李鵬程

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破解小微企業(yè)貸款難問題的思考

李鵬程

摘要：2014年九月召開的夏季沃斯論壇上，李克強總理那段“掀起大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)新浪潮”的觀點，讓本就火熱的創(chuàng)業(yè)勢頭繼續(xù)升溫。當前，我國的小微企業(yè)數(shù)量大幅增長，占全國企業(yè)數(shù)的90%多，促進了我國的就業(yè)，我國 GDP 總量的一半也都來至于這些小微企業(yè)。所以，小微企業(yè)的發(fā)展情況對我國國民經(jīng)濟的影響重大。但融資難一直是制約我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。由于融資渠道狹窄，商業(yè)銀行貸款就成為小微企業(yè)融資的主要來源。然而，小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、規(guī)模小、抵押擔保品不足、和自身缺點等問題，在申請銀行貸款時存在較大困難。本文就如何促進我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出了相應(yīng)的對策建議。望能夠?qū)ξ覈谄平庑∥⑵髽I(yè)貸款難問題上有所幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；小微企業(yè)貸款；商業(yè)銀行

一、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國小微企業(yè)具有數(shù)量多，規(guī)模小的明顯特征。小微企業(yè)的定義是：小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。近年來，小微企業(yè)已經(jīng)成為促進我國經(jīng)濟不可或缺的新因素，有效促進經(jīng)濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。但是，小微企業(yè)貸款難的問題是與生俱來的。2013 年 八月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見》的通知，其中指出商業(yè)銀行應(yīng)重點支持符合國家環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)、有利于增加就業(yè)、有償還能力的小微企業(yè)的融資需求。在政策的引導下，各商業(yè)銀行紛紛在內(nèi)部設(shè)立小微企業(yè)信貸部門，并且相繼推出自己的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷完善對小微企業(yè)的金融服務(wù)。

(一)小微企業(yè)貸款余額持續(xù)增長

在國家倡導和政策的引導下，至2011 年以來，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額以每年約 1.5 萬億的增速保持持續(xù)增長。2011 年末小微企業(yè)貸款余額為 10.76 萬億，2012 年增長至 11.58 萬億，增長 0.82 萬億，增幅為 7.6%。至 2013 年末小微企業(yè)貸款余額為 13.21 萬億，增長 1.63 萬億，增幅高達 22.77%，平均每年增幅為 10%左右。商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持有明顯提高。

(二)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品越來越豐富

近年來各商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性越來越高，產(chǎn)品也越來越豐富。目前在我國如民生銀行、工商銀行、招商銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品平均在十幾種左右，并且貸款產(chǎn)品種類還在不斷豐富。

二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)小微企業(yè)自身存在缺陷及風險管理體系不夠完善

在進行小微企業(yè)授信時，由于小微企業(yè)自身存在制度缺陷，提供的財務(wù)信息不規(guī)范，加上信用記錄的缺失，往往令商業(yè)銀行難以對小微企業(yè)的違約風險做出準確評估。從信貸標準來看，當前商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評級因素研究不足，因此通常采用總行制定的企業(yè)貸款標準，在審核企業(yè)貸款時，一般考察公司治理、財務(wù)報表、抵押品等“硬信息”，對其現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款、市場前景等“軟信息”缺乏深入調(diào)查分析，對小微企業(yè)信用評級不當。

(二)貸款定價機制不科學，業(yè)務(wù)流程繁瑣

目前，我國還沒有相應(yīng)的政策明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的基準利率。商業(yè)銀行為了保證貸款的安全性，需要在貸前和貸后做大量的工作，包括貸前信用調(diào)查和評估，對擔保品價值的鑒定以及貸后企業(yè)狀況調(diào)查等，這些工作都提高了銀行的貸款費用。再加上小微企業(yè)出于對銀行貸款的渴求，議價能力較低，導致商業(yè)銀行出于對利潤的追求而實行較高的定價，提高的貸款成本又會將一部分小微企業(yè)擠出信貸市場。另外，銀行貸款審批流程冗長和存在尋租空間，造成了貸款審批程序漫長和復雜。

(三)激勵和約束機制存在缺陷導致大量小微企業(yè)客戶流失

我國對于商業(yè)銀行信貸人員采取績效工資體系，重點在于對貸款總額的考察，由于大中型企業(yè)的貸款額較高，客戶開發(fā)和客戶維系比較容易。而開發(fā)小微企業(yè)客戶不但手續(xù)繁雜，也需要大量的時間和精力來進行客戶維護，所以信貸客戶經(jīng)理會不愿意開發(fā)小客戶，導致在小微企業(yè)客戶開發(fā)和關(guān)系維護方面缺乏積極性。從對員工的約束機制這個角度來看，當放出的貸款不能被償還時，一般需要客戶經(jīng)理來承擔相應(yīng)的責任。小微企業(yè)的貸款違約風險偏高，客戶經(jīng)理承擔的責任相對更重，給客戶經(jīng)理的壓力較大。因此對于違約風險相對較高的小微企業(yè)，客戶經(jīng)理會選擇敬而遠之，導致商業(yè)銀行流失了大量的小微企業(yè)客戶資源。

三、解決我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對策

(一)加強小微企業(yè)自身建設(shè)，完善風險管理體系

小微企業(yè)必須加強自身體制建設(shè)，在生產(chǎn)和經(jīng)營中注意保持自身信用狀況，遵紀守法、?？顚Ｓ?、按時支付貸款利息、到期支付貸款本金；對商業(yè)銀行和其他征信系統(tǒng)如實提供自己的信用記錄，樹立信用自我約束意識，提高商業(yè)銀行對自己的信用評價；小微企業(yè)必須從自身出發(fā)，建立嚴格、規(guī)范的財務(wù)制度并按照標準執(zhí)行。只有這樣，才有希望順利從商業(yè)銀行獲得貸款支持。

完善風險管理體系，第一：加強貸前審查。第二，完善內(nèi)部監(jiān)控制度。第三，建立風險預警機制。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)研究出一套適合小微企業(yè)的貸款催收機制，防止呆賬、壞賬的發(fā)生。綜合來看，商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的風險管理，應(yīng)有一個整體性的規(guī)劃。

(二)合理地給貸款利率定價，規(guī)范業(yè)務(wù)流程

對于商業(yè)銀行來說，確定一個合理的小微企業(yè)貸款利率非常重要。隨著我國利率市場化改革的推進，合理定價貸款利率不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難的問題，也有利于提升商業(yè)銀行自身競爭力和利潤水平。銀監(jiān)會 2011 年發(fā)布的補充通知中，指出商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在計算資本充足率時可以使用75%的優(yōu)惠風險權(quán)重。

規(guī)范業(yè)務(wù)流程目前最先進可行的是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的電子化：小微企業(yè)的貸款申請、審批與商業(yè)銀行的電子銀行相結(jié)合。電子化信息在存儲和轉(zhuǎn)移方面跟傳統(tǒng)的申請比具有優(yōu)勢——快速、準確、高效。商業(yè)銀行實行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)電子化，主要應(yīng)該注意對網(wǎng)絡(luò)、電話平臺的整合，在完成風險管理和信用評級數(shù)據(jù)化的同時，充分利用其便捷的操作優(yōu)勢和高效的處理效率，實現(xiàn)小微企業(yè)的跨區(qū)域和自助貸款審批服務(wù)模式。

(三)健全業(yè)務(wù)人員的激勵和約束機制

創(chuàng)新商業(yè)銀行的營銷策略，應(yīng)從健全對小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的激勵措施入手，提高信貸從業(yè)人員的積極性。例如，在進行績效考核時，對按照正常流程發(fā)放的小微企業(yè)貸款，適當降低不良貸款率與績效考核的掛鉤程度。也可以依據(jù)小微企業(yè)貸款的發(fā)放筆數(shù)或客戶關(guān)系數(shù)來進行考核，這樣可以激勵客戶經(jīng)理積極拓展新客戶。目前我國商業(yè)銀行對信貸從業(yè)人員實行嚴格的違約責任追究制度，致使信貸人員對小微企業(yè)貸款具有恐懼心理。因此，為了讓信貸人員能更放松的完成小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)，應(yīng)增強信息審核強度，并適當減輕對小微企業(yè)貸款違約責任的追究。

總之，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正在不斷發(fā)展，不斷完善，不斷成熟。但是從目前階段來說，這一業(yè)務(wù)還存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風險管理體系不夠科學、激勵機制存在若干缺陷等問題，針對存在的問題，我國商業(yè)銀行業(yè)積極地尋找解決的對策，比如：加強小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新、合理地給貸款利率定價，規(guī)范業(yè)務(wù)流程、健全業(yè)務(wù)人員的激勵和約束機制等等。(作者單位：內(nèi)蒙古大學)

參考文獻:

[1]李韜.“淺談商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”.《金融證券》，2013(11)

[2]陳永杰.“小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中的地位與作用”.《經(jīng)濟研究參考》，2013(3)

作者簡介：李鵬程(1989.06-)，男，漢，內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟正鑲白旗，碩士研究生，內(nèi)蒙古大學，研究方向：商業(yè)銀行。