張玉南

摘 要：改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，居民可支配收入顯著增加，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率超過(guò)50%，面對(duì)如此多的銀行儲(chǔ)蓄，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，同時(shí)金融監(jiān)管的逐步放松和金融業(yè)合并重組的加劇，擴(kuò)大了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展空間，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將是我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分。筆者對(duì)比國(guó)內(nèi)外的研究動(dòng)態(tài)，分析了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；金融

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

作為普通居民家庭財(cái)富的主要體現(xiàn)，目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已超過(guò)40萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界20%左右的平均水平，是全球儲(chǔ)蓄率最高的，而高增長(zhǎng)必然伴隨著高通脹，目前市場(chǎng)實(shí)際利率較低，儲(chǔ)蓄已不再能夠滿足客戶的投資需求。隨著金融知識(shí)的不斷普及，人們對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，特別是那些較富有的年輕個(gè)人群體，迫切需要對(duì)客戶的個(gè)人財(cái)富進(jìn)行管理。

從國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)以及國(guó)外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的新方向，也是中國(guó)特色商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性。近年來(lái)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量不斷增長(zhǎng)，大型商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力，占市場(chǎng)份額的60%以上。普益財(cái)富發(fā)布的《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2013年度）》中指出，2013年度，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，發(fā)行數(shù)量為56827款，發(fā)行規(guī)模約為56.43萬(wàn)億元，較上年度增長(zhǎng)85.87%。2014年截至9月，共有148家銀行發(fā)行了5024款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，參與銀行數(shù)量增加1家，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量環(huán)比增幅為2.43%。如下圖所示，參與銀行的數(shù)量基本呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，發(fā)行數(shù)量除2014年1月和2月小幅下降外，其余月份基本呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

圖1 2013-2014年度銀行理財(cái)產(chǎn)品參與機(jī)構(gòu)及發(fā)行數(shù)量

資料來(lái)源：普益財(cái)富（數(shù)據(jù)截至2014年05月10日）

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)雖然得到了較快的發(fā)展，但是由于該業(yè)務(wù)起步較晚，在目前的發(fā)展中尚存在很多方面的缺陷以及不足：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。到目前為止，雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一些成就，但還存在許多不足，比如，在產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)體系建設(shè)方面，我國(guó)商業(yè)銀行雖然參照了國(guó)外銀行的一些先進(jìn)做法，但是卻沒(méi)有真正消化吸收其精髓，許多問(wèn)題在近年來(lái)的發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出來(lái)，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

產(chǎn)品定價(jià)能力不足。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，同時(shí)利率和匯率還未達(dá)到完全市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)能力不足。

專業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，目前中國(guó)對(duì)金融理財(cái)師的需求人數(shù)是50萬(wàn)人，截止2013年12月31日，由國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證的中國(guó)大陸CFP系列持證人總?cè)藬?shù)為151，628人，其中金融理財(cái)師AFPTM持證人總?cè)藬?shù)為128，494人，國(guó)際金融理財(cái)師CFP持證人總?cè)藬?shù)達(dá)到18，728人。理財(cái)業(yè)務(wù)需要全面掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、市場(chǎng)投資等相關(guān)知識(shí)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，目前國(guó)內(nèi)這種專業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

服務(wù)理念有偏差。我國(guó)商業(yè)銀行面臨很多較為棘手的問(wèn)題，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大、信譽(yù)問(wèn)題及銀行職員操作出現(xiàn)一系列問(wèn)題等越來(lái)越嚴(yán)重。銀行為了吸引更多的理財(cái)客戶，從而一味的去追求高額的利潤(rùn)而忽略了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，而只有以客戶利益最大化為目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

針對(duì)上述存在的問(wèn)題，筆者提出以下建議：

創(chuàng)新品牌化理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)整合各方面的優(yōu)勢(shì)資源，梳理產(chǎn)品的研發(fā)流程，及時(shí)準(zhǔn)確地回應(yīng)市場(chǎng)與客戶需求，創(chuàng)新出個(gè)性化、人性化、品牌化的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中形成的理財(cái)品牌，在對(duì)客戶的服務(wù)中提供良好的服務(wù)，樹立良好的服務(wù)形象和建立良好的服務(wù)聲譽(yù)，就會(huì)極大的提高其附加值和銀行的商譽(yù)。而個(gè)人理財(cái)品牌恰恰強(qiáng)調(diào)的不是產(chǎn)品本身，而是為客戶設(shè)計(jì)、幫助客戶組合和指導(dǎo)客戶選擇產(chǎn)品等過(guò)程中所能體現(xiàn)出來(lái)的服務(wù)。

打造專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。為建立專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，銀行可以適當(dāng)?shù)牟扇∫幌聝煞N措施，第一，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，第二，吸收新鮮血液，引進(jìn)高層次人才。銀行在這一方面應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)范圍，結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展的需要，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培養(yǎng)，為客戶提供具備銀行、證券、保險(xiǎn)等各業(yè)務(wù)知識(shí)集于一身的理財(cái)顧問(wèn)和理財(cái)規(guī)劃師，能根據(jù)客戶的具體情況合理推薦產(chǎn)品，在人才引進(jìn)方面，要選拔高素質(zhì)人才。確立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。細(xì)分市場(chǎng)、選擇目標(biāo)客戶和進(jìn)行產(chǎn)品定位。要在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的客戶研究和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，并不斷完善服務(wù)體系，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，打造一支懂理財(cái)、會(huì)理財(cái)?shù)膶＜沂降睦碡?cái)團(tuán)隊(duì)，穩(wěn)定并深度挖掘客戶潛力。

完善立法監(jiān)管。限制于國(guó)家有關(guān)金融的法律法規(guī)和政策，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能直接涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以也就不能給客戶提供直接的綜合性理服務(wù)。此外，我國(guó)金融法規(guī)政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為有明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)。要克服這些因素，除了銀行自身要加強(qiáng)銀企合作外，從金融監(jiān)管來(lái)講，我國(guó)要完善立法，對(duì)限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行一定修改，逐步推進(jìn)各領(lǐng)域的合作。

建立完整的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。商業(yè)銀行應(yīng)改善現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入主要的風(fēng)險(xiǎn)管理操作系統(tǒng)，以確保內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行有效的監(jiān)管。統(tǒng)一規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、業(yè)務(wù)流程和資金管理使用，建立和完善與管理系統(tǒng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理的要求，產(chǎn)品屬性應(yīng)適當(dāng)反映金融產(chǎn)品的名稱，避免使用標(biāo)題的誤導(dǎo)。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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