蘭鐵林

摘 要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。中央連續(xù)幾年的“一號(hào)文件”反復(fù)強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”在我國(guó)的基礎(chǔ)地位。面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的新形勢(shì)，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社必須順勢(shì)而變，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，創(chuàng)新信貸支農(nóng)服務(wù)方式和手段，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸支農(nóng)；創(chuàng)新服務(wù)

近年來(lái)，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹中央一號(hào)文件精神，圍繞轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的總體要求，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，深化改革，強(qiáng)化管理，創(chuàng)新服務(wù)，不斷加大信貸投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走產(chǎn)業(yè)化、集約化、高效化、科學(xué)化發(fā)展之路，信貸支農(nóng)工作成效顯著，支農(nóng)主力軍作用進(jìn)一步凸顯。面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力和復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，農(nóng)村信用社要服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)、新情況、新動(dòng)向，以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)，提高支農(nóng)效能，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、當(dāng)前信貸支農(nóng)面臨的新形勢(shì)

一是農(nóng)村青壯勞力大多外出務(wù)工，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出較低，農(nóng)村留守人員發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后、資金投入少，無(wú)法形成規(guī)模。土地流轉(zhuǎn)、家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)展較為緩慢。二是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的收入構(gòu)成發(fā)生了很大變化。一些新型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技含量高的特種種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸及工商業(yè)正在因地制宜地逐步興起，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的普及更產(chǎn)生了積極的催化劑效應(yīng)。三是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，對(duì)資金的需求量增長(zhǎng)迅速，而且對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)要求趨向多樣化。四是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度相對(duì)較低。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展相對(duì)滯后，服務(wù)水平不高。龍頭企業(yè)規(guī)模小，輻射力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。大多農(nóng)民仍處于一家一戶(hù)簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)階段，勞動(dòng)成本大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，無(wú)形中增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。五是部分聯(lián)戶(hù)聯(lián)保、大聯(lián)保體貸款出現(xiàn)一人使用、一人不還都不歸還的現(xiàn)象，賴(lài)債不還的問(wèn)題尚未得到有效根治，挫傷了農(nóng)信社信貸支農(nóng)的積極性。農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步改善，群眾的信用觀念和法律意識(shí)亟待提高。六是農(nóng)村信用社的貸款決策行為與戶(hù)主的年齡、受教育程度、年均收入以及該家庭的固定資產(chǎn)規(guī)模與家庭勞動(dòng)力人數(shù)等因素成相關(guān)關(guān)系。固定資產(chǎn)越多、收入越高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)，農(nóng)信社發(fā)放貸款在一定程度上存在“嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象。

二、創(chuàng)新金融服務(wù) 強(qiáng)化信貸支農(nóng)

為加快金融支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展速度，農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，深入推進(jìn)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，啟動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”圓夢(mèng)行動(dòng)，開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算暢通工程和農(nóng)村金融服務(wù)示范區(qū)建設(shè)，優(yōu)先滿足涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)信貸需求，切實(shí)提高對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)水平，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，著力打通普惠金融“最后一公里”，縮短服務(wù)半徑。

（一）認(rèn)真開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

入戶(hù)調(diào)查、核實(shí)信用是評(píng)級(jí)授信的關(guān)鍵。根據(jù)“四有、兩好、一項(xiàng)目”，即有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、誠(chéng)實(shí)守信好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)或自主選擇較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，確定擬評(píng)級(jí)戶(hù)，分組入戶(hù)調(diào)查，對(duì)符合條件的進(jìn)行授信。要堅(jiān)持“放得出、收得回、有效益，保本微利、讓利于民”的原則，實(shí)行“有不良信用紀(jì)錄的不貸、有法律糾紛的不貸、不具備按期償還能力的不貸、達(dá)不到信用戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)的不貸”的“四不貸”標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)參與民主評(píng)議人員名單公開(kāi)、民主評(píng)議和評(píng)級(jí)結(jié)果公開(kāi)、評(píng)級(jí)戶(hù)授信額度公開(kāi)、貸款發(fā)放張榜公開(kāi)、貼息名單公開(kāi)，廣泛接受監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，減少違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，保障小額信貸安全、高效運(yùn)行，精準(zhǔn)使用到農(nóng)戶(hù)身上，讓他們真正受益。貸款證實(shí)行年審制度，信用社根據(jù)客戶(hù)的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素，對(duì)其信用等級(jí)、授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。要把信用工程作為“老百姓得實(shí)惠工程”、“優(yōu)化金融環(huán)境工程”、“改善城鄉(xiāng)信用環(huán)境工程”來(lái)抓，以資金優(yōu)先支持、利率優(yōu)惠等政策為杠桿，引導(dǎo)農(nóng)民自覺(jué)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)城鄉(xiāng)精神文明建設(shè)。要把信用戶(hù)評(píng)定與主辦行制度相結(jié)合，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)一體化營(yíng)銷(xiāo)模式，即評(píng)定一個(gè)信用戶(hù)，授予一個(gè)貸款證，發(fā)行一張銀行卡，采取利率掛鉤、推薦網(wǎng)上銀行、布放電子機(jī)具、代發(fā)工資等措施，形成“貸款+一攬子服務(wù)”的一體化營(yíng)銷(xiāo)模式，使信用戶(hù)金融業(yè)務(wù)全部在信用社辦理，拉近與客戶(hù)的關(guān)系，保障支農(nóng)實(shí)效，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。要將專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)納入到農(nóng)村信用體系建設(shè)中來(lái)，基于農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈條有目的打造“特色農(nóng)業(yè)信用村”，構(gòu)建起龐大的金融支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)體系，滿足各轄區(qū)特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，助推當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

（二）切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷提高辦貸效率

要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)，為每名客戶(hù)經(jīng)理訂制名片，內(nèi)容包括姓名、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)范圍等，嚴(yán)格落實(shí)分區(qū)劃片營(yíng)銷(xiāo)模式，按城區(qū)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村落劃分營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域，積極走訪，了解客戶(hù)貸款需求。要堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，積極走訪小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和家庭農(nóng)場(chǎng)客戶(hù)，同時(shí)借助已發(fā)展的客戶(hù)群，將小微信貸技術(shù)“小、快、靈”的優(yōu)勢(shì)根植于客戶(hù)群中，發(fā)掘潛在目標(biāo)客戶(hù)。要不斷改進(jìn)服務(wù)方式，降低貸款門(mén)檻，提高辦貸效率，開(kāi)展“四快三優(yōu)”服務(wù)，即對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行“快立項(xiàng)、快授信、快報(bào)批、快發(fā)放”四快服務(wù)，并以“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)”三優(yōu)原則辦理。要明確具體信貸工作流程，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，根據(jù)貸款種類(lèi)不同，規(guī)定貸款調(diào)查、審查審批、公示期限，對(duì)調(diào)查、審查或?qū)徟赐ㄟ^(guò)的申請(qǐng)，及時(shí)通知申請(qǐng)人，并說(shuō)明原因。農(nóng)信社在推行“陽(yáng)光信貸”同時(shí)，在具體管理上，對(duì)種養(yǎng)大戶(hù)要全面落實(shí)客戶(hù)經(jīng)理“三包”責(zé)任制，實(shí)行跟蹤服務(wù)，傾力幫助種養(yǎng)大戶(hù)跑市場(chǎng)、引路子、幫資金、供信息，積極為其供“氧”輸“血”、“強(qiáng)筋壯骨”，支持種養(yǎng)大戶(hù)不斷做大做強(qiáng)。

（三）積極推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，助力農(nóng)民增收致富

在保障糧、棉等農(nóng)作物生產(chǎn)資金基礎(chǔ)上，不斷加大對(duì)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸業(yè)的扶持力度，支持發(fā)展市場(chǎng)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)。重點(diǎn)扶持專(zhuān)業(yè)合作社為載體的特色種養(yǎng)殖業(yè)，用特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；重點(diǎn)扶持投資少、見(jiàn)效快的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，使之形成專(zhuān)門(mén)的規(guī)模產(chǎn)業(yè)，用專(zhuān)門(mén)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；重點(diǎn)扶持環(huán)保型、有發(fā)展前景的農(nóng)村工商業(yè)，讓工商業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。依托當(dāng)?shù)刎S富的產(chǎn)業(yè)資源，全力支持“公司+基地+市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”的鏈條化經(jīng)營(yíng)群體做大做強(qiáng)，投入資金支持其革新技術(shù)、購(gòu)置設(shè)備、提高產(chǎn)品品質(zhì)，最終達(dá)到農(nóng)民降低風(fēng)險(xiǎn)增加受益，企業(yè)良性循環(huán)做大做強(qiáng)的的積極效果。同時(shí)重點(diǎn)做好大聯(lián)保體貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款等貸款品種的推廣工作。為解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款難的問(wèn)題，及時(shí)創(chuàng)新農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)保貸款，構(gòu)建“專(zhuān)業(yè)合作社+成員+農(nóng)信社”的聯(lián)合支農(nóng)模式，全面支持專(zhuān)業(yè)合作社及會(huì)員生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品。

（四）扎實(shí)推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平

一是提高信貸服務(wù)水平。采取設(shè)立信貸專(zhuān)柜、頒發(fā)農(nóng)戶(hù)貸款證、實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)辦貸、上門(mén)服務(wù)等便民貸款措施，不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，真正解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。二是不斷創(chuàng)新信貸品種和信貸服務(wù)方式，最大限度的滿足不同客戶(hù)的貸款需求。在進(jìn)一步推廣小額農(nóng)戶(hù)貸款、貸款證貸款的基礎(chǔ)上，積極探索林權(quán)抵押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款貸款、下崗再就業(yè)貸款、住房及汽車(chē)消費(fèi)貸款、社團(tuán)貸款、青年團(tuán)員及婦女創(chuàng)業(yè)貸款等模式，拓寬融資渠道。