石海威

在成立一年多的時間里，微眾銀行經(jīng)歷頗為坎坷。

5月16日，我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行公布了最新成績單，其核心業(yè)務(wù)“微粒貸”上線一年來累計發(fā)放貸款超400億元，主動授信客戶超過3000萬。

與3月份披露的業(yè)績報告相比，微粒貸的成長速度可稱迅猛。3月的報告稱，微眾個人客戶超過600萬，旗下的“微粒貸”主動授信超過3000萬人，累計發(fā)放貸款超過200億元。

微眾銀行稱，2016年以來，“微粒貸”加速拓展，單月平均放貸金額與2015年全年接近。

這總算可以讓一直波折不斷的微眾銀行松一口氣了。

微眾銀行全稱深圳前海微眾銀行股份有限公司，于2014年年底獲批成立，定位于服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)。

2015年1月18日，微眾銀行開始試營業(yè)，騰訊持有30%的股權(quán)。作為騰訊旗下的銀行，微眾銀行的推出可謂從一開始就賺足了市場眼球。

與對支付寶的態(tài)度類似，從誕生起，市場無不希望微眾銀行能夠憑借全新的金融模式倒逼傳統(tǒng)銀行改革，而且微眾銀行早期的高管團隊也堪稱豪華。

微眾銀行自成立之初就想通過互聯(lián)網(wǎng)形式實現(xiàn)開戶，一面吸收海量低成本負債，一面通過銷售資管產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)出表，由此打造一個輕資產(chǎn)、海量客戶的銀行。但其中包含的問題也由此顯現(xiàn)。

在成立一年多的時間里，微眾銀行經(jīng)歷頗為坎坷。先是遭遇銀行關(guān)閉核身接口（“核身接口”即驗證身份系統(tǒng)的接口），此后，行長曹彤、副行長鄭新林等人陸續(xù)請辭，微眾銀行的模式和騰訊的金融基因開始受到外界質(zhì)疑。

2015年9月，以招商銀行為代表的銀行宣布，關(guān)閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的核身接口。在之后長達一年多的征求意見后，央行仍將現(xiàn)場開戶作為網(wǎng)絡(luò)銀行獨立開戶的先決條件，遠程開戶只能在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)，同時，央行不再針對遠程開戶單獨制定制度。遠程開戶不能破冰，被外界看作是微眾銀行落入后繼乏力、業(yè)務(wù)拓展困難的主要原因。

除此之外，微眾銀行成立一年多，并沒有特別亮眼的創(chuàng)新產(chǎn)品，目前的主要產(chǎn)品就是微粒貸，產(chǎn)品形態(tài)較為單一。

與此同時，微眾銀行高管團隊人才流失情況也不容樂觀。據(jù)悉，微眾銀行高管主要由平安系及銀行系組成，其中，眾多高管有保險背景。公開資料顯示，微眾銀行成立之時，11名高管團隊中有7名有平安系工作經(jīng)歷，微眾銀行CEO顧敏曾任中國平安集團執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理。由于微眾銀行的高管來自不同文化的金融機構(gòu)，磨合起來困難，團隊建設(shè)尚需時日。

多年以來，騰訊一直未曾放棄在金融業(yè)務(wù)上的嘗試。在微信支付之前，財付通曾有幾年時間都不溫不火。

在騰訊的早期設(shè)想中，用戶產(chǎn)生的大部分信息都可以被騰訊收集，如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、好友關(guān)系等。騰訊平臺上的海量用戶數(shù)據(jù)資源，為建立基于線上行為的征信報告奠定了基礎(chǔ)。例如，財付通中的消費與支出明細，可以預(yù)測出用戶的消費能力與償款能力。此外，以大眾點評、京東為首的騰訊系外圍公司產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，也可為騰訊所用。

從營銷上來看，騰訊的社交平臺微信和QQ都是微眾銀行最好的營銷渠道。坐擁幾億用戶的騰訊，QQ最高同時在線賬戶數(shù)達到2.39億，隨便一個右下角彈窗推廣就會帶來至少百萬級別的訪問，龐大的流量會為微眾銀行產(chǎn)品帶來很好的推廣機會。

而騰訊并沒有很好地調(diào)動這些優(yōu)勢，金融板塊在騰訊的總體戰(zhàn)略布局里可以說是非常薄弱的一個環(huán)節(jié)，這也導(dǎo)致微眾銀行在理財、還款、轉(zhuǎn)賬等方面的關(guān)鍵數(shù)據(jù)積累不足。關(guān)鍵數(shù)據(jù)的缺失也是微眾銀行難以快速拓展業(yè)務(wù)的原因之一。

眼下，社交大數(shù)據(jù)的信用化還只是個美好的愿景。騰訊仍然沒有擺脫騰訊“財付通”時代的印跡，需要直面自己金融基因匱乏的問題。