常 芳李 偉

(1.興業(yè)銀行東營分行，山東 東營 257000；2.山東軍泰化工有限公司，山東 東營 257000)

2015年經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)急劇加大，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂觀，企業(yè)老板跑路的現(xiàn)象層出不窮。有大環(huán)境方面的原因，也有自身經(jīng)營問題，特別是區(qū)域性擔(dān)保圈引起的多米諾骨牌效應(yīng)引發(fā)企業(yè)大批量倒閉破產(chǎn)的現(xiàn)象，更是不容小視。這種情況下，既要快速膨脹規(guī)模，又要保證資金安全，是擺在各銀行面前的一道難題，針對(duì)當(dāng)前存在問題，結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，綜合互助基金協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司等各方面意見，提出“互助基金協(xié)會(huì)+擔(dān)保公司擔(dān)保”模式。具體如下：

一、組織形式

由互助基金協(xié)會(huì)組織會(huì)員，每5戶企業(yè)組成1組聯(lián)保體，每戶貸款企業(yè)在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由省擔(dān)保公司(或銀行準(zhǔn)入的其他擔(dān)保公司)作為擔(dān)保，每戶企業(yè)繳納貸款額度的50%保證金，該保證金存入擔(dān)保公司在銀行，開立的監(jiān)管賬戶，結(jié)構(gòu)圖如下：

二、貸款要素

單戶貸款額度：不超過800萬，期限：1年，利率：銀行基準(zhǔn)利率上浮30～40%，擔(dān)保方式：共有3道擔(dān)保防護(hù)欄，第一道擔(dān)保防護(hù)欄：擔(dān)保公司擔(dān)保，出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司首先代償，然后處置貸款企業(yè)交50%保證金，第二道擔(dān)保防護(hù)欄：再處置每個(gè)聯(lián)保體成員以50%的保證金的10%相互擔(dān)保，第三道擔(dān)保防護(hù)欄：剩余的貸款40%，由其他聯(lián)保體成員按照貸款比例代償。

三、代償順序

當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期或不良時(shí)，首先處置客戶自己交納的50%普通保證金，剩下貸款額度的10%由聯(lián)保體成員按照貸款比例分?jǐn)?，最后剩下?0%，再由全體基金協(xié)會(huì)會(huì)員承擔(dān)。如果一個(gè)聯(lián)保小組全部出現(xiàn)逾期，則首先扣除50%保證金，剩余部分由其他聯(lián)保小組成員按照貸款比例分?jǐn)偂Ｅe例說明比如基金協(xié)會(huì)有5組聯(lián)保體會(huì)員，每組會(huì)員有5家企業(yè)，每戶貸款都是800萬元，貸款額度共計(jì)2億元，保證金比例為1億元。

假如1戶企業(yè)貸款出現(xiàn)逾期，則首先處置自己貸款額度的50%(400萬元)，其中剩下的10%(80萬元)由聯(lián)保體成員從保證金中每戶扣除80/4=20萬元，最后剩下40%由全體基金會(huì)員按照貸款比例在保證金中扣除，即320/24=13萬元，對(duì)于出現(xiàn)逾期的聯(lián)保體小組其他成員，每戶代償33萬元，是貸款額度的33/800=4.12%，對(duì)其產(chǎn)生的影響微乎其微，不至于連累致死，對(duì)于其他小組成員，每戶代償13/800=1.6%,影響更小，甚至忽略不計(jì)。

如果1個(gè)小組內(nèi)同時(shí)出現(xiàn)2戶逾期，則首先扣除自己的50%保證金，2戶，800萬元，剩余的10%由小組內(nèi)另外3戶按比例分擔(dān)，每戶代償800*2*0.1/3=53萬元，最后的40%由會(huì)員分?jǐn)偅繎舴謹(jǐn)?00*2*0.4/23=27萬元，逾期小組內(nèi)聯(lián)保體成員每戶代償53+27=80萬元，代償比例=80/800=10%,其他成員代償比例為=27/800=3%(此時(shí)能覆蓋不良率為1600/20000=8%)。

出現(xiàn)小組內(nèi)同時(shí)出現(xiàn)3戶，首先扣除3戶50%的保證金，1200萬元，剩余的10%由小組內(nèi)另外2戶企業(yè)承擔(dān)，每戶承擔(dān)3*800*0.1/2=120萬元，其他成員承擔(dān)3*800*0.4/22=43萬元，小組成員代償比例為163/800=20.37%,其他小組成員代償比例為43/800=5.37%，此時(shí)覆蓋不良率為2400/20000=12%

假如協(xié)會(huì)分為5組，每個(gè)聯(lián)保體成員5個(gè)，每戶貸款均為800萬元

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四、客戶綜合成本分析、風(fēng)險(xiǎn)因素分析

假如銀行貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，一般情況下?lián)９臼杖〉膿?dān)保費(fèi)率為3%，為了降低客戶的綜合成本，銀行可以把客戶交給擔(dān)保公司的50%保證金設(shè)置成保本型理財(cái)產(chǎn)品(或者上浮比例較高的定期存款，如上浮20%～30%)，一般銀行T+0(與活期存款類似，隨時(shí)支用，隨時(shí)支取，按天計(jì)息，最慢半個(gè)小時(shí)之內(nèi)到賬)型理財(cái)產(chǎn)品收益一般為4.5%左右，理財(cái)產(chǎn)品收益歸擔(dān)保公司所有，客戶可以不用交3%手續(xù)費(fèi)，以理財(cái)產(chǎn)品作為擔(dān)保公司收益的彌補(bǔ)。則客戶的綜合成本為(以800萬元貸款為例)。

800*5.35*1.4/400=14.98%

五、銀行收益、安全因素分析

出現(xiàn)逾期或者不良時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)第一連帶責(zé)任保證，處置化解較為有保障，同時(shí)50%的保證金存入擔(dān)保公司賬戶，有利于風(fēng)險(xiǎn)處置，該模式下不良率最高可覆蓋50%，如果出現(xiàn)50%的不良率，可以說整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)金融系統(tǒng)性崩潰，這種概率發(fā)生的可能性極小。因此對(duì)于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，相對(duì)安全。

假如一個(gè)互助基金協(xié)會(huì)發(fā)展5組會(huì)員，每組5戶企業(yè)，假如每戶貸款800萬元，則銀行的利息收入為：800*5.35%*1.4*25=1498萬元，帶來存款或者理財(cái)25*800*50%=10000萬元。貸款800*25=20000萬元。

六、擔(dān)保公司收益、風(fēng)險(xiǎn)因素分析

擔(dān)保公司收益 20000*50%*4.5%=450萬元(保本型理財(cái))折合擔(dān)保費(fèi)率 450/20000=2.25%

或者20000*50%*3%=300萬元(定期存款)折合擔(dān)保費(fèi)率300/20000=1.5%

因?yàn)楸痉桨缚梢愿采w50%的不良率，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。

七、社會(huì)效益明顯：該模式可有效化解擔(dān)保圈問題

因?yàn)樵撃Ｊ较?，企業(yè)的擔(dān)保方式為擔(dān)保公司擔(dān)保，即使哪家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，征信顯示的只是擔(dān)保公司，反擔(dān)保企業(yè)不上征信，并且該模式下，聯(lián)保體成員代償比例較低，受影響較小，避免之前企業(yè)為企業(yè)一對(duì)一擔(dān)保模式中，借款企業(yè)出現(xiàn)問題，銀行追償擔(dān)保企業(yè)，擔(dān)保企業(yè)無條件百分之百代償，許多企業(yè)因?yàn)楸粨?dān)保企業(yè)連累，被動(dòng)代償，最終資金鏈緊張影響正常生產(chǎn)經(jīng)營，最后破產(chǎn)倒閉。通過該模式在各金融機(jī)構(gòu)的推廣，擔(dān)保圈問題可以逐步化解。