蘇靜濤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)憑借其電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了強勁的“鯰魚效應(yīng)”，正在改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的思維方式和經(jīng)營服務(wù)模式。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，積極與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型升級，打造以客戶為中心的新型服務(wù)模式，全方位的提升其核心競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭策略

近年來，互聯(lián)網(wǎng)以迅雷不及掩耳之勢席卷了各大產(chǎn)業(yè)，深入滲透到生活的各個方面，由此催生出“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新的經(jīng)濟形態(tài)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，因其快捷方便、交易成本低等優(yōu)勢，一度成為老百姓的新寵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成了很大威脅，敲響了商業(yè)銀行改革的警鐘。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式，謝平等定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌籌資、網(wǎng)上理財?shù)饶Ｊ剑瑵B入到了傳統(tǒng)銀行的各項業(yè)務(wù)。如支付寶等第三方支付搶占銀行支付市場，類余額寶產(chǎn)品的出現(xiàn)致使商業(yè)銀行存款搬家，顛覆了銀行低息攬儲高息轉(zhuǎn)貸靠存貸利差實現(xiàn)低成本信用擴張的生存環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于支付快捷方便、信息不對稱程度低、資源配置效率高等優(yōu)勢迅速蠶食著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

中國平安的董事長馬明哲說到，平安未來最大的競爭對手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種全新的商業(yè)經(jīng)營模式因其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加之順應(yīng)了時代的潮流，對商業(yè)銀行造成了嚴重的沖擊。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融弱化商業(yè)銀行的金融中介角色

商業(yè)銀行作為信用中介機構(gòu)的主要職能是以存款的方式吸收社會閑散資金，并以貸款的方式使閑置資金得到充分利用，從而有力的保證了資金的流動性和贏利性。其主要利用在債權(quán)債務(wù)清償活動中人們在時間上的不一致和在空間上的分離來實現(xiàn)贏利，然而，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)彌補了在資金融通過程中時間和空間上的限制，而且更加的方便快捷，成本低，所以人們更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，操作流程簡單，能為許多無法在銀行取得貸款的中小企業(yè)和個人等提供資金，這種親民化的姿態(tài)受到了老百姓的熱捧，一旦形成一定規(guī)模，就會對商業(yè)銀行的信用中介角色產(chǎn)生威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融替代商業(yè)銀行的支付功能

過去，商業(yè)銀行一直處于支付功能的壟斷地位，并將其作為主要的贏利模式之一，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展衍生出來的第三方支付平臺，主要有支付寶等，不僅具有支付功能，還將多種銀行卡的支付方式有效整合在一個界面上，使得網(wǎng)上交易更加方便和快捷，銀行支付功能被曝冷門，第三方支付平臺替代銀行支付成為必然。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年第4季度中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模達到18641億元人民幣，環(huán)比增長23.5% ，第三方支付平臺已經(jīng)打破了銀行業(yè)的支付結(jié)算壟斷格局。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行主要以存貸利差來獲取利潤，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新比較匱乏，贏利模式單一。隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競爭。存款利率大大高于銀行存款利率的余額寶的推出，一度導(dǎo)致銀行存款搬家現(xiàn)象嚴重。此外，中小企業(yè)是有著巨大潛力的長尾市場，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的95%，中小企業(yè)占企業(yè)總稅收的60%，而致力于中小企業(yè)信貸的阿里小貸將會分流銀行的客戶群，對銀行的利差收入來源造成嚴重影響。

三、商業(yè)銀行的競爭策略

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然風(fēng)起云涌，在金融模式上顯示出了很強的創(chuàng)新性和競爭性，并在一定程度上對商業(yè)銀行的現(xiàn)有經(jīng)營模式造成了沖擊。但是商業(yè)銀行依然具有資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)該積極抓住機遇，利用“鯰魚效應(yīng)”提升競爭優(yōu)勢。

1.與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)強強聯(lián)合，進軍電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了一個不可逆轉(zhuǎn)的事實，商業(yè)銀行應(yīng)該積極和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，以實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行不僅可以利用互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的高科技和組織模式實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，而且可以借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺共享用戶信息與數(shù)據(jù)，拓展客戶規(guī)模，精準匹配客戶需求，提高風(fēng)險控制能力和降低運營成本。此外運用互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的社交網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)處理能力，云計算技術(shù)以及搜索引擎來提高商業(yè)銀行在支付結(jié)算服務(wù)方面的資金處理效率和信息流整合能力，從而推出更好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2.加強金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，降低經(jīng)營成本

商業(yè)銀行雖然擁有密集的物理網(wǎng)點，但其互聯(lián)網(wǎng)進程甚是緩慢，被互聯(lián)網(wǎng)金融捷足先登，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)進程，逐步朝向多元化、線上化、虛擬化方向發(fā)展，扭轉(zhuǎn)其被動局面。首先，充分利用移動通訊技術(shù)，打造移動終端業(yè)務(wù)一條線，逐步涵蓋手機銀行、短信銀行、微信銀行、個人網(wǎng)上銀行等一系列移動金融產(chǎn)品，以移動支付為核心，力爭做到客戶所有金融服務(wù)實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)封閉循環(huán)。其次，金融機構(gòu)聯(lián)合打造超級互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，超級平臺涵蓋銀行、保險、證券、基金、信托等各個領(lǐng)域的金融服務(wù)，任何消費者都可以在超級平臺上登記注冊、開展業(yè)務(wù)，共享超級平臺的一站式服務(wù)。

3.以客戶為中心，打造新型經(jīng)營服務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)該在順應(yīng)其發(fā)展趨勢的同時充分發(fā)揮金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，以客戶的需求為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與度。一是積極運用各類社交平臺，搜集和分析目標客戶生活習(xí)慣、消費偏好等外部數(shù)據(jù)，為目標客戶主動推送定向、精準、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。二是重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源。應(yīng)以客戶為中心，精簡業(yè)務(wù)流程，減少銀行卡申請，貸款申請等審批環(huán)節(jié)，使其智能化。三是借助“大數(shù)據(jù)”增加獲取客戶能力。銀行機構(gòu)應(yīng)重視挖掘“大數(shù)據(jù)”價值，將多部門重疊信息進行整合，實現(xiàn)信息共享和信息的交叉提供，更加精準的實現(xiàn)數(shù)據(jù)篩選，降低獲取客戶成本。

參考文獻：

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[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊與商業(yè)銀行應(yīng)對[J].金融會計，2013（11）.