宮元芳等

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國(guó)最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品，其中，“余額寶”、“微信財(cái)付通”等產(chǎn)品以其低投資、高回報(bào)，方便快捷的優(yōu)勢(shì)被人們廣泛關(guān)注，不少大學(xué)生對(duì)此也表現(xiàn)出濃厚興趣。大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識(shí)儲(chǔ)備豐富的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點(diǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中，具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀 余額寶 策略研究

中圖分類號(hào)：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-017-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。進(jìn)入21世紀(jì)，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動(dòng)了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的猛速發(fā)展。由此，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商等非銀行金融機(jī)構(gòu)加快向支付結(jié)算、信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融市場(chǎng)上扮演重要的角色，發(fā)揮著不可替代的作用。

隨著“余額寶”、“微信財(cái)付通”為首的高回報(bào)率互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，包括百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國(guó)最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的新興理財(cái)產(chǎn)品看似與銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有多大區(qū)別，但是憑借良好的流動(dòng)性以及高于銀行活期利率的收益率，吸引了大量理財(cái)者的注意。相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的不穩(wěn)定的收益與風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更接近于一種“傻瓜式”的理財(cái)方式，即以簡(jiǎn)單直接的回報(bào)率作為吸引廣大理財(cái)者的準(zhǔn)繩，極大程度的簡(jiǎn)化了操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及弱化了由于進(jìn)行投資非互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而存在的不穩(wěn)定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)時(shí)代是賺取人生第一桶金的黃金時(shí)期，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，大學(xué)生的可支配收入對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有著重要影響。從總體來(lái)看，各高校設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程較少，大部分大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道獲取有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的有關(guān)知識(shí)，但是零星且不深入。大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識(shí)儲(chǔ)備豐富的特點(diǎn)，同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點(diǎn)。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查過(guò)程

為研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀，本著每一問(wèn)題都有特定的目的的原則設(shè)計(jì)了專門的調(diào)查問(wèn)卷。調(diào)查問(wèn)卷針對(duì)在校大學(xué)生，采用網(wǎng)上問(wèn)卷與紙質(zhì)問(wèn)卷并行的方式，共發(fā)放500份調(diào)查問(wèn)卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分別為39.13%和60.87%。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的分析，在此基礎(chǔ)上得出真實(shí)的結(jié)論以及提出切實(shí)有效的建議。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀的分析

1.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查顯示，有70.4%的大學(xué)生不怎么了解余額寶、微信理財(cái)通等這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，非常了解和不了解的大學(xué)生分別占17%和12.6%?？梢?jiàn)，大學(xué)生對(duì)基本的儲(chǔ)蓄方式了解程度較大。雖然大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定程度的了解，知道如何購(gòu)買以及操作，但是大部分大學(xué)生的了解程度不深，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率計(jì)算以及風(fēng)險(xiǎn)程度。

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)分布情況。由調(diào)查結(jié)果知，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生中，有73.9%的大學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，分別有4.3%、0.5%和1.5%的大學(xué)生選擇理財(cái)通、零錢寶和現(xiàn)金寶進(jìn)行理財(cái)，而選擇其他類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資的有19.8%（見(jiàn)圖1）。由此可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資方式單調(diào)。并且，在這類人群中，他們選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品看重的因素，分別有35.1%和31.7%的大學(xué)生選擇收益率和風(fēng)險(xiǎn)程度，同時(shí)有17%和12.5%、3.7%的大學(xué)生選擇變現(xiàn)能力、投資門檻和其他?？梢钥闯?，收益率以及風(fēng)險(xiǎn)程度也是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾蛩亍?/p>

3.大學(xué)生的投資風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

調(diào)查顯示，分別有43%和51.2%的大學(xué)生自認(rèn)為屬于風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者，只有5.8%的大學(xué)生認(rèn)為自己是風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者。從大學(xué)生將自己的生活費(fèi)結(jié)余的用途來(lái)看，有43.9%的大學(xué)生將生活費(fèi)結(jié)余存入銀行，有20.9%的大學(xué)生將生活費(fèi)結(jié)余購(gòu)買余額寶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，存入銀行以及購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占比較大。生活結(jié)余用來(lái)其他消費(fèi)的有30%，而購(gòu)買股票與購(gòu)買基金的大學(xué)生分別有4.3%和0.9%，占比較少（見(jiàn)圖2）?？梢钥闯?，大學(xué)生主要選擇銀行這種基本的儲(chǔ)蓄方式，同時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生也較多，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的理財(cái)產(chǎn)品接觸較少，反映出大學(xué)生投資理財(cái)更偏向于穩(wěn)定的理財(cái)方式。

4.大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。由調(diào)查結(jié)果知，有60.4%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，但是不大。同時(shí)也有31.4%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)較大?？傮w來(lái)看，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較少，而只有少部分認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大。于是，針對(duì)那些認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有較大風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。其中，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在資金被盜以及存在個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生分別有25.7%和44.4%，這兩種風(fēng)險(xiǎn)占比較大，而認(rèn)為有其他風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生占比較?。ㄒ?jiàn)圖3）?？梢钥闯?，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任程度決定了大學(xué)生們的參與度?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就是一把雙刃劍，在提供便利的同時(shí)也存在隱患。支付寶賬號(hào)被盜以及計(jì)算機(jī)病毒等都是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，這使得風(fēng)險(xiǎn)厭惡者以及不信任網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生不參與其中。

5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)大學(xué)生的影響。調(diào)查顯示，有32.4%的大學(xué)生認(rèn)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以使得理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，29.5%的大學(xué)生認(rèn)為可以收獲理財(cái)收益的快樂(lè)，23.7%的大學(xué)生認(rèn)為使得網(wǎng)購(gòu)增加，12.9%的大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該將更多的資金投入其中獲取收益。從中看出，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有較大的積極性影響，只有少部分的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有不利影響。這種不利影響包括長(zhǎng)時(shí)間沉迷于理財(cái)產(chǎn)品受益風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)走向，而荒廢學(xué)業(yè)以及產(chǎn)生的連鎖不良影響。

四、調(diào)查成果

從調(diào)查結(jié)果可以看出，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還存在一系列的問(wèn)題。首先，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)匱乏，了解渠道少且認(rèn)識(shí)程度淺，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品種局限于“余額寶”等最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，思想較為保守；其次，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念較為薄弱，認(rèn)為理財(cái)可有可無(wú)或者離自己比較遠(yuǎn)，同時(shí)，還有大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)度依賴于父母，獨(dú)立性較低；最后，由于互聯(lián)網(wǎng)本身是一把雙刃劍，提供便利的同時(shí)也存在問(wèn)題，個(gè)人信息被盜等缺點(diǎn)降低了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮⑴c度。

五、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)建議

1.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)的主力軍，應(yīng)該多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，為將來(lái)投資于更廣闊的金融市場(chǎng)積累經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，同時(shí)不要鋪張浪費(fèi)，把錢用在正確的地方。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)越來(lái)越受大學(xué)生的關(guān)注，但是大學(xué)生不能因此而沉溺于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，耽誤學(xué)習(xí)，還是應(yīng)該以學(xué)習(xí)為重。

2.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，規(guī)范自身的投資行為，利用自己的專業(yè)知識(shí)來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)管理水平，多樣化理財(cái)以減小風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要看清當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶的本質(zhì)，“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，不能輕易相信某些公司企業(yè)所做出的絕對(duì)承諾，如所謂的“固定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等。

3.各高校應(yīng)該提供有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)課程。學(xué)校為大學(xué)生的成長(zhǎng)成才提供了場(chǎng)所，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生開(kāi)設(shè)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)?shù)恼n程，除《理財(cái)學(xué)》、《證券投資分析》等傳統(tǒng)必修課外，有必要增加《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)》、《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪x修課。各類專業(yè)交叉學(xué)習(xí)，有助于拓展大學(xué)生的知識(shí)面，為大學(xué)生的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

4.政府部分應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。政府部門應(yīng)該發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的引領(lǐng)、監(jiān)管作用，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管，有效保護(hù)理財(cái)者個(gè)人信息，提高監(jiān)管力度。改變?cè)械谋O(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制。另外，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)積極倡導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)的利率市場(chǎng)化，提高各行各業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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（作者單位：河海大學(xué)企業(yè)管理學(xué)院 江蘇常州 213000）（責(zé)編：若佳）