吳悠 李帥

作者簡介：吳悠（1992-），女，河北廊坊人，唐山學(xué)院經(jīng)濟管理系，學(xué)生。

摘要：小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，有力的推動了中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，卻因資金短缺問題阻礙了其發(fā)展。本文以唐山市小微企業(yè)為對象進行研究，對銀行和小微企業(yè)在融資方面的問題進行了調(diào)查，力求從銀行角度尋求小微企業(yè)融資難問題的突破口。探究銀行對小微企業(yè)信貸狀況存在的問題及解決措施，協(xié)調(diào)銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，為銀行的發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)濟的繁榮提供合理化建議。

關(guān)鍵詞：銀行；小微企業(yè)；融資

一、引言

唐山市作為工業(yè)化城市，小微企業(yè)是其經(jīng)濟發(fā)展中較為活躍的群體，融資瓶頸一直制約著它的發(fā)展，大多數(shù)小微企業(yè)也往往因為資金鏈斷裂而無法經(jīng)營，最終導(dǎo)致破產(chǎn)[1]。如何拓寬銀行融資渠道亟待解決。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

根據(jù)國家工商行政管理總局2014年3月28日所發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至到二零一三年底，全國各類企業(yè)達1527.84萬戶。其中有1169.87萬戶的小微企業(yè)，所占企業(yè)總數(shù)的百分比為76.57%。如果將4436.29萬戶個體戶當(dāng)作小微型企業(yè)納入總體數(shù)據(jù)統(tǒng)計，那么小微企業(yè)已在工商登記注冊的市場主體中所占比重高達94.15%?？梢娦∥⑵髽I(yè)占市場主體的絕大部分。根據(jù)報告顯示，小微企業(yè)已經(jīng)解決了我國將近1.5億人口的就業(yè)及再就業(yè) 問題。小微企業(yè)是解決我國城鎮(zhèn)就業(yè)和農(nóng)村多余勞動力向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的主要 渠道。從行業(yè)分布來看，小微企業(yè)經(jīng)營行業(yè)相對比較集中，在工業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)等等幾大行業(yè)中，一共有670萬戶，所占百分比為小微企業(yè)總數(shù)的64.86%。其中47.76萬戶的科技型小微企業(yè)所占比重為4.62%[2]。

由此可見，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，其發(fā)展時刻牽動著國民經(jīng)濟的發(fā)展，其融資渠道主要包括政策性融資、資本市場融資、銀行借款、非銀行金融機構(gòu)借款、民間借貸等。但由于缺乏完整扶持小微企業(yè)發(fā)展的融資支持體系、未建立多層次的資本市場體系，并且由于其受多種因素影響，很難從股權(quán)市場取得融資，風(fēng)險大的民間融資方式又不是小微企業(yè)的首選。銀行對小微企業(yè)惜貸的行為，已經(jīng)嚴重影響了小微企業(yè)融資問題，急需解決。

《唐山召開支持小微企業(yè)金融政策說明會》顯示：唐山市現(xiàn)在共有中小微企業(yè)1.95萬家，所提供的就業(yè)崗位占全市總數(shù)50%，而小微企業(yè)從銀行獲得的貸款卻很少，平均僅有27萬元，許多小微企業(yè)難以得到銀行貸款支持，而通過其他渠道得到的資金不僅利率高，而且沒有保障，因此，小微企業(yè)的發(fā)展舉步維艱。

三、小微企業(yè)從銀行融資困難的原因

1、自身問題

自身規(guī)模小、財務(wù)狀況不佳、缺乏誠信、財務(wù)管理水平較低等是造成其融資難的最主要原因。小微企業(yè)市場占有率有限，市場開拓面臨困難，企業(yè)形象的塑造與信譽度的建立更是不易，這就使小微企業(yè)的“信用級別”降低，導(dǎo)致了小微企業(yè)自身倒閉率提高、貸款償還違約率提高。為了提高控制信貸風(fēng)險，銀行都不愿拿出資金來支持小微企業(yè)的發(fā)展。

除此之外，小微企業(yè)不善于把握市場，主動出擊與創(chuàng)新意識弱，專業(yè)金融人才匱乏，這也導(dǎo)致小微企業(yè)對金融市場和金融衍生工具的認識與運用生疏，造成融資難的局面。

2、缺乏健全的擔(dān)保體系

我國信用擔(dān)保體系的不完善，缺乏完整扶持小微企業(yè)發(fā)展的融資支持體系、較弱的服務(wù)于小微企業(yè)融資金融機構(gòu)的能力、未建立多層次的資本市場體系，這也制約著小微企業(yè)的發(fā)展[2]。

3、國家缺少相關(guān)的扶植政策

我國的稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等政策一般都向大型企業(yè)傾斜，對小微企業(yè)的缺少關(guān)注，使得小微企業(yè)在投融資時無法享受優(yōu)惠。

四、解決小微企業(yè)銀行融資難問題的對策

（一）建立健全服務(wù)于小微企業(yè)金融機構(gòu)體系

1、發(fā)展與小微企業(yè)匹配的具有小微特色的支行。發(fā)展設(shè)立與小微企業(yè)貸款供求相對應(yīng)的中小型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。

2、大型、中型商業(yè)銀行要建立健全小微企業(yè)經(jīng)營管理部門，完善服務(wù)于小微企業(yè)的機制。

3、推進金融生態(tài)文明建設(shè)。倡導(dǎo)誠實、守信、遵規(guī)的現(xiàn)代企業(yè)金融文化建設(shè)，維護并維持良好的金融發(fā)展秩序。

（二）構(gòu)建小微企業(yè)評級擔(dān)保新型模式

在破解“擔(dān)保難”上，通過推動銀擔(dān)、銀證、銀企合作，搭建融資平臺，把企業(yè)和個人不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押、商戶聯(lián)保、互保、租金貸等擔(dān)保方式組合提供給小微企業(yè)選擇，為其提供第三方擔(dān)保渠道。在客戶評級方法上，建立專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的評級模型和標(biāo)準(zhǔn)。建立和推行由商會、小微企業(yè)、小微企業(yè)主共同出資的互?；穑瑸樾∥⑵髽I(yè)融資提供擔(dān)保。

（三）提升對小微企業(yè)融資服務(wù)能力

1、“重視大戶” 與“親近小微”。在風(fēng)險范圍內(nèi)著力于提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)比重，加大小微企業(yè)在信貸資源配置、流程簡化等方面的力度，提高小微企業(yè)客戶占有率，拓展小微企業(yè)客戶群。

2、降低小微企業(yè)融資成本，整頓不合理收費。

3、構(gòu)建銀企聯(lián)動服務(wù)機制。商業(yè)銀行應(yīng)積極與小微企業(yè)建立完善合理的金融機制。

4、創(chuàng)新貸款與擔(dān)保模式。

5、針對多樣化小微企業(yè)提供差別融資產(chǎn)品。

（四）營造有利的融資生態(tài)服務(wù)環(huán)境

小微企業(yè)需要不斷完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，樹立良好的信譽形象，堅持按期還本付息，夯實與銀行長期合作的融資基礎(chǔ)，規(guī)范財務(wù)管理，確保財務(wù)信息的真實可信。推進小微企業(yè)信用體系的建設(shè)，完善小微企業(yè)融資法律法規(guī)體系[3]。（作者單位：唐山學(xué)院）

※本文系唐山學(xué)院“挑戰(zhàn)杯”2015唐山學(xué)院大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽項目“銀行對唐山市小微企業(yè)信貸狀況調(diào)查”的階段性成果。

參考文獻：

[1]薛飛雄. 當(dāng)前我國小微企業(yè)融資問題及其對策研究[J].企業(yè)導(dǎo)報，2013（9）：50.

[2]黃志山. 唐山召開支持小微企業(yè)金融政策說明會 [N]. 唐山勞動日報，2012-3-19.

[3]朱莉.小微企業(yè)融資問題研究[J].吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報，2012（9）：18-22.