畢可歆

【摘 要】 民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，俗稱“高利貸”，對(duì)需要錢的人來(lái)說(shuō)，是一種高效融資渠道；對(duì)有閑散資金的人來(lái)說(shuō)，又是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資渠道，其合理及合法性雖然一定程度上已經(jīng)得到認(rèn)可，但如何對(duì)其合理有效管控，使其長(zhǎng)久發(fā)揮利國(guó)利民功效依然值得繼續(xù)探討研究。本文在整理民間借貸發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上探討了相應(yīng)的管控、識(shí)別方法，對(duì)科學(xué)的管理民間借貸規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)具有借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；金融風(fēng)險(xiǎn)；成因?qū)Σ?/p>

民間借貸在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下所具有的合理性已經(jīng)得到公認(rèn)，對(duì)其優(yōu)點(diǎn)和功能不用贅言。物質(zhì)生產(chǎn)創(chuàng)造財(cái)富，資金猶如血液不可或缺，我國(guó)在特定長(zhǎng)時(shí)間一度處于“缺血”狀態(tài)，旺盛的民間借貸正是此種現(xiàn)象的說(shuō)明。然而此問題并非僅來(lái)自于總量缺失，自從20世紀(jì)90年代末一系列貨幣改革后，貨幣長(zhǎng)期處于超發(fā)狀態(tài)，金融系統(tǒng)由于身處超發(fā)貨幣之源頭，無(wú)論整體和個(gè)人都從中受益匪淺，不論哪家銀行，不斷擴(kuò)張的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不斷增加的人員規(guī)模，連篇累牘的授信提案正是其最好佐證。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)作為一有機(jī)整體，其中不論國(guó)有經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)猶如手足，本應(yīng)不分彼此同等重要。國(guó)有銀行發(fā)放貸款更多地受到政策性取向干擾，嫌貧愛富，護(hù)手?jǐn)嘧悖咀罹呋盍蛣?chuàng)造力的中小企業(yè)處于惡劣的融資環(huán)境。即便拋開中小企業(yè)資金需求，國(guó)民經(jīng)濟(jì)根基之農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)的貸款需求也是缺口巨大。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，門檻太高農(nóng)民貸款太難。

國(guó)企或大型企業(yè)得到充足資金，倘若能夠提高資金的利用效率，積累更多的資金、資本，對(duì)自己、對(duì)整個(gè)金融體系反作用供養(yǎng)，這才是良性循環(huán)。然而該類企業(yè)現(xiàn)在依舊處于體積快速膨脹，大而不強(qiáng)的持續(xù)生長(zhǎng)過(guò)程中，即便靠壟斷權(quán)益，自己積累下來(lái)的財(cái)富也跟不上再生產(chǎn)的需要，每貸款一筆款項(xiàng)，無(wú)疑是在開出一張賬單，預(yù)先透支自己未來(lái)的財(cái)富。

信貸制度僵化是導(dǎo)致該現(xiàn)象的直接原因。貸一次款究竟有多麻煩，我們公司業(yè)務(wù)的人最清楚，我們這放貸的人都有叫苦不迭之感，何況那些來(lái)要錢的。一筆貸款需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件頗高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無(wú)抵押而又急需貸款的個(gè)人、私營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無(wú)奈只好求助于民間借貸。

為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時(shí)的貸款。而我國(guó)民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢(shì)適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外，2003年以來(lái)，國(guó)家擴(kuò)大了貸款利率浮動(dòng)幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個(gè)體工商戶更傾向于民間借貸。

為什么民間借貸越來(lái)越熱？民眾的投資意識(shí)經(jīng)過(guò)媒體宣傳愈加增強(qiáng)。在經(jīng)歷股市樓市之熱后，民眾的投資激情也被點(diǎn)燃，“錢生錢”的美好愿望刺激著每個(gè)人的神經(jīng)，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的意識(shí)深入人心，傳統(tǒng)“掙錢存錢”的價(jià)值觀早已破壞。民間借貸有利一面需要釋放，過(guò)去我們金融系統(tǒng)發(fā)放貸款過(guò)多依賴的是政府超發(fā)貨幣，一時(shí)間造成繁榮昌盛之假象，但實(shí)際貨幣并沒有跟足量實(shí)務(wù)財(cái)富對(duì)應(yīng)，雖然能激發(fā)促進(jìn)社會(huì)各行業(yè)的夜以繼日創(chuàng)造財(cái)富之熱情，然而如此下去通脹壓力巨大，雖然經(jīng)過(guò)住房、教育、醫(yī)療貨幣化改革吸納，但是政策監(jiān)管缺失讓股市、樓市波瀾過(guò)后也迎來(lái)了這部分貨幣的退潮。

分配制度的不均衡，讓從事部分人（特別是某些行業(yè)）的個(gè)人擁有更多的閑置資金，這也成為民間借貸的潛在資金來(lái)源。即便是普通百姓，社會(huì)福利制度缺陷也導(dǎo)致其不敢去市場(chǎng)參與消費(fèi)，促進(jìn)生產(chǎn)的良性循環(huán)。不管是物質(zhì)生活條件優(yōu)厚的真“閑錢”，還是被動(dòng)的“閑錢”，都是民間借貸的潛在來(lái)源。民間借貸的問題就是，老百姓有閑錢，有投資理財(cái)?shù)脑竿褪菦]有值得公信的國(guó)家層面的規(guī)范化投資渠道，最后選擇了“民間借貸“。這種方式雖然古老，但法律、政令監(jiān)管缺失才得以保留一線生機(jī)的通道得以釋放，問題之所以在此刻加劇，也跟新近樓市調(diào)控功效對(duì)，部分投資資金從樓市退出。對(duì)于有錢者來(lái)說(shuō)，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長(zhǎng)、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識(shí)又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。

民間借貸有利有弊，但在當(dāng)前的國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況下，很有可能“弊大于利”，對(duì)于應(yīng)對(duì)之策提出以下幾點(diǎn)：第一，金融系統(tǒng)首先應(yīng)該自我反應(yīng)，貸款審批過(guò)度傾向優(yōu)質(zhì)客戶，倘若僅因?yàn)椴辉赋袚?dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)，能否把更具風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)放給民營(yíng)銀行、非公有制商業(yè)銀行，發(fā)揮其靈活性，作為消化民間借貸的補(bǔ)充，彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行之不足。第二，要加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施。民間借貸以熟人信用鏈條為基礎(chǔ)發(fā)生傳遞和聚集，缺乏金融系統(tǒng)較為客觀的評(píng)價(jià)審批模式。第三，根據(jù)城市地域經(jīng)濟(jì)特征，加強(qiáng)監(jiān)控貸款需求量高的行業(yè)，以防范風(fēng)險(xiǎn)。

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