段旭峰 楊 龍 查建娟

（中國人民銀行普洱市中心支行,云南 普洱 665000）

一、引言

在經(jīng)濟全球化和金融自由化的國際大背景下，我國加入了利率市場化改革的浪潮。近年來，我國加快了利率市場化的步伐，目前，中國人民銀行已全面放開商業(yè)銀行貸款利率管制，貸款利率水平由金融機構(gòu)根據(jù)自愿確定，我國貸款利率實現(xiàn)完全市場化[1]。存款利率市場化也在深入推進中。從國際經(jīng)驗來看，存款利率市場化對金融體系的沖擊大于貸款利率市場化。所以存款利率實行完全市場化的一個重要前提是建立作為金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度。目前，建立銀行存款保險制度大勢所趨，對穩(wěn)步推進我國利率市場化改革至關(guān)重要。

存款保險制度是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)按所吸收存款的一定比例向特定的保險機構(gòu)繳納保險金，當(dāng)投保金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機時，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式保證其清償能力，保證存款人利益的一種特殊的保險制度[2]。一般來說，存款保險制度分為顯性和隱性兩種。顯性存款保險制度是指明確規(guī)定了投保標(biāo)的、投保范圍、投費的繳納、賠付原則等各保險要素的存款保險制度。隱性存款保險制度是指以國家信用作擔(dān)保的存款保險制度[3]。實際上，我國一直以來實行的都是隱性存款保險制度，介于隱性存款保險的諸多弊端，全額賠付的隱性存款保險轉(zhuǎn)變?yōu)橛邢拶r付的顯性存款保險勢在必行。

二、建立存款保險制度的必要性

目前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——存貸款業(yè)務(wù)，仍是我國銀行的主要業(yè)務(wù)，存貸款的支配作用沒有改變，建立銀行存款保險制度有重大現(xiàn)實意義。由于隱性存款保險制度自身局限性，建立顯性存款保險制度變得越來越迫切。建立存款保險制度的必要性主要體現(xiàn)如下：

（一）提高公眾的風(fēng)險意識和理財意識

由于特殊的歷史原因，一直以來，我國銀行得到國家多方面的支持，致使公眾陷入銀行信用就是國家信用，所以銀行是不會破產(chǎn)倒閉的，錢存入銀行是安全無風(fēng)險的誤區(qū)，人們銀行風(fēng)險意識淡薄，缺乏關(guān)注銀行經(jīng)營和自主選擇銀行的內(nèi)在動機。而銀行存款制度的建立，首先，讓大眾全面了解銀行的本質(zhì)，認(rèn)識到銀行破產(chǎn)倒閉的客觀存在性，消除對銀行的盲目依賴，對銀行持理性態(tài)度。提高風(fēng)險意識，激勵存款人關(guān)注銀行經(jīng)營情況，特別是大額存款客戶可以利用自己的信息資源優(yōu)勢，依托大數(shù)據(jù)，密切關(guān)注銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。其次，建立存款人對銀行信用的信心。存款保險制度以立法形式為大眾存款安全提供明確的制度保障，充分保障存款人權(quán)益，這也是存款保險制度的核心。可以避免因儲戶的個別行為而引發(fā)大眾“羊群效應(yīng)”下盲目跟從帶來的傳染性擠兌風(fēng)潮，維護銀行金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。最后，鼓勵存款人積極理財。雖然目前以50萬元人民幣為最高償付限額，99.3%以上的儲戶都能實現(xiàn)全額賠付，但存款的增值保值是必要的，理財是唯一出路。尤其是大額儲戶，限額償付制度下，還有限額以上的存款暴露在風(fēng)險之中，所以應(yīng)遵循“不要把雞蛋放在一個籃子里”的原則，混搭理財，進行多樣化投資分散風(fēng)險。

（二）創(chuàng)造平等競爭環(huán)境，鼓勵銀行改革創(chuàng)新

我國政府一直以來都偏愛諸如國有商業(yè)銀行的大銀行，致使銀行出現(xiàn)“大而不倒”的怪現(xiàn)象，使得公眾更加信任大銀行，對中小銀行缺乏信心，這容易擠壓中小銀行的發(fā)展空間，造成大銀行變相壟斷經(jīng)營的局面。中小銀行發(fā)展重要的前提和條件就是建立存款保險制度。因為存款保險制度的建立讓公眾對銀行能有穩(wěn)定的預(yù)期，使得中小銀行獲得與大銀行同樣的公眾信心，削弱了大銀行的壟斷地位，營造了大中小應(yīng)同臺平等競爭的環(huán)境，激發(fā)銀行活力，激勵銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在平等競爭的環(huán)境中，倒逼銀行改變資金來源單一的狀況，加快金融創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力擴大銀行業(yè)務(wù)范圍的廣度和加深業(yè)務(wù)范圍的深度，經(jīng)營收益向多元化發(fā)展。銀行在經(jīng)營中將更加注重服務(wù)的質(zhì)量、功能、范圍，最終形成銀行業(yè)的良性競爭。另外，存款保險制度的建立將加劇銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，與此同時，雙方合作進入前所未有的高度也是可以預(yù)見的，這將刺激銀行線上線下全方面發(fā)展，加速銀行互聯(lián)網(wǎng)化，也將會推動更互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的井噴式發(fā)展。

（三）加強市場約束，完善市場退出機制

我國隱性存款保險制度弊端日益凸顯，事實上，國家在隱性存款保險制度下，是銀行經(jīng)營行為的最終買單者。一再給銀行注資、助其剝離不良資產(chǎn)，對問題銀行提供緊急援助，這些行為不僅大大增加了國家財政負(fù)擔(dān)。更重要的是，這些行為干擾了市場的正常運行，致使市場機制優(yōu)勝劣汰的缺失，市場調(diào)節(jié)機制失靈。建立存款保險制度，一方面有利于消除銀行對政府的依賴性，將政府從剛性兌付的桎梏中解放出來，減少政府對市場的干預(yù)，使市場這只“看不見的手”充分發(fā)揮調(diào)節(jié)作用[4]，真正做到“政府的歸政府，市場的歸市場”。另一方面，沒有政府的庇護，可以刺激銀行主動規(guī)避風(fēng)險，注重經(jīng)營的安全穩(wěn)健。更能激發(fā)銀行主動開拓發(fā)展，促使資金由低效利用部門流向高效利用部門，提高資金的優(yōu)化配置，在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則下，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機構(gòu)穩(wěn)定有序的退出市場，進一步完善市場退出機制。此外，存款保險制度與存款準(zhǔn)備金率有重疊的功能，存款保險制度的建立有望存款準(zhǔn)備金率的降低，這能降低銀行成本。

（四）提高處理金融機構(gòu)問題的效率，降低處置成本

在隱性存款保險制度下，由于缺乏明確的法律依據(jù)和制度依據(jù)，缺乏必要的事前資金積累，問題銀行出現(xiàn)時，各處理部門都是臨時組建，臨時制定處置方案，缺乏事前準(zhǔn)備，缺少必要的溝通機制，各部門很難保持步調(diào)一致，溝通順暢，無法迅速進入狀態(tài)，這降低了處理效率，增加了處置成本。而顯性存款保險制度下，一旦出現(xiàn)問題銀行，可以立即啟動處置程序，按照法律的明確規(guī)定，啟用事前準(zhǔn)備的保險基金，快速并有條不紊的進行處理工作，抓住最佳的處理時機，高效完成處理工作，降低處置成本。

三、構(gòu)建銀行存款保險制度應(yīng)關(guān)注的幾個問題

每個硬幣都有兩面，任何事物都具有兩面性，銀行存款保險制度也不例外。所以在建立銀行存款保險制度的過程中應(yīng)該關(guān)注以下幾個問題：首先是銀行業(yè)道德風(fēng)險和逆向選擇問題的防范，這是構(gòu)建存款保險制度面臨的關(guān)鍵難點問題。如何完善契約提供一個可以兼容銀行股東管理者、存款人、借款人和監(jiān)管者等多個關(guān)聯(lián)方的激勵機制，走出銀行“囚徒困境”，值得認(rèn)真思考。其次是各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)的劃分與界定。銀行存款保險制度涉及保險業(yè)、銀行業(yè)，收取的保費可能投向證券市場，這又涉及證券業(yè)，這使監(jiān)管變得十分復(fù)雜。但各個監(jiān)管部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，其間存在很多管理重疊和職責(zé)不清楚的地方，出現(xiàn)一些監(jiān)管的盲區(qū)，合理劃分各監(jiān)管部門職責(zé)關(guān)系著銀行存款保險制度的可持續(xù)性。最后是缺乏銀行業(yè)金融機構(gòu)破產(chǎn)制度與銀行存款保險制度相配套。我國銀行破產(chǎn)法有法律上的概念，沒有具體的內(nèi)容。規(guī)定原則性較強，且過于籠統(tǒng)而模糊，存在諸多的空白點，不具實踐操作性[5]。制定與存款保險制度相得益彰，形成制度合力的銀行金融機構(gòu)破產(chǎn)制度，對能否順利推進銀行存款保險制度非常關(guān)鍵。

四、結(jié)語

隨著經(jīng)濟金融全球化趨勢的不斷加快，我國金融體系面臨復(fù)雜多變的金融風(fēng)險，銀行存款保險制度的建立，不但可以事前預(yù)防，又可以事后救濟，有利于形成市場化風(fēng)險防范和化解機制。存款保險制度是保護存款人權(quán)益、提高銀行業(yè)獲得公眾信心、完善市場機制的重要舉措，在維護金融體系穩(wěn)定發(fā)面發(fā)揮的重要作用毋庸置疑。任何事物都是在曲折中前進，我們應(yīng)該堅定不移的推進銀行存款保險制度，努力減少負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮銀行存款保險制度的積極作用，進一步完善和加強我國金融安全網(wǎng)，提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能。

[1]中國人民銀行網(wǎng)站.http://www.bpc.gov.cn.

[2]何光輝.存款保險制度研究[M].中國金融出版社，2003:47-48.

[3]胡炳志.中國金融制度重構(gòu)研究[M].人民出版社，2003:216-217.

[4]高鴻業(yè).宏觀經(jīng)濟學(xué)[M].中國教育出版社，2005:60-68.

[5]何暢.現(xiàn)行商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度存在的缺陷及完善對策[J].金融論壇，2003(7).