肖文銓

作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)日益增多，銷(xiāo)售渠道也日益增加，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)更為精細(xì)化，但保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的基本模式并沒(méi)有顯著的改觀(guān)。近年來(lái)，信息產(chǎn)業(yè)的崛起和互聯(lián)網(wǎng)的普及讓眾多傳統(tǒng)行業(yè)嗅到了變革的氣息，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣發(fā)展火熱?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該怎樣發(fā)展？來(lái)自德國(guó)的Friendsurance公司為我們提供了一個(gè)值得思考的發(fā)展方向。（本文資料及案例來(lái)源于德國(guó)Friendsurance 公 司 官 方 網(wǎng) 站 http：／／www.friendsurance.de／）

一、P2P保險(xiǎn)的用戶(hù)體驗(yàn)

friendsurance是一個(gè)德國(guó)成功的P2P保險(xiǎn)模式，運(yùn)營(yíng)公司名是英文單詞朋友（friend）與保險(xiǎn)（insurance）的結(jié)合，2010年創(chuàng)立于德國(guó)首都柏林。它帶著自己的核心技術(shù)，提出了P2P保險(xiǎn)的全新概念，試圖為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的變革。對(duì)于消費(fèi)者而言，friendsurance提供了形式新穎且更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者不僅享受了相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道更低的價(jià)格，而且獲得了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)殊為不同的用戶(hù)體驗(yàn)。

在friendsurance，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的體驗(yàn)是這樣的：

1.消費(fèi)者在friendsurance的保險(xiǎn)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品；

2.通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，投保人向擁有類(lèi)似保險(xiǎn)的親朋好友發(fā)出建立保險(xiǎn)互助關(guān)系的邀請(qǐng)，參與到保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)中。投保人也可以將該流程托管給friendsurance，被動(dòng)享受服務(wù)；

3.若保險(xiǎn)產(chǎn)品到期時(shí)沒(méi)有出險(xiǎn)，消費(fèi)者可以獲得最高40%的保費(fèi)返還。

二、P2P模式的合作選擇與平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)

作為一家初創(chuàng)公司，F(xiàn)riendsurance在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售上是以保險(xiǎn)中介的形式出現(xiàn)的。通過(guò)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，引入大量成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供了種類(lèi)豐富的產(chǎn)品選擇，構(gòu)建了完善的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)，并為消費(fèi)者提供了保險(xiǎn)比價(jià)功能。消費(fèi)者可以通過(guò)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比，綜合考慮保險(xiǎn)公司實(shí)力和保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，結(jié)合自身需求，從而選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的途徑方面，friendsurance無(wú)疑選擇了正確的道路。相較于國(guó)內(nèi)剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，德國(guó)friendsurance模式的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)提供了以下借鑒：

1.避開(kāi)自身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不足的劣勢(shì)。作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，F(xiàn)riendsurance在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，不能和傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)相提并論。建立保險(xiǎn)企業(yè)需要大量的資金和通過(guò)時(shí)間積累的信譽(yù)，這對(duì)輕資產(chǎn)的年輕初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)難以達(dá)成，而通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作則繞過(guò)了這一壁壘，將公司的運(yùn)營(yíng)中心放在服務(wù)上，也保證了所售保險(xiǎn)產(chǎn)品的可靠性，并可以快速擴(kuò)展公司業(yè)務(wù)，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

圖1 消費(fèi)者在friendsurance上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的流程示意

圖2 消費(fèi)者通過(guò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)選擇合適的產(chǎn)品

2.優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)。平臺(tái)化的銷(xiāo)售模式天然具有比價(jià)的優(yōu)勢(shì)。在Friendsurance的網(wǎng)站上，消費(fèi)者可以將類(lèi)似的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較，綜合考慮條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)公司服務(wù)等因素，作出最優(yōu)選擇，而不易受廣告誘導(dǎo)或進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)。此外，通過(guò)統(tǒng)一的用戶(hù)界面設(shè)計(jì)和流程規(guī)范設(shè)計(jì)，friendsurance可以提供一站式的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，消費(fèi)者不必重復(fù)學(xué)習(xí)多個(gè)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的使用方法，降低使用成本，有利于提高用戶(hù)留存。

3.便于開(kāi)展公司特有業(yè)務(wù)。friendsurance特有的保費(fèi)返還，是通過(guò)建立以現(xiàn)實(shí)聯(lián)系為基礎(chǔ)的投保人間的保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)而實(shí)現(xiàn)的。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，投保人可以?huà)炜吭诠咎峁┑木W(wǎng)絡(luò)上，也可以向其親朋好友發(fā)送邀請(qǐng)，對(duì)方接受邀請(qǐng)后雙方即建立了保險(xiǎn)互助關(guān)系。建立保險(xiǎn)互助關(guān)系的雙方并不需要購(gòu)買(mǎi)相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品或購(gòu)買(mǎi)相同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而平臺(tái)化的銷(xiāo)售體系為此提供了便利，因而在實(shí)際操作中有較強(qiáng)的靈活性。在線(xiàn)銷(xiāo)售渠道較低的銷(xiāo)售費(fèi)用使更低的保險(xiǎn)費(fèi)率成為可能，P2P企業(yè)通過(guò)與保險(xiǎn)公司的深度合作，可以借助補(bǔ)貼措施進(jìn)一步擴(kuò)大保費(fèi)返還的規(guī)模，增強(qiáng)其保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的吸引力。

三、P2P保險(xiǎn)的特征與內(nèi)涵

（一）特征：互助網(wǎng)絡(luò)與保費(fèi)返還

事實(shí)上，“保費(fèi)返還”是friendsurance提出的P2P保險(xiǎn)的概念在實(shí)際保險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用。P2P保險(xiǎn)建立在傳統(tǒng)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上：建立保險(xiǎn)互助關(guān)系的雙方需要一個(gè)（較小的）互助金額，在一方出險(xiǎn)后另一方將約定的金額支付給對(duì)方以幫助其應(yīng)對(duì)損失，投保人為自己親友的損失負(fù)有一定金額的保障責(zé)任，而投保人在遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)能聚集一筆資金來(lái)幫助應(yīng)對(duì)。在實(shí)際操作中，消費(fèi)者支付的保費(fèi)金額被自動(dòng)分為兩部分，一部分作為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，另一部分作為上述的互助金額，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，這筆資金以保費(fèi)返還的形式返還到消費(fèi)者手中。保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的互助金額不會(huì)超過(guò)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的絕對(duì)免賠額，在免賠額之上的損失將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。保險(xiǎn)公司在對(duì)免賠額之上的保險(xiǎn)損失負(fù)有賠付責(zé)任之外，同時(shí)向投保人提供一筆返還金額，作為參與保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的鼓勵(lì)。friendsurance則額外提供了一筆津貼，在投保人向親友支付的互助金額超過(guò)保險(xiǎn)公司提供的返還金額時(shí)，由friendsurance支付超出部分，以保證投保人能通過(guò)friendsurance獲得切實(shí)的優(yōu)惠。

以一份保費(fèi)75歐元的責(zé)任保險(xiǎn)為例，保費(fèi)被劃分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，另一部分作為互助金額進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司向每個(gè)投保人提供一筆返還獎(jiǎng)勵(lì)，并進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池以幫助投保人應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)有人出險(xiǎn)時(shí)，在互助金額內(nèi)的損失部分由風(fēng)險(xiǎn)池支出并分?jǐn)偟矫總€(gè)投保人的互助賬戶(hù)上。當(dāng)投保人互助賬戶(hù)的支出超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的返還獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)，friendsurance出面承擔(dān)超出部分的賠償支付。參與互助保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)越多，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的獎(jiǎng)勵(lì)越豐厚。在這個(gè)案例中，在有約10人參與保險(xiǎn)互助的情況下，如果沒(méi)有出險(xiǎn)的話(huà)，保險(xiǎn)合同到期時(shí)每人大約能獲得39歐元的保費(fèi)返還。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)結(jié)合，friendsurance的P2P保險(xiǎn)為消費(fèi)者提供了更大的保險(xiǎn)覆蓋。

（二）內(nèi)涵：傳統(tǒng)的機(jī)制與新的技術(shù)

P2P保險(xiǎn)的概念是friendsurance將傳統(tǒng)的互助保險(xiǎn)和免賠額的概念以現(xiàn)代技術(shù)加以重新詮釋產(chǎn)生的。在這里提到的“現(xiàn)代技術(shù)”，最重要的就是社交網(wǎng)絡(luò)的概念。社交網(wǎng)絡(luò)在21世紀(jì)初迅速發(fā)展，大眾普及度和接受度迅速提高。以著名的國(guó)外社交網(wǎng)站twitter和facebook為例，twitter創(chuàng)立于2006年，并快速成長(zhǎng)，到2014年末擁有2.8億活躍用戶(hù)；facebook從2006年對(duì)公眾開(kāi)放，至2014年末擁有13.9億活躍用戶(hù)。而在類(lèi)似facebook的實(shí)名社交網(wǎng)絡(luò)中，電子身份的建立和線(xiàn)下現(xiàn)實(shí)聯(lián)系的電子化已被廣泛接受。以上這些條件為friendsurance的保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的建立打下了極佳的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

friendsurance以新的技術(shù)驅(qū)動(dòng)了傳統(tǒng)的機(jī)制。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)制即保險(xiǎn)概念，是人們通過(guò)集資形成風(fēng)險(xiǎn)池以應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為確定的保費(fèi)支付。這里的群體擁有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，或是在地理、親緣上關(guān)系密切，如同屬一個(gè)村莊或家族；或是擁有類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)暴露，如都進(jìn)行海上貿(mào)易。而隨著保險(xiǎn)需求的增加和精算技術(shù)的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公司以更精確的定價(jià)、更可靠的支持和更方便的服務(wù)獲得了信賴(lài)，從而代替了原始的自發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

信息技術(shù)的發(fā)展使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)池也發(fā)生相應(yīng)變化：從規(guī)模上看，相對(duì)于原始的保險(xiǎn)形式，由于專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)提供了更完善的保險(xiǎn)合同、更精確的風(fēng)險(xiǎn)劃分、群體劃分和更精確的精算定價(jià)，更大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)池替代了原有的小風(fēng)險(xiǎn)池。大的風(fēng)險(xiǎn)池提高了風(fēng)險(xiǎn)的分散程度，減少了不確定性，從而能更好地降低費(fèi)率，投保人也因此享受到了更好的服務(wù)。friendsurance通過(guò)引入社交網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，提供了一個(gè)覆蓋面更廣的風(fēng)險(xiǎn)池，為一般保險(xiǎn)的免賠額部分提供了保障。而這部分保障的運(yùn)行機(jī)制看似與傳統(tǒng)保險(xiǎn)并無(wú)二致，但其背后的技術(shù)背景已經(jīng)截然不同。從結(jié)果上看，考慮到損失金額和保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本，現(xiàn)有技術(shù)并不能對(duì)該級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障，而friendsurance借助社交網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，建立了成本更低且更高效的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，將保險(xiǎn)機(jī)制帶入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)不能企及的領(lǐng)域。

在新的保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，friendsurance重新引入了互助保險(xiǎn)的概念?；ブｋU(xiǎn)歷史悠久，曾在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有大量市場(chǎng)份額，但在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸被股份制保險(xiǎn)公司所替代。friendsurance則讓互助保險(xiǎn)作為現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)充而獲得新生。在friendsurance的設(shè)計(jì)中，互助保險(xiǎn)以保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的概念實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)是friendsurance對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)的重新演繹?，F(xiàn)有的社交網(wǎng)絡(luò)在建立人與人的聯(lián)系的基礎(chǔ)上，企圖將用戶(hù)的現(xiàn)實(shí)關(guān)系轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上，并將在線(xiàn)關(guān)系作為用戶(hù)現(xiàn)實(shí)關(guān)系的延伸，希望用戶(hù)更多地建立虛擬聯(lián)系，借助網(wǎng)絡(luò)擺脫現(xiàn)實(shí)條件的桎梏。friendsurance的“社交網(wǎng)絡(luò)”注重線(xiàn)下的強(qiáng)聯(lián)系，希望用戶(hù)將線(xiàn)下的重要聯(lián)系轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上，“社交網(wǎng)絡(luò)”只是作為互助保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的載體。利用電子化的現(xiàn)實(shí)聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，friendsurance可以方便地將愿意處于同一風(fēng)險(xiǎn)池的人聚集，完成一組互助保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)，并且成本相對(duì)于傳統(tǒng)的互助保險(xiǎn)有極大的降低。

值得注意的是，在簡(jiǎn)化手續(xù)并保留靈活性的同時(shí)，由于互助保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)中的每個(gè)個(gè)體都有對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)保單，相應(yīng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人做的（線(xiàn)下）信息審核為互助網(wǎng)絡(luò)中投保人的身份作了擔(dān)保，friendsurance的在線(xiàn)互助保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制并沒(méi)有下降，其身份認(rèn)證的強(qiáng)度反而大于一般認(rèn)知的社交網(wǎng)絡(luò)，這為互助保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的順利開(kāi)展提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司同樣可靠的服務(wù)與便捷的優(yōu)勢(shì)是friendsurance吸引客戶(hù)的重要特點(diǎn)。另一方面，將互助保險(xiǎn)的金額限制于保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額以下的設(shè)計(jì)可以避免互助保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的沖突，明晰的賠付責(zé)任區(qū)分令保險(xiǎn)產(chǎn)品不致復(fù)雜，對(duì)傳統(tǒng)公司而言也不需要為friendsurance重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這樣的設(shè)計(jì)有利于避免產(chǎn)生困惑，friendsurance不必將技術(shù)細(xì)節(jié)暴露于客戶(hù)面前。如圖3所示，用戶(hù)不必了解100歐元保費(fèi)通過(guò)friendsurance運(yùn)作的具體方式，就可以簡(jiǎn)單地理解流程并使用保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圖3 消費(fèi)者的保費(fèi)支付與返還示意

在互助保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的介入下，一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額部分成為互助保險(xiǎn)的互助金額，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋范圍，為消費(fèi)者提供了更完善的服務(wù)；而另一方面，免賠額作為保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的手段，也有了全新的意義。

圖4 friendsurance降低費(fèi)用機(jī)制示意

道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的行為變化令保險(xiǎn)公司的支出上升，上浮的保險(xiǎn)費(fèi)率繼而也影響了投保人的利益。保險(xiǎn)公司一般使用免賠額和讓投保人自留一定比例損失的辦法減小道德風(fēng)險(xiǎn)，而社交網(wǎng)絡(luò)的興起為保險(xiǎn)公司提供了新的思考方向。通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的整合，“道德”被重新帶回了保險(xiǎn)業(yè)。人們欺騙親友獲利的意愿，總是小于欺騙保險(xiǎn)公司的意愿；自己的小額損失讓親友代為承擔(dān)，總是比讓保險(xiǎn)公司前來(lái)服務(wù)來(lái)得令人尷尬。

通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司可以利用社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，讓投保人對(duì)自己的行為加以約束，并更傾向于誠(chéng)實(shí)地面對(duì)親友的自然偏好，這使保險(xiǎn)公司遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)影響的可能大為降低。而投保人的現(xiàn)實(shí)關(guān)系讓投保人重新感受到保險(xiǎn)的“實(shí)感”，更感性地理解保險(xiǎn)的含義——投保人可以感到這不僅僅是一份條款詰屈聱牙的保單，而是群體共同應(yīng)對(duì)損失的約定；面對(duì)的不是一個(gè)秩序井然的龐然大物（保險(xiǎn)公司），而是擁有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體，這在另一層面降低了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。保險(xiǎn)欺詐的可能性由于保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)的存在得以進(jìn)一步降低，這使得friendsurance更有能力向客戶(hù)提供高質(zhì)量且有價(jià)格吸引力的產(chǎn)品。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的思考

friendsurance是傳統(tǒng)保險(xiǎn)與現(xiàn)代科技別致的融合產(chǎn)物，其產(chǎn)品兼具傳統(tǒng)保險(xiǎn)的穩(wěn)重可靠和現(xiàn)代科技帶來(lái)的輕巧便捷，降低了成本的同時(shí)提供了更完善的服務(wù)。此外，技術(shù)的復(fù)雜性也被很好地隱藏，簡(jiǎn)潔明快的服務(wù)流程降低了消費(fèi)者的使用難度。

作為新興的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)改變保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)，但是如何改變、改變的路徑仍在探索之中?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的影響力主要在于銷(xiāo)售渠道。在傳統(tǒng)渠道增長(zhǎng)乏力，代理人、銀行、郵政等渠道面對(duì)可見(jiàn)發(fā)展瓶頸時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)作為新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道進(jìn)入了視野，成為備受重視的銷(xiāo)售渠道。隨著消費(fèi)者接受度的不斷上升、電子商務(wù)市場(chǎng)的日臻成熟，在保險(xiǎn)公司的積極參與下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模得以爆發(fā)式增長(zhǎng)。2014年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，2011年，保險(xiǎn)行業(yè)28家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為31.99億元；2012年，行業(yè)34家公司的規(guī)模保費(fèi)為106.24億元；2013年，60家公司的規(guī)模保費(fèi)為291.15億元。我國(guó)過(guò)去三年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)增幅總體達(dá)到了810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)201.68%。然而在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的局限性依舊明顯，最突出的就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品性質(zhì)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未脫離傳統(tǒng)保險(xiǎn)范疇，且受制于銷(xiāo)售渠道特點(diǎn)，在售保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以簡(jiǎn)單的短期意外險(xiǎn)為主，較為復(fù)雜或需要定制的保險(xiǎn)仍需通過(guò)傳統(tǒng)渠道完成。亦即，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響力，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的影響力，仍限于銷(xiāo)售渠道。作為銷(xiāo)售渠道，互聯(lián)網(wǎng)有其天然優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所具有的效率與低成本的特點(diǎn)令傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道望之興嘆，發(fā)展前景也十分光明。然而，互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的影響力不應(yīng)只限于此。

friendsurance模式對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)P2P發(fā)展的啟示是：用新的技術(shù)核心驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)制。將傳統(tǒng)的互助保險(xiǎn)和免賠額的概念以現(xiàn)代技術(shù)加以重新詮釋?zhuān)瑢⑸缃痪W(wǎng)絡(luò)重新演繹，配合精心設(shè)計(jì)的流程體驗(yàn)，friendsurance為我們帶來(lái)了P2P保險(xiǎn)。P2P保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)體現(xiàn)了傳統(tǒng)與現(xiàn)代，復(fù)雜與簡(jiǎn)潔的完美融合，線(xiàn)上線(xiàn)下的互補(bǔ)配合與無(wú)縫銜接偶得了O2O離線(xiàn)商務(wù)模式的精妙。此外，friendsurance漸進(jìn)的變革模式也頗具啟發(fā)性。作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，在沒(méi)有保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的情況下，F(xiàn)riendsurance成功與保險(xiǎn)公司建立合作，在接受?chē)?yán)格監(jiān)管，秩序井然的保險(xiǎn)業(yè)引入了基于新技術(shù)的P2P保險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)影響了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，在保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)一席之地，并為我們展示了新時(shí)代保險(xiǎn)的一種可能形態(tài)，探索了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)業(yè)深度整合的可能。friendsurance帶來(lái)的啟發(fā)遠(yuǎn)不止P2P保險(xiǎn)，公司本身的運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略與技術(shù)運(yùn)用，就值得我們深入思考。