在不遠(yuǎn)的將來(lái)，當(dāng)企業(yè)需要資金時(shí)，只要像QQ視頻聊天那樣，

就可從微眾銀行獲得與信用級(jí)別相對(duì)應(yīng)的資金，將成為現(xiàn)實(shí)。

隨著國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)。

在視察中，李克強(qiáng)也鼓勵(lì)微眾銀行，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

這讓飽受“融資難”困擾的廣大中小微企業(yè)，看到了些許希望。

但事實(shí)上，從目前的市場(chǎng)環(huán)境看，在短時(shí)間內(nèi)，單單依靠一個(gè)或幾個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)概念+民營(yíng)銀行”的“微眾銀行”，對(duì)于緩解企業(yè)的融資難來(lái)說(shuō)，只能是“小福利”，而不是個(gè)“大禮包”。

讓人眼前一亮的“三無(wú)”模式

眾所周知，吸納存款與放貸獲利是銀行運(yùn)營(yíng)的支柱業(yè)務(wù)。目前，微眾銀行前期存貸業(yè)務(wù)的獲客渠道還是要依靠騰訊、法人股東的一些存款資源。當(dāng)面向大眾開(kāi)放存款業(yè)務(wù)時(shí)，大眾對(duì)民營(yíng)銀行乃至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心會(huì)影響到微眾銀行對(duì)存款的吸收。如果存款規(guī)?；A(chǔ)不厚，勢(shì)必會(huì)影響到貸款規(guī)模，將有限的貸款規(guī)模分流到渴望獲得資金的眾多中小微企業(yè)手中，短時(shí)間內(nèi)，恐怕只能做到“救急”，而做不到“救窮”了。

作為具有互聯(lián)網(wǎng)基因的微眾銀行，以無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓以往為了獲得貸款，拿著“三證”（組織機(jī)構(gòu)代碼證、開(kāi)戶許可證、稅務(wù)登記證）和各種資產(chǎn)證明，去銀行對(duì)公業(yè)務(wù)窗口排上半天隊(duì)來(lái)辦理貸款手續(xù)的中小微企業(yè)，眼前一亮。

雖然目前還未證實(shí)，微眾銀行的身份驗(yàn)證方式什么時(shí)候會(huì)把QQ和微信作為入口，但是這對(duì)于跑累了銀行的企業(yè)主們無(wú)疑是個(gè)福音，這意味著，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，當(dāng)企業(yè)需要資金時(shí)，只要打開(kāi)QQ，像往常視頻聊天那樣，對(duì)著攝像頭微笑一下，稍事等待，就可以從微眾銀行獲得與信用級(jí)別相對(duì)應(yīng)的資金。

遠(yuǎn)程“面簽”有待沖關(guān)

可是問(wèn)題也跟著來(lái)了，拋開(kāi)“人臉識(shí)別”技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)“面簽”的身份驗(yàn)證方式是否能在技術(shù)上做到萬(wàn)無(wú)一失不說(shuō)，促使監(jiān)管部門改變現(xiàn)有的商業(yè)銀行面簽監(jiān)管的要求，可能也還需要一段時(shí)間。

目前，商業(yè)銀行相關(guān)監(jiān)管規(guī)則要求是，客戶新開(kāi)銀行賬戶必須“親見(jiàn)親簽”，在首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并簽名確認(rèn)，目的在于對(duì)客戶身份及行為的真實(shí)性做出確認(rèn)。因此，微眾銀行的“人臉識(shí)別”，到目前為止還只停留在概念層面。

用大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，是微眾銀行基于社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息進(jìn)行征信的。這一改以往傳統(tǒng)銀行向企業(yè)征信采集多種信息的繁瑣?？梢哉f(shuō)通過(guò)采集社交數(shù)據(jù)形成一個(gè)全新角度的信用體系，但是個(gè)人社交數(shù)據(jù)與企業(yè)社交數(shù)據(jù)之間還是存在很大的區(qū)別，企業(yè)主的個(gè)人行為也并不能完全代表企業(yè)組織的行為。因此，微眾銀行真正把這一征信模式應(yīng)用到針對(duì)中小微企業(yè)的貸款服務(wù)上，還需要假以時(shí)日去梳理不同數(shù)據(jù)緯度間的邏輯關(guān)系。

雖說(shuō)微眾銀行的金融服務(wù)細(xì)節(jié)還有待推敲，但不管怎么說(shuō)，重視快速便捷的客戶體驗(yàn)，基于技術(shù)手段改變服務(wù)模式，將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快改革步伐的助推力。