□仝 洋

西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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關(guān)于開發(fā)考研保險(xiǎn)的理論研究

□仝 洋

西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、考研風(fēng)險(xiǎn)

考研在一定程度上可看作一項(xiàng)投資?？佳械念A(yù)期收益是考生被所報(bào)考的研招單位錄??；考研的成本投入是指考生在備考過程中為考研所付出的物質(zhì)、金錢、時(shí)間和精力等。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，投資風(fēng)險(xiǎn)是指投資主體為獲得不確定的預(yù)期效益而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國研究生招生考試的報(bào)名人數(shù)和錄取人數(shù)的比率不是一比一，使得考研預(yù)期收益的獲得帶有不確定性，這就是所謂的考研風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，考研風(fēng)險(xiǎn)就是從考生作出考研決策開始到考研結(jié)束這段時(shí)間內(nèi)，由于不可控因素或隨機(jī)因素的影響，導(dǎo)致實(shí)際考研結(jié)果與考生預(yù)期的結(jié)果相偏離的現(xiàn)象發(fā)生的可能性。

考研風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類，一類是考生因分?jǐn)?shù)不夠而導(dǎo)致考研失敗的風(fēng)險(xiǎn)；另一類是考生在考試臨近時(shí)由于非主觀因素導(dǎo)致的、不能正常應(yīng)試的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)落榜風(fēng)險(xiǎn)

碩士研究生教育資源的供給短缺和需求過剩使得我國對接受碩士研究生教育的準(zhǔn)入資格的規(guī)定十分苛刻。這意味著參加全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試的考生所面臨的落榜風(fēng)險(xiǎn)很大。圖1的數(shù)據(jù)經(jīng)處理后可知，從2004年至2014年我國碩士研究生錄取人數(shù)的年平均增長率為6.05%，而報(bào)名人數(shù)的年平均增長率為6.45%，這表明盡管近年來高校擴(kuò)招使得研究生錄取人數(shù)穩(wěn)步攀升，但由于考研人數(shù)的同步增長，擴(kuò)招政策并沒有降低考生所面臨的落榜風(fēng)險(xiǎn)。落榜風(fēng)險(xiǎn)可用考研成功率來衡量?？佳谐晒β手缚佳袖浫∪藬?shù)與考研報(bào)名人數(shù)之比。由圖2可知，從2004年至2014年，我國的考研成功率始終在32%左右徘徊，這就意味著每年都有68%左右的考生考研失敗。

(二)無法正常應(yīng)試風(fēng)險(xiǎn)

碩士研究生入學(xué)考試的備考期間是非常漫長的，而參加考試卻只有短暫的兩天時(shí)間，部分專業(yè)為三天時(shí)間?？忌梢员ＷC在備考過程中認(rèn)真學(xué)習(xí)，卻不能確保順利進(jìn)入考場參加考試。生活中很多事情的發(fā)生是事先不能預(yù)料的，比如考生在臨近考試時(shí)遭遇意外事故而受傷，或者考生突發(fā)疾病等。這些突發(fā)事件往往會導(dǎo)致考生不能正常參加全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試。對考生而言，非主觀因素導(dǎo)致的意外事件的發(fā)生以及由此所引發(fā)的無法正常應(yīng)試是在作出考研選擇時(shí)必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)之一。

圖1 2004—2014年碩士研究生報(bào)名人數(shù)和錄取人數(shù)示意圖數(shù)據(jù)來源：中國教育在線考研頻道

圖2 2004—2014年考研成功率示意圖數(shù)據(jù)來源：中國教育在線考研頻道

二、考研成本

(一)直接經(jīng)濟(jì)成本

考研的直接經(jīng)濟(jì)成本指一名考研者在備考期間花費(fèi)的與考研直接相關(guān)的費(fèi)用。包括資料費(fèi)、輔導(dǎo)班費(fèi)用、信息咨詢費(fèi)、報(bào)名費(fèi)，報(bào)考外地研招院校的考生還要支付交通費(fèi)、食宿費(fèi)。

資料費(fèi)指考生購買專業(yè)課和公共課的教材、考試大綱、教輔資料和習(xí)題集的費(fèi)用支出。從專業(yè)課領(lǐng)域來看，目前，大多數(shù)的研招院校都有自己指定的專業(yè)課參考書目。此處暫以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)指定的參考書目為例，該套書目在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上的現(xiàn)價(jià)為492元。從公共課領(lǐng)域來看，數(shù)學(xué)、英語、政治所需要的復(fù)習(xí)參考書、全真試題的當(dāng)前市場單價(jià)大都在50元以上。而且大多數(shù)考生針對每門公共課至少準(zhǔn)備兩套教輔材料或習(xí)題。

輔導(dǎo)班費(fèi)用是指考生報(bào)名參加考研輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)所繳納的相關(guān)費(fèi)用。由于碩士研究生入學(xué)考試的考核內(nèi)容與考生在本科期間所學(xué)科目存在差距，加之近幾年考試難度不斷加深，使得參加考研輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)開設(shè)的課程成為多數(shù)考生在備考期間的一項(xiàng)選擇。中國教育在線發(fā)布的2014年全國研究生招考數(shù)據(jù)調(diào)查報(bào)告中指出，新東方、海天、跨考、啟航等考研輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)選擇人數(shù)較多。新東方三科聯(lián)報(bào)的費(fèi)用為2880元，單科690元至890元不等；海天的三科綜合報(bào)價(jià)為3380元，單科報(bào)價(jià)為980元；跨考的三科綜合報(bào)價(jià)為1800元，單科報(bào)價(jià)為950元；啟航的單科報(bào)價(jià)為1450元。上述僅為考研輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)開設(shè)的普通課程的價(jià)格。近年來，各考研輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)相繼推出協(xié)議考研“保過”課程，其費(fèi)用更是飆升至數(shù)萬元。

信息咨詢費(fèi)是指考生為獲取所報(bào)考院校研究生招收錄取的相關(guān)政策及院校自主命題的相關(guān)信息所支出的費(fèi)用?？佳袌?bào)名費(fèi)各地不一，在120元至200元不等。報(bào)考外地研招單位的考生，由于所報(bào)考專業(yè)的原因，有時(shí)必須前往院校所在地參加初試，而且所有通過初試的考生都必須去院校所在地參加復(fù)試。這期間不可避免地會產(chǎn)生交通費(fèi)和食宿費(fèi)。

(二)間接經(jīng)濟(jì)成本

間接經(jīng)濟(jì)成本是指考生在做出考研選擇時(shí)所承擔(dān)的機(jī)會成本。機(jī)會成本是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)概念，是指生產(chǎn)一單位的某種商品，生產(chǎn)者所放棄的使用相同的生產(chǎn)要素在其他用途中所能得到的最高收入。機(jī)會成本的概念告訴我們，任何稀缺資源的使用，不管在實(shí)踐中是否為其支付實(shí)際成本，總會形成機(jī)會成本。即這種使用所犧牲掉的其他使用能夠帶來的好處。

考研作為本科生的一種選擇就包含了其為做出這種選擇而必須承擔(dān)的機(jī)會成本——為了考研而必須放棄的其他選擇可能給自己帶來的最大價(jià)值?？佳械臋C(jī)會成本是機(jī)會成本的一個(gè)具化。本文將考研的機(jī)會成本定義為將花費(fèi)在考研復(fù)習(xí)上的金錢、時(shí)間和精力不用于考研而從事其他工作所能獲得的最大收益。由于考生的個(gè)人能力、稟賦以及價(jià)值觀各不相同，其考研之外的最佳選擇也不盡相同，因而可能獲得的最高收益也隨之不同。換言之，不同考生在做出考研選擇時(shí)所承擔(dān)的機(jī)會成本各不相同。

(三)時(shí)間成本

由于考研科目與大學(xué)所開設(shè)的課程有一定差距，大多數(shù)考生會在備考上花費(fèi)一年左右的時(shí)間，另有一些考生在大二甚至大一就開始備考。備考期間對于考生而言正是他們進(jìn)行人生規(guī)劃、奮斗和定位的黃金時(shí)期。但由于考研壓力的存在，在備考期間，大部分考生選擇將自己的活動范圍禁錮在一個(gè)相對狹窄的范圍里，導(dǎo)致他們失去了在大學(xué)里鍛煉個(gè)人能力的一些其他機(jī)會，比如學(xué)生工作、課外兼職等。

(四)心理成本

考研的心理成本是指考生在備考過程中因考研壓力而出現(xiàn)的負(fù)面情緒以及由此所導(dǎo)致的其他損失。與高考學(xué)生相比，考研者心智更加成熟，在做出選擇時(shí)考慮的問題更加復(fù)雜。過分重視考研結(jié)果使考生在備考期間承擔(dān)著巨大的心理壓力。長期的高壓狀態(tài)對考生的身體健康和正常生活都造成了不利影響，很多考生在備考期間出現(xiàn)焦慮、緊張和失眠等心理問題。

三、考研保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

考研保險(xiǎn)是為因意外事件的發(fā)生而無法正常應(yīng)試的考生以及因較小的分差而未被研招單位錄取的考生提供保障的一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過購買考研保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將因意外事故造成的被保險(xiǎn)人無法正常應(yīng)試的風(fēng)險(xiǎn)和因成績稍低于研招單位的錄取分?jǐn)?shù)線而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人落榜的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以定額給付的方式，對被保險(xiǎn)人在備考期間的直接經(jīng)濟(jì)成本、間接經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本、心理成本等備考成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

(一)投保人和被保險(xiǎn)人

考研保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人是參加全國碩士研究生入學(xué)考試的考生本人。

(二)保險(xiǎn)人

由于不同考生的風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人定位、知識儲備、經(jīng)濟(jì)狀況、抗壓能力、心理素質(zhì)以及在考研期間的成本投入、對考研結(jié)果的重視度各不相同，他們對轉(zhuǎn)嫁考研風(fēng)險(xiǎn)的需求程度也不盡相同。因而考研保險(xiǎn)不適合作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)進(jìn)行推行。此外，由于考研失敗對考生個(gè)人造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于考研失敗對于整個(gè)社會所造成的損失，因而考研保險(xiǎn)應(yīng)以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為主要的開發(fā)和推行實(shí)體。

(三)投保方式

考研保險(xiǎn)的投保方式可分為兩類：一是投保人在考研報(bào)名后自行前往開展本項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人的網(wǎng)站或?qū)嶓w營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買；二是保險(xiǎn)人通過與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，將是否購買該保險(xiǎn)作為一項(xiàng)附加選項(xiàng)，考生可以通過自行勾選的方式在繳納考研報(bào)名費(fèi)的同時(shí)購買。

(四)銷售渠道

考研保險(xiǎn)的消費(fèi)群體為參加全國碩士研究生入學(xué)考試的考生，其本身的受教育程度、個(gè)人素質(zhì)和技術(shù)能力較高，因而互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)作為銷售考研保險(xiǎn)的主流渠道。從投保人的角度來看，方便快捷、簡單易行；從保險(xiǎn)人角度來看，降低了產(chǎn)品銷售過程中的傭金和手續(xù)費(fèi)，進(jìn)而降低了經(jīng)營成本。

(五)保費(fèi)的設(shè)定原則

考研保險(xiǎn)的投保人主要是各高校的應(yīng)屆畢業(yè)生。這一群體的特點(diǎn)是沒有正式工作與收入。因而考研保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)置不宜過高，應(yīng)以讓幾乎所有考生在經(jīng)濟(jì)上都能負(fù)擔(dān)得起作為基本原則。此外，由于考研保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人事先約定，因而保費(fèi)的設(shè)定應(yīng)遵循與保險(xiǎn)金額相適應(yīng)的原則。多保多繳、少保少繳。

(六)保險(xiǎn)事故

考研失敗的考生可分兩類。

1.在臨近考試之時(shí)，考生遭遇了由非主觀因素造成的意外事故，或突發(fā)疾病使考生不具備正常參加考試的身體素質(zhì)。這需要相應(yīng)的醫(yī)院提供相關(guān)證明后才能作為考研保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故。這里需特別說明的一點(diǎn)是，上述事故的發(fā)生只有在與全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試非常臨近的一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，才能作為考研保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故。具體將該時(shí)間段設(shè)置為多長，由保險(xiǎn)人自行確定。

2.全國碩士研究生招生考試分為初試和復(fù)試兩個(gè)環(huán)節(jié)?？忌谌我庖粋€(gè)環(huán)節(jié)都面臨著因限定分差而落榜的風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)有政策，報(bào)考碩士研究生入學(xué)考試的考生必須總分、單科雙達(dá)線才能進(jìn)入復(fù)試，同時(shí)，通過初試的考生也可能在復(fù)試中被淘汰?？忌鶊?bào)考院校劃定的分?jǐn)?shù)線減去考生的總分為分差。保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)考研保險(xiǎn)的時(shí)候，事先自行設(shè)定一個(gè)數(shù)值很小的限定分差，當(dāng)考生的分差小于等于這個(gè)限定分差即觸發(fā)考研保險(xiǎn)。

考研保險(xiǎn)之所以將保險(xiǎn)事故限制在限定分差之內(nèi)的落榜而不是任意分差導(dǎo)致的落榜，是為規(guī)避在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和購買過程中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。若所有投保該險(xiǎn)種的考生在落榜后都可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金的償付，則會出現(xiàn)考生本身并無攻讀碩士研究生的主觀意愿，純粹以考研失敗后獲得保險(xiǎn)人償付的保險(xiǎn)金為動機(jī)而參加全國碩士研究生入學(xué)考試并購買考研保險(xiǎn)的情況。逆向選擇作為保險(xiǎn)產(chǎn)品購買上的一個(gè)普遍現(xiàn)象，在考研保險(xiǎn)中也可能出現(xiàn)。自身能力不足、落榜可能性高的考生更愿意去投保；反之，基礎(chǔ)好、有把握考上理想院校的考生不愿去投保。如果將保險(xiǎn)金的償付對象劃定為在限定分差內(nèi)落榜的考生，則可有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

(七)保險(xiǎn)責(zé)任

當(dāng)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而未被錄取時(shí)，由保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在備考期間合理的直接經(jīng)濟(jì)成本、間接經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本、心理成本等備考成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失以定額給付的方式給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

這里需要特別說明的一點(diǎn)是，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生所遭受的、可用貨幣計(jì)量的直接經(jīng)濟(jì)損失。對于貨幣無法可靠計(jì)量的部分，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但考研保險(xiǎn)由于其自身的特殊性，保險(xiǎn)人不僅要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因考研所耗費(fèi)的直接經(jīng)濟(jì)成本，還要以定額給付的方式對被保險(xiǎn)人因考研所耗費(fèi)的間接經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本、心理成本等無法用貨幣進(jìn)行可靠計(jì)量的成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

在此之前，西方許多國家在新險(xiǎn)種的開發(fā)上已將精神損失方面的賠償納入保險(xiǎn)責(zé)任的范圍之內(nèi)，例如外國人綁架險(xiǎn)、旅行平安險(xiǎn)、圣母無原罪說險(xiǎn)。外國人綁架險(xiǎn)可看作是對因綁架造成的經(jīng)濟(jì)和精神損失進(jìn)行總賠償；紐約的全球天氣事務(wù)處直接為度假期間的天氣不如意提供賠償,從某種程度上說也是對精神和經(jīng)濟(jì)損失的總賠償；圣母無原罪說險(xiǎn)則是直接對信仰的被毀滅(純粹的精神損失)進(jìn)行賠償。可以認(rèn)為,這些保單開了世界范圍內(nèi)精神損失賠償?shù)南群?突破了傳統(tǒng)理論對可索賠損失范疇的限制。我國現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)制度也開啟了我國將精神損害撫慰金納入保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目的先例。2006 年 7 月 1 日交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施，在其法定賠償范圍中，首次納入了精神損害撫慰金，條文表述可見于《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第八條第二款。從國內(nèi)外的險(xiǎn)種開發(fā)情況來看，將精神損失等不可用貨幣進(jìn)行可靠計(jì)量的損失納入保險(xiǎn)責(zé)任的范圍之內(nèi)是可行的。

(八)除外責(zé)任

考生因其他原因?qū)е驴佳惺〉?，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(九)理賠金額和理賠程序

考生在備考期間的直接經(jīng)濟(jì)成本的費(fèi)用明細(xì)十分瑣碎。若以考生的實(shí)際花費(fèi)作為對直接經(jīng)濟(jì)成本的償付依據(jù)，在申請理賠時(shí)，考生需要向保險(xiǎn)人提供很多單據(jù)，保險(xiǎn)人在處理賠付時(shí)也需要花費(fèi)大量時(shí)間來審核單據(jù)的有效性。而且考生在備考期間的直接經(jīng)濟(jì)支出并不都具有相關(guān)的單據(jù)證明。不同考生的此類花銷也會有很大差別。理賠費(fèi)用高、理賠項(xiàng)目多、超預(yù)算賠付的風(fēng)險(xiǎn)大，使得保險(xiǎn)人對于可用貨幣進(jìn)行可靠計(jì)量的直接經(jīng)濟(jì)成本的補(bǔ)償需要以定額給付的方式進(jìn)行理賠。而對于間接經(jīng)濟(jì)成本、時(shí)間成本、心理成本以及精神損失等本身就難以用貨幣進(jìn)行可靠計(jì)量的成本和損失的補(bǔ)償也需要以定額給付的方式進(jìn)行理賠。因此，在考生符合理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照事先約定的保險(xiǎn)金額的原值或一定比例向被保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金。當(dāng)考生由于第二類保險(xiǎn)事故的發(fā)生而考研失敗時(shí)，教育部或研招網(wǎng)公布的考試成績也可以作為理賠依據(jù)為保險(xiǎn)人采納。這種理賠方式的優(yōu)點(diǎn)在于，考生無需再準(zhǔn)備繁瑣的理賠單據(jù)即可及時(shí)獲得理賠，保險(xiǎn)人也可加快理賠進(jìn)度、減少理賠費(fèi)用。

四、開發(fā)考研保險(xiǎn)的可行性分析

(一)需求分析

目前，很多考生由于無力承受考研失敗的風(fēng)險(xiǎn)而徘徊在考研的邊界線上?？佳斜ｋU(xiǎn)的開發(fā)和推廣無疑為具有考研意愿和能力，又不愿面對考研風(fēng)險(xiǎn)的考生吃了一顆定心丸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，參加2015年全國碩士研究生招生考試的考生報(bào)名人數(shù)已達(dá)到164.9萬，而且這一群體將繼續(xù)壯大。這意味著考生所面臨的考研失敗的風(fēng)險(xiǎn)會繼續(xù)上升，這一現(xiàn)實(shí)會刺激考生強(qiáng)化轉(zhuǎn)嫁考研風(fēng)險(xiǎn)的主觀意愿。潛在且逐漸壯大的投保群體和日益強(qiáng)烈的投保欲望決定了考研保險(xiǎn)在問世后必將擁有較大的市場需求。

(二)供給分析

從保險(xiǎn)人的角度來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可開拓的市場逐步縮減，而且有限的市場被眾多保險(xiǎn)公司共同瓜分。在沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的情況下，一方面，中小型保險(xiǎn)公司由于本身規(guī)模效益較低，風(fēng)險(xiǎn)管理成本較高，導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格較高而不具備市場競爭力。保險(xiǎn)市場在一定程度上被幾家大型保險(xiǎn)公司所壟斷，這種局面與經(jīng)濟(jì)學(xué)上所追求的完全競爭市場是相背離的。因而中小型保險(xiǎn)公司必須通過發(fā)現(xiàn)市場潛在的投保需求，開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占市場，獲得規(guī)模效益，并以此作為公司發(fā)展和壯大的契機(jī)。另一方面，大型保險(xiǎn)公司也需要開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品來穩(wěn)固自己的行業(yè)地位。教育作為保險(xiǎn)行業(yè)較少涉足的領(lǐng)域之一，其中與升學(xué)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，而且這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會給考生帶來一定的物質(zhì)與精神損失。因而開發(fā)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為保險(xiǎn)人進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)選擇。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，考研保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量較高，其關(guān)鍵點(diǎn)在于考研保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)極小，甚至小于機(jī)動車輛保險(xiǎn)，考生不會為獲取保險(xiǎn)金而拿自己的前途做賭注。極低的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)可縮減保險(xiǎn)人在核保過程的工作量，使保險(xiǎn)人在考研風(fēng)險(xiǎn)管理上的經(jīng)營成本遠(yuǎn)小于其他同類業(yè)務(wù)。較低的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營成本，使保險(xiǎn)人以較低的保費(fèi)價(jià)格獲得預(yù)期收益成為可能。而且考研保險(xiǎn)將互聯(lián)網(wǎng)作為投保、核保以及理賠依附的主要媒介，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。這為考研保險(xiǎn)充足的市場供給提供了有力保障。

五、關(guān)于開發(fā)考研保險(xiǎn)的政策建議

開發(fā)考研保險(xiǎn)需要國家有關(guān)機(jī)關(guān)給予充分的政策支持。

在我國，考研學(xué)生歷年的初試成績、復(fù)試成績以及綜合排名都屬于國家保密信息。這使保險(xiǎn)公司在考研保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方面缺乏必要的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)作支持。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的前提和基礎(chǔ)。建議教育部在不泄露考生真實(shí)信息的前提下，以向保險(xiǎn)公司提供歷年考研分?jǐn)?shù)、排名等數(shù)據(jù)信息的方式，對考研保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定給予一定的數(shù)據(jù)支持；與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在不泄露考生信息的前提下，在規(guī)定范圍內(nèi)合理運(yùn)用教育部提供的數(shù)據(jù)資源，完成考研保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定。

因?yàn)榭佳斜ｋU(xiǎn)的購買群體主要是缺乏穩(wěn)定收入的應(yīng)屆本科畢業(yè)生，而且他們所面臨的考研風(fēng)險(xiǎn)是在求學(xué)深造、提高個(gè)人能力的主觀動機(jī)上產(chǎn)生的，具有一定的社會效益。百年大計(jì)，教育為先。為了體現(xiàn)國家對公民為接受更高等教育而參加選拔考試這一行為的支持，建議給予考研保險(xiǎn)的經(jīng)營主體一定的稅收優(yōu)惠，從而降低考研保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，以降低考研保險(xiǎn)的價(jià)格，使考研保險(xiǎn)的投保群體能夠以較低的保費(fèi)獲取較高的保障。