陳婷

李小姐的愛車上一年的保險(xiǎn)保障期限到2014年11月31日24時(shí)結(jié)束。但因?yàn)楣ぷ髅?，李小姐直?2月3日才續(xù)保，上午10時(shí)左右，保險(xiǎn)公司工作人員拿著POS機(jī)上門，李小姐刷卡付費(fèi)。而萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是，當(dāng)天下午李小姐的車在行駛途中與一輛公交車相撞。事故發(fā)生后，李小姐致電保險(xiǎn)公司報(bào)案，客服卻發(fā)現(xiàn)查不出她的保險(xiǎn)單號(hào)。幾經(jīng)周折，李小姐才發(fā)現(xiàn)，這份保單上面標(biāo)注的保險(xiǎn)生效起始日期為2014年12月4日零時(shí)，而上一年的保單已經(jīng)在11月31日24時(shí)效力終止。

其實(shí)，類似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到過。車險(xiǎn)投保者可能有一個(gè)觀念，覺得所謂車險(xiǎn)續(xù)保，顧名思義在保障期間上肯定是“無(wú)縫對(duì)接”的，但其實(shí)這里面存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

通常，消費(fèi)者都會(huì)在舊保單到期之前幾天就辦理續(xù)保業(yè)務(wù)，續(xù)保保單的生效日期絕大多數(shù)都是承接上一份保單的，這樣當(dāng)然能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保障的“無(wú)縫對(duì)接”。

但是，作為一種投保行為，無(wú)論是首次投保還是續(xù)期投保，新保單的保障到底是從哪一刻開始，其實(shí)是由投保人發(fā)出要約邀請(qǐng)（也就是約定起訖日期），再由保險(xiǎn)公司方面接受要約。然后，保險(xiǎn)合同才成立。當(dāng)然，在約定車險(xiǎn)續(xù)保保單生效日期的過程中，保險(xiǎn)公司工作人員通常會(huì)建議說(shuō)，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結(jié)束日期，以便“無(wú)縫對(duì)接”。

據(jù)滬上財(cái)險(xiǎn)公司一位資深人士介紹，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)上，實(shí)行的是“見費(fèi)出單”辦法。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性車險(xiǎn)，目前已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)后“即時(shí)生效”，當(dāng)然也可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定從幾月幾日幾點(diǎn)開始生效，到幾月幾日幾點(diǎn)結(jié)束。

但是，作為車險(xiǎn)“大頭”的商業(yè)險(xiǎn)，一般都不是即時(shí)生效的，如果沒有特別約定具體起訖日期，一般保單生效日期都是繳費(fèi)投保后的“次日零時(shí)”。通常如果車主是在下午4時(shí)后辦理購(gòu)買車險(xiǎn)的話，由于系統(tǒng)方面的原因，車險(xiǎn)最快也要在兩個(gè)工作日后生效，生效的具體時(shí)間仍然是“零時(shí)”。

為此，如果類似李小姐這樣，車險(xiǎn)上一年度保單已經(jīng)到期，新的保單還沒有續(xù)上，其實(shí)是會(huì)出現(xiàn)保障間斷的“空檔期”的。

車主在這一段間斷期開車上路只能享受交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司只會(huì)在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

所以，在這個(gè)無(wú)保險(xiǎn)的“空檔期”內(nèi)，車主一定要謹(jǐn)慎，最好不要上路。

車險(xiǎn)續(xù)保想要保證能夠“無(wú)縫對(duì)接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險(xiǎn)。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再想起來(lái)去投保，可就比較危險(xiǎn)了。

和車險(xiǎn)類似的意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、醫(yī)療津貼險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保障期限大多為一年，次年續(xù)保時(shí)一定要提前幾天就辦好相關(guān)手續(xù)。

鄔女士在2013年12月1日買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為60天。

2014年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2014年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。

在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司的確是有理由拒賠的。遵照合同規(guī)定，鄔女士只能啞巴吃黃連，苦水往自己肚里咽。雖然鄔女士投保時(shí)并沒有故意隱瞞病情，但因?yàn)檫€沒有過觀察期，保險(xiǎn)責(zé)任還沒有開始生效，她的賠償金也就沒了希望。

原來(lái)，一些帶有醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，其中有一條規(guī)定是：保險(xiǎn)責(zé)任從等待期（或稱觀察期或免責(zé)期）結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

這樣的設(shè)置，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，以免投保人明知道將發(fā)生某一保險(xiǎn)事故，而故意抓緊時(shí)間投保，以獲得賠償?shù)男袨椤?/p>

大多數(shù)情況下，普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，等待期一般為60天或90天;在重大疾病保險(xiǎn)中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長(zhǎng)達(dá)一年。

為此，建議大家在投保健康醫(yī)療類保險(xiǎn)之前，也要特別留意這一期限的設(shè)置，以免自己想要的保障進(jìn)入特定“空檔期”。

在對(duì)幾款同類產(chǎn)品之間進(jìn)行購(gòu)買前的比較時(shí)，這一期限的長(zhǎng)短也該作為比較事項(xiàng)之一，等待期設(shè)置的時(shí)間越短越佳。