孟凡林 蒼遹聰

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和更新，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)憑其自身的優(yōu)勢不斷沖擊著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，嚴(yán)重制約著我國商業(yè)銀行發(fā)展前景。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)改變目前經(jīng)營方式，不斷創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資、支付和資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。它包括金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)由線下交易轉(zhuǎn)為線上交易以及電子商務(wù)企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)而推出的新興金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)這兩個方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)也得到不斷擴大，其主要業(yè)務(wù)凡是建立在移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之上，擁有便捷、通暢、低成本優(yōu)勢，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)的影響

1.我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。中小銀行依靠著互聯(lián)網(wǎng)積極創(chuàng)新，努力開展新興金融業(yè)務(wù)，將彌補與大銀行之間的差距，甚至有的超過大銀行。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于金融行業(yè)早己躍躍欲試，他們不再滿足于只做第三方支付平臺。依靠自己收集和掌握的信用信息以及對數(shù)據(jù)的不斷挖掘，融資領(lǐng)域己經(jīng)成為其下一個目標(biāo)。

2.影響我國商業(yè)銀行的收入情況

一方面是對我國商業(yè)銀利差收入的影響。網(wǎng)貸受到小微型企業(yè)以及草根階層的歡迎，其發(fā)展速度越來越快，規(guī)模持續(xù)擴大，在未來可能真正觸動銀行的核心利益。另一方面是對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入的影響，目前第三方支付服務(wù)內(nèi)容的豐富，有營業(yè)執(zhí)照的第三方支付公司越來越多，將更好地滿足客戶多樣化的需求，從而和商業(yè)銀行形成激烈的競爭。

3.加大了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有所區(qū)別，導(dǎo)致對風(fēng)險控制的理解存在很大差異性。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行整體的信用體系還不夠健全，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚屬空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，一些關(guān)鍵信息的缺失勢必會提高整個行業(yè)的壞賬率。我國商業(yè)銀行，長期以來都作為金融機構(gòu)的主導(dǎo)力量，牢牢占據(jù)著絕對有利地位，無論是政策、信用成本還是資金成本等，商業(yè)銀行都相較于其他金融機構(gòu)有絕對的領(lǐng)先權(quán)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，憑借低成本高效率經(jīng)營方式的新興金融勢力的不斷擴大給銀行的經(jīng)營帶來巨大風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加強商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制能力

為了保證我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下不喪失安全系和穩(wěn)定性，必須加強我國商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力。首先我國商業(yè)銀行在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的過程中，應(yīng)當(dāng)注重并加強銀行的風(fēng)險控制能力，在目前尚不完整的服務(wù)管理水平上提高創(chuàng)新能力，應(yīng)用主動負(fù)債金融工具，通過提高主動負(fù)債的比重，增強對負(fù)債的調(diào)控能力，推動負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；其次，提高風(fēng)險溢價，調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式，使有限的信貸資源重點支持低資本消耗、高定價的客戶貸款；最后，積極開發(fā)利率風(fēng)險管理工具，建立健全利率風(fēng)險管理的基本流程，及時準(zhǔn)確對商業(yè)銀行風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和應(yīng)對，并將可能面臨的風(fēng)險控制在銀行能夠承受的范圍之內(nèi)。

2.商業(yè)銀行要不斷提升自身的創(chuàng)新能力

人有我優(yōu)，創(chuàng)新才是新出路。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變過去流行的關(guān)系營銷模式，和自身優(yōu)勢相結(jié)合，積極拓展銷售渠道，通過創(chuàng)建一個網(wǎng)絡(luò)金融超市，建立一個一站式的網(wǎng)上銀行和手機銀行服務(wù)。同時，不斷提高以客戶為中心的服務(wù)意識，在原來簡單的存款、取款、轉(zhuǎn)賬和查詢的功能上，升級自助終端功能（ATM或CRS）的硬件和軟件，引進(jìn)基金和金融產(chǎn)品交易功能，讓客戶可以在任何地方、任何時間享受全方位的銀行服務(wù)。

3.商業(yè)銀行要加大對信息數(shù)據(jù)的采取能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人員類型中，專門從事信息數(shù)據(jù)收集和分析的人員占比很高，這些信息收集和分析人員，他們在同一專線上發(fā)揮著整體合力作用。而目前我國商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)主要基于經(jīng)濟與管理專業(yè)人員，信息技術(shù)人員所占比重不高。商業(yè)銀行對信息技術(shù)人才不夠重視，甚至部分銀行根本沒有成立信息技術(shù)部門，導(dǎo)致了商業(yè)銀行不能夠及時準(zhǔn)去的獲取大量的有用的信息資料。

為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)專員和技術(shù)的需求，吸收和培養(yǎng)大批懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，因為只有通過相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)。這樣才能使商業(yè)銀行在第一時間接觸最新的科學(xué)技術(shù)信息，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代緊跟時代進(jìn)步的步伐，從而降低商業(yè)銀行本身的技術(shù)和操作風(fēng)險。

四、總結(jié)

隨著全球化的日益加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起迎合了世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，現(xiàn)階段的發(fā)展來看，其發(fā)展仍然存在著許多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會是未來一個高增長、高增加值的產(chǎn)業(yè)，由其發(fā)展所帶來的經(jīng)濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經(jīng)濟模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生著重大影響，而我國的商業(yè)銀行也需要加快制定策略，提高自身的競爭力。本文研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，希望能引起更多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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