姜珊　金笑宇

摘 要 在我國人口老齡化問題日趨嚴重的大背景下，家庭規(guī)模結(jié)構(gòu)不斷變化及醫(yī)療費用的不斷上升，使老年人的長期健康護理逐漸成為了一個不容忽視的問題，如何建立我國長期護理保險制度已迫在眉睫。本文從我國國情出發(fā)，主要闡述了開展長期護理保險的必要性，并且對我國護理保險現(xiàn)狀進行分析，認為我國長期護理保險發(fā)展的模式應(yīng)當(dāng)在完善的立法下，建立專業(yè)的、多元的、適合我國國情的長期護理保險模式。

關(guān)鍵詞 長期護理保險 人口 老齡化

作者簡介：姜珊、金笑宇，大連財經(jīng)學(xué)院。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.048

長期護理保險是針對那些身體衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人（大多數(shù)為老年人）提供經(jīng)濟保障或護理服務(wù)的新型保險。它是當(dāng)今社會老齡化日趨嚴重的產(chǎn)物，也是對減輕老齡危機、維護老年人健康護理需求、抑制醫(yī)療費用上漲起到重要作用，目前長期護理保險已經(jīng)是許多國家最重要的人身保險之一。護理保險的本質(zhì)是一種以人為本的社會互助行為，購買護理保險以后若日后出險，則有一份資金或護理保障，以免后顧之憂。護理保險于20世紀60年代首先在西歐出現(xiàn)，隨后迅速在美國、日本等國發(fā)展起來。如今我國已經(jīng)進入老齡化社會，與此同時，隨著獨生子女政策的推行，家庭規(guī)模逐漸變小，老年人的護理需求也日益增加，而發(fā)展長期護理保險除了能滿足喪失日常生活能力的人的需要，還能減輕老人家庭的經(jīng)濟、心理負擔(dān)，提高被保險人的家庭生活質(zhì)量。由此可見老年人的長期健康護理問題已經(jīng)是一個重大社會問題。然而目前我國的護理保險尚處于初級階段，產(chǎn)品單一，保障水平低下，遠不能滿足需求，探索適合我國國情的長期護理保險發(fā)展模式尤為重要。

一、我國長期護理保險現(xiàn)狀分析

（一）意識薄弱和認知不足

由于受我國傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，我國的居民思想也較為傳統(tǒng)，養(yǎng)老問題一直是依靠子女，尤其是養(yǎng)兒防老觀念一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，短時間內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。中國文化里孝道是中華傳統(tǒng)美德，若子女不贍養(yǎng)老人會遭到鄰里的各種白眼，而父母也希望在自己年老體衰或者生活不能自理時能有兒女的陪伴與照料，所以我國改革開放以來一直都是家庭養(yǎng)老模式，即使有長期護理保險也不會去購買。而在我國即便是注重員工福利的企業(yè)，也沒有多少雇主去給員工買長期護理保險，更不用說那些意識淡薄的企業(yè)。由于長期護理保險投資成本高，長期經(jīng)營風(fēng)險高和收益少等因素影響，很多保險公司都不愿涉足。

（二）人才匱乏

一方面，我國專門提供老年護理服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量十分有限，而且還在呈下降趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2007年全國在注冊衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量為298408家，養(yǎng)老院為237家，占比0.079%，在七年內(nèi)老年護理服務(wù)機構(gòu)占比減少了0.066%。與此同時，我國大部分護理機構(gòu)并不正規(guī)，管理效率低下。另一方面，在具有社會需求的情況下，我國目前養(yǎng)護院中正規(guī)職工很少，護理人員素質(zhì)也較低，亟需專業(yè)的護理員工。而且我國多數(shù)保險公司缺乏高素質(zhì)的核保理賠人員和精算師這樣的有專業(yè)知識的人才，難以有效的提供護理保險這樣的復(fù)雜的產(chǎn)品和服務(wù)，對老年人也只能提供基本的養(yǎng)老保障。

（三）供需沖突

我國長期護理保險具有一定規(guī)模的需求量，存在著大量的潛在客戶需要服務(wù)，但是為什么說護理服務(wù)供給存在服務(wù)過?，F(xiàn)象呢？引起供需沖突的原因有三：第一，由于受傳統(tǒng)觀念影響，很多需要護理的人不愿去養(yǎng)護院接受外人服務(wù)，而是希望在家由子女照料，子女將老人送進養(yǎng)老院也被看作是不孝的行為；第二，由于成本和環(huán)境因素，養(yǎng)老院一般設(shè)置在城郊，房產(chǎn)成本低，環(huán)境又僻靜，但這樣會造成多數(shù)養(yǎng)老院交通不便以及硬件不過關(guān)，缺乏溫馨感，沒有家庭氛圍；第三，我國護理機構(gòu)多對孤寡老人服務(wù)，對家庭提供的服務(wù)價格高昂，多數(shù)家庭難以承受，即使生活不便也不會輕易將老人送入療養(yǎng)院。

（四）經(jīng)驗不足

我國長期護理保險尚處于初級階段，各公司積累的經(jīng)驗少之又少，精算定價還不夠合理，加之保險公司設(shè)計條款時考慮不夠全面，容易將可能需要高額護理費用的投保人排斥在外，另外，由于影響長期護理保險定價的因素多變，疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長短和護理費用率、道德風(fēng)險等各種因素都會影響定價。對于投保人來說能占據(jù)較大主動性，如隱瞞以往病史不履行如實告知義務(wù)，這加大了保險公司的費率厘定難度，對長期護理保險的核保、理賠加大了難度，也對保險公司提出了更高的要求。綜上所述會導(dǎo)致產(chǎn)品定價高，保險責(zé)任較窄，理賠審核更加嚴格，使產(chǎn)品難以吸引客戶，從而影響產(chǎn)品市場份額。

（五）制度缺失

我國長期護理保險涉及養(yǎng)老與醫(yī)療兩大民生問題，而我國社保制度剛剛發(fā)展起來，法律法規(guī)也還在不斷完善，作為新興的新型保險制度，在實際操作中常常仍以習(xí)慣法來定量，沒有切實可靠的法律依靠。社保中的養(yǎng)老和醫(yī)療都沒有將長期護理服務(wù)納入其中，這成為法律的一片空白。此外，商業(yè)保險法對其的關(guān)注程度也少得可憐，我國這樣缺乏與護理相關(guān)的法律法規(guī)，對護理保險的服務(wù)、保障、監(jiān)督都無法明確規(guī)定，如此將難以有效的保障長期護理保險的推廣與發(fā)展。

二、我國發(fā)展長期護理保險的必要性

（一）家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

我國傳統(tǒng)養(yǎng)老形式一直都是家庭養(yǎng)老模式，親人一直承擔(dān)著護理工作。上世紀70年代計劃生育實施以來，我國家庭結(jié)構(gòu)逐漸小型化，且多是獨生子女，一方面，一對夫妻需要贍養(yǎng)四位老人，還需要撫養(yǎng)一個孩子，不但支出大，生活壓力也不小，繼續(xù)家庭護理模式終究是困難重重。當(dāng)家庭成員無法照料老人時，必然會出現(xiàn)從社會尋求服務(wù)的需求以彌補家庭照料功能不足的缺憾，所以老年人的護理模式必然會向服務(wù)化、社會化方向轉(zhuǎn)變。另一方面，現(xiàn)今大量年輕人在外地工作，老人很難天天見到子女，導(dǎo)致空巢老人數(shù)量居多。有的老人甚至因故失去子女，成了失獨老人，這種情況必須得到改觀。如今保障意識已經(jīng)進入千家萬戶，很多家庭也能夠接受護理保險，這是思維上的轉(zhuǎn)變，也是護理模式的轉(zhuǎn)變，所以社會上現(xiàn)在急需長期護理保險這樣的護理保障來提高老年人的護理質(zhì)量。

（二）人口老齡化問題愈加嚴重

按照聯(lián)合國統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)2000年中國老年人口比例達到6.96%，已正式步入老齡化國家行列，而人口最集中的上海則在20世紀70年代末就已經(jīng)進入人口老齡化城市的行列。根據(jù)國家計生委的統(tǒng)計，2010年我國60歲以上老人和65歲以上老人人數(shù)占總?cè)丝诒壤謩e超過了10%和7%，而且還在呈上升趨勢，有專家預(yù)計到2030年中國的老年人口比例將與美國持平，高達24%的比例。在未來十年乃至幾十年內(nèi)，中國社會老齡化問題將會面臨巨大壓力，那些缺乏足夠家庭溫暖的老人對護理的需求是極大的，護理需求量也十分驚人，社會上很需要有相應(yīng)的護理保險與現(xiàn)有的醫(yī)療保障互成體系。

（三）疾病高發(fā)激發(fā)護理需求

對于老年人來說是疾病纏身的年齡，現(xiàn)在環(huán)境污染嚴重，很多人到了中年就開始有各種各樣的病癥，即使如今醫(yī)療水平有所提高，但像慢性病、心腦血管病、腫瘤、腰及脊椎疾病等病例還是顯著增多，對上述那些威脅老年健康的疾病就目前醫(yī)療手段來說并沒有太多有效手段去治愈，對于病患來說，專業(yè)的護理與悉心照料尤為重要，在老年人護理需求急劇增加的今天，為了實現(xiàn)健康護理、專業(yè)護理、長期護理的目標(biāo)，為老年人提供經(jīng)濟、有效的長期護理服務(wù)，迫切需要建立長期護理保險。

（四）長期護理費用高昂

我國老年群體是醫(yī)療衛(wèi)生資源的重要消費對象，據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，60歲以上老年人消耗的衛(wèi)生資源是全部人口平均消耗衛(wèi)生資源的1.9倍。就個人而言，老年人罹患疾病后除了巨額直接的醫(yī)療費用外，后期的護理費用、營養(yǎng)費用、康復(fù)費用以及后續(xù)治療都是一筆不小的支出。無論對于老人還是病人，高昂的護理費用都急需通過保險分散風(fēng)險的功能來化解。而建立長期護理保險制度，對于滿足廣大老年人和生活不能自理的人群需求、保障需要長期護理的老年人得到專業(yè)護理、減輕家庭經(jīng)濟負擔(dān)和提高老年人生活質(zhì)量，都是十分有益的，也是解決我國老年人缺乏長期護理的有效途徑。

（五）社會醫(yī)療保障不足

目前我國城鎮(zhèn)社保體系雖然正在逐步成成形，并且建立起個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結(jié)合的基本社保制度，但我國基本醫(yī)療保險制度內(nèi)并不管長期護理費用，大部分老百姓得到的僅僅是基本生活保障，保障范圍狹窄， 覆蓋地區(qū)也不完全。我國基本醫(yī)療保險明確規(guī)定，不予支付日常護理導(dǎo)致服務(wù)性項目的費用（除住院期間醫(yī)護需要），由于目前醫(yī)藥費用上漲，醫(yī)保報銷比例并不高，這些部分都需要長期護理保險來補充空白。

三、我國長期護理保險發(fā)展模式構(gòu)想

（一）政策上的導(dǎo)向

如果我國在政策上予以支持，將民眾的意愿和保險公司設(shè)立產(chǎn)品的意愿導(dǎo)向長期護理保險，在稅收上予以減免，這樣容易激發(fā)保險公司的服務(wù)心理和民眾的購買欲望。地方政府還可以根據(jù)自身財政收支情況，對長期護理保險的保費進行適當(dāng)補貼，從而度過人們心理轉(zhuǎn)變時期，改變?nèi)藗儗ψo理保險的看法，提高民眾的意識和認知，吸引人們對長期護理保險慢慢認可。

（二）培養(yǎng)專業(yè)的人才

長期護理保險不同于壽險、醫(yī)療保險和一般人身保險，它的保費、核保、賠付形式都是復(fù)雜的，具有一定的特殊性，比如核保就需要專家來鑒定，而賠付的形式也分為經(jīng)濟補償和護理服務(wù)。經(jīng)濟補償尚且容易，而護理服務(wù)就需要專業(yè)的護理人才了。為了降低被保險人生病的概率、減少保險賠付成本、獲得較高滿意度，這些都需要護工的專業(yè)性，對保險公司來說，要為客戶提供預(yù)防保健、健康教育等服務(wù)，還要協(xié)調(diào)醫(yī)院、護理機構(gòu)等多方面機構(gòu)；也要管理客戶信息，防備被保險人的道德風(fēng)險，因此長期護理保險管理難度遠大于一般人身保險，這些都迫切的需要保險核保理賠、精算師和優(yōu)秀護工等人才，所以培養(yǎng)專業(yè)人才必不可少。

（三）建立適合我國國情的長期護理保險模式

部分發(fā)達國家建立了較為完善的長期護理保險制度，我國可以借鑒其成功的原因，慢慢的摸索經(jīng)驗，建立自己中國特色的，適合我國國情和收入水平的護理保險制度。發(fā)達國家有三種護理保險模式，其商業(yè)保險模式即使在美國也并非每個家庭都能負擔(dān)，而強制型和福利型由于我國人口基數(shù)大、民族多、國情復(fù)雜，也難以照搬過來，所以建議我國按經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來實施多層次的護理保險制度，發(fā)達地區(qū)可以實行自愿購買的方式，在貧困地區(qū)可以按低水平、廣覆蓋、多方承擔(dān)的方式來最大程度的推廣長期護理保險。我國應(yīng)采用商業(yè)保險為主，社會保險為輔的多元制度模式，以滿足各層次的群體對護理保險的需求。

（四）完善長期護理保險的立法

建議相關(guān)部門出臺《長期護理保險法》或有關(guān)條例，對護理保險的準(zhǔn)入、執(zhí)行、費用、保障范圍、保障標(biāo)準(zhǔn)等等有一個明確規(guī)定，使保險人和被保險人都能夠有法可依，有理可循，讓我國長期護理保險市場有所規(guī)范。

長期護理保險的推廣對于保障長期護理服務(wù)的供給、被保險人得到專業(yè)的護理、減輕家庭經(jīng)濟負擔(dān)和有效利用醫(yī)療衛(wèi)生資源具有重要意義。由此可見，借鑒發(fā)達國家的成功之處，取其精華，去其糟粕，正視我國的不足，根據(jù)我國實際國情積極發(fā)展，不斷完善制度體系，構(gòu)建具有中國特色的長期護理保險制度。

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