康瑩瑩

【摘 要】小微企業(yè)在企業(yè)群體中是一個相對比較弱勢的群體，但是小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。近年來，我國經(jīng)濟(jì)取得了飛速的發(fā)展，這與小微企業(yè)的貢獻(xiàn)有著緊密聯(lián)系。目前，小微企業(yè)的發(fā)展遇到了一些瓶頸，主要表現(xiàn)為資金嚴(yán)重匱乏。小微企業(yè)的融資比較困難，這對小微企業(yè)的發(fā)展造成了很大的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展為小微企業(yè)的融資提供了一條新的方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于提高小微企業(yè)融資的效率，解決小微企業(yè)融資的困難。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進(jìn)行了研究和分析。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資模式

一、引言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)業(yè)取得了很大的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)利用的典型代表有：搜索引擎、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展背景下形成的新型的融資手段，它發(fā)展于二十世紀(jì)后期，為我國小微企業(yè)的融資問題帶來了希望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅分散了風(fēng)險，降低了交易成本，同時還拓展了金融服務(wù)的范圍。小微企業(yè)穩(wěn)定性差、規(guī)模小、信用額度較低和融資能力不足等問題的存在限制了它的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)進(jìn)行融資模式的創(chuàng)新帶來了活力。

二、小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析

我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，使得企業(yè)間的競爭不斷加大，市場盈利的空間日益減小。在這樣的背景下，企業(yè)的生存發(fā)展空間越來越小。小微企業(yè)的發(fā)展更是面臨很大的挑戰(zhàn)。目前，我國大部分的小微企業(yè)都已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)債現(xiàn)象，資金問題成為了限制小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙，有的小微企業(yè)不堪負(fù)債壓力，瀕臨破產(chǎn)。小微企業(yè)對資金的需求成為了一個越來越現(xiàn)實的問題。融資是小微企業(yè)必須要解決的一個瓶頸。當(dāng)前，我國小微企業(yè)的融資主要呈現(xiàn)出以下現(xiàn)象：需求迫切、資金量增大、融資周期短。小微企業(yè)與其他企業(yè)相比，規(guī)模較小，財務(wù)制度體系不完善，能夠用于質(zhì)押和抵押的固定資產(chǎn)所占的比例較小，這導(dǎo)致了小微企業(yè)融資的信用額度不高。小微企業(yè)受到自身條件的限制，融資渠道比較少，融資門檻較高。小微企業(yè)亟待創(chuàng)新融資模式，尋找新的融資渠道，以促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融用于小微企業(yè)的融資之中是國家政策扶持的重要體現(xiàn)，也是順應(yīng)國家戰(zhàn)略需求的表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新中發(fā)揮著重要的作用，它對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。對小微企業(yè)的融資模式進(jìn)行創(chuàng)新，有利于解決小微企業(yè)融資困難這一問題，以促進(jìn)小微企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)之間是一種互相推動互相促進(jìn)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)可以根據(jù)小微企業(yè)的融資需求，不斷開發(fā)新的融資產(chǎn)品，提供新的融資服務(wù)形式，而小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，獲得資金促進(jìn)自身的發(fā)展。

近年來，小微企業(yè)的隊伍在不斷壯大，這對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動作用，增加了就業(yè)崗位，緩解了就業(yè)困難，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極大的促進(jìn)作用。重視互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新，對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新中的具體優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的具體優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在：針對性較強(qiáng)、便捷性和普惠性三個方面，下面我們對這三個方面展開分析。

1.針對性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的針對新較強(qiáng)，它可以根據(jù)小微企業(yè)的實際需要和發(fā)展特點，不斷開發(fā)新的融資產(chǎn)品，提供新的融資服務(wù)，并對小微企業(yè)使用后的滿意度進(jìn)行調(diào)查分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)用戶反饋的情況，制定詳細(xì)的融資產(chǎn)品部署表。小微企業(yè)可以根據(jù)自身的實際條件，選擇適合自己企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。

2.便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的融資模式下，小微企業(yè)可以輕易地找到貿(mào)易伙伴、財務(wù)咨詢和融資支持等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，小微企業(yè)的融資十分便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對小微企業(yè)研發(fā)的金融產(chǎn)品種類較多，借貸需要花費的成本較低，審批流程簡單方便，很快就能放款，這使得小微企業(yè)的融資門檻下降了，融資更具便捷性。

3.普惠性

惠普性是小微企業(yè)融資模式與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的重要優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使小微企業(yè)的融資模式得到了創(chuàng)新，同時對小微企業(yè)的融資模式進(jìn)行了完善，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，使金融服務(wù)實現(xiàn)了創(chuàng)新性發(fā)展。

五、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)模式創(chuàng)新的策略

1.小額貸款融資模式

這種小額貸款融資模式，是一種建立在大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)上的融資模式，它的主要特點是：融資門檻低、貸款方式靈活、融資速度快。小額貸款融資模式的主要代表是”阿里旺旺”，它是由電商發(fā)起的小額貸款公司。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)上的小額貸款融資模式已經(jīng)實現(xiàn)了貸款全過程的系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款金額較小，能滿足小微企業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的資金需求，其貸款流程主要包括兩個步驟：（1）小微企業(yè)申請貸款，其申請資料會由小額貸款公司進(jìn)行評估，看其是否有還款能力。小額貸款公司可以通過在線視頻資訊調(diào)查、建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型的方式對貸款公司的經(jīng)營狀況與小微企業(yè)的認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉檢驗，確保小微企業(yè)認(rèn)證資料的真實。（2）貸款資金到賬后，小額貸款公司應(yīng)對小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)測，了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況。貸款公司可以通過電子商務(wù)這一平臺，對小微企業(yè)的經(jīng)營行為、財務(wù)情況和現(xiàn)金流進(jìn)行監(jiān)控，將貸款風(fēng)險控制到最低。

2.電子金融機(jī)構(gòu)的門戶融資模式

這種融資模式的服務(wù)模式為：小微企業(yè)-互聯(lián)網(wǎng)金融門戶-電子金融機(jī)構(gòu)。這種服務(wù)模式是對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的發(fā)展和創(chuàng)新。電子金融機(jī)構(gòu)的門戶融資模式通過互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務(wù)平臺，實現(xiàn)小微企業(yè)收集融資產(chǎn)品，并將各種融資產(chǎn)品進(jìn)行垂直對比，最后由電子銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的目的，它的融資流程為：（1）小微企業(yè)選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺。（2）小微企業(yè)將門戶平臺上提供的各種融資產(chǎn)品的價格進(jìn)行垂直比價和分析，并確定所要選擇的融資產(chǎn)品。（3）小微企業(yè)可以通過多種方式，如：電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行等，獲得融資資金。

3.點對點融資模式

點對點融資模式的最大特點在于：交易成本低、傳播速度快、風(fēng)險控制強(qiáng)、用戶聚集、信息透明度高和信息的對稱性良好。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)尋找到多個貸款方，以滿足小微企業(yè)的資金需求，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。因此，小微企業(yè)可以根據(jù)自己企業(yè)的實際需求，選擇合適的貸款方，也可以向多個貸款方進(jìn)行貸款，這樣可以分散金融風(fēng)險。點對點融資模式的流程包括：（1）小微企業(yè)搜集互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，根據(jù)企業(yè)自身的實際情況，選擇合適的貸款方，雙方達(dá)成初步合作協(xié)議。（2）小額貸款公司可以通過在線視頻資訊調(diào)查、建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型的方式對貸款公司的經(jīng)營狀況和小微企業(yè)的認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉檢驗，確保小微企業(yè)認(rèn)證資料的真實。（3）互聯(lián)網(wǎng)平臺審核小微企業(yè)的資信情況，可以通過線上接受貸款申請和線下代理商入戶等方式實現(xiàn)。（4）貸款公司和小微企業(yè)應(yīng)將貸款風(fēng)險控制到最低，盡量減小風(fēng)險發(fā)生的可能性。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資是小微企業(yè)進(jìn)行融資模式創(chuàng)新的一種新型的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能為小微企業(yè)提供貸款，有利于解決小微企業(yè)的融資問題，降低小微企業(yè)的融資成本，提高小微企業(yè)的融資效率，分散小微企業(yè)的融資風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。本文分析了小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的重要意義及具體優(yōu)勢，同時還提出了相應(yīng)的措施。

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