文/本刊記者 白琳

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特許兌換業(yè)務再跨越

文/本刊記者 白琳

個人本外幣兌換特許業(yè)務的發(fā)展需要特許行業(yè)的共同努力和監(jiān)管部門的支持，在把控風險的前提下，與銀行、互聯網等行業(yè)在市場的競爭中合作共贏，共同將特許業(yè)務做大做強。

個人本外幣兌換特許業(yè)務，聽起來陌生，其實離我們的生活很近。不管是出境旅游、商務出行還是出國留學，不可避免地都要涉及到貨幣兌換問題。老百姓通常都需要在出國前先兌換一定金額的外幣現鈔，回國后再將手中多余的外幣現鈔換回人民幣。能夠滿足這類貨幣兌換需求的除了人滿為患的銀行網點，還有那些出現在機場、酒店、重要旅游景點等地的貨幣兌換店。

別看這些掛著“貨幣兌換”招牌的店鋪并不起眼，它的準入門檻可不低。這類個人本外幣特許兌換機構（以下簡稱特許機構）需要國家外匯管理局批準，持有個人本外幣兌換特許機構經營牌照，才能為個人辦理本外幣兌換業(yè)務。特許機構的系統均接入國家外匯管理局個人結售匯管理信息系統，直接納入外匯收支申報體系，具有與銀行一樣的國際外幣收支申報主體資質。因此，普通個人可以放心在特許機構兌換外幣。

2008年，國家外匯管理局正式啟動了個人本外幣兌換特許業(yè)務（以下簡稱“特許業(yè)務”）試點。如今，其已經發(fā)展形成一定的規(guī)模，獲批的特許機構已達59家，其中，7家被批準在全國范圍內經營特許業(yè)務。

與銀行相比，特許機構的外幣幣種更全，多的可達20多種，一些不常用的小幣種、小面額現鈔也能方便換到，經營時間也比銀行更靈活，有的甚至是24小時經營，給商務旅行人士帶來不少便利。旅行社、OTA（Online Travel Agent，在線旅行社）、電商平臺等，都是特許機構重要的合作伙伴和渠道。個人在旅行社等處享受的貨幣兌換服務，有不少是由特許機構合作提供的。

新政突破瓶頸

在國際上，貨幣兌換機構的存在非常普遍，幾乎隨處可見，是個人外幣現鈔兌換的主要渠道。在國內，特許機構在公眾中的認知度和影響力則遠遠不及銀行。隨著個人出境范圍的日趨擴大和出境人次、消費的不斷增加，對各個幣種現鈔兌換的需求也與日俱增，外匯兌換市場無疑擁有巨大的潛力。然而，特許機構要進一步開拓市場，把“蛋糕”做大，還面臨重重困難。

從中國特許業(yè)務發(fā)展現狀看：一是出境人次雖然顯著增加，但國內特許機構的交易量并沒有同比相應增長；二是小型特許機構雖有所增多，但整體運營能力及盈利水平并未得到有效提升；三是行業(yè)內整體上產品較為單一，服務范圍較為狹窄；四是行業(yè)整體盈利水平低于預期。

由于經營成本高，業(yè)務單一，不少特許機構處于虧損經營。此外，我國的外幣現鈔進出境調運業(yè)務在2014年4月之前僅對銀行主體開放，特許機構的大部分外幣現鈔需依賴銀行這一渠道，因而只能在銀行提鈔價格之上加價，成本高昂。盡管依照相關規(guī)定，特許機構可自行制定外幣兌換掛牌匯價，但特許機構的掛牌成本已經鎖定，報出的牌價與銀行相比自然不占優(yōu)勢，導致對價格最為敏感的個人客戶更傾向于去銀行辦理。而貨幣兌換業(yè)務對于銀行來說需要占用頭寸，利潤貢獻小，銀行開展這一業(yè)務的動力并不足。這使得個人客戶經常在銀行換不到所需的幣種和小面額外幣。有些個人甚至為了獲得更優(yōu)惠的匯價和便利轉向了“黃牛”等非法貨幣兌換市場。

為破解特許機構發(fā)展中的這一難題，2014年4月，外匯局與海關總署聯合發(fā)布實施了《銀行調運外幣現鈔進出境管理規(guī)定》（匯發(fā)〔2014〕24號），允許符合條件的銀行及經批準后的其他機構開展跨境調鈔業(yè)務。為使新政盡快落地，2015年5月，外匯局與海關總署、人民銀行聯合批準了通濟隆、北京聯合貨幣、天津渤海通匯3家特許機構開展跨境調鈔業(yè)務。新政引入了新的市場主體，不僅可以增加國內外幣現鈔的供應，緩解銀行外幣小幣種種類和小面額鈔源長期不足的問題，還可以降低境內整體貨幣兌換費率，提升國內貨幣兌換業(yè)務的整體服務水平。

在首批獲準開展跨境調鈔業(yè)務的3家特許機構中，通濟隆外匯兌換（中國）有限公司已于7月9日通過上海海關口岸完成了首筆150萬美元的外幣現鈔調運業(yè)務；天津渤海通匯貨幣兌換有限公司也于9月底順利完成第一筆200萬美金等值外幣現鈔跨境調運業(yè)務；北京聯合貨幣兌換有限公司則已完成系統開發(fā)、內部規(guī)章制度建設、風控管理、人員配備培訓等籌備工作，預計近期即可完成首單調運業(yè)務。在中國外匯管理雜志社2015年8月主辦的“貨幣兌換的春天——中國本外幣兌換業(yè)務現狀與發(fā)展對策”交流會上，三家機構均表示，將充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢和特點，主動分享業(yè)務經驗，共享資源和渠道，共同促進國內本外幣兌換水平的提升，努力為公眾提供更加便利的貨幣兌換服務。

行業(yè)創(chuàng)新探索

互聯網時代改變了人們生活的方方面面。尤其是手機終端的普及應用使得移動互聯網迅速崛起。個人出境旅游從規(guī)劃行程、預訂酒店到買機票，都可以在旅游網站的手機APP上完成；去超市購物、打車也可以不用帶錢包，用手機便可支付。網上支付的迅猛發(fā)展和第三方支付的崛起，無疑削弱了人們對外匯現鈔的需求，傳統的實體門店也無法滿足互聯網時代的客戶需要。

全球貨幣兌換零售行業(yè)都面臨著相似的問題：現鈔兌換交易量日漸萎縮；老牌大型公司紛紛轉賣或者剝離兌換業(yè)務；非現金小額匯款類業(yè)務量不斷增加；通過PC及手機端將互聯網技術與傳統外幣兌換業(yè)務的整合成為一種趨勢。

對于個人消費者來說，他們希望得到的貨幣兌換服務是小面額零鈔、幣種齊全、匯率劃算、位置方便、提鈔效率高的“一站式”服務。我國的特許機構要想成為老百姓貨幣兌換的主流渠道，就需要發(fā)揮專業(yè)服務能力，提供區(qū)別于銀行網點的特色服務，引入新的業(yè)務模式、 拓展服務渠道和手段，逐步吸引客戶并贏得口碑。僅僅由網點提供線下的服務是遠遠不夠的，許多目標需要借助互聯網來實現。

在監(jiān)管部門的支持下，一些特許機構利用互聯網、電子旅行支票等新手段、新產品進行了不少有益的嘗試，給老百姓帶來了更多的便利。比如，有些特許機構采用了“線上預訂、 線下提取”這一外匯局批準的業(yè)務模式，為個人提供先網上預訂，然后就近選擇特許機構經營網點或者合作銀行網點來提取外幣現鈔或電子旅行支票的服務。這種O2O（Online To Offline，線上到線下）的創(chuàng)新模式，一方面，依托互聯網平臺及第三方支付，突破了服務時間和網點的限制；另一方面，也避免了單純的在線兌換由于無法有效進行身份驗證等合規(guī)審核，單筆交易額普遍偏低，難以支撐盈利的局面，兼顧了互聯網的便利性及面對面交易的合規(guī)性，適應了人們新的消費習慣和需求。此外，一些特許機構代售電子旅行支票，也成為當前受熱捧的一項業(yè)務。電子旅行支票類似于充值預付卡，國內充值后可在境外刷卡消費或在ATM機上提現，比信用卡更安全、費用更低、更便捷且額度不受限制。

在“中國本外幣兌換業(yè)務現狀與發(fā)展對策”交流會上，各家特許機構代表一致認為，要將客戶的線下兌換行為向線上引導，特許機構需要培養(yǎng)客戶在互聯網上換匯的行為習慣，使其體驗到更方便的換匯服務。

宇鑫（廈門）貨幣兌換有限公司執(zhí)行總經理賈松在會上分享了轉型合作的經驗。由于認識到特許機構目前的公信力仍然不及銀行，尤其是美元等大幣種上與銀行相比沒有優(yōu)勢，宇鑫貨幣及時調整了經營策略，將平臺系統由互聯網改造成為手機端，將業(yè)務重點放在小幣種，與銀行合作配鈔服務，受到了銀行的歡迎。如今，客戶通過手機端的APP或微信掃描二維碼即可在手機上完成預訂和兌換，再就近選擇特許機構網點或合作銀行網點取鈔。這一策略調整也得到了客戶的認可。

攜程網副總裁、金融事業(yè)部CEO章婷婷則描述了借助“互聯網+”，攜程與特許機構共同為客戶提供貨幣兌換服務的設想：攜程通過客戶在網上的多次查詢同一目的地和外匯牌價的行為，結合客戶以前的消費行為方式，運用大數據和云計算分析預測出客戶在貨幣兌換方面的需求，為客戶提供精準的營銷和服務安排。當客戶在需要兌換貨幣時通過手機APP實時下單，攜程與特許機構合作為客戶提供線上支付、線下提取的服務。

“互聯網+”是外幣兌換業(yè)務未來發(fā)展的大趨勢，而互聯網的精神是合作共贏。要實現“互聯網+特許業(yè)務”這一目標，既需要特許行業(yè)的共同努力和監(jiān)管部門的支持，也需要與銀行、互聯網等行業(yè)在市場的競爭中合作共贏，在把控風險的前提下，共同將特許業(yè)務做大做強。