劉雅萍+夏詠

摘 要：面對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，剛從農(nóng)村信用社改制不久的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行，在體制、人力資源、技術(shù)都落后的情況下，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，是值得探討的。通過(guò)對(duì)新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的分析，包括涉農(nóng)業(yè)務(wù)、信用檢查、財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行、財(cái)務(wù)收入營(yíng)業(yè)收支等。發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在管理體系傳統(tǒng)粗放、發(fā)展速度緩慢、缺乏創(chuàng)新能力、資本充足率存在隱患等問(wèn)題限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此從加快行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，切實(shí)做好政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，高度關(guān)注房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：天山；農(nóng)村商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）09-0113-02

一、新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全轄涉農(nóng)業(yè)務(wù)基本情況

截至2014年6月末，新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額為424 715.65萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款余額為158 943.67萬(wàn)元，涉農(nóng)企業(yè)貸款余額為265 771.98萬(wàn)元。涉農(nóng)貸款較上年末（下同）增長(zhǎng)69 517.22萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)56 282.53萬(wàn)元，涉農(nóng)企業(yè)貸款增長(zhǎng)58 611.09萬(wàn)元。

按照自治區(qū)聯(lián)社的要求我行“信用工程建設(shè)”工作有序開展，截至2014年6月末，達(dá)坂城地區(qū)授信評(píng)級(jí)復(fù)評(píng)A級(jí)以上信用戶800余戶，米東區(qū)A級(jí)以上信用戶18 250戶占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的73.87%，信用村（連隊(duì)）57個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩個(gè)。

（二）檢查基本情況

首先，“信用工程”開展情況。達(dá)坂城區(qū)支行和米東區(qū)支行能嚴(yán)格按照自治區(qū)聯(lián)社對(duì)信用戶、信用村的評(píng)定要求進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，但在復(fù)評(píng)中未對(duì)收集資料和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行更新維護(hù)。其次，農(nóng)戶貸款管理。各支行能嚴(yán)格按照農(nóng)戶貸款操作規(guī)范進(jìn)行操作，但是仍存在貸后檢查工作未能落實(shí)的情況，農(nóng)戶不良貸款較上年雖有所下降，但前清后增的情況仍時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)要求涉農(nóng)客戶經(jīng)理嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查工作，對(duì)不能按時(shí)清息的貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。再次，信貸檔案管理。各支行能按照信貸檔案管理辦法，由專人對(duì)貸款進(jìn)行管理，按時(shí)做好五級(jí)分類工作，能確保資料完整。

（三）財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行情況

截至2014年二季度末，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15.21億元，完成年度收入目標(biāo)56.13%；發(fā)生營(yíng)業(yè)支出9.38億元，占年度預(yù)算支出49.63%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額5.83億元，完成年度目標(biāo)利潤(rùn)總額71.1%；實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)成果與時(shí)間同步的目標(biāo)。

從財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行總體情況看，本行二季度能夠按照會(huì)計(jì)核算要求及財(cái)務(wù)管理的規(guī)定進(jìn)行財(cái)務(wù)收支預(yù)算管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入合規(guī)、合法，費(fèi)用支出方面較好地執(zhí)行了相關(guān)審批流程。

（四）財(cái)務(wù)收入情況

截至2014年二季度末，新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入152 110萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)57 763萬(wàn)元，增幅61.23%。營(yíng)業(yè)收入152 081萬(wàn)元，同比增加57 805萬(wàn)元，增幅61.32%，完成年度預(yù)算的56.12%。其中：利息收入116 380萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)37 102萬(wàn)元，增幅46.80%，完成年度預(yù)算的54.90%；金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入26 482萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)17 027萬(wàn)元，增幅180.08%，完成年度預(yù)算的105.93%；中間業(yè)務(wù)收入4 622萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)1 962萬(wàn)元，增幅73.76%，完成年度預(yù)算的42.02%；投資收益4 416萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)1 624萬(wàn)元，增幅58.15%，完成年度預(yù)算的19.2%。

（五）營(yíng)業(yè)支出情況

截至2014年二季度末，各項(xiàng)支出93 813萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)43 660萬(wàn)元，增幅87%。營(yíng)業(yè)支出93 774萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)43 639萬(wàn)元，增幅87.04%，占年度預(yù)算49.62%。其中利息支出35 081萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)16 807萬(wàn)元，增幅91.97%，占年度預(yù)算61.55%；金融機(jī)構(gòu)往來(lái)支出23 249萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)21 240萬(wàn)元，增幅1 057.29%，超年度預(yù)算93.74%（2014年財(cái)務(wù)預(yù)算金融機(jī)構(gòu)往來(lái)支出計(jì)劃1.2億元）；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)19 704萬(wàn)元，同比增加414萬(wàn)元，占年度預(yù)算32.84%。

二、新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)粗放的管理體系限制了了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行并無(wú)從根本上擺脫多級(jí)法人體系體例和疏松管理模式的影響，各相干政府部門以及有關(guān)監(jiān)視管理部門只注重銀行的革新與穩(wěn)固，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的方式、紅利模式、金融立異等投資、關(guān)注、指導(dǎo)較少。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著幫助“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的社會(huì)責(zé)任，金融利益力度遭到嚴(yán)重影響，即便是最簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)，其發(fā)展也落后于商業(yè)銀行的發(fā)展。在多年的改革發(fā)展歷史進(jìn)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，具有較大的成長(zhǎng)空間和開發(fā)潛力，與其他專業(yè)銀行相比，其綜合發(fā)展水平低。

（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，缺乏創(chuàng)新能力

農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚是影響發(fā)展速度緩慢、缺乏創(chuàng)新能力的重要因素，但國(guó)家對(duì)其不重視程度才是最主要的、最深層次的原因。分業(yè)管理和分別經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到極大的限制。現(xiàn)階段，對(duì)創(chuàng)新只是有想法，沒有實(shí)際的行動(dòng)，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理決策部門，都意識(shí)到了中間業(yè)務(wù)有較高的利潤(rùn)，有創(chuàng)新的想法和意識(shí)，但僅僅停留在想法上，還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到切實(shí)工作中區(qū)實(shí)現(xiàn)，加之體制的不斷改變，造成中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能量和動(dòng)力滅失。

（三）資本充足率雖達(dá)到觸發(fā)值，但存在隱患較多

一是為使資本充足率達(dá)到監(jiān)管要求，迫使壓縮資產(chǎn)規(guī)模，停止部分資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生，與當(dāng)前存款急劇下降有一定關(guān)系；二是理財(cái)業(yè)務(wù)大多配置債券資產(chǎn)，且到期日較為集中于月末，由于債券資產(chǎn)所占風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高，造成月末風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)突增，導(dǎo)致資本消耗過(guò)大，嚴(yán)重影響資本充足率；三是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較高的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)占比較高；四是資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。截至6月末，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的占比居高不下，而存款卻仍呈短期化，中長(zhǎng)期貸、存款比為5∶1，并且本年度存款實(shí)際增長(zhǎng)21.73億元，貸款增長(zhǎng)高達(dá)38.68億元，將導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。endprint

三、促進(jìn)新疆農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）加快行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

加快從“兩高一?！焙汀爱a(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)”退出速度，同時(shí)要加大對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)和客戶預(yù)警管理，定期分析，做好區(qū)域、行業(yè)預(yù)警和客戶風(fēng)險(xiǎn)緩釋工作，不再新增產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)客戶，從源頭堵住產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)新上項(xiàng)目。產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)存量貸款，力爭(zhēng)每年壓降20%～30%。

（二）加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整工作

積極開展中小企業(yè)增量擴(kuò)面工作，在客戶選擇上，不能和大銀行去比、去拼，要發(fā)揮自身人脈、地緣、決策鏈短，辦事效率高的優(yōu)勢(shì)，在努力優(yōu)化原有中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，梯度培植中小客戶群體；實(shí)施客戶退出策略，對(duì)預(yù)判發(fā)展前景不樂觀、技術(shù)含量低、利潤(rùn)增長(zhǎng)缺乏、有潛在風(fēng)險(xiǎn)跡象的客戶，實(shí)行主動(dòng)、及時(shí)、果斷的客戶退出政策；開展客戶細(xì)分工作，要面向市場(chǎng)，細(xì)分客戶，以產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展為導(dǎo)向，以企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為核心，提高客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，大力拓展資源型、成長(zhǎng)型小企業(yè)，實(shí)施可持續(xù)的客戶發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)禁向無(wú)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的投資管理公司和小額貸款公司發(fā)放貸款。

（三）切實(shí)做好政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控

要根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2010]110號(hào)）及相關(guān)文件要求，做到“建立臺(tái)賬，分類處置，規(guī)范管理，準(zhǔn)確分類”，通過(guò)貸后定期檢查，準(zhǔn)確分類，真實(shí)反映，切實(shí)防范政府換屆、項(xiàng)目無(wú)現(xiàn)金流等風(fēng)險(xiǎn)隱患。定期逐戶逐筆梳理貸款情況，及時(shí)掌握貸款現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大對(duì)新增貸款的準(zhǔn)入管理，原則上不得新增融資平臺(tái)貸款，不得對(duì)到期貸款辦理展期和借新還舊，平臺(tái)貸款到期后全額收回，余額不得增長(zhǎng)。

（四）高度關(guān)注房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)

要持續(xù)關(guān)注房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款必須按照“名單管理、擔(dān)保落實(shí)、封閉運(yùn)行”的管理方式，采取對(duì)大型房企貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶主動(dòng)退出的管理模式。嚴(yán)格控制房地產(chǎn)過(guò)熱地區(qū)開發(fā)貸款的金額，防治房地產(chǎn)的投資投機(jī)行為。對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)實(shí)行名單制管理，原則上縣域行社年內(nèi)不得新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款，地州所在地行社必須審慎介入滿足資本金到位比例高、已取得預(yù)售許可達(dá)到預(yù)售條件、銷售前景預(yù)期良好、已完善項(xiàng)目銷售資金封閉管理方式等條件的開發(fā)項(xiàng)目。

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[責(zé)任編輯 吳 迪]endprint