文_心路獨舞

美國的房屋保險

文_心路獨舞

天津濱海新區(qū)瑞海物流倉庫的爆炸事件，不僅奪去了很多人的生命，也造成了附近小區(qū)居民的財產(chǎn)損失。雪上加霜的是，盡管房子受損不能住了，銀行的按揭貸款還要照還，否則可能會因違約而留下不良信用記錄。但向肇事公司索賠，不僅不是短期能夠有結(jié)果的事情，而且在如此大規(guī)模的損失下，該公司極可能會倒閉，賠償不起。

如果在美國發(fā)生類似的事情，會有怎樣的結(jié)果呢？

在美國通過借貸買房子的時候，按揭銀行都會要求貸款人購買房屋保險，而且在洪水或地震等自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，光買火災(zāi)等意外保險還不行，銀行還會要求貸款申請人購買地震或（和）洪水保險，保險的賠償額度還要與貸款數(shù)額匹配。這樣，不管因為什么原因（只要不是騙保）房子有損失了，介入賠償?shù)氖紫葧潜ｋU公司，他們不僅會提供房產(chǎn)和內(nèi)部財產(chǎn)的損失賠償、修繕或重建的費用，而且還會提供修繕或重建期間的安置費用，這樣，房主就不會陷入前面提到的房子不能住了卻還得還貸款的怪圈中。

美國銀行不僅在買房借貸時要求你買相應(yīng)的保險，在每個月還貸的賬單上，除月供外還要加收保險月費和月均地產(chǎn)稅，后者經(jīng)常被稱為房貸賬戶上附加的“成屋履約保證賬戶”（Escrow Account）?？吹竭@里，我相信有些讀者一定會忍不住要問了，美國銀行這樣做不屬于強行“捆綁”銷售嗎？當(dāng)然不是。首先，在還清貸款之前，房子是貸款的抵押品，也就是說，房子這時屬于銀行，若按揭人不按時交納房屋保險的話，意外事件毀掉房子后相當(dāng)于失去了貸款抵押品，失去抵押的按揭人便不再有貸款資格，因此想貸款的話，就得買房屋保險，這同時也是對貸款人財產(chǎn)的一種保護。其次，如果貸款人不按時繳納地產(chǎn)稅的話，地方政府會沒收房產(chǎn)，這樣房貸同樣失去了抵押品。另外，為避免銀行捆綁銷售，房屋保險公司的選擇權(quán)歸貸款者自己，只要保險條款和貸款規(guī)模相當(dāng)，銀行就沒有否決權(quán)，當(dāng)然更不能指定保險公司。

前幾年的一個秋天，女兒丫丫繼承的一棟商業(yè)公寓著火了，火災(zāi)毀壞了整棟樓。事發(fā)一周之內(nèi)，保險公司的代表來到現(xiàn)場調(diào)查，一個月之內(nèi)寄來保險賠付的支票，這張支票的金額是扣除該公寓所欠銀行貸款后剩下的余額，而銀行貸款未付的部分保險公司已另行付清了，我們根本不需要去管。之后的一年半里，保險公司按照保險條款陸續(xù)支付了火災(zāi)現(xiàn)場清理、新公寓施工等費用，兩年后，重建的公寓再度開始運行。如果當(dāng)初沒有保險的話，銀行不會放款給丫丫的爺爺去建造這棟商業(yè)公寓，當(dāng)然我們自己也不敢這樣做，因為欠債付不起的時候，有可能會讓自己的其他財產(chǎn)成為索賠目標。

再回到天津的案例，若此事發(fā)生在美國，結(jié)果會是房主的損失由保險公司來直接賠付，然后保險公司追究肇事公司的責(zé)任，如果政府被證實在頒發(fā)許可、審查資格等方面沒有履行應(yīng)有的監(jiān)管責(zé)任甚至有瀆職嫌疑時，政府會成為肇事公司的連帶被告，最后由法庭來裁決各自的責(zé)任。不過這已經(jīng)是保險公司、肇事公司和政府之間的法律紛爭了，對老百姓來說，類似“爆炸受損房屋的房貸要不要還”的問題根本不會出現(xiàn)，因為在這之前，百姓的利益已先行被保證，這才是美國憲法的立法基礎(chǔ)—“We The People”（我們?nèi)嗣瘢┑谋緛砗x。