朱澤城　史子微

[摘要]國家“十一五”規(guī)劃以來，城鎮(zhèn)化進程不斷深入，在此過程中，涌現(xiàn)出一大批背井離鄉(xiāng)、進城打工的農(nóng)民工。進城務(wù)工讓他們有了較高的收入但也帶來了另一個問題，那就是這些辛辛苦苦賺來的“血汗錢”如何使用。本文以浙江省永嘉縣新生代農(nóng)民工的理財模式為研究對象，探索當(dāng)代農(nóng)民工的合理理財模式，并為地方政府和金融機構(gòu)提出了幾點建議。

[關(guān)鍵詞]新生代農(nóng)民工；理財；現(xiàn)狀

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552248

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟以驚人的速度發(fā)展，平均GDP增幅983%。伴隨著不斷加深的城鎮(zhèn)化，大量農(nóng)村居民選擇進入城鎮(zhèn)工作。2015年全國農(nóng)民工總量274億人，其中外出農(nóng)民工168億人，外出農(nóng)民工月平均收入2864元。他們投身于城市的一線建設(shè)中，成為城市辛勤的建設(shè)者。農(nóng)民工的辛勤勞動，使城市發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民工在城鄉(xiāng)之間的流動，也給城鄉(xiāng)發(fā)展帶來了巨大的經(jīng)濟效益。對于農(nóng)民工自身來說，進城打工讓他們走出了鄉(xiāng)村，開闊了視野，同時通過自身勞動賺取了幾倍于務(wù)農(nóng)的收入。但是，農(nóng)民工理財問題這一同樣關(guān)系到農(nóng)民工切身利益以及長遠(yuǎn)發(fā)展的重要課題卻并沒有像拖欠農(nóng)民工工資、農(nóng)民工進城落戶困難等問題一樣，成為廣受社會各界關(guān)注與討論的話題。與此同時，我國的金融市場進行了一系列改革，金融市場體系日益完善，已經(jīng)逐漸形成了一個交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化的金融市場體系。僅2008年上半年，全國53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品。其中涌現(xiàn)了一大批專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社，這為解決農(nóng)民工理財問題創(chuàng)造了良好條件。然而豐富的資源卻沒有被有效地利用，農(nóng)民工并不了解理財相關(guān)知識，也無法做出合理理財決策。本文以浙江溫州永嘉縣的外來務(wù)工人員為例，分析現(xiàn)代農(nóng)民工個人理財現(xiàn)狀，并根據(jù)新生代農(nóng)民工的特點提出建設(shè)性改進意見。

1新生代農(nóng)民工個人理財現(xiàn)狀

通過實地走訪調(diào)查，大部分受訪農(nóng)民工沒有養(yǎng)成健康理性的消費觀，理財觀念薄弱。主要表現(xiàn)為以下三點：第一，過度消費，結(jié)余資金過少。與傳統(tǒng)觀念不同，超過一半的年輕農(nóng)民工屬于月光族。他們大多為90后，缺乏理財觀念進而根本不做長遠(yuǎn)打算，過度消費。第二，過度節(jié)儉，影響生活質(zhì)量。與90后的年輕一代形成鮮明對比的是年齡超過30歲的農(nóng)民工。因為過慣了苦日子，所以他們習(xí)慣把賺來的錢都攢起來，等將來到老了再改善生活，或者儲蓄起來為子女將來嫁娶做準(zhǔn)備。這樣過度節(jié)儉甚至連自己最基本的生活需求都無法滿足，有飯不吃，有病不醫(yī)，結(jié)果往往事與愿違，身體拖垮，得不償失。第三，儲蓄形式單一，投資盲目。根據(jù)現(xiàn)有調(diào)查，無論是哪個年齡段的農(nóng)民工，他們主要選擇的理財方式僅為儲蓄。伴隨著近幾年的通貨膨脹，儲蓄的收益幾乎為零。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受訪農(nóng)民工634%的儲蓄投資在蓋房子或者翻新舊房上，而當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場并不活躍，這些房產(chǎn)升值空間小，變現(xiàn)能力差。

2新生代農(nóng)民工的特點

2010年1月31日，國務(wù)院發(fā)布的2010年中央一號文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中，首次使用了新生代農(nóng)民工這一概念，并要求采取針對性的措施，著力解決新生代農(nóng)民工的問題，使其市民化。農(nóng)民工問題一直是社會各界研究和關(guān)注的熱點?！稗r(nóng)民工”是中國現(xiàn)有戶籍制度之下的特殊群體，也是城市被雇傭者中勞動條件最差、工作環(huán)境最苦、收入最低的群體；同時也是中國產(chǎn)業(yè)工人中人數(shù)最大的群體。

20世紀(jì)80年代初期，出現(xiàn)了少量的第一批入城打工的農(nóng)民；隨著時間的推移，出現(xiàn)了第二代農(nóng)民工群體，其文化程度相對較高，渴望留在城市生活，并且能很好地適應(yīng)城市的生活，同時，他們外出打工并不是為了解決溫飽問題，而更多的是追求更高質(zhì)量的生活。

根據(jù)統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，我國新生代農(nóng)民工總數(shù)在1億人左右，占農(nóng)民工總數(shù)的60%以上。因此將調(diào)研對象確定為20～40歲為主的新生代農(nóng)民工。根據(jù)此次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)與老一代農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工呈現(xiàn)出“高素質(zhì)”“高標(biāo)準(zhǔn)”“高追求”三大特點。具體表現(xiàn)為：第一，文化程度高，融入城市意愿強。在受訪的1130余名農(nóng)民工中，30～40歲的農(nóng)民工中有21%的受訪者表示希望在城市定居，20～30歲的該比率為45%，20歲以下的則高達(dá)61%。第二，重視個人發(fā)展，重視生活質(zhì)量。受訪的農(nóng)民工大多是少子女家庭，家庭負(fù)擔(dān)較輕，他們更傾向于將收入用于自我生活和發(fā)展，追求城市物質(zhì)和精神生活。他們繼續(xù)學(xué)習(xí)的愿望比較強烈，目前最迫切學(xué)習(xí)的是專業(yè)技能知識、法律知識和文化知識。學(xué)好一門過硬的技術(shù)是大部分新生代農(nóng)民工（9878%）的最強烈愿望?！叭绻袡C會，您最想學(xué)什么”，排在首位的是“專業(yè)技術(shù)”（4969%），其次是“創(chuàng)業(yè)致富的經(jīng)驗”（1718%），再次是“文化基礎(chǔ)知識”（1104%），隨后依次是“電腦或外語知識”、“管理知識”、“法律常識”、“時事政策 ”、“醫(yī)療保健知識”。由此可以看出新生代農(nóng)民工十分看重職業(yè)素質(zhì)提升。

3對農(nóng)民工理財?shù)慕ㄗh

基于農(nóng)民工理財現(xiàn)狀及新生代農(nóng)民工的特點，提出以下三點建議：

（1）農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，設(shè)計一些真正適合農(nóng)民工的理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村居民的收入情況，金融知識水平，風(fēng)險偏好等特點，針對開發(fā)一些迎合農(nóng)民工理財心理和需要的金融產(chǎn)品。特別要注意操作簡便，收益穩(wěn)定，成本低廉，最重要是方便贖回。

（2）農(nóng)民工理財規(guī)劃應(yīng)根據(jù)生命周期理論。生命周期理論中指出，人的消費是為了一生的效用最大化。終生所得的財富會影響消費，兩者之間存在著相對穩(wěn)定的比例關(guān)系。也就是說，人們的儲蓄水平不僅取決于他們當(dāng)前的收入，同時還取決于他們所擁有的財富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。農(nóng)民工作為一個特殊的勞動群體，擁有工作年數(shù)短、強度高的特點，因此他們對儲蓄的偏好可以很大程度上用生命周期理論進行解釋。

（3）加強對農(nóng)民工的理財教育，增強農(nóng)民工理財意識。地方政府和相關(guān)機構(gòu)首先應(yīng)該正視農(nóng)民工理財這個問題，重視對農(nóng)民工的教育，積極向農(nóng)民工宣傳理財觀念。同時地方金融機構(gòu)也應(yīng)該將理財產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民工有更多的機會接觸理財產(chǎn)品，才能使他們的理財意識不斷提高。

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