李國煥

摘 要：小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的基本細胞，在穩(wěn)定經(jīng)濟增長、促進就業(yè)等方面具有不可替代的作用。目前，中國大多數(shù)小微企業(yè)由于設置的門檻低，規(guī)模都比較小，民營企業(yè)在小微企業(yè)中占主導地位，小微企業(yè)的盈利能力不斷增強，投資規(guī)模也在逐年增加，但是資金籌集渠道還是比較單一；小微企業(yè)的財務制度不健全，信息化建設薄弱或根本就不存在。為促進小微企業(yè)在經(jīng)濟中的積極作用，目前急需解決的就是小微企業(yè)融資難的問題。本文就當前小微企業(yè)存在的問題進行調(diào)查分析，并提出建議。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資難；對策

一、問題和現(xiàn)狀

1.銀行條件的制約

（1）銀行所掌握的信息不足。由于銀行所掌握的信息不足，銀行往往很難識別企業(yè)優(yōu)劣，導致不敢放貸，因此造成銀行對小微企業(yè)的信貸量不足。在企業(yè)信息量不足的情況下，對于企業(yè)來說，第一是好的企業(yè)不能得到應有的貸款，企業(yè)資金嚴重不足，無奈之下只能向民間借款。相對于銀行來說，在信息量不足的情況下，銀行要么不予貸款，要么提高貸款利率。正是因為不好企業(yè)的存在，不予貸款就成為了銀行的第一選擇，只貸給少數(shù)有把握的企業(yè)，而對于企業(yè)信息掌握不全的企業(yè)則不予貸款。所以，就導致當下多數(shù)企業(yè)融不到資的情況。

（2）貸款門檻高，程序繁瑣?，F(xiàn)在銀行貸款的門檻很高，程序又繁瑣，并且貸款發(fā)放等待的時間往往很長，想要貸到一筆款，所花費的時間和精力往往都很大。還有就是為小微企業(yè)貸款服務的中介機構很少，難于取得商業(yè)銀行貸款的支持；經(jīng)了解，蒼南小微企業(yè)普遍反映銀行貸款的條件非?？量?、程序繁瑣、審批時間又長，根本就拖不起，企業(yè)一拖就完，并且銀行貸款的額度不高，不能滿足小微企業(yè)的資金需求；二銀行往往把貸款發(fā)放為一些低風險、高收益、有良好信譽的企業(yè)，沒有可以抵押的，信用等級不高的小微企業(yè)基本貸不到款。同時，小微企業(yè)很難找到合適的擔保人，于是，便出現(xiàn)了銀行想貸款給小微企業(yè)但又不敢貸款，而小微企業(yè)想要得到銀行貸款但卻得不到的狀況。部分小微企業(yè)對銀行失去融資信心，雖然需要貸款，但也只能放棄。

（3）抵押條件太過苛刻，貸款成本高。銀行雖然是抵押擔保制，但要實現(xiàn)還是有一定難度，抵押手續(xù)非常繁瑣，使得很多企業(yè)貸不到款或不愿貸款。小微企業(yè)的特點是規(guī)模不大、資產(chǎn)少，產(chǎn)生可抵押物不足特點，銀行在對企業(yè)貸款審批手續(xù)上強調(diào)的是抵押擔保，這無形中就增加了企業(yè)貸款的成本，正是這些成本的增加，導致了企業(yè)的商業(yè)貸款利率與民間貸款相接近，企業(yè)就更愿意進行民間貸款，不但節(jié)約了時間，還省略了許多繁瑣的程序。

2.企業(yè)自身的問題

（1）企業(yè)狀況不明確。很多小微企業(yè)財務管理和會計制度不健全，報表不完整、存在多本賬簿，多頭開戶的現(xiàn)象，隨意性大，企業(yè)信息披露機制不健全。

（2）管理方式落伍。小微企業(yè)的投資者一般也就是經(jīng)營者，蒼南這邊普遍存在的現(xiàn)場就是家族產(chǎn)業(yè)，它的一般特點也就是投資者與經(jīng)營者二者合一，這種管理模式對于一個企業(yè)來說，是非常不利的，企業(yè)沒有建立所謂的內(nèi)部審計部門，企業(yè)沒有專門的管理者，導致管理思想落后，這無形中就加大了企業(yè)的經(jīng)營風險，并且這種方式極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金貸款。

（3）融資要素不足。一般的小微企業(yè)處都是創(chuàng)業(yè)初始，就比如蒼南這邊普遍存在的編織袋廠，就是一間廠房和幾臺機械設備，可用于抵押的資產(chǎn)少的可憐，存在融資要素不足的特點，這也就直接影響到銀行對小微企業(yè)貸款的審核和發(fā)放。

（4）信用意識淡薄。據(jù)了解信用等級達到A級是取得貸款的基本條件，而絕大多數(shù)的小微企業(yè)沒有參加資信評估，在接受調(diào)查的小微企業(yè)中，90%以上的企業(yè)沒有參加過企業(yè)資信等級評估，調(diào)查中大部分小微企業(yè)對信用等級評估不感興趣，甚至有個別企業(yè)還不知道信用等級評估為何物。這主要原因就是企業(yè)投資者也就是管理者文化水平普遍不高，年齡偏大，市場意識落后，這就產(chǎn)生了企業(yè)的經(jīng)營效益低下，并且難以取得金融機構貸款。

3.信用擔保的問題

（1）目前已成立的信用擔保機構中，由于信用擔保機構的不規(guī)范性，比如資金到位不及時、運轉情況不良、合作銀行少等特點，注定了大部分擔保公司的業(yè)務局限于少量的流動資金上，并且擔保期限也不長，一般為一年以內(nèi)。

（2）擔保公司服務功能不到位，程序復雜，收費名目多，并重復收費。擔保公司本身為盈利性機構，其存在的目的為賺錢，擔保公司整體實力不強，也就決定了擔保公司服務功能不及時及不到位，為了賺錢與降低風險，設置繁瑣的手續(xù)，巧立名目，以便從中多收取費用，更有甚者還產(chǎn)生重復收費的現(xiàn)象。這就決定了銀行不愿把貸款寄托于擔保公司

（3）企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸造成資金鏈斷裂。企業(yè)的聯(lián)保聯(lián)貸充分利用貸款者之間的信息，為一些小微企業(yè)取得貸款帶來了一個很好的方式的，但是事有兩面，聯(lián)保聯(lián)貸帶來好處的同時，也帶來了一些隱患，假如這些聯(lián)保的企業(yè)當中有一家企業(yè)因為流動資金運轉不暢而導致破產(chǎn)，那么聯(lián)保的多米諾骨牌效應就開始呈現(xiàn)它可怕的一面，一家企業(yè)的倒閉拖累了為期擔保的另一家企業(yè)，緊接著就是第三家企業(yè)，第四家企業(yè)......。

二、對策與建議

1.規(guī)范銀行經(jīng)營行為、維護金融秩序

（1）提高服務的質(zhì)量，健全服務體系。銀行作為一個企業(yè)，首先需要做到的是守信，重承諾，其次銀行還要提高自己的服務質(zhì)量和水平。

（2）建立相應的考核體系。誠信、服務體系的建立需要一定的保證機制，可以在銀行內(nèi)部實行誠信、服務考核制度，以保證誠信、服務體系的正常運行，擯棄不合理的以規(guī)模總量為主的考核體系和考核標準。

（3）建立合理的防范風險制度與工作規(guī)程，是整個過程始終處于制度監(jiān)督之下。

2.增強企業(yè)自身建設、樹立良好的信譽

（1）加強小微企業(yè)自身信用建設，樹立良好的企業(yè)形象。對于企業(yè)而言，一個良好的形象是非常重要的，只有建立良好的形象才能取得市場的信任，才可能籌集到更多的貸款。小微企業(yè)往往不重視自己的信用建設，到期不還款、逃避債務，以至于向銀行借款時因為沒有良好的信用而被拒之門外，小微企業(yè)必須要為企業(yè)長遠發(fā)展考慮，積極建立信用體系，樹立正確的信用觀。只有這樣，小微企業(yè)才能樹立良好的企業(yè)融資信譽，為企業(yè)自身開辟融資渠道，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（2）加強企業(yè)財務管理。一個企業(yè)想要發(fā)展，財務管理非常重要，我國小微企業(yè)普遍的財務管理混亂，這就導致了貸款難，直接影響到小微企業(yè)自身的發(fā)展和建設。因此，小微企業(yè)應要重視財務管理，提高財務管理水平，加強財務控制的具體措施：一是提高領導者的財務管理意識，使之認識到一個企業(yè)的發(fā)展離不開高水平的財務管理，其次加強對財務管理人員的專業(yè)技術水平，采取多學習方式，比如參加相應的培訓班，組織競賽等，三是制定一定的獎罰制度與監(jiān)督制度，以此來維護真?zhèn)€管理機制的運行。

（3）改善企業(yè)自身融資條件。解決小微企業(yè)融資難的問題最根本的就是改善企業(yè)自身的融資條件，一是完善整個企業(yè)運行的制度，改善資金運行質(zhì)量，二是對企業(yè)人員進行業(yè)務培訓，提高企業(yè)人員的整體水平，三是提高小微企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。做到這三點，小微企業(yè)必定能壯大自身的企業(yè)實力，增強自身的信用。

3.推進信用擔保機構、完善擔保體系

（1）建設完善小微企業(yè)擔保信用體系，應對小微企業(yè)的擔保信用體系進行完善，對小微企業(yè)相關擔保費進行一定程度上的優(yōu)惠，建立小微企業(yè)貸款風險補償機制和激勵機制，對支持小微企業(yè)的貸款損失給予必要的風險補償。

（2）鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業(yè)進入擔保業(yè)。政府部門應充分發(fā)揮其在信用擔保體系中的作用，積極推進與引導小微企業(yè)信用體系的建設。比如設置小微企業(yè)信用擔保基金，專門服務于小微企業(yè)的貸款，為其提供擔保；規(guī)范小微企業(yè)信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行；建立貸款保險機制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4.大力推動金融產(chǎn)品、促進金融組織創(chuàng)新

（1）創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務經(jīng)營模式，逐步改變營銷模式。小微企業(yè)傳統(tǒng)的營銷模式為等客上門，這個觀念應該進行根本性的轉變，變被動營銷為主動營銷，比如現(xiàn)在非常流行的電子商務，是一種非常好的營銷手段。加大企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬小微企業(yè)融資渠道；對達到條件的企業(yè)還可以進行上市融資；還可以鼓勵符合條件的小微企業(yè)發(fā)行債券。

（2）積極鼓勵金融組織創(chuàng)新，大力引導互助式金融組織的發(fā)展。多樣化需求的出現(xiàn)，為金融組織創(chuàng)新提出了命題；信息化技術的發(fā)展，為金融組織創(chuàng)新提供了可能。在我國當前的金融體制下，尤其要充分發(fā)揮明間的創(chuàng)造性與活力，充分利用市場、社區(qū)、園區(qū)、街道、村鎮(zhèn)乃至行業(yè)內(nèi)部信息對稱及內(nèi)生動力的優(yōu)勢，大力引導互助式金融組織的發(fā)展。例如，這次溫州金融改革廣場的成立，為小微企業(yè)提高融資平臺。溫州金融改革廣場，是將各種金融資源、金融要素、金融機構進行有效整合，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融、科技與金融、文化與金融的有機融合。該廣場引入專業(yè)投融資機構，著力解決小微企業(yè)融資難；整合產(chǎn)權、股權、知識產(chǎn)權、金融資產(chǎn)、文化產(chǎn)權等機構，營造產(chǎn)權轉讓的陽光平臺；并設置拍賣與項目資金募集區(qū)，設立大宗商品交易中心、民間資本管理中心以及境外投資信息服務中心等，為民間資本提供多元化的投資渠道。

5.發(fā)揮政府主導作用、加快發(fā)展民間借貸市場

（1）發(fā)揮政府主導作用，大力開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)壞境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（2）鼓勵民間借貸市場的發(fā)展，民間借貸市場是很大的一個發(fā)展空間，要積極推進引導典當行、舊物行等民間借貸機構向小小額貸款公司的轉化，并在法律上給予保護。降低小額貸款公司的準入門檻，引導民間的閑置資金進入金融市場，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化。蒼南現(xiàn)在有好幾家小額貸款公司，對小微企業(yè)的發(fā)展提供了資金上的服務，以此達到雙贏的目的。

現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資難問題已成為政府和社會各界高度關注與重視的突出問題，解決此問題是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要政府、社會、金融機構、小微企業(yè)的共同協(xié)作、形成整體合力，并且要通過多渠道、采取多項措施，才能真正解決小微企業(yè)融資難問題，促進其健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。