□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

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價格保險在農(nóng)產(chǎn)品風險管理中的應(yīng)用研究
———以上海蔬菜價格保險為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

在我國農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化和市場化的今天，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動不但影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性,更影響廣大人民群眾的日常生活。我國近年開展的農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為一種農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新方式，在維持農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)定、保證農(nóng)民的收入、保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)等方面已取得良好的成效，但仍暴露出亟需解決的問題。本文試圖在以往研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合上海市農(nóng)產(chǎn)品價格保險的具體實踐，應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的發(fā)展中的問題，給出相應(yīng)的政策建議。

一、農(nóng)產(chǎn)品價格保險內(nèi)涵及其作用機制：基于文獻綜述視角

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是由傳統(tǒng)的多種災(zāi)害農(nóng)作物保險MPCI(Multi-peril crop Insurance)延伸而來的收入保險(Revenue Insurance)中的一個較為顯著的創(chuàng)新部分。與歐美發(fā)達國家廣泛使用的既考慮農(nóng)產(chǎn)品價格又考慮農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的收入保險不同，價格保險應(yīng)對的只是農(nóng)產(chǎn)品的價格風險。農(nóng)產(chǎn)品從種植到出售，遇到的最主要的風險可概括為自然風險與經(jīng)濟風險兩大類。也有將農(nóng)業(yè)風險分為自然風險、經(jīng)濟風險、社會風險(如戰(zhàn)爭、恐怖主義、搶劫、偷竊、中毒、火災(zāi))、政策風險(如禁止貿(mào)易令、農(nóng)業(yè)補貼政策、稅收政策)和操作風險(如工作人員和及時投入材料)的分類方式。筆者在本文中只討論相關(guān)的自然風險和經(jīng)濟風險。自然風險即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遇到的天氣風險和害蟲疾病，而價格風險則屬于經(jīng)濟風險，指由于價格波動或投入資料價格的變化導(dǎo)致不確定性損失的客觀事實，具體可理解為農(nóng)產(chǎn)品未來的市場價格低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的預(yù)期價格，從而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來收入損失的可能性。

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的特點密切相關(guān)，農(nóng)產(chǎn)品價格風險呈現(xiàn)出其獨有的特點。一是市場性。價格風險是市場經(jīng)濟體制下的衍生物，農(nóng)產(chǎn)品價格風險將伴隨著市場經(jīng)濟體制的存在而長期存在。二是關(guān)聯(lián)性。價格風險會影響農(nóng)民收入，降低農(nóng)民生產(chǎn)積極性，進而導(dǎo)致農(nóng)民不愿投入新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)資料進行再生產(chǎn)，更不愿擴大生產(chǎn)，甚至將土地閑置，由此引起一系列的連鎖反應(yīng)。三是系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)風險的特點決定了農(nóng)產(chǎn)品價格風險的系統(tǒng)性非常強。不出險則已，一出險極易出現(xiàn)大范圍同時理賠的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致保險巨災(zāi)風險的發(fā)生，不利于保險公司在空間上分散風險和防范巨災(zāi)風險。

農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為有效的農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理方式，在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、調(diào)動生產(chǎn)積極性、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)及保障居民生活方面，發(fā)揮了重要作用。

(一)農(nóng)產(chǎn)品價格保險的作用機制

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是把價格保險原理運用到農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理中的具體實踐，利用風險分散和對農(nóng)民進行風險補償來達到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者損失的目的?；静僮鞣绞绞巧虡I(yè)保險公司設(shè)計出應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品價格風險的保險產(chǎn)品，并與投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者簽訂保險合同。當發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品實際價格低于保險合同中規(guī)定的保障價格的保險責任事故時，商業(yè)保險公司負責定損與理賠工作；政府對商業(yè)保險公司提交的保險方案進行審核，并按照政策目標提供一定比例的保費補貼。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)產(chǎn)品價格保險就是利用保險機制來擴大最大收益與鎖定最大損失。由表1我們可以看出，價格保險能很好地幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中管理農(nóng)產(chǎn)品價格下跌帶來的風險。

農(nóng)產(chǎn)品價格保險具有很強的政策性，是政府支農(nóng)惠農(nóng)目標通過保險這一市場化手段的體現(xiàn)。它的目標性主要通過農(nóng)產(chǎn)品價格保險的制度設(shè)計以及保險產(chǎn)品中保障水平高低與保費補貼多少來體現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品不同的保障水平和保費補貼比例體現(xiàn)了不同的政策目標導(dǎo)向。

(二)農(nóng)產(chǎn)品價格保險的優(yōu)勢與局限

農(nóng)產(chǎn)品作為一種性質(zhì)特殊的商品，其生產(chǎn)和消費涉及面廣，關(guān)系到國計民生。農(nóng)產(chǎn)品價格保險不僅可以管理市場風險，最重要的是可以在一定程度上保證某一類農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)，保障了廣大居民的日常生活。Dean Karlan(2011)認為，農(nóng)產(chǎn)品價格保險可以鼓勵農(nóng)戶對農(nóng)場進行投資和保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)。

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險來說，農(nóng)產(chǎn)品價格保險呈現(xiàn)以下優(yōu)勢：一是保費低廉，因只考慮農(nóng)產(chǎn)品價格風險而剔除了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風險，價格保險的收費會相對較低；二是推廣便利，與自然風險相比，價格變動的風險更加難以控制，因而價格保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更具吸引力；三是操作便利，保險公司可參照市場上價格數(shù)據(jù)來確定賠償金額，而不需要實地核保，因此價格保險的理賠簡便易行且公開透明；四是規(guī)避風險，價格數(shù)據(jù)的采集與使用有中立的第三方機構(gòu)參與監(jiān)督，不受保險人和被保險人單方的控制，易于規(guī)避道德風險。

然而價格保險也存在一定的局限性，主要是價格保險的核心作用通過保證當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)來保證當?shù)孛癖姷娜粘Ｉ?。所以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，大多數(shù)價格保險的保障僅限于其投入的最低生產(chǎn)成本，而收入保障的能力較為有限。

二、農(nóng)產(chǎn)品價格保險實證分析：以上海蔬菜價格保險為例

從2010年上海市最早推行的蔬菜價格保險，到北京的生豬價格保險，農(nóng)產(chǎn)品價格保險已在全國各地試點開展并取得了良好的效果。

(一)發(fā)展歷程

2008年初的雪災(zāi)給上海市郊蔬菜生產(chǎn)造成嚴重損失，上海市農(nóng)業(yè)行政部門和保險公司在國內(nèi)首次嘗試蔬菜價格保險，因缺乏經(jīng)驗，賠付率偏高，初次嘗試之后處于停辦狀態(tài)。2010年下半年，上海市場綠葉菜價格漲幅過大，為防止市場價格波動造成“菜賤傷農(nóng)”，同時有效保障居民的“菜籃子”，穩(wěn)定綠葉菜的淡季供應(yīng)。2011年起上海在國內(nèi)率先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險。

“保淡”意指保障淡季綠葉菜的穩(wěn)定供給。當綠葉菜在保險期間內(nèi), 市場價低于合同約定的成本價時, 保險公司根據(jù)價差比例對綠葉菜生產(chǎn)者進行補償。2011年首次“冬淡”保險的時間段定為1月1日至2月28日，只包括“青菜”這個上海最有代表性的蔬菜品種。2011年“夏淡”保險的時間段定為7月1日至9月15日，保險標的包括了五種綠葉菜，當零售市場監(jiān)測價格低于前三年同期平均值時啟動理賠。2012年，蔬菜價格保險引入了CPI指數(shù)項下的鮮菜價格，提高了產(chǎn)品的科學(xué)性。

(二)主要做法

1.計劃實施

每年由上海市農(nóng)業(yè)部門聯(lián)合國家統(tǒng)計部門、商業(yè)保險公司等多方主體，對保單要素以及具體實施方案措施進行商定，然后由農(nóng)業(yè)部門下發(fā)年度“淡季”綠葉菜成本價格保險實施方案，規(guī)定當年的具體實施細節(jié)，具體內(nèi)容如表2所示。每年方案內(nèi)容均會根據(jù)前期的實施情況有所調(diào)整。

表1 價格保險購買比較

資料來源：祁民. 國際視野下的農(nóng)產(chǎn)品價格風險管理研究. 研究生博士學(xué)位論文.2008.

表2 “保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的相關(guān)要素表

注： ①一般而言，綠葉菜的最佳生長溫度為15 ℃—25 ℃，高于或低于這個范圍都將對綠葉菜的生長產(chǎn)生影響。所以蔬菜價格保險的保險期間設(shè)定為夏季和冬季這兩個綠葉菜生長的淡季。

②最高保險面積，超過此面積的，市級財政不予保費補貼。

③其中約定畝產(chǎn)量是經(jīng)過國家相關(guān)統(tǒng)計部門嚴格計量測算得出，如青菜的畝產(chǎn)量為1000公斤/畝次，雞毛菜的畝產(chǎn)量為400公斤/畝次。綠葉菜的產(chǎn)量歷年較穩(wěn)定，近年均無變化。

④保險費率每年或有調(diào)整，如2012年基本費率10%，優(yōu)惠費率8.5%；2013年基本費率9%，優(yōu)惠費率8%；2014年基本費率10%，優(yōu)惠費率9%。

在保險金額這項要素中，單位生產(chǎn)成本指的是綠葉菜生產(chǎn)投入的物化成本，此成本隨著生產(chǎn)投入的變化而變動，近年因物價上漲等原因，物化成本呈現(xiàn)上升趨勢。如2012年青菜的生產(chǎn)成本為1.58元/公斤，2013年為1.74元/公斤，2014年為1.83元/公斤。

在保險責任這項要素中，市場平均零售價是國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊CPI采價小組每日采集到的相關(guān)蔬菜在批發(fā)市場的批發(fā)價格。由權(quán)威的、中立第三方采集數(shù)據(jù)，保證所采用價格數(shù)據(jù)的權(quán)威性、公正性和公開性。

保單約定價是以國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊采集本市24家標準化菜市場前三年同期的零售價格數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上再加上一定的系數(shù)后得出(此系數(shù)被稱綠葉菜綜合成本指數(shù)，每年根據(jù)上幾年的承保理賠等情況做出調(diào)整。2014年為5%，2014年為10%)。

具體公式為：

(1.1)

其中，a表示保險金額，b表示保單約定價，c表示保險期間市場零售價，d表示保險畝數(shù)。

而保單約定價：

b=[p3(1+r1)(1+r2)(1+r3)+p2(1+r1)(1+r2)+p1(1+r1)]/[3×(1+e)%]

(1.2)

其中pn表示n年前保險蔬菜品種的同期市場價格，其中n=1、2、3。r1表示保險年度前1年保險期間(如夏淡為6—9月)各月蔬菜價格漲跌幅度，r2表示保險年度前2年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，r3表示保險年度前3年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，具體內(nèi)容見表3(保單約定價公式中的r采用的是CPI項下的新鮮菜價格指數(shù)，目的是剔除CPI因素對保單約定價的影響)。

2.承保環(huán)節(jié)

農(nóng)業(yè)主管部門計劃安排各個區(qū)縣綠葉菜生產(chǎn)的品種、種植面積、茬口等投保計劃內(nèi)容，區(qū)縣相關(guān)部門將投保計劃分解到相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基地，并做好行政動員工作，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者完成投保工作。農(nóng)業(yè)保險公司做到四個“一”原則，即“一種、一戶、一期、一單”分開投保，全面落實清單到戶。確保農(nóng)民按照計劃進行生產(chǎn)的積極性，保證綠葉菜的均衡生產(chǎn)和均衡上市，避免出現(xiàn)綠葉菜集中上市導(dǎo)致菜價大起大落現(xiàn)象。

3.理賠環(huán)節(jié)

“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的理賠方式是傳統(tǒng)保險理賠的“反向操作”，并非由出險者聯(lián)系保險公司，而是公司發(fā)現(xiàn)出險后主動聯(lián)系投保人。商業(yè)保險公司根據(jù)CPI采價小組采集到的市場平均零售價在其價格數(shù)據(jù)系統(tǒng)中進行自動比對。一旦發(fā)現(xiàn)出險，就將損失情況通知其各區(qū)縣支公司。由支公司核實綠葉菜上市情況，對已經(jīng)上市的遭受損失的農(nóng)戶優(yōu)先處理。

(三)取得成效

綠葉菜綜合成本價格保險在保障農(nóng)村經(jīng)濟實體利益(如表4所示)的同時也取得了良好的保供應(yīng)、穩(wěn)物價的社會效益，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入得到保障。自價格保險實施以來，“兩淡”期間上海市綠葉菜種植面積穩(wěn)步增加到25萬畝次，高于之前的不足22萬畝次，日均供應(yīng)量從之前的3500噸左右增加到4000噸以上，增幅超過10%。

2.居民日常生活得到穩(wěn)定。兩淡期間上海市綠葉菜價格波動區(qū)間收窄，尤其是災(zāi)害天氣發(fā)生后高價菜天數(shù)明顯縮短，如2011年“夏淡”期間綠葉菜供應(yīng)增加使上海市成為全國大中城市中鮮菜價格唯一下降的城市。

3.政府管理職能得到轉(zhuǎn)變。農(nóng)產(chǎn)品價格保險的常規(guī)化、政策化和制度化，使得政府職能部門能借助保險這種風險分散方式將農(nóng)產(chǎn)品價格風險有效分散，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、平抑物價、保障市民日常生活的同時，也能夠使政府部門從具體的事務(wù)性管理中解脫出來，提高行政資源利用效率，促進政府職能深化改革。如2013年“冬淡”期間遭遇暖冬天氣，綠葉菜產(chǎn)量大增，價格暴跌，價格保險使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失得到及時彌補，基本未出現(xiàn)菜地棄收翻耕現(xiàn)象，也沒有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者找政府部門要求給予扶持的情況出現(xiàn)。

表3 2010—2013年度“夏淡”期間相關(guān)蔬菜同比漲幅

表4 綠葉菜綜合成本價格保險成效表

數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止時間為2014年5月。

(四)難點與挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)風險分散機制不適用

傳統(tǒng)的保險大數(shù)法則并不適用價格保險，在傳統(tǒng)保險下，不同投保主體是獨立的，可以通過承保大數(shù)量的標的來分散風險。而在當今大流通社會環(huán)境和高度發(fā)達物流運輸?shù)谋尘跋?，不同地區(qū)價格漲跌趨勢具有較強的一致性，價格風險的系統(tǒng)性決定了其可保性較差，大數(shù)法則的橫向(空間)風險分散機制在價格保險上失靈，巨大風險承擔能力薄弱。

2.數(shù)據(jù)經(jīng)驗積累不充足

蔬菜價格保險最直接最有效的數(shù)據(jù)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的田頭交易價，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者成交大多口頭協(xié)商田頭交易價，加上菜的品質(zhì)、成交地點和成交時間不同，價格差異很大。信息搜集網(wǎng)絡(luò)的不健全、職能的不完善、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的匱乏，使田頭交易價格這種最直接反映農(nóng)戶綠葉菜價格波動的信息無法收集，一定程度上影響價格保險計算的合理性和公信力。

3.再保險分擔方式不完善

價格保險屬于新型險種，國際再保商出于謹慎，一般不愿意承接此類業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)(或接受再保險的成本較高)，降低了保險公司參加再保險的積極性。實踐中已經(jīng)出現(xiàn)過上海綠葉菜價格保險在2013年“冬淡”期集中出險后再保險公司提高費率而保險公司無法承受的情況。

4.相關(guān)制度法規(guī)不健全

農(nóng)產(chǎn)品價格保險政策性的特點決定其規(guī)劃實施都需要政府相關(guān)部門與商業(yè)保險公司的通力合作，通過出臺政策文件、各部門貫徹支持、實施保費補貼、積極宣傳和保費補貼等帶動生產(chǎn)主體的參保積極性，發(fā)揮引導(dǎo)保險公司積極承保的作用，才能保證參保率，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。而目前的蔬菜價格保險只有市農(nóng)業(yè)行政部門每年發(fā)布的一套實施方案，并未形成完善的制度對開展實施各方加以規(guī)范和約束。

5.償付能力監(jiān)管機制不完善

受文化差異、居民生活習慣等的影響，蔬菜價格保險承保蔬菜的種類在某一地域范圍內(nèi)呈現(xiàn)趨同性的特征，一旦出險就波及大面積地區(qū)，給公司的風險管理帶來極大的壓力的同時，也對監(jiān)管部門償付能力管控帶來極大挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有的償付能力監(jiān)管體制評價主體是各個商業(yè)保險公司，并未對承保政策性保險的保險人單獨評價，現(xiàn)有的監(jiān)管機制與保險公司承擔的風險匹配度較差。

三、政策建議

1.健全巨災(zāi)風險分散機制

構(gòu)建巨災(zāi)風險分散體系是農(nóng)產(chǎn)品價格保險獲得持續(xù)發(fā)展的必要保障。財政、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合籌建巨災(zāi)風險準備基金，單獨建賬，封閉管理，建立保險人、再保險人和政府部門共同參與的“多方參與、多層分散、風險共擔”的巨災(zāi)風險分散機制。

2.構(gòu)建市場基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)

完善農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)體系，需要農(nóng)委、統(tǒng)計局、發(fā)改委、物價局等相關(guān)部門合作。充分利用專業(yè)合作社和基層農(nóng)基站的網(wǎng)點作用，將農(nóng)產(chǎn)品整個由產(chǎn)到銷過程的相關(guān)信息收集起來，構(gòu)建數(shù)據(jù)元素網(wǎng)絡(luò)，建立農(nóng)產(chǎn)品保險數(shù)據(jù)平臺，建立完善的統(tǒng)計分析制度，為建立風險區(qū)劃、科學(xué)制定農(nóng)產(chǎn)品價格提供數(shù)據(jù)支持，為持續(xù)運營打下堅實基礎(chǔ)，為其他險種的信息構(gòu)建以及推廣提供經(jīng)驗。

3.完善再保險分擔方式

政府要通過再保險公司支持現(xiàn)有商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，或通過政策性再保險公司對商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行再保險。再保險公司實行單獨列賬、單獨核算的內(nèi)部核算體制，如遭受連年自然災(zāi)害的損失，國家財政應(yīng)給予資金的支持，或采用其他的財政手段予以支持。

4.建立專項價格保險制度

建立多方參與、各有分工的農(nóng)產(chǎn)品價格保險制度，從制度框架層面對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的實施進行約束，理順農(nóng)產(chǎn)品價格保險的計劃、開展、總結(jié)、改進等一系列流程，建立一個完整的實施框架，加強運行環(huán)境建設(shè)。同時在相關(guān)法律法規(guī)層面給予農(nóng)產(chǎn)品價格保險支持和保障，以法律法規(guī)形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)具有的職能和應(yīng)發(fā)揮的作用。

5.強化風險監(jiān)管和業(yè)務(wù)引導(dǎo)

監(jiān)管部門應(yīng)加強對價格保險發(fā)展的指導(dǎo)，從市場準入、償付能力、管理流程、服務(wù)標準、風險防控措施等方面加強對價格保險的監(jiān)管，鼓勵各地各公司探索創(chuàng)新適合地方經(jīng)濟發(fā)展特色的產(chǎn)品和運行機制，指導(dǎo)保險公司建立科學(xué)合理的費率定價機制，避免惡性競爭，確保農(nóng)產(chǎn)品價格保險的可持續(xù)發(fā)展。