劉鳳仙

武漢理工大學(xué)，湖北　武漢　430070

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我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題及對(duì)策分析

劉鳳仙

武漢理工大學(xué)，湖北武漢430070

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從2006年在我國(guó)出現(xiàn)并迅速發(fā)展同時(shí)，其產(chǎn)生的問題也逐漸顯現(xiàn)并引起人們的關(guān)注。文章結(jié)合國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，通過分析其存在的問題，提出相應(yīng)的對(duì)策來解決P2P發(fā)展中的問題，構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：民間借貸；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；對(duì)策分析

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是peer to peer lending的縮寫。即由具有資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在該平臺(tái)發(fā)出借款申請(qǐng)，投資人經(jīng)過決策后，進(jìn)行投標(biāo)，然后向借款人發(fā)放貸款的行為。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)萌芽階段

2006年第一家P2P借貸公司宜信成立。2007 年拍拍貸成立，是中國(guó)第一個(gè)真正的 P2P網(wǎng)上信用借貸平臺(tái)。

(二)緩慢發(fā)展階段

2009年紅嶺創(chuàng)投正式上線運(yùn)營(yíng)，同年還上線“諾諾鎊客”和“貸幫”。到2010年上線的平臺(tái)有6家。

(三)快速發(fā)展時(shí)期

網(wǎng)貸行業(yè)于 2011年下半年進(jìn)入發(fā)展階段，到2013年已有190家網(wǎng)貸公司。據(jù)深圳特區(qū)報(bào)2014年的報(bào)道：2013年全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為356家，P2P網(wǎng)貸成交額874.19 億元，年增長(zhǎng)率超過300%；2014年上半年，我國(guó)有1184家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸成交量為818.37億元，這充分說明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入快速發(fā)展階段。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然發(fā)展很快，但是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于“無(wú)監(jiān)管、無(wú)準(zhǔn)入門濫、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的“三無(wú)狀態(tài)”，對(duì)其沒有規(guī)定和約束，P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

(一)行業(yè)監(jiān)管的缺失

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)這方面的監(jiān)管卻沒有跟上。中國(guó)人民銀行明確表示網(wǎng)絡(luò)貸款公司不在監(jiān)管范圍；銀監(jiān)局認(rèn)為P2P平臺(tái)是公司性質(zhì)，業(yè)務(wù)上和銀行之間沒有關(guān)系，也不是銀行的合作機(jī)構(gòu)，也不屬于管轄范圍。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門認(rèn)為只能管P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)狀況是否合法合規(guī)，而日常經(jīng)營(yíng)行為并不歸他們監(jiān)管，因此產(chǎn)生“三不管”的結(jié)果。

(二)信用體系的缺失

我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系健立不完善，沒有個(gè)人信用的征集、評(píng)價(jià)及跟蹤體系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法通過人民銀行征信管理局查詢個(gè)人信用信息，只能自己建立信用審核，納入信用審核的有身份證、財(cái)產(chǎn)證明、結(jié)婚證等，各網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸信息也無(wú)法互通，有可能導(dǎo)致一人多貸，一人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)來騙取貸款的情況。這種信息的不對(duì)稱，既影響貸款效率，也將影響貸款質(zhì)量。

(三)資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程中，出現(xiàn)很多金融詐騙和卷款跑路的現(xiàn)象。主要原因是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易中使用的中間賬戶資金缺乏監(jiān)管，資金的支配權(quán)在平臺(tái)自己手中。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易過程中會(huì)發(fā)生資金沉淀，對(duì)這部分資金由誰(shuí)管理尚無(wú)法可依，相關(guān)法律和監(jiān)管都是空白，均由借貸公司自行管理，那么在時(shí)間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，甚至?xí)霈F(xiàn)非法集資情況。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策建議

首先要完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律體系。具體包括：第一，出臺(tái)《放貸人條例》，完善民間借貸法律規(guī)范；第二，制定專門規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)期限錯(cuò)配行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣才能形成完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，使P2P借貸行業(yè)健康發(fā)展。

其次要明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體。對(duì)于主營(yíng)線上服務(wù)的“拍拍貸”模式小額信貸公司，我認(rèn)為可以借鑒支付寶模式，由銀監(jiān)、網(wǎng)監(jiān)等多個(gè)部門共同管理；對(duì)于涉及線下模式的公司，我認(rèn)為金融監(jiān)管部門可以將其納入監(jiān)管范圍。銀監(jiān)會(huì)給予指導(dǎo)，同時(shí)對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行檢查實(shí)施監(jiān)管。

再次是完善個(gè)人征信體系。一要完善《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相配套的法律法規(guī)。由于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》缺乏可操作性，需出臺(tái)《信息公開法》、《公平信用報(bào)告法》等相配套的法律法規(guī)；同時(shí)適時(shí)頒布《征信管理法》；二要實(shí)現(xiàn)中國(guó)人民銀行征信中心征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息共享與對(duì)接。且中介平臺(tái)應(yīng)設(shè)置信息分級(jí)制度，規(guī)定何種信息屬于個(gè)人身份信息、財(cái)務(wù)狀況信息、聲譽(yù)信息等，以更好的完善個(gè)人征信體系。

最后要建立資金安全保障機(jī)制。一要建立分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。貸款人可以根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)、借款人的日常違約率及貸款人資產(chǎn)能力等，做出不同的投資決策。二是建立風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。當(dāng)貸款人將大額資金單筆投入違約率較高且信用級(jí)別不高的借款者時(shí)，中介平臺(tái)應(yīng)盡到合理的提醒義務(wù)。三是建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度。當(dāng)中介平臺(tái)因自身原因?qū)е驴蛻糍~面資金丟失時(shí)，可以用風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金來彌補(bǔ)客戶的損失。

五、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)處在我國(guó)金融法監(jiān)管的灰色地帶，雖有風(fēng)險(xiǎn)，但其對(duì)金融領(lǐng)域的貢獻(xiàn)不應(yīng)被忽視。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)前景光明的新興借貸模式，在連接小微企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)體融資和公眾理財(cái)需求方面起到巨大作用。因此我們應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行合理監(jiān)管以促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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作者簡(jiǎn)介：劉鳳仙，女，武漢理工大學(xué)文法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

中圖分類號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2015)35-0256-01