胡中江

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的基本細胞，然而，受國內(nèi)外復雜經(jīng)濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當前一些小微企業(yè)的發(fā)展困境重重。如何破解小微企業(yè)面臨的種種難題，讓它們輕裝上陣，成為全社會關注的焦點。本文通過金融服務、信貸產(chǎn)品、擔保機制、管理手段等創(chuàng)新，探索破解小微金融融資難題。

關鍵詞：農(nóng)村金融 小微企業(yè) 探索

小微企業(yè)在擴大就業(yè)領域、調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟結構、推動經(jīng)濟增長等方面具有不可替代的作用。然而，受貨幣政策持續(xù)緊縮、信貸規(guī)模壓縮、民間借貸利率大幅攀升等因素影響，“融資難”已成為了制約小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一大“瓶頸”。

一、當前小微企業(yè)融資中存在的五大問題

（一）受宏觀調(diào)控影響，小微企業(yè)資金面趨緊，融資空間壓縮

今年以來，央行多次上調(diào)存款準備金率及存貸款利率，市場資金流動性明顯下降。年初以來，個別銀行存貸款增長緩慢，甚至出現(xiàn)存款負增長的現(xiàn)象，銀行間市場的shibor利率也一直處于高位，金融機構可貸資金減少。受資金面影響，銀行業(yè)金融機構為滿足存貸比監(jiān)管要求，不得不降低信貸投放預期，從而直接壓縮了小微企業(yè)的融資空間。

（二）小微企業(yè)缺乏資本性融資功能，融資渠道過于單一

小微企業(yè)由于管理相對落后，產(chǎn)品技術含量普遍不高，通過IPO發(fā)行股票融資幾乎不可能。所需資金除股東投入以外，幾乎都是靠負債籌集，主要為銀行借款。且個別行業(yè)的資金周轉速度較慢，部分小微企業(yè)甚至全年的銷售款項，集中到年底收回，資金需求量很大，造成企業(yè)經(jīng)營成本高，利潤率低，對資金的敏感性很強。

（三）小微企業(yè)可抵貸資產(chǎn)較少，融資擔保渠道不足

以臺州為例，當?shù)剌^多小微企業(yè)是從家庭作坊發(fā)展而來，前期缺少長遠的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，廠房建造以實用為主，缺少整體規(guī)劃。個別規(guī)模較小的企業(yè)，在自家屋前屋后搭建臨時廠房，或向所在村居租入土地自建臨時廠房進行生產(chǎn)；目前，小微企業(yè)融資仍以保證擔保為主，且一般都為往來密切的親戚朋友及其企業(yè)作為擔保人，圈子小，存在整體連鎖反應的風險?，F(xiàn)在盡管出現(xiàn)了較多的小微企業(yè)擔保服務機構，但仍然不能滿足市場的需要。

（五）小微企業(yè)財務不健全，信息不透明

小微企業(yè)都以個體私營企業(yè)為主，男主外、女主內(nèi)仍是很大一部分個私企業(yè)的管理模式，其優(yōu)點是決策靈活，缺點是缺乏制度約束，隨意性太強。企業(yè)的真實情況往往僅企業(yè)主自己個人清楚，其他人員很難掌握到企業(yè)的核心信息。企業(yè)財務報表經(jīng)常備用幾套，不同的報送部門使用不同的報表。這就加大了銀行信貸人員貸前調(diào)查的難度，很難了解清楚企業(yè)真實的資金需求，只能簡單地從企業(yè)面上的資產(chǎn)估值判斷，能承受多少的信貸風險。對于不了解的企業(yè)，銀行出于風險考慮，惜貸在所難免。

三、加強小微企業(yè)扶持力度的對策及措施

（一）開展實地調(diào)研，在“投”字上做文章

調(diào)研是了解企業(yè)信貸需求、把握信貸投放節(jié)奏的有效途徑。必須定期組織信貸人員深入企業(yè)，如開展“小微企業(yè)金融服務月”活動等，根據(jù)各企業(yè)的不同特征，適時調(diào)整貸款投放計劃，突出“四個確?！?，滿足企業(yè)融資需求。即確保新增貸款優(yōu)先用于支持小微企業(yè)；確保臨時性資金周轉困難、還款意愿高的企業(yè)不降貸；確保優(yōu)先滿足符合國家產(chǎn)業(yè)政策導向小微企業(yè)的正常經(jīng)營周轉資金需要；確保信貸資金逐步向綠色環(huán)保企業(yè)轉移。

（二）建立貸款中心，在“?！弊稚献鑫恼?/p>

在支持小微企業(yè)發(fā)展中，要在團隊、機構、業(yè)務上下功夫，建立“專業(yè)化、專營化、專項化”的信貸管理體系。一是打造專業(yè)服務團隊。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，對下屬營業(yè)網(wǎng)點進行業(yè)務經(jīng)營梳理，確定幾個營業(yè)網(wǎng)點為小微企業(yè)金融服務專營網(wǎng)點，選配業(yè)務素質好、責任心強的在崗信貸人員從事小微企業(yè)金融服務工作。二是建立專營服務機構。建立小企業(yè)貸款中心，推行大小額貸款差異化管理，實現(xiàn)對公信貸業(yè)務專業(yè)營運。

（三）實行利率分級，在“扶”字上做文章

銀企共存共榮，是銀行一直追求的理想狀態(tài)。充分發(fā)揮利率杠桿作用，實行小微企業(yè)差異化利率優(yōu)惠，對信用等級較高的企業(yè)適度讓利，禁止不合理貸款利率上浮，禁止變相附加費用，避免設置不合理的附加條件，切實減輕企業(yè)負擔。并根據(jù)企業(yè)貸款種類、擔保方式、行業(yè)前景、環(huán)保政策、生產(chǎn)經(jīng)營及財務健康狀況、企業(yè)家個人信譽及風險偏好和企業(yè)所處的發(fā)展階段等因素，按照一戶一策的原則，實行靈活的貸款利率定價機制。特別是對行業(yè)綠色環(huán)保、產(chǎn)品適銷對路小微企業(yè)，在信貸投放上給予重點扶持，實行利率優(yōu)惠政策，盡量降低企業(yè)融資成本。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求且經(jīng)營狀況良好的小微企業(yè)實行分級利率優(yōu)惠政策，切實讓利于企業(yè)。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在“優(yōu)”字上做文章

根據(jù)信貸結構調(diào)整要求，在小微企業(yè)金融服務模式、產(chǎn)品投向和擔保方式上，建立多條線的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。服務模式上，對自行研發(fā)的速貸通等操作平臺進行完善，進一步提高信貸業(yè)務的辦貸效率。一要專門支持規(guī)模合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的集約生產(chǎn)經(jīng)營；二要配合環(huán)保治理，支持企業(yè)開展“三污”治理，提高科技含量，促進企業(yè)轉型發(fā)展。同時，在貿(mào)易融資方面，積極開辦遠期結售匯代理業(yè)務，為企業(yè)客戶提供更豐富的外匯衍生產(chǎn)品服務。擔保方式上，為小微企業(yè)設計應收賬款質押貸款、法人賬戶透支業(yè)務和商位使用權質押貸款等新型擔保信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸支持覆蓋企業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個環(huán)節(jié)。

（五）完善服務機制，在“實”字上做文章

一是實行限時審批制。針對小微企業(yè)資金需求特點，開辟“綠色通道”，對客戶申請的貸款實行限時審貸服務制度，優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批，整個辦理流程不超過2個工作日。對保證貸款200萬元（含）以下、抵質押500萬元（含）以下的企業(yè)貸款，實行授信審批流程合并的操作模式，盡量減少審批環(huán)節(jié)，確保企業(yè)在最短時間內(nèi)獲得信貸資金支持。二是推行風險實時監(jiān)測制。加強民間融資信息和社會風險事件的收集，防止小微企業(yè)信貸資金流入民間借貸、樓市、股市及其他非實體經(jīng)濟。三是完善激勵問責制。在薪酬考核中，加大對小微企業(yè)金融服務支持的傾斜，鼓充分激發(fā)信貸人員做小、做散的積極性和主動性。同時，加強內(nèi)部員工行為動態(tài)排查，及時跟進管理措施，防止內(nèi)部員工參與民間融資等不良行為。