詹浩勇　馮金麗

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對金融學(xué)專業(yè)人才的實(shí)踐能力提出了新的要求。金融學(xué)專業(yè)教學(xué)應(yīng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)中處理信息和評估風(fēng)險(xiǎn)的訴求，提升學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用能力、調(diào)研分析能力和合同擬制能力，并著重加強(qiáng)訓(xùn)練創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力。地方本科院?？梢劳袃?yōu)化課程實(shí)訓(xùn)、專業(yè)實(shí)訓(xùn)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)，構(gòu)建旨在培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的專業(yè)技能的實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；實(shí)踐能力；實(shí)訓(xùn)教學(xué)；課程優(yōu)化

[中圖分類號]G642.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號]2095-3283（2015）11-0132-03

一、引言

目前，提升地方本科院校學(xué)生的實(shí)踐能力正成為各有關(guān)高校教學(xué)改革努力的方向。一是高等教育大眾化背景下，學(xué)生就業(yè)面臨激烈競爭，往往是先就業(yè)后擇業(yè)。學(xué)生就業(yè)的去向更多地分布于地方和基層單位。這要求學(xué)生具有更強(qiáng)的解決實(shí)際問題的能力。二是地方本科院校主要是為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和建設(shè)輸送人才，而社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)更多地需要應(yīng)用型、實(shí)踐型和創(chuàng)新型人才，因此高校必須研究和解決實(shí)踐教學(xué)改革的基本問題。三是強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)、提升學(xué)生的實(shí)踐能力對于高校人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，乃至營造大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的氛圍都具有不可替代的重要作用[1]。

金融學(xué)專業(yè)是一個(gè)緊密聯(lián)系市場運(yùn)行、實(shí)踐性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)類學(xué)科，學(xué)生必須緊跟金融市場和金融行業(yè)發(fā)展的潮流，吸收最新的行業(yè)知識(shí)，掌握新型的專業(yè)技能。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)體系更新和技術(shù)發(fā)展更是日新月異，生發(fā)出新的金融運(yùn)行模式和業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)金融。它不僅包括新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融平臺(tái)等，還包括互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)金融行業(yè)滲透所形成的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。如果金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的實(shí)踐能力沒有得到相應(yīng)的提升，缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下的基本技能和專業(yè)素養(yǎng)，將對其就業(yè)和今后的職業(yè)發(fā)展造成較大的障礙。

在傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)教學(xué)中，實(shí)踐和實(shí)訓(xùn)教學(xué)模塊相對封閉單一，如使用模擬證券投資軟件進(jìn)行模擬炒股，或者在銀行、保險(xiǎn)、證券公司實(shí)習(xí)。在這種傳統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)情境下，學(xué)生難以真正把握信息生成和傳播的碎片化趨勢，也無法全面鍛煉在互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)中匯集、挖掘、整合、協(xié)調(diào)終端客戶需求的能力，亟待通過更切合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的實(shí)訓(xùn)來提升學(xué)生的實(shí)踐能力和就業(yè)能力。筆者認(rèn)為，當(dāng)學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)時(shí)，距離達(dá)到真正的社會(huì)用人要求其實(shí)還有一段距離，關(guān)鍵在于如何具備適應(yīng)初到工作崗位時(shí)的若干基本工作技能；同時(shí)，學(xué)生還必須具有一定本專業(yè)的專業(yè)素養(yǎng)或者基本能力，以支撐專業(yè)技能的發(fā)揮。本文將在闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融學(xué)專業(yè)人才所應(yīng)具備的一般專業(yè)技能和畢業(yè)技能、素質(zhì)的基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的若干對策建議。

二、金融學(xué)專業(yè)人才應(yīng)具備的實(shí)踐能力

（一）一般專業(yè)技能

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于網(wǎng)絡(luò)支付功能、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、App等工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、存儲(chǔ)、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)載體的介入，使金融從業(yè)人員所需具備的一般專業(yè)技能產(chǎn)生了新的特征，包括：

1.信息處理能力。信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的核心，其最核心的是資金供需雙方的信息，特別是資金需求方的信息。這些信息借助于PC端或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)日益呈現(xiàn)出碎片化特征。在以移動(dòng)互聯(lián)和社交網(wǎng)絡(luò)為內(nèi)核的Web3.0時(shí)代，信息獲取的壁壘越來越低，人們也更傾向于選擇自己愿意相信的信息源。金融機(jī)構(gòu)通過社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)吸引投資者“粉絲”分享交流，并基于交流內(nèi)容進(jìn)行深度數(shù)據(jù)聚合和挖掘，進(jìn)而將產(chǎn)生的內(nèi)容提煉為知識(shí)，以此來增強(qiáng)用戶黏性并吸引更多的投資者加入交流的平臺(tái)。在此過程中，金融從業(yè)人員與最終用戶即投資者進(jìn)行大量直接、即時(shí)和充分的交流和互動(dòng)，觸發(fā)潛在投資者的購買欲望，完成從認(rèn)知到購買行動(dòng)的轉(zhuǎn)變[2]。因此，金融從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)首先熟悉并熟練使用各類社交網(wǎng)絡(luò)或平臺(tái)收集、生產(chǎn)和傳播信息；其次，金融從業(yè)人員需要具有較強(qiáng)的對信息組織和篩選的能力，進(jìn)而能有針對性地滿足客戶的需求。

2.風(fēng)險(xiǎn)評估能力。通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，對個(gè)人或機(jī)構(gòu)來說，從某種意義上沒有義務(wù)披露其信用信息，這大大降低了金融交易的成本，加快了資金的流通，但也帶來了一定的“誠信”問題，因?yàn)楹芏嗑W(wǎng)上金融交易品種依靠信用支撐，由此產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的要求。具體來說，交易形成的海量信息，特別是貨物和資金交換的信息，顯示了交易雙方的信用資質(zhì)，或者說顯示了金融資產(chǎn)的信用資質(zhì)，這種信用資質(zhì)的高低在很大程度上會(huì)影響后續(xù)交易，因此金融從業(yè)人員需培養(yǎng)一種基于衡量網(wǎng)絡(luò)交易主體信用資質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)評估能力。

（二）工作崗位必備的專業(yè)技能和基本能力

專業(yè)人才的培養(yǎng)和成長過程不是一蹴而就的，具有明顯的進(jìn)階特征。對于互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，年輕的金融專業(yè)人才需要逐步適應(yīng)和理解，但新畢業(yè)剛走上工作崗位的金融學(xué)專業(yè)學(xué)生則必須具備一定的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本技能和專業(yè)素養(yǎng)，這樣才能通過工作鍛煉和發(fā)展，進(jìn)一步蓄積知識(shí)和技能，成為互聯(lián)網(wǎng)金融所需的人才骨干力量。這些技能和素養(yǎng)能夠提升學(xué)生的就業(yè)能力，并且具有訓(xùn)練條件的可行性。

1.基本技能。一是互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用能力。現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展紛繁復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層出不窮、日新月異。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)重點(diǎn)掌握基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用，如構(gòu)建和利用社交網(wǎng)絡(luò)，熟練使用網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)等。二是調(diào)研分析能力。信息和大數(shù)據(jù)必將是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融學(xué)專業(yè)工作所需接觸的內(nèi)容，如何獲取、歸納、分析信息和大數(shù)據(jù)則是工作的基本要求。大學(xué)期間，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生需要通過各類調(diào)研分析方面的持續(xù)訓(xùn)練，培養(yǎng)匯聚有用信息和數(shù)據(jù)的基本思維，學(xué)會(huì)使用目前流行的數(shù)據(jù)庫軟件工具，積累篩選、提煉有用信息和數(shù)據(jù)的基本能力。三是合同協(xié)議擬制能力。金融交易的合同，具有其他行業(yè)的交易契約所沒有的特性，特別是金融交易產(chǎn)品的定價(jià)、信用、權(quán)利和義務(wù)的交接、轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)控制等要素往往更具有專業(yè)性、復(fù)雜性和不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于經(jīng)常沒有實(shí)體上的交換，而是在虛擬的接觸中完成了虛擬貨幣、資金和服務(wù)的交易，因此更需要金融學(xué)專業(yè)學(xué)生具備在高度不確定性情境中擬制合同協(xié)議方面的知識(shí)和技能，特別是對風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的敏感程度，才能更好支撐交易的進(jìn)行。endprint

2.專業(yè)素養(yǎng)。主要體現(xiàn)在具備一定的創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力上。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)容和形式快速切換，接連挖掘出了金融客戶深層次的需求，眼花繚亂的跨界創(chuàng)新創(chuàng)造了難以估計(jì)的價(jià)值，顛覆了所有以往成功的商業(yè)模式[3]。這對金融學(xué)專業(yè)學(xué)生提出了極大的挑戰(zhàn)。不斷學(xué)習(xí)必不可少，在畢業(yè)時(shí)應(yīng)初步具備對新知識(shí)、新事物的主動(dòng)認(rèn)識(shí)和獲取能力。更為關(guān)鍵的是，學(xué)生要樹立打破常規(guī)的理念，不斷跨越傳統(tǒng)的專業(yè)邊界，鍛造創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力。傳統(tǒng)的資金融通主要通過兩類中介進(jìn)行，一類是商業(yè)銀行，對應(yīng)著間接融資模式；一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩者都存在著很高的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新空間巨大，潛在價(jià)值回報(bào)豐厚，值得學(xué)生在大學(xué)里開始有意識(shí)地探索。在這方面，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生不僅需要掌握本專業(yè)的知識(shí)和技能，還十分需要掌握計(jì)算機(jī)編程等跨學(xué)科專業(yè)的知識(shí)和技能。比如在建立投資模型時(shí)，因?yàn)槭袌霏h(huán)境越來越復(fù)雜，影響投資的因素越來越多，所以要求建立的模型也比較復(fù)雜，如果有計(jì)算機(jī)輔助，將各類因素和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，就會(huì)事半功倍，達(dá)到理想的效果。

三、優(yōu)化金融學(xué)專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的建議

（一）通過課程實(shí)訓(xùn)培養(yǎng)基礎(chǔ)能力

一是優(yōu)化學(xué)科基礎(chǔ)課的課程結(jié)構(gòu)。在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等學(xué)科基礎(chǔ)課程增設(shè)以互聯(lián)網(wǎng)為主要媒介進(jìn)行調(diào)研和數(shù)據(jù)收集、整理及分析的實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，訓(xùn)練金融學(xué)專業(yè)學(xué)生發(fā)掘信息點(diǎn)、匯聚信息源、梳理信息流的基本思維和基本方法。二是改進(jìn)專業(yè)課的課程結(jié)構(gòu)。在貨幣金融學(xué)、現(xiàn)代金融市場、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等主干專業(yè)課程增設(shè)認(rèn)知與實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，拓展學(xué)生理解互聯(lián)網(wǎng)金融的視野，如操作主流平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)、撰寫網(wǎng)貸和眾籌項(xiàng)目策劃書、編制互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告等。三是加大課程體系改革力度。可在專業(yè)課體系中直接增設(shè)面向互聯(lián)網(wǎng)金融的純實(shí)訓(xùn)課程，如互聯(lián)網(wǎng)交易與投資課程，與計(jì)算機(jī)專業(yè)聯(lián)手設(shè)計(jì)開發(fā)具有模擬市場交易功能的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，甚至還可發(fā)行專屬于該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的模擬性虛擬貨幣，讓學(xué)生感性體會(huì)貨幣發(fā)行的原理、機(jī)制和過程，從而學(xué)習(xí)到整個(gè)貨幣管理流程；還可由學(xué)生設(shè)計(jì)和交易簡易可行的小額貸款或短期投資理財(cái)產(chǎn)品，初步鍛煉學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)世界中營商和投融資的多元能力。

（二）通過專業(yè)實(shí)訓(xùn)培養(yǎng)綜合應(yīng)用能力

以銀行、保險(xiǎn)和證券等主要行業(yè)分類構(gòu)造專業(yè)實(shí)訓(xùn)模塊，在大三下半學(xué)年或大四上半學(xué)年開展特定項(xiàng)目的專業(yè)實(shí)訓(xùn)，訓(xùn)練金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合操作能力。首先，可采用案例分析方法，向?qū)W生提供或由學(xué)生尋找常用和經(jīng)典的各類金融交易合同，讓學(xué)生學(xué)習(xí)、參考和分析，尤其是重點(diǎn)考察金融交易合同或協(xié)議的結(jié)構(gòu)，條款的設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)的把控。選取的項(xiàng)目數(shù)量要多，種類要寬，以在一定程度上擴(kuò)大學(xué)生對金融交易的視野，提升學(xué)生對未來可行項(xiàng)目的“嗅覺”。其次，在熟悉金融交易合同的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生尋找身邊可交易或可投資的標(biāo)的物，以實(shí)現(xiàn)一定程度的投資收益為目的，自主設(shè)計(jì)以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，基于技術(shù)和大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始介入保險(xiǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈，在研發(fā)、推廣營銷、渠道和銷售中介、核保、支付和理賠等眾多環(huán)節(jié)都有所涉及。在國內(nèi)，眾安保險(xiǎn)成為保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化，具有產(chǎn)品碎片化、條款簡單、保費(fèi)低廉、交易支付便利和黏性高等特點(diǎn)，退換貨意外險(xiǎn)和賬戶安全險(xiǎn)、手機(jī)意外險(xiǎn)和航空延誤險(xiǎn)等眾多新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，充分釋放了廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求[4]。在這一背景下，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生完全可以利用社交網(wǎng)絡(luò)挖掘校園學(xué)習(xí)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求點(diǎn)，例如學(xué)生財(cái)產(chǎn)保管，可圍繞其建立一整套寒暑假、小長假重要財(cái)產(chǎn)保管機(jī)制和理賠機(jī)制，以此設(shè)計(jì)成校園互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的雛形。第三，學(xué)生在本專業(yè)或?qū)W校相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，或者舉辦比賽，根據(jù)教師點(diǎn)評、同輩互評和“粉絲”點(diǎn)贊等方式對學(xué)生的設(shè)計(jì)成果進(jìn)行評價(jià)和修改。

（三）通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練培養(yǎng)開拓能力

除了上述模擬實(shí)訓(xùn)之外，還應(yīng)大力鼓勵(lì)和支持金融學(xué)專業(yè)學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練，促使學(xué)生盡可能走出校園，走向社會(huì)，在真實(shí)的情境中理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和新興金融業(yè)態(tài)。積極構(gòu)建和完善學(xué)院、學(xué)校、省級和國家級四位一體的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)體系，并著力支持學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)提升創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力。在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練過程中，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)多走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、終端客戶當(dāng)中，了解和把握他們創(chuàng)造價(jià)值的真實(shí)需求，堅(jiān)持線上線下融合的方向，嘗試為機(jī)構(gòu)或客戶開發(fā)具有增值潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，然后在真實(shí)的商業(yè)環(huán)境中檢驗(yàn)成敗得失，體會(huì)交易風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)開拓能力。

[參考文獻(xiàn)]

[1]詹浩勇，馮金麗.以提升實(shí)踐能力為導(dǎo)向的金融學(xué)專業(yè)課程體系的構(gòu)建——與浦發(fā)銀行實(shí)踐教學(xué)合作的啟示[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2009（11）：50-52.

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（責(zé)任編輯：喬 虹）endprint