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        我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和改進(jìn)探究

        2015-05-30 03:29:37李銀棟
        2015年44期
        關(guān)鍵詞:保險改進(jìn)措施現(xiàn)狀

        李銀棟

        摘 要:隨著我國在農(nóng)業(yè)中的轉(zhuǎn)型順利完成,我國的農(nóng)業(yè)及周邊產(chǎn)業(yè)得到了巨大的發(fā)展契機(jī),但同時這也是一個巨大的挑戰(zhàn),對于不足以應(yīng)對挑戰(zhàn)的企業(yè)提出了較高的改進(jìn)要求。據(jù)此,本文就農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀為切入點,詳細(xì)分析了當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展契機(jī)中的不足和缺陷,從農(nóng)民切身利益、農(nóng)業(yè)保險體系以及國家政策等多方面展現(xiàn)了當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險所應(yīng)當(dāng)進(jìn)行的改進(jìn)和完善,以期可以敦促我國保險行業(yè)加快對于農(nóng)業(yè)板塊的業(yè)務(wù)開展。

        關(guān)鍵詞:保險;現(xiàn)狀;改進(jìn)措施;農(nóng)業(yè)

        我國頒布的農(nóng)業(yè)保險條例已經(jīng)實施一年多的時間,其實施對于我國保險體系的完善和農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實意義。但由于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展時間還不夠長,市場機(jī)制還不夠完善,國家相應(yīng)的法律維護(hù)還在規(guī)劃過程中,因此,雖然我國的農(nóng)業(yè)保險總量已經(jīng)超過日本等諸多國家,成為僅次于美國的“保險大戶”,但仍有許多方面需要改進(jìn)。這也正是我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)在面對巨大的市場時,所應(yīng)當(dāng)做出的行動。

        一、我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

        長久以來,我國作為農(nóng)業(yè)大國的主體地位始終沒有改變,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口在國民人口總數(shù)中占據(jù)了近三分之二,然而,美國及歐洲發(fā)達(dá)國家卻只有極小的一部分,就連鄰國日本也僅為5%左右。因此,我國農(nóng)民生活的質(zhì)量也是我國政府所應(yīng)當(dāng)重視和關(guān)注的內(nèi)容,這不僅關(guān)系國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值,更關(guān)乎我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)代化水平。然而,自然災(zāi)害總是難以預(yù)料的。在我國在近十年的時間里,每年有超過3 億畝的農(nóng)作物會受到自然災(zāi)害的影響,遠(yuǎn)超一般國家的受災(zāi)面積,為我國各級政府的救災(zāi)活動背上了沉重的負(fù)擔(dān),有限的救災(zāi)物資更是難以滿足災(zāi)后重建的需要。因此,農(nóng)業(yè)保險也是我國災(zāi)后救助的重要手段。

        21世紀(jì)以來,我國先后與04-07四年的時間里提出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險制度的各項政策性支持,以試點和制度完善來共同促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的作用發(fā)揮,尤其是對保費(fèi)補(bǔ)貼的試點措施。并在2011-2013的三年逐步將實施范圍擴(kuò)大了到了全國?!笆晃濉睍r期,我國可統(tǒng)計的已承保豬類已多達(dá) 2 億頭,承保森林面積已經(jīng)接近8億畝,承保農(nóng)作物約30億畝左右,累積為農(nóng)業(yè)提供約為11279 億元的保險支持。然而,我國的農(nóng)業(yè)保險在巨大的發(fā)展成就之下還存在不少不夠完善的部分,主要是由于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展主要集中于最近的十多年間,法律和體制都還存在不少的缺陷,而且農(nóng)業(yè)保險本身還存在不少諸如保險范圍小、缺乏針對性以及主體缺位的現(xiàn)象。

        (一)農(nóng)業(yè)保險水平依然較低

        雖然近幾年里的農(nóng)業(yè)保險得到迅猛發(fā)展,但是主要是集中在資金規(guī)模和投保數(shù)量上,保險的險種與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距,而且保險也缺乏足夠的針對性,在我國區(qū)域性發(fā)展存在差異的條件下缺乏足夠的支撐。加之近幾年來網(wǎng)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于勞動力成本增加而導(dǎo)致總體成本居高不下,在維持原有保險金額的基礎(chǔ)時,農(nóng)業(yè)保險保障水平實際上是被降低了,這也進(jìn)一步制約了我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。除了上述兩種情況之外,我國農(nóng)業(yè)保險水平較低的原因還一部分是因為我國從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動的機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,缺乏足夠的專業(yè)型人才,使農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平受到不少的影響。

        (二)缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

        農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè),其經(jīng)濟(jì)形式與其他的產(chǎn)業(yè)相比具有一定的特殊性。因此,農(nóng)業(yè)保險也僅僅是簡單的購買和供給,而兩者所需要的卻是相輔相成,這就引發(fā)了成本與效益的失衡,最終造成市場失靈。在這類情況下,最重要的便是政府干預(yù)。然而,隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立,法律法規(guī)便成為了進(jìn)行市場規(guī)范的重要措施。這也說明農(nóng)業(yè)保險只有在法律體系的保障之下才能充分發(fā)揮其保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用,也只有這樣才能推動農(nóng)業(yè)保險自身不斷的進(jìn)步。但是,這卻是我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的不足之處,對我國農(nóng)業(yè)保險體系的總體完善造成了巨大的阻礙。

        (三)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位

        由于我國農(nóng)業(yè)保險還存在保險費(fèi)用和費(fèi)率過高的問題,導(dǎo)致大多數(shù)情況下的保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上的年收益額很低,甚至低于成本。因此,這也是我國很多保險公司都不愿與涉足農(nóng)業(yè)保險的主要原因,這不僅制約了農(nóng)業(yè)保險市場的豐富和競爭,更限制了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。除此之外,還有部分原因是因為當(dāng)下的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展需要下到基層,然而目前的保險公司很難把保險業(yè)務(wù)滲透到鄉(xiāng)村基層,這就對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和經(jīng)營造成了巨大的制約。

        二、我國農(nóng)業(yè)保險改進(jìn)策略

        (一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險法的完善

        在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中,我國尤其需要加快在規(guī)劃進(jìn)程下的立法速度,全力突破當(dāng)下市場和法律之間的不平衡性,推動我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)快速健康發(fā)展的實現(xiàn)?,F(xiàn)階段,全世界存在不少于50個國家已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和持續(xù)的重要措施,而且也就農(nóng)業(yè)的特殊性制定了相應(yīng)的保險運(yùn)轉(zhuǎn)保障機(jī)制和法律規(guī)范。例如:美國于上世紀(jì)三十年代頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》以及世紀(jì)末頒布的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》;日本也早就在上個世紀(jì)中期就頒布了相應(yīng)的法律規(guī)范。但我國雖然在同時期也頒布了相應(yīng)的法律制度,但是規(guī)定模糊,缺乏足夠的實踐性。直到上個世紀(jì)改革開放之后,我國才開始對農(nóng)業(yè)險規(guī)范進(jìn)行具體的制定,直到近幾年才有了具體的、具有時代性的農(nóng)業(yè)保險法律框架,但仍舊需要不斷的完善和發(fā)展??梢韵鄳?yīng)的對部分國外經(jīng)驗進(jìn)行借鑒,然后結(jié)合我國當(dāng)下的社會和時代特征進(jìn)行完善,并在選取部分試點城市之后再全面推廣。

        (二)加強(qiáng)政府主導(dǎo)型作用發(fā)揮

        農(nóng)業(yè)保險之中也存在利益博弈的現(xiàn)象,主要發(fā)生在農(nóng)民和保險公司之間,兩者之間則由于雙方的信息不對稱問題引發(fā)最終的市場失靈。除此之外,也因為保險人財力、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險以及成本等多個方面的問題,影響大多數(shù)保險公司的正常和持續(xù)經(jīng)營。因此,就我國當(dāng)下的情況而言,唯有政府的介入來對這類現(xiàn)象進(jìn)行一定的改善。例如:財政部的撥款、保費(fèi)補(bǔ)貼體系的建立、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和扶持以及巨災(zāi)保險基金的建立等多種財政支持方式。而這類方法早在國際的大多數(shù)國家都有了相類似的措施,主要是通過國家、銀行和農(nóng)民三方共同分擔(dān),其區(qū)別則在于不同的國家三者之間的分擔(dān)比例不同。

        (三)多層次進(jìn)行經(jīng)營組織和管理

        就我國當(dāng)下的經(jīng)營主體缺位問題而言,需要借助于構(gòu)建多層次分工協(xié)作、低成本高效率的經(jīng)營組織和管理體制。根據(jù)我國當(dāng)下的社會和時代特點進(jìn)行合理的設(shè)定。在政府相應(yīng)的支持和監(jiān)管之下,以專項保險機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險公司以及互助合作組織等多方參與的混合經(jīng)營模式。前兩者作為市場參與的主體,建立必要的組織體系和人才梯隊,保障其經(jīng)營在滿足政策性要求的基礎(chǔ)上,又可以實現(xiàn)區(qū)域化經(jīng)營。除此之外,還需要鼓勵相應(yīng)的合作保險組織和相互保險公司的積極參與,以鎮(zhèn)為基本單元,鼓勵跨地區(qū)分保,縱向則由財政逐級給予再保險,實現(xiàn)縣級分部消化的目標(biāo)。

        結(jié)束語

        我國農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)過巨大的增長周期,但究其本質(zhì)而言還處于起步階段,主要是由于體制的發(fā)展和豐富程度還處于一個較低的水平,加上我國經(jīng)濟(jì)和許多方面都存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題,進(jìn)一步說明了我國農(nóng)業(yè)保險存在眾多方面需要改進(jìn)。因此,首先需要根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)水平、地方財力以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析和歸納,究其特點來確定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式和經(jīng)營主體,構(gòu)建起的保險制度應(yīng)該是經(jīng)營的多主體、選擇的多渠道、管理的多層次,以便適應(yīng)不同結(jié)構(gòu)、群體、地區(qū)的需要。(作者單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

        參考文獻(xiàn):

        [1] 吳鈺,蔣新慧.保險業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有效路徑分析[J].保險研究,2013,12:23-28.

        [2] 林樂,王瑛,韓自強(qiáng).美國農(nóng)業(yè)保險的實務(wù)操作規(guī)章與借鑒[J].北京師范大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版),2014,06:629-633.

        [3] 王蓮英.農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前存在的不足及改善策略探究[J].山西農(nóng)經(jīng),2014,04:22-23.

        [4] 曹衛(wèi)芳.農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的互動機(jī)制分析[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2013,03:106-111.

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