摘 要:近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè),深刻地改變著我們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式,具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。承德地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾,針對該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點(diǎn),本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導(dǎo)實(shí)行鼓勵、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施,形成法律監(jiān)管手段為主,經(jīng)濟(jì)監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境,引導(dǎo)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。
關(guān)鍵詞:承德地區(qū);互聯(lián)網(wǎng)金融;法律監(jiān)管
近幾年來,網(wǎng)絡(luò)悄然改變著人們的生活方式,逐漸成為另一個(gè)多彩的世界。互聯(lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時(shí),相伴而生的許多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013年,余額寶問世,互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融,翻起滔天巨浪,影響波及整個(gè)金融領(lǐng)域。自此,金融創(chuàng)新層出不窮,針對新型事物,既不能打擊,又不能放任不管,全國各地都出現(xiàn)不同金融,紛紛出臺監(jiān)管辦法。
河北承德,屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),區(qū)位經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢大,不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長較快,新興的經(jīng)濟(jì)形勢,如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012年,互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會,成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識、提高運(yùn)營成效、創(chuàng)造機(jī)會的平臺。2014年11月,首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——承德三合投資咨詢有限公司落地承德,為本地企業(yè)提供了1000萬授信額度,解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當(dāng)日,便有16家本市民營企業(yè)獲益,也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的首批企業(yè)。
同時(shí),政府層面對金融領(lǐng)域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報(bào)告指出:“市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長17%,外埠金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長14%,保險(xiǎn)業(yè)承保金額達(dá)到8000億元,取得了較大幅度的增長?!蓖瑫r(shí)報(bào)告指出承德市“金融體制機(jī)制不夠完善”,強(qiáng)調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動發(fā)展”,要“多層次運(yùn)用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢,這也是由其自身特點(diǎn)決定的。
首先,互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點(diǎn)。承德為旅游城市,外來務(wù)工人員少,薪金及消費(fèi)普遍偏高,傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運(yùn)營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易,無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機(jī)構(gòu)既節(jié)省了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本,又不需要柜臺服務(wù)人員,許多任務(wù)都可以通過信息系統(tǒng)由后臺服務(wù)器自動完成。同時(shí),消費(fèi)者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品,省時(shí)省力。
其次,互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托云計(jì)算,大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理使操作流程標(biāo)準(zhǔn)化,提高了消費(fèi)者的交易效率。例如,申請貸款,貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款,全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作,客戶足不出戶,只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng),消費(fèi)者只要利用電腦、手機(jī)登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求,查詢;轉(zhuǎn)賬;支付繳費(fèi);掛失;水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費(fèi);購買國債、理財(cái)產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險(xiǎn)、期貨等。
最后,互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點(diǎn)。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū),3.95萬平方公里,是河北面積最大的地級市,經(jīng)濟(jì)品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,消費(fèi)者能夠突破時(shí)間和地域的限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺招到自己所需的金融資源?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務(wù)盲區(qū)的同時(shí),還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時(shí)間等碎片資源,積少成多,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),成為了各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。
此外,互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進(jìn)承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務(wù),如,截止到2012年,承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)總額的百分之六十。它一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足,一方面為保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言,互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道,降低融資門檻,提高了資金的使用效率,承德地區(qū)屬于山區(qū),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力有限,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū),為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新渠道,提高了資源配置的效率,促進(jìn)承德地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,有著普惠金融和民生金融的意義,是實(shí)體金融體系的有益補(bǔ)充。
說到金融人們關(guān)注的往往是收益,而談到風(fēng)險(xiǎn),投資者便將其視為洪水猛獸,避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利,但同時(shí)也存在著問題。金融本身風(fēng)險(xiǎn)較大,加之我國管理機(jī)制較弱、消費(fèi)者保護(hù)不足,很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。
2015年7月,中國人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此,但我國還屬起步階段,監(jiān)管法律法規(guī)相當(dāng)不完善,缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn),還存在相當(dāng)大的發(fā)展空間。因而,承德市應(yīng)在統(tǒng)一管理的指導(dǎo)下,根據(jù)自身特點(diǎn),建立地方監(jiān)管制度,構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式,全方位立體式管理,才能引導(dǎo)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
首先,建立地方征信制度。我國社會信用管理體系,相對國外健全的信用評價(jià)體系還有很大差距。當(dāng)前我國信用體系簡單、單一,只是單純地依賴不良信息記錄?;ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進(jìn)行投資,但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風(fēng)險(xiǎn)卻很難實(shí)現(xiàn)。
建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高,但建立地方征信卻是不難實(shí)現(xiàn)的。承德市應(yīng)積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù),多層次評級機(jī)制的信用評級體系,將網(wǎng)絡(luò)金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù),經(jīng)本人同意后提供給征信機(jī)構(gòu),建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對信息的提供和使用進(jìn)行規(guī)范化管理,征信機(jī)構(gòu)通過整合與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的各類信息,建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)格的安全管理制度體系。
其次,改進(jìn)金融監(jiān)管方式,實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法,逐步做到注重“事前防范”、隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部控制體系,消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象,提高其防范風(fēng)險(xiǎn)意識對不該發(fā)放的貸款堅(jiān)決抵制,嚴(yán)格控制不良貸款的增量。時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
再次,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭狀況,承德市監(jiān)管層應(yīng)出面維護(hù)“公平”,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。
互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢,具有行業(yè)進(jìn)入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復(fù)制的特點(diǎn),新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn),競爭激烈。因此,該市監(jiān)管部門應(yīng)出臺相應(yīng)政策、措施對競爭手段進(jìn)行規(guī)范,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,并對創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式設(shè)立合理的保護(hù)期,防范同質(zhì)化的過度競爭。
此外,建設(shè)發(fā)展多層次資本市場,豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)資本來源,為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。
最后,加強(qiáng)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動。目前,我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡(luò)販毒、逃稅、腐敗犯罪案件,該市應(yīng)對此加強(qiáng)防范。互聯(lián)網(wǎng)金融的隱私保護(hù)為洗錢提供了便利條件,不法分子很有可能利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關(guān)法律規(guī)定,將給政府、國家?guī)順O大損失,為社會造成不良影響。
打擊洗錢行為,首先就要對客戶進(jìn)行身份識別,除需電子郵件地址外,還應(yīng)要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息,建立詳細(xì)、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫?;趯蛻舻牧私?,對大額交易提交可疑交易報(bào)告,并將交易記錄進(jìn)行一定時(shí)間的保存,以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對于可疑交易賬戶進(jìn)行凍結(jié),客戶進(jìn)行詳細(xì)說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規(guī)定,不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對員工就反洗錢開展持續(xù)培訓(xùn)的制度安排、合規(guī)官的任命和對其他工作人員進(jìn)行指導(dǎo)、建立外部審計(jì)程序。
監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)制定明確處罰條例,輕則罰款,重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關(guān)的財(cái)產(chǎn)。
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作者簡介:
王韞慧,女,1985年出生,河北承德人,滿族,河北旅游職業(yè)學(xué)院講師,以經(jīng)濟(jì)管理類為研究專長,曾發(fā)表多篇經(jīng)濟(jì)類論文及著作。