張學(xué)峰　王盛

摘要

在浙江省由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)邁進(jìn)的進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用不容忽視。該研究在分析浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、需求和環(huán)境等方面分析了其發(fā)展中存在的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，據(jù)此提出加大財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度、提高農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)、提升保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)水平、完善相應(yīng)配套環(huán)境等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素；農(nóng)業(yè)發(fā)展；浙江省

中圖分類(lèi)號(hào) S-9；F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 0517-6611（2015）15-264-04

Analysis on the Constraints and Optimal Path of the Development of Agricultural Insurance in Zhejiang Province

ZHANG Xuefeng1，2， WANG Sheng3

（1. Business School， Jiaxing University， Jiaxing， Zhejiang 314001； 2. Finance Research Center， Fudan University， Shanghai 200433； 3. Lin'an Post Bureau， Hangzhou， Zhejiang 311300）

Abstract In the process from traditional agriculture to modern agriculture of Zhejiang， the role of agricultural insurance cannot be ignored. Based on the analysis of development environment and the present situation of agricultural insurance in Zhejiang， the paper analyzes the problems

existing in the development of agricultural insurance from the aspects of supply， demand and environmental of agricultural insurance. It was found that household income and agricultural insurance policy are important factors to the development of agricultural insurance. On the basis of this， several suggestions were put forward， such as increasing financial support for agricultural insurance， improving farmers insurance consciousness and insurers management level， perfecting corresponding environment.

Key words Agricultural insurance； Restricting factors； Agricultural development； Zhejiang Province

近年來(lái)，浙江省農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速邁進(jìn)，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和現(xiàn)代化程度走在全國(guó)前列，農(nóng)業(yè)對(duì)全省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但浙江省一直是我國(guó)受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的省份之一，其主要災(zāi)害有旱災(zāi)、水災(zāi)、病蟲(chóng)害、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)等，每年災(zāi)害給浙江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，使得農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于不確定的狀態(tài)下，阻礙著農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)降低農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展有著積極作用。在此背景下，對(duì)浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中所存在的問(wèn)題進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析，探索適合浙江省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑，對(duì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和熨平農(nóng)村經(jīng)濟(jì)波動(dòng)都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 文獻(xiàn)回顧

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外不少學(xué)者進(jìn)行了有益的探討。國(guó)內(nèi)研究中，施紅認(rèn)為保險(xiǎn)公司的逐利性與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性存在矛盾，并且政府與保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中形成委托代理關(guān)系[1]。徐煊溢認(rèn)為大災(zāi)過(guò)后，現(xiàn)在的普遍現(xiàn)象是主要靠政府財(cái)政來(lái)進(jìn)行災(zāi)后重建和各種善后事宜，而財(cái)政資金相對(duì)有限，對(duì)受災(zāi)戶(hù)的補(bǔ)貼和扶助也并不能到位[2]。庹國(guó)柱等探討了財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，提出中央要指導(dǎo)各省制定或完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，加速建立中央和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，繼續(xù)加大財(cái)政政策的支持力度，盡早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率精算制度及合理調(diào)節(jié)機(jī)制，努力探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制[3]。沈榮勤系統(tǒng)比較了江蘇和浙江兩省當(dāng)前金融服務(wù)均衡化程度，提出推進(jìn)金融服務(wù)均衡化的相關(guān)建議，從而激勵(lì)和吸引各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)“下沉”，推進(jìn)普惠金融發(fā)展[4]。黃穎認(rèn)為我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼的規(guī)模仍然很小，補(bǔ)貼品種有限，保障水平不足，補(bǔ)貼比例較低，而且層次過(guò)多，缺乏健全的補(bǔ)貼制度及解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題的有效措施[5]。楊雪美等認(rèn)為，應(yīng)建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，積極發(fā)展由政府支持、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社模式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[6]。

國(guó)外研究中，Mahul Oliver等認(rèn)為，在不少的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然是政府行為作主導(dǎo)，缺乏商業(yè)化的運(yùn)作，面對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加和賠付率較高的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)構(gòu)建多種資金來(lái)源的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式[7]。Weiping Lou等以浙江茶樹(shù)種植中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)為例，探討了其對(duì)農(nóng)戶(hù)收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的危害，認(rèn)為應(yīng)建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，因地制宜，推出與地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)品種，浙江的茶樹(shù)種植保險(xiǎn)就是其中之一[8]。Xiaojuan Yang等以吉林的稻谷種植風(fēng)險(xiǎn)為例，在文獻(xiàn)[8]基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展[9]。

以往研究主要存在兩方面的問(wèn)題：一是研究主要側(cè)重于宏觀經(jīng)濟(jì)分析，而缺少對(duì)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的詳細(xì)論述，雖然Weiping Lou等[8]和Xiaojuan Yang等[9]分別以浙江和吉林為例進(jìn)行了探討，但其提出的政策建議操作性需要進(jìn)一步考究；二是以往研究主要側(cè)重于制度分析，而缺少定量的數(shù)據(jù)分析和支撐，難以精準(zhǔn)地呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及其中存在的問(wèn)題。鑒于此，筆者以浙江為例，綜合考慮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持、商業(yè)運(yùn)作等多方面的問(wèn)題，詳細(xì)量化分析了浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和發(fā)展環(huán)境，并分析了浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、需求和環(huán)境等方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成的制約因素，據(jù)此提出了具有可操作性的政策建議。

2 浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

2.1 浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境

2.1.1

浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2014年浙江省居民人均可支配收入32 658元，人均消費(fèi)支出22 552元；城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入40 393元，人均生活消費(fèi)支出27 242元；農(nóng)村常住居民人均可支配收入19 373元，人均生活消費(fèi)支出14 498元。由圖1可知，近年來(lái)浙江省農(nóng)村居民人均收入呈現(xiàn)出快速上漲的態(tài)勢(shì)，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

圖1 2005～2014年浙江省農(nóng)村居民人均收入

2.1.2

浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。浙江省單位面積糧食產(chǎn)量基本成逐年增長(zhǎng)，2005年單位面積產(chǎn)量為5 314 kg/hm2，到2012年單位面積產(chǎn)量達(dá)到6 151 kg/hm2，平均每年增長(zhǎng)2.3%，浙江省單位面積糧食產(chǎn)量的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這是惠農(nóng)政策、科技和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的成果顯現(xiàn)，同時(shí)這也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。但如圖2所示，近年來(lái)浙江省主要農(nóng)作物播種面積有下降的趨勢(shì)，這也侵蝕著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的根基。

圖2 2000～2013年浙江省主要農(nóng)作物播種面積

2.1.3

浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。

浙江省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，但同時(shí)也是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的省份。浙江省面臨的主要災(zāi)害有旱災(zāi)、水災(zāi)、冰雹災(zāi)、霜災(zāi)、病蟲(chóng)災(zāi)等，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損失。由圖3可知，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害呈現(xiàn)出劇烈波動(dòng)性特征，每年的受災(zāi)情況差別較大，2008年受災(zāi)最為嚴(yán)重，受災(zāi)面積為77.65萬(wàn)hm2，其余年份受災(zāi)面積都保持在26.67萬(wàn)hm2以上，而且受災(zāi)的種類(lèi)和情況很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。如果沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)很難在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)正常生產(chǎn)。

圖3 2005～2012年浙江省省受災(zāi)面積

2.2 浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

由圖4可知，2005年以來(lái)，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，險(xiǎn)種不斷增加，參保面不斷提高，保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)。2006年的試點(diǎn)險(xiǎn)種為水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑擂、林業(yè)、生豬、雞、鴨、淡水養(yǎng)魚(yú)9個(gè)品種，之后陸續(xù)增加了油菜、奶牛、大小麥、林木綜合等中央財(cái)政補(bǔ)貼必保品種，2011年農(nóng)險(xiǎn)品種達(dá)16個(gè)，已覆蓋全省77個(gè)縣。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)參保面大幅提高，承保作物面積28.47萬(wàn)hm2，占符合承保條件作物面積的96%以上；承保森林面積318.00萬(wàn)hm2，占全省森林總面積的54%；承保能繁母豬87.3萬(wàn)頭，占全省能繁母豬總數(shù)的8%。

圖4 2005～2012年浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

2012年浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種購(gòu)成見(jiàn)圖5。由圖5可知，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然發(fā)展較快，但其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占的份額仍然較小，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%左右。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，近年來(lái)浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率平均高達(dá)72.8%，高于公認(rèn)的60%這一保險(xiǎn)賠付臨界點(diǎn)。

圖5 2012年浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種構(gòu)成

3 浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

3.1 指標(biāo)選取

3.1.1

農(nóng)民人均年收入（Y）。近年來(lái)，各級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)”支持力度不斷加大，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收。隨著農(nóng)民收入的增加和金融知識(shí)普及，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力與保險(xiǎn)意識(shí)也漸漸增強(qiáng)。

3.1.2

政策因素（D）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有積極的外部效應(yīng)，可以提升社會(huì)的福利水平，加之農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性特征，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展離不開(kāi)政策扶持。浙江省在2007年以前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采取純商業(yè)化運(yùn)作的模式，市場(chǎng)逐年萎縮，2005、2006年浙江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為278萬(wàn)和1 196萬(wàn)元。2007年浙江省開(kāi)展政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，政府給予了相應(yīng)的政策支持，激活了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，當(dāng)年保費(fèi)收入達(dá)到近7 000萬(wàn)元?？梢?jiàn)，政策因素是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

3.2 數(shù)據(jù)采集

由“3.1.2”的分析可知，政策性因素在2007年發(fā)生了重大變革，因此該研究以2007年為界對(duì)虛擬變量D進(jìn)行設(shè)置。同時(shí)，由于虛擬變量取值僅有2類(lèi)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展存在政策支持（記為“1”）與非存在支持（記為“0”），為了克服由引入虛擬變量而帶來(lái)的完全共線性即虛擬變量陷阱問(wèn)題，應(yīng)該在含有常數(shù)項(xiàng)的模型中再引入一個(gè)虛擬變量。因此，虛擬變量分別記為D1和D2，2006年（含）以前取值為0，2007年（含）以后取值為1。此外，其他數(shù)據(jù)選取2000 ～ 2013年各指標(biāo)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)作為樣本值，數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《浙江經(jīng)濟(jì)年鑒》，如表1所示。

3.3 模型構(gòu)建

采取多元回歸模型建立模型，以浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（E）為被解釋變量，代表浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模，浙江省農(nóng)民人均年收入（Y）作為解釋變量。由于2007 年浙江省推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了財(cái)政支持，這是浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。所以，在模型中引入虛擬變量D，表示政策因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。2007 年前D1、D2的值取都為0，在2007年及以后年份D1、D2的值取都是1。所構(gòu)建的模型為：

lnE=C+a1lnY+a2D1lnY+a3D2+μ

式中，E為農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入；D1、D2為政策因素；Y為農(nóng)民人均年收入；μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.4 實(shí)證結(jié)果與分析 為避免出現(xiàn)“偽回歸”的問(wèn)題，先對(duì)表1中的數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表2。由表2可知，農(nóng)民人均純收入和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入的原始數(shù)據(jù)都是非平穩(wěn)的，而它們的一階差分在 1%的置信水平下都是平穩(wěn)的，說(shuō)明Y和P是一階單整序列。

由此得出結(jié)論：浙江省推行政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)給予政策支持，極大地刺激了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，農(nóng)民的收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的效應(yīng)得以顯現(xiàn)，即農(nóng)民的人均純收入每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)增加14.16個(gè)百分點(diǎn)。

4 浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

4.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方面

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)單位（一次風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失范圍）大、季節(jié)集中性、廣泛伴生性的特征，發(fā)生頻率較高，損失規(guī)模較大，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較高的賠付率，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人而言就意味著需要承擔(dān)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司作為企業(yè)實(shí)體，是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，高賠付率勢(shì)必會(huì)與其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間形成矛盾，會(huì)直接威脅到保險(xiǎn)公司的盈利能力和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，因此大多數(shù)的保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是望而卻步。由表4可知，2005～2012年浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)72.8%，在2006年甚至達(dá)到113%（賠付支出明顯高于其保費(fèi)收入）。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、查勘、定損、賠付等方面主觀性較強(qiáng)，缺乏保險(xiǎn)精算技術(shù)支撐，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏、供給不足的一個(gè)重要原因。

4.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面

浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著需求不足的局面，不乏保險(xiǎn)理賠過(guò)程復(fù)雜、渠道不暢等問(wèn)題，但更為主要的原因是農(nóng)戶(hù)的投保意識(shí)淡薄。農(nóng)戶(hù)投保意識(shí)淡薄主要有兩個(gè)原因：一是僥幸心理的存在。部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，交了保險(xiǎn)費(fèi)，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，得不到保險(xiǎn)賠付，就會(huì)認(rèn)為自己“吃了虧”，產(chǎn)生“購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不劃算”的念頭，并在過(guò)度自信心理的作用下，認(rèn)為“倒霉的事不會(huì)發(fā)生在自己的身上，沒(méi)必要花冤枉錢(qián)去買(mǎi)保險(xiǎn)”。二是文化水平較低。相對(duì)而言，農(nóng)村的文化基礎(chǔ)還較為薄弱，金融知識(shí)普及不夠，不少農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極作用與意義，甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的變相收稅，這種對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵制的心理及行為在鄰里的傳染，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求趨冷。

4.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境方面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行少不了良好外部環(huán)境的支持，但浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境支持方面仍存在以下3個(gè)方面的突出問(wèn)題：第一，財(cái)政支持在力度不足。鑒于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征，從某種意義而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也具有較大的正外部性，客觀上需要財(cái)政為其運(yùn)行提供一定的便利支持，但囿于財(cái)政分配，浙江各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度還有較大提升空間。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠成本較高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、定損、勘災(zāi)、賠付等環(huán)節(jié)都需要較大的投入，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本居高不下，直接侵蝕保險(xiǎn)公司的盈利水平，降低了其拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。第三，法律法規(guī)缺位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)章可循。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效運(yùn)作，離不開(kāi)法律層面的約束和規(guī)范，然而目前尚沒(méi)有一套完整的、針對(duì)性強(qiáng)的法律法規(guī)予以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范與管理，這使得保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中無(wú)章可循。

5 加快浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

5.1 加大財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度

目前浙江省已經(jīng)推出小麥、玉米、棉花、奶牛、能繁母豬等險(xiǎn)種，雖然各級(jí)財(cái)政給予一定的補(bǔ)貼，但問(wèn)題是浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小，保險(xiǎn)金額較低，無(wú)法充分覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)損失，補(bǔ)償口徑還有待擴(kuò)大。因此，浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步保費(fèi)補(bǔ)貼的重點(diǎn)應(yīng)該擴(kuò)大補(bǔ)償?shù)膹V度，不僅對(duì)農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼，而且要對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼或稅收減免政策，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)投保、保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

5.2 提高農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)

針對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，幫助農(nóng)戶(hù)全面地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能、參保及理賠程序，消除農(nóng)戶(hù)的僥幸心理，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體途徑主要有：一是通過(guò)新聞媒體，如電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、期刊等；二是對(duì)村里影響力較大的人和村干部集中開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)戶(hù)的帶動(dòng)作用；三是保險(xiǎn)公司通過(guò)下鄉(xiāng)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)答疑等方式，邊宣傳邊營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.3 提升保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)水平

5.3.1

加快新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。針對(duì)浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面較小的現(xiàn)狀，在政策支持下，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)發(fā)出覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承保面，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而利用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)水平。

5.3.2

避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，騙賠事件時(shí)有發(fā)生，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。鑒于此，可嘗試通過(guò)以下3個(gè)途徑降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：一是對(duì)于玉米、水稻等比較重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，可以考慮采取強(qiáng)制保險(xiǎn)；二是采用比例賠償方法，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人也要承擔(dān)一定比例的損失，避免農(nóng)戶(hù)因參加保險(xiǎn)而疏于管理導(dǎo)致減產(chǎn)；三是用互助模式承保，即鼓勵(lì)數(shù)家農(nóng)戶(hù)以集體形式投保，農(nóng)戶(hù)之間可以相互監(jiān)督，防止騙保事件的發(fā)生。

5.3.3

提高賠付的公正性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，做好風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估是合理理賠的前提條件，這關(guān)系到理賠的公平和公正性，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得農(nóng)民信任關(guān)鍵前提。因此，應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估工作的有效的途徑。風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成應(yīng)嚴(yán)格要求，具備損失評(píng)估的專(zhuān)業(yè)技能。同時(shí)，還應(yīng)對(duì)不同險(xiǎn)種成立相應(yīng)的損失評(píng)估小組，成員可以由評(píng)估、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖的專(zhuān)家構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)成員之間專(zhuān)業(yè)的互補(bǔ)性，提高評(píng)估結(jié)果的公正性。

5.3.4

準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)和保障投保農(nóng)戶(hù)權(quán)益的核心要素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的前提條件。針對(duì)浙江省關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏或不夠系統(tǒng)的現(xiàn)狀，應(yīng)健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)確厘定費(fèi)率提供科學(xué)支持。

5.4 完善相應(yīng)配套環(huán)境

5.4.1

完善相應(yīng)的法律法規(guī)。目前我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則、理賠程序、保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、保險(xiǎn)費(fèi)率等都沒(méi)做細(xì)致規(guī)定，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無(wú)章可循，無(wú)法可依。沒(méi)有法律的約束，行政部門(mén)有時(shí)可能會(huì)越權(quán)干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，財(cái)政部門(mén)也有可能在財(cái)政困難時(shí)忽略了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，浙江省也應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方措施，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的模式、主體及各主體權(quán)利與義務(wù)等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)分散等都可以在法律的框架下正常運(yùn)行。

5.4.2

建立防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。威脅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要因素是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其可以通過(guò)2種途徑進(jìn)行化解：一是通過(guò)再保險(xiǎn)途徑，即對(duì)于承保地震、海嘯等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，可以將其承保風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)向再保險(xiǎn)人繳納再保險(xiǎn)費(fèi)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，降低其原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，形成風(fēng)險(xiǎn)損失向保險(xiǎn)人無(wú)限傳染的熔斷機(jī)制，即通過(guò)按比例提取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)或政府的財(cái)政撥款形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的確無(wú)法完全履行賠償責(zé)任時(shí)，可以動(dòng)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金對(duì)受災(zāi)戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)償。

5.4.3

做好防災(zāi)減損工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同注重的是災(zāi)后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，相關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)公司還應(yīng)做好防災(zāi)減損工作，減少災(zāi)害發(fā)生率。防災(zāi)減損工作可以減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，減少保險(xiǎn)公司的賠付額度，有利于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)和降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。防災(zāi)減損工作可以從以下兩方面著手：一是可由民政部門(mén)牽頭成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，研究和防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并租賃或購(gòu)置必要的防災(zāi)器材；二是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期開(kāi)辦風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)班，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及防范技能。

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