李飄揚(yáng) 劉碩 楊曉康 馮可旭 劉思娜

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用逐步凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的居民消費(fèi)習(xí)慣，網(wǎng)購又進(jìn)而催生出新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，居民的消費(fèi)支付在由傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付向著如今的互聯(lián)網(wǎng)支付方式轉(zhuǎn)變。此次調(diào)研在居民的角度上分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融普及度不夠，并且存在網(wǎng)絡(luò)詐騙、行業(yè)規(guī)范不夠等缺陷。通過調(diào)查分析出原因并據(jù)此提出主要針對(duì)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)普及度、完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)范以及加強(qiáng)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支等三大方面的建議措施，以更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和居民生活水平的提高。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)習(xí)慣；影響因素

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

2013年6月13日，余額寶誕生，掀起互聯(lián)網(wǎng)金融狂潮。2014年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”寫入政府工作報(bào)告。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受政府重視，其發(fā)展也如雨后春筍般迅速。

目前，主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有余額寶、借貸寶等，它們自產(chǎn)生之日起就受到追捧：余額寶是一款創(chuàng)新金融工具，提供余額增值和存款服務(wù)。用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，可獲得比銀行活期存款利息高得多的收益。同時(shí)，用戶還能隨時(shí)使用余額寶進(jìn)行消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)出，不產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)。截至2014年，余額寶一躍成為全球最大的基金之一；借貸寶是國內(nèi)私募機(jī)構(gòu)打造的借貸平臺(tái)。以借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，使借款人能夠快速獲得借款，出借人根據(jù)借款人身份主動(dòng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，獲得更安全的高收益。

互聯(lián)網(wǎng)+是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，是將傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的一種產(chǎn)品創(chuàng)新模式。在我國，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)模式自2008年以來得到了快速的發(fā)展壯大，其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元，第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)拓寬了金融機(jī)構(gòu)的渠道，讓更多的人能享受到多元化的金融服務(wù)，也為大部分小額投資者提供了金融理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅將社會(huì)中的大量閑散資金匯集起來使其發(fā)揮了更大的作用，而且為廣大的有投資意愿和能力的居民提供了一條新途徑，并且其一經(jīng)推廣就受到熱捧，促使更多便捷、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷推出，人們的經(jīng)濟(jì)生活被互聯(lián)網(wǎng)深深影響，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。本宣講擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，向居民宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，考察居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度，從中分析限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素并找出解決對(duì)策，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度進(jìn)而便利居民的生活提供建設(shè)性意見，并在宣講過程中培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)成員的團(tuán)隊(duì)凝聚力、增強(qiáng)綜合素質(zhì)，以便我們更好地適應(yīng)社會(huì)。

通告我們團(tuán)隊(duì)的調(diào)研活動(dòng)，本團(tuán)隊(duì)共發(fā)放問卷累計(jì)500份，回收有效問卷共計(jì)478份。在所調(diào)查的社區(qū)居民中，年齡在21-30階段運(yùn)用的支付手段更多高達(dá)54.5%、31-40階段也達(dá)到了28.4%、41-50階段為14.4%、51歲以上的人群低至2.7%，此外，在本次調(diào)查中著意調(diào)查了居民面對(duì)新型支付方式時(shí)的心理。在一些辦理了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)或接受第三方支付平臺(tái)服務(wù)的居民看來，這些支付形式增加了居民的支付體驗(yàn)，提高了支付的效率，讓他們的生活更加便捷。然而在一些沒有開通類似業(yè)務(wù)或服務(wù)的居民看來，這些新興事物還存在著許多的疑慮。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)支付安全問題確實(shí)發(fā)生在居民的生活中，在對(duì)一些經(jīng)受過相關(guān)問題的居民調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，收到一些附有轉(zhuǎn)賬要求的短信或電話是最令居民煩惱的，這個(gè)比例高達(dá)65%。此外一些居民表示曾遇到過銀行卡密碼泄露、第三方支付賬戶被盜、陌生人詢問手機(jī)收到的驗(yàn)證碼等涉及支付安全的問題。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，各式各樣的理財(cái)詐騙花樣百出，層出不窮。

三、現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展凸顯出的問題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融普及度不高：除了個(gè)別產(chǎn)品深受歡迎，其它產(chǎn)品認(rèn)知度不高。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在缺陷：由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不完善，存在著管理弱，風(fēng)險(xiǎn)大等缺陷，制約著它的發(fā)展。

3、傳統(tǒng)金融的圍堵：一方面，由于傳統(tǒng)金融業(yè)在經(jīng)歷數(shù)百年的發(fā)展之后，已經(jīng)建立了完整的客戶信用體系和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體制，地位很難被撼動(dòng)；另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的發(fā)展也采取了相應(yīng)的措施。

4、國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范不夠：目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、互聯(lián)網(wǎng)的法律體制等方面的建設(shè)非常不完善。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景預(yù)測及建設(shè)性意見

2013年中國線上支付市場的交易規(guī)模約達(dá)5.7萬億元的成績并不是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最終結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勁頭不可低估：至2020年，線上支付市場的交易規(guī)模有望突破40億元；而在網(wǎng)絡(luò)借貸方面，國內(nèi)平均每天都有一兩家平臺(tái)上線，預(yù)計(jì)整個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)1000家的規(guī)模很快就可以達(dá)到。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國信用體系建設(shè)速度，我們?cè)谙硎芩鼛淼谋憷c優(yōu)惠的同時(shí)也被其缺陷及高風(fēng)險(xiǎn)所困擾著，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的安全建設(shè)不容忽視，為了營造良好的投資交易環(huán)境，我們提出以下建議：

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給投資者和有流動(dòng)性的企業(yè)開辟了一個(gè)新的融資渠道，但由于缺乏一定的監(jiān)督，非法集資、跑路的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。為了杜絕這些現(xiàn)象的發(fā)生，國家銀監(jiān)會(huì)目前正在研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好為投資人和企業(yè)服務(wù)。

在發(fā)生支付安全問題，電信詐騙案件后，居民往往不知道找誰做主，該做些什么。在做好相應(yīng)宣傳的同時(shí)，更有必要完善和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和防范辦法，把金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)也納入到互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的管理中，明確在案件中各方的責(zé)任劃分，各方在案件中應(yīng)承擔(dān)多大的民事、行政、甚至刑事責(zé)任。

此外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全應(yīng)該有獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)問題后找不到監(jiān)管部門，或出現(xiàn)部門間互相推諉的現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給投資者和有流動(dòng)性的企業(yè)開辟了一個(gè)新的融資渠道，但由于缺乏一定的監(jiān)督，非法集資、跑路的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。為了杜絕這些現(xiàn)象的發(fā)生，國家銀監(jiān)會(huì)目前正在研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好為投資人和企業(yè)服務(wù)。（作者單位：河北金融學(xué)院）