強(qiáng)文瑤 竇 興 丁 可

江蘇高地律師事務(wù)所

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倒簽保單擔(dān)保函對(duì)海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的影響研究

強(qiáng)文瑤 竇 興 丁 可

江蘇高地律師事務(wù)所

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，倒簽保單是十分常見(jiàn)的行為。倒簽保單往往是投保人在國(guó)際貿(mào)易往來(lái)中為了單證相符而主動(dòng)向保險(xiǎn)人提出的要求，保險(xiǎn)人一般不會(huì)拒絕，但多會(huì)要求投保人出具一份倒簽保單保函，載明在投保人投保日或保險(xiǎn)人承保日之前以及當(dāng)日發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。倒簽保單擔(dān)保函的出具時(shí)間以及其記載的內(nèi)容均會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)責(zé)任期間產(chǎn)生重大影響。

一、倒簽保單擔(dān)保函的性質(zhì)

一方面，倒簽保單擔(dān)保函是基于投保人的倒簽保單要求，由投保人或者被保險(xiǎn)人出具的文件；另一方面，除非保險(xiǎn)合同雙方協(xié)商一致愿意以追溯保險(xiǎn)的形式締結(jié)合同，一般情況下倒簽保單擔(dān)保函也是保險(xiǎn)人愿意接受此類(lèi)倒簽業(yè)務(wù)的前提。因此，倒簽保單擔(dān)保函至少具有以下幾個(gè)性質(zhì)：

(一)倒簽保單擔(dān)保函可以構(gòu)成單方承諾或保證條款

(二)倒簽保單擔(dān)保函的出具是保險(xiǎn)合同成立生效的條件

保險(xiǎn)合同的成立生效，目前國(guó)內(nèi)法有兩部法律予以規(guī)范。一是根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條，投保人投保，保險(xiǎn)人同意承保，則保險(xiǎn)合同成立；二是《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定的要約承諾的合同成立規(guī)則。保險(xiǎn)合同作為合同的一類(lèi)，《保險(xiǎn)法》實(shí)質(zhì)上是將投保行為視為要約，而同意承保的意思表示則視為承諾。但無(wú)論如何，該過(guò)程不應(yīng)違背《合同法》要約承諾的基本原則。

倒簽保單業(yè)務(wù)中，投保人提出倒簽保單的投保要求后，保險(xiǎn)人核保后會(huì)要求投保人出具倒簽保單擔(dān)保函。也就是說(shuō)，投保人的投保行為是要約，但保險(xiǎn)人并未全盤(pán)接受投保人的要約內(nèi)容，而要求出具擔(dān)保函從而改變保險(xiǎn)責(zé)任期間，此系對(duì)要約條件的實(shí)質(zhì)性變更，應(yīng)當(dāng)成為新要約。因此，在雙方的磋商過(guò)程中，唯有倒簽保單擔(dān)保函出具之后，保險(xiǎn)合同才能成立，進(jìn)而生效。

(三)倒簽保單擔(dān)保函是保險(xiǎn)合同的組成部分

由于倒簽保單擔(dān)保函的內(nèi)容是倒簽保單業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)合同要約承諾的內(nèi)容之一，因此，其內(nèi)容當(dāng)然也是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間的特別約定。

二、倒簽保單擔(dān)保函的內(nèi)容

在海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人向保險(xiǎn)公司提出倒簽保單的要求時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)倒簽的時(shí)間長(zhǎng)短要求被保險(xiǎn)人出具倒簽保單擔(dān)保函。擔(dān)保函需載明，在保險(xiǎn)公司承保日之前以及當(dāng)日發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。如上所述，倒簽保單是基于國(guó)際貿(mào)易的現(xiàn)實(shí)需要產(chǎn)生的。而倒簽保單擔(dān)保函則是保險(xiǎn)公司防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要，以防止投保人或被保險(xiǎn)人在事故已經(jīng)發(fā)生后投保從而騙取保險(xiǎn)金。

實(shí)踐中倒簽保單擔(dān)保函必須包含擔(dān)保時(shí)間和擔(dān)保內(nèi)容兩個(gè)要素：

(一)擔(dān)保時(shí)間

倒簽保單擔(dān)保函中的擔(dān)保時(shí)間指的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間的承諾，即保險(xiǎn)責(zé)任期間自該擔(dān)保日的次日起算。但如何確定該時(shí)間點(diǎn)，在實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。主要有兩個(gè)觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)是，該時(shí)間應(yīng)該以承保日，即保險(xiǎn)合同成立之日為準(zhǔn)。理由是在保險(xiǎn)人承保之前，保險(xiǎn)合同尚未成立生效，從保險(xiǎn)人意思自治的角度，其不會(huì)承擔(dān)尚未成立的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。另外，此期間保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況隨時(shí)會(huì)發(fā)生變化，而這些變化都在投保人或者被保險(xiǎn)人控制之下，一旦發(fā)生事故或者重大風(fēng)險(xiǎn)而投保人或者被保險(xiǎn)人又未告知保險(xiǎn)人，風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第二種觀點(diǎn)是，該時(shí)間點(diǎn)應(yīng)該是投保日，即投保人向保險(xiǎn)人投保之日。理由在于從投保人的角度，只要其投保時(shí)尚未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者事故，則投保人就是善意的。在核保過(guò)程中保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者事故的，并非投保人或者被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)，該風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)由投保人或者被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

實(shí)踐中，保險(xiǎn)人多以出單日，即往往是承保時(shí)間作為擔(dān)保函中約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間起始點(diǎn)。對(duì)此，因倒簽保單多由投保人主動(dòng)要求提出，保險(xiǎn)人基于控制道德風(fēng)險(xiǎn)的考量作此安排并無(wú)不當(dāng)。但問(wèn)題在于，投保人投保之后，保險(xiǎn)人承保之前，保險(xiǎn)標(biāo)的可能有遭受損失的重大風(fēng)險(xiǎn)。這期間發(fā)生事故造成的損失，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任成為實(shí)踐中具有爭(zhēng)議的問(wèn)題。該問(wèn)題需要從以下幾個(gè)方面分析：

1.擔(dān)保函注明以出單日作為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始日期是否構(gòu)成免責(zé)條款

有觀點(diǎn)認(rèn)為，擔(dān)保函中保險(xiǎn)責(zé)任起始日期系縮短保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人對(duì)此未履行明確說(shuō)明義務(wù)的，該條款不生效。筆者不贊同此種觀點(diǎn)。首先，倒簽保單業(yè)務(wù)與普通的海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)并不完全相同，保險(xiǎn)合同雙方均明知倒簽意味著其保險(xiǎn)責(zé)任期間具有一定的特殊性。即，雙方對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間做不同于普通海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的約定是有共識(shí)的。簡(jiǎn)單說(shuō)，擔(dān)保函的時(shí)間并非縮短保險(xiǎn)責(zé)任期間，而是倒簽保單保險(xiǎn)責(zé)任期間的正常約定，應(yīng)不屬于免責(zé)條款。其次，在倒簽保單業(yè)務(wù)的特殊性上，保險(xiǎn)合同雙方均有共識(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人在此基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人出具倒簽保單擔(dān)保函，其中的擔(dān)保時(shí)間并非事先預(yù)制，是保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一致的結(jié)果，該條款也不屬于格式條款。因此，對(duì)于該條款，保險(xiǎn)人并沒(méi)有法定的明確說(shuō)明義務(wù)。

2.投保人投保時(shí)已繳納保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始日期是否有影響

原則上，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》的相關(guān)規(guī)定，投保人已經(jīng)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人承保之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，如果符合承保條件的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

該規(guī)定的前提是，按照保險(xiǎn)合同的約定。即如果保險(xiǎn)合同中并未對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間做特別約定，則原則上保險(xiǎn)合同成立生效之日即保險(xiǎn)責(zé)任起始日。此時(shí)，如果投保人已經(jīng)繳納保費(fèi)并符合承保條件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同成立生效一樣承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，如果保險(xiǎn)合同本身就對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間做了特別約定，那就要按照保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題。

倒簽保單擔(dān)保函實(shí)際上就是雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間，但恰恰約定的該保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日就是保險(xiǎn)合同成立生效之日。從這個(gè)角度看，法律在保險(xiǎn)人占有了投保人繳納的保費(fèi)之后，即在某種情況下擬制保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立生效，而該時(shí)間點(diǎn)恰恰是擔(dān)保函中所要約定的時(shí)間點(diǎn)。因此，司法解釋中的該條規(guī)定應(yīng)適用于倒簽保單的情況，即投保人如果已經(jīng)繳納保費(fèi)，在保險(xiǎn)人承保之前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3.保險(xiǎn)人拖延承保對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始日期是否有影響

保險(xiǎn)人核保的期間一般不會(huì)存在大的問(wèn)題，但是如上文所述，投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者損失，在保險(xiǎn)人核保期間，倒簽保單擔(dān)保函出具之前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。在倒簽保單業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人有權(quán)進(jìn)行正常的核保程序，也有權(quán)在核保之后要求投保人出具約定保險(xiǎn)責(zé)任期間的擔(dān)保函。如果保險(xiǎn)人不當(dāng)拖延承保，導(dǎo)致?lián)：系谋ｋU(xiǎn)責(zé)任期間起始日被延后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但拖延承保在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中較難界定，不同的保險(xiǎn)類(lèi)型、不同的保險(xiǎn)標(biāo)的、不同的投保人或者被保險(xiǎn)人等都對(duì)核保期間有一定的影響。這種情況只能在具體個(gè)案中進(jìn)行把握，在出現(xiàn)保險(xiǎn)人不當(dāng)拖延承保情形時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的締約過(guò)失責(zé)任。

(二)擔(dān)保內(nèi)容——“損失”和“事故”

1.兩種情形發(fā)生時(shí)均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

從倒簽保單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)人應(yīng)投保人要求向其出具倒簽保單，使得保單上的簽單日期早于實(shí)際簽單日期，進(jìn)而使得保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任可能從保單上記載的簽單日期起算，對(duì)于任何一家保險(xiǎn)人而言都會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)：一是投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生損失的情況下投保；二是投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的尚未發(fā)生損失，但已經(jīng)處于發(fā)生損失的巨大風(fēng)險(xiǎn)中，如船舶已經(jīng)擱淺，船上貨物隨時(shí)會(huì)毀損滅失的情況下投保。相應(yīng)地，擔(dān)保函的內(nèi)容也包含了對(duì)上述兩種道德風(fēng)險(xiǎn)防范的意思。從這個(gè)角度看，該擔(dān)保函不僅僅對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前發(fā)生的損失不承擔(dān)責(zé)任，因該期間之前發(fā)生的事故導(dǎo)致的損失保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)責(zé)任。

2.對(duì)“事故”的疑問(wèn)

如上文所述，擔(dān)保函對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間之前發(fā)生的損失以及該期間之前發(fā)生的事故導(dǎo)致的損失均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有爭(zhēng)議，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)發(fā)生損失的保險(xiǎn)標(biāo)的原則上不能成為承保對(duì)象。但另外一種情形——“事故”的含義，以及保險(xiǎn)人對(duì)其損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合理性則存在較多的質(zhì)疑。

擔(dān)保函中用“事故”這樣的用詞不免使人想到保險(xiǎn)事故這一概念?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。就海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)這樣的積極財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不但要求保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)已經(jīng)存在，而且要求由危險(xiǎn)造成的損害發(fā)生于保險(xiǎn)期間內(nèi)。因此，理論上，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)是損失以及引起損失的風(fēng)險(xiǎn)都發(fā)生在約定保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)。從這個(gè)角度看，擔(dān)保函將保險(xiǎn)責(zé)任期間之前已經(jīng)發(fā)生的損失以及該期間之前發(fā)生的事故導(dǎo)致的損失均排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外，除了防止道德風(fēng)險(xiǎn)這一理由之外，也并不違背成文法以及保險(xiǎn)法原理對(duì)保險(xiǎn)事故的界定。

唯一讓人難以確定的問(wèn)題是，如果保險(xiǎn)人并沒(méi)有將“事故”解釋成保險(xiǎn)事故，則該“事故”的范圍有可能過(guò)寬。簡(jiǎn)單說(shuō)，很多時(shí)候保險(xiǎn)事故的發(fā)生是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程，其間會(huì)存在復(fù)雜的因果關(guān)系鏈條，如前因被后來(lái)的原因打斷了因果關(guān)系，后因則成為損失的近因。例如，船舶發(fā)生擱淺，船的一端沉入水中，但另一端并未發(fā)生沉沒(méi)或者其他情況，在擱淺期間，船舶另一端的貨物大量獲救，施救期間船舶突然斷裂另一端沉入水中導(dǎo)致另一端部分貨物損失。這個(gè)過(guò)程里，擱淺—斷裂—沉沒(méi)—損失是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程，但擱淺、斷裂、沉沒(méi)到底哪一個(gè)事故才是損失的近因會(huì)存在爭(zhēng)議。從維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益，以及確定“事故”二字的確切含義的角度，將其界定為保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)更為合理。也就是說(shuō)，不是在保險(xiǎn)責(zé)任期間之前的任何事故最終導(dǎo)致的損失保險(xiǎn)人都不承擔(dān)責(zé)任。只有損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任期間之前已經(jīng)發(fā)生，因此導(dǎo)致的“事故”保險(xiǎn)人才能根據(jù)擔(dān)保函不承擔(dān)責(zé)任。如果只是發(fā)生了導(dǎo)火線類(lèi)的事故，而此后又有新的原因割斷了損失與前因事故之間的因果關(guān)系，該新原因發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，在投保人或被保險(xiǎn)人善意的情況下，保險(xiǎn)人不能根據(jù)擔(dān)保函免責(zé)。當(dāng)然，如果投保人或者被保險(xiǎn)人明知道事故的發(fā)生卻未告知或者通知保險(xiǎn)人，就另當(dāng)別論了。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，擔(dān)保函上的“損失”或“事故”應(yīng)當(dāng)限定為保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始之前已經(jīng)發(fā)生的損失以及已經(jīng)存在的近因引起的損失，對(duì)此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、倒簽保單擔(dān)保函對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的影響

(一)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)“倉(cāng)至倉(cāng)”責(zé)任期間的理解

1.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任期間采用“倉(cāng)至倉(cāng)”條款是現(xiàn)在國(guó)際上通行的做法。所謂“倉(cāng)至倉(cāng)”責(zé)任，就是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)貨物所負(fù)的責(zé)任自貨物運(yùn)離保單所載明的起運(yùn)地發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始，直至貨物運(yùn)抵保單所載明的目的地收貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)為止?！皞}(cāng)至倉(cāng)”條款最初來(lái)源于作為被保險(xiǎn)人的貿(mào)易商人對(duì)保險(xiǎn)公司只承擔(dān)海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的不滿，從而將海上貨物運(yùn)輸?shù)某斜Ｆ陂g從海上擴(kuò)展到了陸上。

2.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)設(shè)置“倉(cāng)至倉(cāng)”條款的本質(zhì)在于強(qiáng)調(diào)將非海上運(yùn)輸期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失納入到承保范圍內(nèi)，而非讓保險(xiǎn)人承擔(dān)簽單之前已經(jīng)發(fā)生的損失或者已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失?！皞}(cāng)至倉(cāng)”條款只解決了運(yùn)輸過(guò)程中的距離或空間問(wèn)題，保單簽發(fā)時(shí)間或者保險(xiǎn)合同成立生效時(shí)間是確定保險(xiǎn)責(zé)任期間的另一個(gè)因素。射幸性是保險(xiǎn)的基本屬性，任何保險(xiǎn)都只對(duì)不確定的損失承擔(dān)責(zé)任，不對(duì)保險(xiǎn)合同成立生效之前的損失和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。舉例而言，如投保之后保險(xiǎn)合同成立生效時(shí)貨物已經(jīng)在倉(cāng)至倉(cāng)的運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人顯然是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

3.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間根據(jù)“倉(cāng)至倉(cāng)”原則確定，當(dāng)然不等于所有海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)都可以成為追溯保險(xiǎn)。故此，最高人民法院《關(guān)于審理海上保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條才規(guī)定了例外情形下的追溯保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同雙方?jīng)]有特別約定，而雙方均不知道已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，不影響保險(xiǎn)合同的效力，即保險(xiǎn)人要按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果說(shuō)無(wú)論投保人在何時(shí)投保，保險(xiǎn)人在何時(shí)承保，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的自啟運(yùn)倉(cāng)庫(kù)時(shí)起的風(fēng)險(xiǎn)，那么會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的啟運(yùn)后再投保的保單實(shí)際上都成了追溯保險(xiǎn)，顯然與法律僅承認(rèn)例外情況下追溯保險(xiǎn)的精神相違背。

(二)倒簽保單擔(dān)保函的內(nèi)容是否與海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任期間相違背

1.從國(guó)際海上保險(xiǎn)的慣例看，保單簽發(fā)日期是確定保險(xiǎn)責(zé)任期間的要素之一?！陡鷨涡庞米C統(tǒng)一慣例》要求保險(xiǎn)單據(jù)的日期不得晚于發(fā)運(yùn)日期，原因在于保單簽發(fā)日期影響保險(xiǎn)責(zé)任期間的起算。因此，才出現(xiàn)大量要求倒簽保單的業(yè)務(wù)。

2.因?yàn)楸魏灠l(fā)時(shí)間實(shí)際影響保險(xiǎn)責(zé)任期間，而投保人倒簽保單的要求使保單上無(wú)法記載真實(shí)的簽單日期，因此投保人需要提供倒簽保單擔(dān)保函，該擔(dān)保函只是還原了真實(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任期間，而非減輕保險(xiǎn)人的責(zé)任或者加重被保險(xiǎn)人的義務(wù)。根據(jù)最高人民法院 《涉外商事海事審判實(shí)務(wù)問(wèn)題解答(一)》第161條，倒簽保單的情況下，保險(xiǎn)合同雙方可以對(duì)責(zé)任起止期限作特別約定。顯然，國(guó)內(nèi)法律也對(duì)倒簽保單情況下通過(guò)擔(dān)保函約定保險(xiǎn)責(zé)任期間沒(méi)有異議。

故保險(xiǎn)人要求投保人或者被保險(xiǎn)人出具倒簽保單擔(dān)保函與海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的“倉(cāng)至倉(cāng)”責(zé)任期間并不矛盾。

四、結(jié)論

倒簽保單擔(dān)保函是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)倒簽保單業(yè)務(wù)中的常用文件。無(wú)論從減少倒簽保單道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，還是從保險(xiǎn)射幸性基本原則的角度，都應(yīng)當(dāng)承認(rèn)倒簽保單擔(dān)保函的效力。在保險(xiǎn)人不存在拖延承保等過(guò)錯(cuò)的情況下，倒簽保單擔(dān)保函載明的保險(xiǎn)責(zé)任期間應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方均具有法律約束力。