聶麗麗

摘要：隨著人口老齡化和家庭小型化趨勢的發(fā)展，老年護(hù)理服務(wù)需求將不斷增加，老年護(hù)理這一社會問題日趨重要。本文運(yùn)用1995-2013年全國范圍的時間序列數(shù)據(jù)，通過建立對數(shù)線性模型對影響我國長期護(hù)理保險需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)人口老齡化程度和城鎮(zhèn)化水平對長期護(hù)理保險影響顯著，而家庭結(jié)構(gòu)和受教育程度對長期護(hù)理保險的影響并未在模型中顯著呈現(xiàn)出來，并對結(jié)果進(jìn)行解釋，從而提出一些政策建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；需求影響因素；對數(shù)線性模型

一、引言

隨著人口老齡化趨勢的加劇，家庭結(jié)構(gòu)、疾病類型等的變遷，老年長期護(hù)理已被視為社會性的風(fēng)險，成為21世紀(jì)各國政府及民眾必須面對的重要風(fēng)險課題。長期護(hù)理保險（Long-Term Care Insurance，簡稱LTCI）的推出，為解決人口老人化帶來的諸多問題提供了一個良策，但現(xiàn)階段該險種在我國是現(xiàn)實(shí)需求較低、潛在需求巨大，因此有必要對我國長期護(hù)理保險產(chǎn)品的需求影響因素展開探討。

二、長期護(hù)理保險需求影響因素實(shí)證分析

本文選取1995-2013年數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，數(shù)據(jù)來源于歷年中國統(tǒng)計年鑒和計算得出。

（一）因變量的選取

一般而言，保險需求的直接衡量因素為保費(fèi)，但考慮相關(guān)數(shù)據(jù)難以獲得，所以本文不采用長期護(hù)理保費(fèi)作為因變量。本文選取全國65歲及以上人口所占比例作為衡量長期護(hù)理保險需求的指標(biāo)，不夠準(zhǔn)確，但還是合理的。

（二）自變量的選取

a.人口老齡化程度。一個社會老齡化程度越嚴(yán)重，病殘老人絕對數(shù)就越多，對長期護(hù)理的需求就越大，由此帶來老年長期護(hù)理服務(wù)的價格將快速上升。

此變量數(shù)據(jù)選取老年人口撫養(yǎng)比（Old-age Dependency Rate，ODR）來表示，老年人口撫養(yǎng)比，指老年人口數(shù)與勞動年齡人口數(shù)之比，預(yù)計其對長期護(hù)理保險需求產(chǎn)生正向影響。

b.家庭結(jié)構(gòu)。由于我國的傳統(tǒng)文化思想使得家庭養(yǎng)老的觀念深入人心，而家庭護(hù)理所需要的長期護(hù)理費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于養(yǎng)老、護(hù)理機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，所以家庭護(hù)理對長期護(hù)理保險具有較強(qiáng)的替代性，家庭規(guī)模是這一替代性的影響變量，因?yàn)榧彝ヒ?guī)模越小，子女會越少，對老年人進(jìn)行家庭護(hù)理的可能性會越低，使得對老年人的照護(hù)只能靠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來解決，護(hù)理支出增加，對長期護(hù)理保險的需求增加。

本文以平均家庭戶規(guī)模（Family Scale，F(xiàn)S）作為反映人口家庭結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，它等于家庭戶總?cè)丝跀?shù)與家庭戶總數(shù)之比，預(yù)計其對長期護(hù)理保險需求產(chǎn)生負(fù)向影響。

c.受教育程度。保險需求受一國文化教育水平的制約，一般而言，消費(fèi)者文化程度越高，其風(fēng)險意識也就越強(qiáng)，從而購買長期護(hù)理保險的可能性也就越大。反之，消費(fèi)者文化程度越低，往往僥幸心理越強(qiáng)，保險需求較弱。

本文以人口平均受教育年限（Average Schooling Year，ASY）作為反映人口受教育程度的指標(biāo)，人口平均受教育年限是指一個國家或地區(qū)，在一定時期內(nèi)，人口受教育年限的平均數(shù)，是一項(xiàng)反映人口文化教育程度的綜合指標(biāo)。

d.城鎮(zhèn)化水平（Degree of Urbanization，DU）。一般認(rèn)為城鎮(zhèn)化水平越高，對長期護(hù)理保險的需求就會越高。

本文以城市化水平作為反映人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)。由城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎?，預(yù)計其對長期護(hù)理保險需求產(chǎn)生正向影響。

（三）模型的建立和分析

（1）模型建立與檢驗(yàn)。本研究首先對變量取對數(shù)，然后建立長期護(hù)理保險需求的對數(shù)線性模型：

logLTCI=β0+β1logODR+β2logFS+β3logASY+β4logDU+ε

運(yùn)用Eviews軟件對上述對數(shù)線性模型進(jìn)行線性回歸分析，估計結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)形式為：

logLTCI=-0.889+0.808logODR-0.020logFS-0.232logASY+0.404logDU+ε

（0.0000）（0.8750）（0.0316）（0.0006）

R2=0.9975F=1111.541

根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果對模型的擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)。擬合優(yōu)度R2=0.9975，調(diào)整后的擬合優(yōu)度R2=0.9966，F(xiàn)檢驗(yàn)值等于1111.541，，模型擬合效果明顯顯著。但logFS參數(shù)不顯著，logASY參數(shù)雖然在0.05顯著水平下顯著，但其符號與預(yù)期相反，這表明很可能存在嚴(yán)重的多重共線性。

采用逐步回歸的方法，去檢驗(yàn)和解決多重共線性的問題。

最后修正后的回歸結(jié)果為：

logLTCI=-0.9785+0.7342logODR+0.3410logDU+ε

（0.0000）（0.0000）（0.0000）

R2=0.9961F=1652.525

（2）模型擬合結(jié)果的解釋。從修正后的模型可以看出，老年人口撫養(yǎng)比和城市化水平為影響我國長期護(hù)理保險需求的主要因素，而平均家庭戶規(guī)模和受教育程度對我國長期護(hù)理保險需求的影響較小。

老年人口撫養(yǎng)比我國長期護(hù)理保險需求的處于主導(dǎo)地位。對于長期護(hù)理保險而言，其被保險人多為老年人，所以老年人口的總量越大，對于長期護(hù)理保險的需求就越大。

平均家庭戶規(guī)模對我國長期護(hù)理保險需求的影響并不顯著。一方面，我國老年人口數(shù)量不斷增加，而勞動年齡人口數(shù)量不斷減少，老年撫養(yǎng)系數(shù)不斷上升，居民對長期護(hù)理保險的需求隨之增加；另一方面，我國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，大多數(shù)老人不愿意接受外來人員的護(hù)理或去條件良好的療養(yǎng)院、護(hù)理院等專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)，他們更希望晚年和自己的子女或者其他親人住在一起，接受他們的照料。子女也擔(dān)心將老人送到護(hù)理機(jī)構(gòu)會被人們視作不孝，感覺不體面，心理產(chǎn)生愧疚，寧愿把老人留在家中。所以，即使有護(hù)理保險產(chǎn)品，他們也可能不會接受，這同樣抑制了我國長期護(hù)理保險的有效需求。綜合以上兩方面的影響，本文認(rèn)為平均家庭戶規(guī)模對我國長期護(hù)理保險需求的影響并不大。

受教育程度為對長期護(hù)理保險需求的影響也不顯著。一般來說，居民受教育程度越高，則其收入越高，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度越深，因此也更加傾向于購買保險以轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險。但目前在我國，高學(xué)歷與高收入并未真正掛鉤，高學(xué)歷人群并未進(jìn)入高收入行列，這使得長期護(hù)理保險這樣一個費(fèi)用相對較高的險種沒有一個穩(wěn)定的受眾群體，許多受過高等教育的人即使意識到該險種的優(yōu)點(diǎn)也未必有經(jīng)濟(jì)實(shí)力可以購買。

城市化水平對我國長期護(hù)理保險需求有顯著影響。即城市化水平越高，對長期護(hù)理保險的需求就會越高。這是因?yàn)樵诔鞘兄腥狈υ谵r(nóng)村那么緊密的聯(lián)系，人情較為淡薄，會購買長期護(hù)理保險來得到自身健康的保障。此外城市中人們對健康的認(rèn)識和關(guān)注度普遍偏高，加之醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)人員素質(zhì)較高，設(shè)施較為完善，導(dǎo)致人們購買長期護(hù)理保險的意愿就會越強(qiáng)烈。

三、政策建議

1.政府應(yīng)該更加重視教育，增大教育資源的投入，同時大力扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展知識經(jīng)濟(jì)，使得更多的高學(xué)歷人群能夠進(jìn)入高收入行列，做到收入與受教育程度成正比。只有這樣才能使那些具有潛在需求的高學(xué)歷人群有購買長期護(hù)理保險的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

2.增強(qiáng)人民的保險意識，這需要政府加大宣傳力度，加大健康知識的普及。雖然無法量化考核保險意識對長期護(hù)理保險需求的影響，但是事實(shí)證明對保險的認(rèn)識更深人的城鎮(zhèn)居民購買長期護(hù)理保險的意愿更強(qiáng)烈。同時，可以提高社保覆蓋面，因?yàn)樯绫８采w面的提高有助于普及居民對長期護(hù)理保險保障功能的認(rèn)知。（作者單位：南京財經(jīng)大學(xué)）

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