包素玲

【摘 要】社會在進步，消費觀念在與時俱進，適度的超前消費也是一種不錯的理財方案。職高學生的思維非?；钴S，在教學中引導他們形成成熟的消費觀念，是《銀行卡》專業(yè)課教學的重要目標。本文主要闡述信用卡的消費信用功能如何合理運用，如何實現(xiàn)有規(guī)劃有節(jié)制地超前消費。筆者認為信用消費可以變成一種積極的生活態(tài)度。

【關鍵詞】信用消費 ? ? 信用卡 ? ? 超前消費

在《銀行卡業(yè)務處理》這門課程的學習中，學生對銀行卡的專業(yè)知識很感興趣，學習熱情很高，尤其是講到“信用卡的消費信用”這個知識模塊時，學生們展開了積極地討論。確實，人們傳統(tǒng)的消費觀念已經發(fā)生變化，而學生們代表的又是最新型最時尚的消費觀念，他們對信用卡的信用功能感興趣一點也不足為奇。在課堂教學過程中，除了信用卡消費信用有關的基本知識的探究外，更重要的是與學生討論以下幾個內容：

一、鼓勵和支持有規(guī)劃有節(jié)制地超前消費，把它變成一種積極的生活態(tài)度

大家應該都聽過關于中國老太和美國老太的寓言故事，他們實際上代表的是兩種不同的消費觀念。中國傳統(tǒng)的消費觀念是崇尚節(jié)約、量入為出，這無可厚非，但如果過度信奉，絕不敢越雷池一步，這并不是一種積極的生活態(tài)度。

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)越來越多的“卡奴”、“月光族”。與上一代克勤克儉、量入為出的消費觀念不同，他們崇尚“用明天的錢消費今天的生活”，享受提前消費便利的同時，卻忽視了循環(huán)利息的債務負擔。時下這種流行的超前消費，極易致使年輕人步入了人生的惡性循環(huán)中，這也不是一種正確的生活態(tài)度。

我們的學生大多屬于90后群體。課堂調查顯示，絕大多數(shù)的學生贊同超前消費，有較強消費欲望，坦言有了收入以后，應講究生活品質，他們對自己未來的還款能力充滿信心。

學生是代表朝氣和活力的新一代，他們與時俱進的消費觀念無可厚非，只是超前消費不是高消費、盲目消費、更不是大吃大喝、鋪張浪費。我們應鼓勵和支持有規(guī)劃有節(jié)制的超前消費，把它變成一種積極的生活態(tài)度。

二、合理使用信用卡的消費信用功能

信用卡走進我們的生活，已經密不可分，就連在校的大學生也已經成為用卡一族。合理地使用信用卡的消費信用功能，可以實現(xiàn)超前消費，規(guī)劃合理的開支，培植信用。

一般我們說的信用卡指的是貸記卡，其消費信用功能如何實現(xiàn)呢？

《銀行卡業(yè)務管理辦法》對貸記卡做如下規(guī)定：

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在額度內先消費、后還款的信用卡。

銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。持卡人持貸記卡進行非現(xiàn)金交易，且在到期還款日前償還全部款項即可享受免息還款期待遇，無須支付利息。目前國內銀行最長的免息期為56天。

實例：

某銀行信用卡的賬單日為每月10日，到期還款日為次月5日，如果持卡人A在3月1日購物消費，則該筆消費當日記入信用卡賬戶中，3月10出賬，至4月5日歸還消費款，則A實際享受了35天的免息期。

如果不合理使用此項功能，也會給消費者帶來意想不到的損失。

仍以持卡人A為例，A在1月9日消費1000元，對賬單顯示應還金額為1000元。如A在2月4日只償還最低還款額100元，那么他要為此付多少的利息呢？

計算：

透支利息=100元×0.05%×26天（1月9日～2月4日）+（1000-100）×0.05%×32天（1月9日～2月10日）=1.3+14.4=15.7元

A要付出15.7元的利息。

當然筆者所說的“意想不到的損失”絕不單單是幾十元的利息損失;更重要的是，如果持卡人沒有及時還款，有時會給自己寫上一筆無法抹去的不良信用記錄，這會對他的信用狀況造成重要影響。

總之，合理使用信用卡能幫助我們實現(xiàn)超前信用消費，可是不當使用同樣會帶來不必要的損失，包括金錢和信用。

三、作好事前規(guī)劃，保證適度消費的實現(xiàn)

善用消費信用需要事前做好合理規(guī)劃，這個規(guī)劃主要從以下幾個方面入手：

首先，支出要有現(xiàn)金規(guī)劃。每個月的薪水走向要做到心中有數(shù)，哪些需要支出，哪些應該節(jié)約。不妨建立收支記錄，編排必要預算，安排好自己近期的生活和消費規(guī)劃。

其次，可以為自己設定消費信用的安全上限。每月償債現(xiàn)金流量/每月凈現(xiàn)金收入=安全比率，通常，我們可以將這個比率上限設為20%。超過這個上限，則消費信貸該加以節(jié)制了。如果信用卡債的最低還款額占凈現(xiàn)金流入的30%，則信用危機已迫在眉睫;如果已運用信用額度超過50%，可以開始剎車了，否則刷爆卡就只是時間問題了。

再次，控制信用卡的張數(shù)。一般申請1～2張信用卡就足夠了。如果有2張卡，可以考慮申請不同結賬日的信用卡，每次消費時選擇離結賬日遠的信用卡使用，這樣可以盡可能拉長還款期限，做好資金調度，以便有足夠的時間把錢還上。

最后，要克制無窮無盡的物質欲望。失控的物質欲望會讓人盲目刷爆每張信用卡后付不出錢，落得債臺高筑的命運。也許先克制過分的物質欲望才是根本之道。如果一項超前享受的計劃實施，會令人很長時間內陷入財務危機或降低生活質量，就應該考慮是否等存夠錢再去享受。

四、結束語

善用信用卡可以合理開支、理性消費、培植信用。我們的學生雖然還沒有步入社會，但他們中的一部分未來將會是溫州社會經濟發(fā)展的重要力量。在校期間培養(yǎng)他們的信用意識，幫助他們養(yǎng)好消費習慣，善于運用錢財，有度消費，對創(chuàng)造未來的品質生活有很大幫助。也許這就是學習“信用卡消費信用”這個知識模塊的最大意義吧！

【參考文獻】

[1]阮莉萍，徐雷.銀行卡業(yè)務處理[M].北京：高等教育出版社，2007.

[2]謝懷筑.金融理財原理[M].北京：中信出版社，2007.

[3]黃憲，趙征，代軍勛.銀行管理學[M].武漢：武漢大學出版社，2004.