李曉璐

摘 要：一國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)于本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、本國(guó)企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)具有積極意義，但現(xiàn)階段，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展卻存在諸多問(wèn)題。筆者從我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)重要性出發(fā)，探討我國(guó)中小型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其主要問(wèn)題，并提出解決方案。

關(guān)鍵詞：中小型金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)存問(wèn)題；解決方案

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展、金融環(huán)境的構(gòu)建和資金的融通具有十分重要的促進(jìn)作用，但也面臨著大型金融機(jī)構(gòu)的制約與挑戰(zhàn)。全國(guó)占企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加稅收、加快自主創(chuàng)新、穩(wěn)定城鎮(zhèn)就業(yè)的重要群體。但由于大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、融資數(shù)量相對(duì)較大，融資要求較為嚴(yán)格，使得大型金融機(jī)構(gòu)不適合為中小企業(yè)提供資金。近年來(lái)，盡管中央陸續(xù)推出一系列舉措來(lái)緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，但多數(shù)中小企業(yè)并未真正感受到政策的實(shí)惠。筆者得出結(jié)論，想要解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題首先要完善與發(fā)展我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)，這是根本出路。鑒于現(xiàn)階段我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的情況和其重要性提出幾點(diǎn)對(duì)策。

一、中小金融機(jī)構(gòu)的概念界定

從文獻(xiàn)看，其概念的界定一般是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和融資數(shù)量大小所決定。國(guó)外沒(méi)有十分明確的界定，但一般把中小型銀行作為中小金融機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是為中小企業(yè)融資，且發(fā)展相對(duì)較好。而在我國(guó)，中小金融機(jī)構(gòu)也是沒(méi)有明確的界定，一般所認(rèn)為的中小金融機(jī)構(gòu)就是地方銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行等。主要定位是服務(wù)于非國(guó)有制企業(yè)。

二、中小金融機(jī)構(gòu)的重要性

中小型金融機(jī)構(gòu)的重要性正體現(xiàn)在這個(gè)小字上，正因?yàn)樗?guī)模較小，所以它服務(wù)對(duì)象更為靈活，對(duì)于一些大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供的中小企業(yè)，最需要中小金融機(jī)構(gòu)的扶持。中小型金融機(jī)構(gòu)豐富了我國(guó)金融體系，也拉動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)企業(yè)提供了更完善的金融服務(wù)，使金融體系更加健全，并且彌補(bǔ)了大型金融企業(yè)的不足。更為重要的是，中小金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)了地方政府與農(nóng)戶的資金融通中介，其發(fā)展有利于金融環(huán)境的構(gòu)建與發(fā)展。

三、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題與現(xiàn)狀

中小型金融機(jī)構(gòu)的第一次發(fā)展開(kāi)始于20世紀(jì)80年代，而在1993年以后，其發(fā)展收到了一定的阻礙。之后隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量快速增加。但是，由于中小金融機(jī)構(gòu)自身的局限性，其發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了諸多的問(wèn)題。首先，中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制還不完善，使內(nèi)部監(jiān)管造成一定的混亂，業(yè)務(wù)對(duì)象不明確。其次，中小金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源中存在很多的不良資產(chǎn)，這些不良資產(chǎn)使得中小金融機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)增加，人們隨之對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心不足。再次，中小金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該服務(wù)于中小企業(yè)，但是在一些中小企業(yè)聚集的中小地區(qū)卻數(shù)量相對(duì)較少，反而在一些大城市數(shù)量過(guò)多，使得資源浪費(fèi)，不能更好的發(fā)揮其作用。

四、解決方案

現(xiàn)階段，為了解決我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)存在的諸多問(wèn)題，筆者從機(jī)構(gòu)自身、國(guó)家、金融環(huán)境幾方面來(lái)提出解決方案，筆者從全方位入手提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

從中小金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)說(shuō)，首先要明確服務(wù)對(duì)象，從中小金融機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)出發(fā)，明確服務(wù)于中小企業(yè)，并優(yōu)先服務(wù)于非國(guó)有中小企業(yè)，再服務(wù)于國(guó)有企業(yè)，使得其服務(wù)于非國(guó)有企業(yè)的職責(zé)得以充分發(fā)揮。其次，要加強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，減少不良資產(chǎn)比例，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低各類風(fēng)險(xiǎn)。最后，要大力培養(yǎng)金融頂尖人才，加強(qiáng)金融人才的管理。并且可以依靠自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)吸引更多的金融人才，使得中小企業(yè)金融人才水平整體提高。

對(duì)國(guó)家而言，首先，國(guó)家給予政策優(yōu)惠。由于中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)和發(fā)揮的作用及所服務(wù)對(duì)象的特殊性，政府應(yīng)給予必要的政策優(yōu)惠。比如，我國(guó)農(nóng)村信用社就在我國(guó)中小地區(qū)發(fā)揮了重要的作用，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。但由于中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模資金相對(duì)較小，在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，所以國(guó)家的扶持和政策的優(yōu)惠就變得十分必要。其次，要使市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法制化。由于國(guó)家的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度使得一部分的合格的中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，而一些不合格的機(jī)構(gòu)卻可以進(jìn)入市場(chǎng)。所以要進(jìn)一步完善中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，使得一切合格企業(yè)都可以進(jìn)入市場(chǎng)，保障中小金融機(jī)構(gòu)自身權(quán)益。

從整體金融環(huán)境而言，首先要建立存款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度可以避免中小金融機(jī)構(gòu)一旦破產(chǎn)產(chǎn)生的擠兌風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，保障了各方利益。存款保險(xiǎn)制度的建立能有效降低中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，極大的增強(qiáng)人們的信心，這樣一來(lái)，既有利于金融體系健康發(fā)展，又有利于我國(guó)整體金融環(huán)境的穩(wěn)定與和諧。其次，對(duì)于零散的中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行機(jī)構(gòu)合并是一個(gè)有效增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，降低風(fēng)險(xiǎn)的好方法，可以先進(jìn)行合并試點(diǎn)，但要注意合并的合理性，不能單純的按地區(qū)合并，也要根據(jù)全方面的情況，從規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象等各方面考慮，并且從大區(qū)到分區(qū)逐步合理的開(kāi)展合并試點(diǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)很大一方面應(yīng)該著手于我國(guó)的中小企業(yè)，特別是非國(guó)有企業(yè)，國(guó)家要從政策上給予優(yōu)惠，而不是有政策歧視。而發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是改善我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的根本解決方法，全方面解決我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)存的問(wèn)題對(duì)推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展有十分重要的作用。

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