周子

【摘 要】我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，研究表明我國農(nóng)村人口老齡化的程度比城鎮(zhèn)更加嚴(yán)重，速度也更快，然而隨著農(nóng)村家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老等傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的減弱，我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求在逐年增加。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給不足并減輕政府財(cái)政壓力等特點(diǎn)。本文擬對我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀及影響需求的因素進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；需求；意愿

一、引言

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分。我國農(nóng)村老年人口占全國老年人口的一半以上，因此，要實(shí)現(xiàn)2015年中央一號(hào)文件中提出的富裕農(nóng)民，保持城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)差距持續(xù)縮小勢頭的目標(biāo)，解決農(nóng)村居民養(yǎng)老問題尤為重要。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，我國65歲及以上的老人占全國總?cè)丝诒戎匾呀咏?0%。根據(jù)2013年中國人類發(fā)展報(bào)告預(yù)測，到2030年，我國65歲以上的人口占全國總?cè)丝诒戎貙⑻岣叩?8.2%。人社部社會(huì)保障研究所所長金維剛說，據(jù)測算，按照當(dāng)前趨勢發(fā)展下去，未來我國進(jìn)入人口老齡化高峰時(shí)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金缺口會(huì)很大，一系列問題也會(huì)凸現(xiàn)：養(yǎng)老金待遇缺乏正常的調(diào)整機(jī)制，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺乏投資運(yùn)營渠道，養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)遠(yuǎn)不能適應(yīng)目前人口老齡化需要。面對我國越來越嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢以及越來越多元化的養(yǎng)老保障需求，我國需要構(gòu)建完善的養(yǎng)老保障體系，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮其重要作用。然而，目前我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒有完全融入到農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中。

二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革解放了農(nóng)村生產(chǎn)力，加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，但我國農(nóng)村的社會(huì)保障制度還不夠健全，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題沒有從根本上得到解決。目前，我國農(nóng)村居民外出打工人數(shù)逐年增加，農(nóng)村家庭勞動(dòng)力減少，計(jì)劃生育政策的實(shí)行也使得農(nóng)村家庭規(guī)模減小，這導(dǎo)致了農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化。農(nóng)村土地尤其是耕地的不斷流失使得土地養(yǎng)老功能逐漸弱化。此外，城鄉(xiāng)二元體制結(jié)構(gòu)使得農(nóng)村居民無法享受到城市居民的養(yǎng)老保障待遇。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系中有著非常重要的作用。雖然我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在逐年增長，如圖1，但我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效需求不足，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村居民參加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的尚不足10%，在其他經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率更低。我國農(nóng)村居民收入較低且不穩(wěn)定，保險(xiǎn)購買力弱。并且農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念主要還是依靠家庭、土地養(yǎng)老，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，即使部分富裕的農(nóng)村居民也不會(huì)主動(dòng)購買保險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的影響因素

農(nóng)村居民文化水平相對較低，相對會(huì)比較信任政府。然而，在政府方面，對農(nóng)村養(yǎng)老保障體系沒有進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，國家沒有明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的位置，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎樣相互配合，也沒有制定相關(guān)的法律法規(guī)。雖然國家多次提出要解決好三農(nóng)問題，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以更好地保障農(nóng)村居民的老年生活，但并沒有提出具體的實(shí)施方法，也沒有出臺(tái)大力扶持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，這些政府方面的因素使得農(nóng)村居民對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不大感興趣，或者說是不敢嘗試購買。

保險(xiǎn)公司本身的做法對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的影響也是非常大的，我國農(nóng)村人口數(shù)量大，對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求大，但保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場的重視程度并不是很高。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)差異性較大，收入水平不同的居民對于保險(xiǎn)的需求有很大差別，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)因地制宜，以農(nóng)村居民的需求為導(dǎo)向推出多種險(xiǎn)種。然而，據(jù)《中國保險(xiǎn)報(bào)》資料分析，我國各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上，各家保險(xiǎn)公司忽視了潛在產(chǎn)品的開發(fā)。此外，農(nóng)村居民不同于城市居民，大多數(shù)農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解很少，保險(xiǎn)公司對其宣傳方法不當(dāng)、力度不夠也會(huì)使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求不足。

作為微觀的經(jīng)濟(jì)主體，由于個(gè)人所處境遇的不同，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求、動(dòng)機(jī)和行為也是有所不同的。研究得出教育、家庭規(guī)模大小、賺錢的人數(shù)、主要成員的年齡以及家庭收入等是構(gòu)成影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的因素。從下表反映的情況來看，我國農(nóng)村家庭規(guī)模逐漸減小，勞動(dòng)力不斷減少，導(dǎo)致家庭養(yǎng)老功能不斷減弱。農(nóng)村居民依靠土地獲得的收入不斷減少，傳統(tǒng)的土地養(yǎng)老功能也不斷減弱，這些都會(huì)使得農(nóng)村居民對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求有所增加。

雖然我國農(nóng)村居民家庭收入在逐年增加，如圖2所示，但是增長速度比較緩慢，幅度也比較小，人均收入年增長額不足1000元，增長幅度在13%左右，并且恩格爾系數(shù)每年的下降速度也很緩慢，有限新增購買力使得農(nóng)村居民對“非必需品”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求很小，很大程度上限制了對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買行為。

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