熊瑤

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，以第三方支付、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行不再是客戶辦理金融服務(wù)的唯一渠道，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生很大的沖擊。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概念及其特征的基礎(chǔ)上，利用SWOT分析法分析其對商業(yè)銀行的影響，并提出應(yīng)對措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；SWOT分析法

[DOI]1013939/jcnkizgsc201547034

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

11互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資、支付以及資金中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義定義之分，本文涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，指以獨立業(yè)態(tài)出現(xiàn)的非金融機構(gòu)運用信息技術(shù)進行金融服務(wù)的商業(yè)模式。

12互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

121依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，金融服務(wù)高效快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，使得人們利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易的成本大幅下降?？蛻粼谶M行交易和轉(zhuǎn)賬時不再依賴于實體網(wǎng)點，而是通過一臺計算機設(shè)備甚至是一部手機終端就可以任意完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，大大節(jié)省了去實體網(wǎng)點排隊等待的時間，讓生活更加方便快捷。

122資源配置效率高，服務(wù)成本低

一般大型商業(yè)銀行出于人工成本、網(wǎng)點等的考慮，不夠關(guān)注小微企業(yè)以及個人客戶，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于市場信息不對稱的程度不高，需要對信息進行處理的成本低，資金供求雙方可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信息的甄別、匹配、定價和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。

123發(fā)展得益于監(jiān)管的缺失，風險高

互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行而言是一個新生事物，其迅速發(fā)展的主要原因之一是處于央行監(jiān)管之外，沒有完善的法律法規(guī)對其進行約束，僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)評估投資和融資，風險隱患很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險一方面體現(xiàn)在資金違約成本較低，容易導致騙貸、卷款等風險問題；另一方面體現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的SWOT分析

21商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢

211商業(yè)銀行的風險管控嚴密

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因為其快捷、方便的特征被人們所喜愛，但不可否認的是，商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，并受到相關(guān)部門的監(jiān)控，已建立了完善的風險管理體系，風險管理能力強。

212商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源

商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，積累了豐富的客戶資源。特別是近些年來推進電子銀行業(yè)務(wù)，使得客戶數(shù)量明顯增加。

213商業(yè)銀行具有明顯的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢

商業(yè)銀行具有強大的服務(wù)平臺和電子清算系統(tǒng)，而大量的電子支付設(shè)施和清算設(shè)施能夠保證商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)處理能力、安全處理、安全認證等方面的技術(shù)實力。

22商業(yè)銀行所處的劣勢

221經(jīng)營理念有待轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心，圍繞客戶的感受，不斷優(yōu)化改進自己的產(chǎn)品，其快捷、自由、隨心的特點更是吸引了眾多客戶，而商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心，不夠考慮客戶的需求，不夠貼近客戶，對市場不夠敏感。

222信息整合能力有待加強

“三流合一”是當前互聯(lián)網(wǎng)金融最大的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度挖掘客戶的金融需求，完善風險管理流程，極大的方便客戶。而商業(yè)銀行在這一方面還有待提高。

23互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機會

231促進商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸意識到除了依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新外，還要獲得大量客戶和交易數(shù)，搭建自己的渠道和平臺。商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)原理的運用，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈將業(yè)務(wù)拓展至上下游企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。例如，平安銀行利用平安集團的綜合金融平臺，跨界銷售銀行、保險、投資等多種產(chǎn)品，為企業(yè)打造全方位金融服務(wù)。

232促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金主要用于中小微企業(yè)以及個人使用，而我國商業(yè)銀行由于各種原因?qū)@一塊服務(wù)存在明顯不足，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大大降低信息獲取的時間和成本，互聯(lián)網(wǎng)利用這些技術(shù)高速發(fā)展啟示商業(yè)銀行也可通過技術(shù)手段實現(xiàn)其對中小微企業(yè)以及個人的服務(wù)。

24互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的威脅

241削弱商業(yè)銀行的信息中介地位

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，使得用戶能夠及時、快速地獲取信息，解決了信息的組織、排序和檢索問題，大大提升了信息的處理能力。資金供需雙方的信息可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺得到傳播、發(fā)現(xiàn)，最后再通過云計算，對這些供求信息進行處理。

242沖擊商業(yè)銀行的支付中介地位

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要有三種，第一種是網(wǎng)上銀行支付，第二種是第三方支付模式；第三種是移動支付。相比商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的復雜操作，第三方支付和移動支付顯得更靈活和個性化，能給客戶帶來更好的支付體驗，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。

243影響商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有三類，分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢，結(jié)合小微企業(yè)的需求，設(shè)計金融產(chǎn)品為這些企業(yè)提供很好的資金支持，從而在一定程度上搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。在負債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行的最主要負債業(yè)務(wù)是存款，特別是活期存款，這些存款具有資本低的特點，是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的資金來源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它所具有的支付和投資功能，吸引了部分投資者，導致銀行這種低息攬儲的行為難以持續(xù)。在中間業(yè)務(wù)方面，第三方支付機構(gòu)直接擠壓商業(yè)銀行的結(jié)算類業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能夠滿足客戶需要，減少客戶對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴。

3商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

31重新定位客戶群體，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

市場上小微企業(yè)眾多，市場容量巨大，而商業(yè)銀行由于種種原因忽略了這部分客戶的需求，因此商業(yè)銀行應(yīng)在服務(wù)大中型企業(yè)的同時，注重開發(fā)小微企業(yè)以及個人市場，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

32堅持風險控制原則

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比在創(chuàng)新能力、信息整合能力方面處于劣勢，但其在客戶信息安全以及強大的風險控制能力是互聯(lián)網(wǎng)金融無法匹敵的由于互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面還不完善，客戶安全體系尚未建立，容易出現(xiàn)違約風險、網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象，商業(yè)銀行在借鑒其經(jīng)營模式的過程中，始終把風險控制放在重要位置。

33加快大數(shù)據(jù)庫建設(shè)以提高數(shù)據(jù)獲取能力

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠低成本、高效率獲取大量網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)和用戶信息實現(xiàn)了快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒其經(jīng)驗，加大科技投入，在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上進行深入挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價值，進而將原有的信息優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。

34加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息共享

一方面互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶資料和交易信息，能夠分析出客戶的交易習慣和信用等級，提高客戶信用評級的精確度，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所需要的；另一方面，商業(yè)銀行建立的信用評級系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融在初期構(gòu)建客戶安全度有很大好處，能夠加強網(wǎng)絡(luò)交易安全。

參考文獻：

[1]賴玲玲，豐翔，豐林互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略[J].廈門廣播電視大學學報，2015（1）：16-19，76

[2]林玲互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融經(jīng)濟，2015（2）：135-137