張晴

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來(lái)如雨后春筍般迅猛發(fā)展，它對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響不可忽視。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融特征的基礎(chǔ)上，分析了它對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，最后針對(duì)這些問(wèn)題給出一些建議措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)刮起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)暴，而在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中，尤其突出發(fā)展的是網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸兩大業(yè)務(wù)。

1、網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)上的購(gòu)物便捷性深受大眾的歡迎，但是它的安全性問(wèn)題也同樣受到了人們的極大關(guān)注。最現(xiàn)實(shí)的兩大問(wèn)題是：作為買家，如何保證支付貨款之后一定能收到購(gòu)買的商品？作為賣家，如何保證發(fā)貨之后一定能收到貨物款項(xiàng)？網(wǎng)上購(gòu)物曾經(jīng)一度因?yàn)檫@兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題而停滯不前，第三方支付的產(chǎn)生，很好的解決了這兩大難題。第三只支付平臺(tái)的工作原理，以支付寶為例，我們來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹：首先買家在選定想要購(gòu)買的商品之后，支付貨款到支付寶這一中間賬戶，收到貨物后確認(rèn)收貨，這時(shí)支付寶這一中間賬戶才將貨款打入賣家賬戶。經(jīng)過(guò)這樣的過(guò)程，買賣雙方原先的顧慮都可以消除，網(wǎng)上購(gòu)物的安全性大大提高。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸。貸款難是當(dāng)前許多中小企業(yè)和個(gè)人面臨的一大難題，而網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這一困境。網(wǎng)絡(luò)借貸其實(shí)只是提供了一個(gè)平臺(tái)，將民間有放貸意愿的貸款人和有借款意愿的借款人聯(lián)系起來(lái)，達(dá)到小額資金融通的目的。現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸模式很多，主要有P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、網(wǎng)絡(luò)小貸模式以及第三方擔(dān)保模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其特點(diǎn)

目前學(xué)術(shù)界對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念還沒(méi)有統(tǒng)一的定義，在這里，我們將總結(jié)前人分析并結(jié)合實(shí)際情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義做簡(jiǎn)要分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從字面看來(lái)就是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，目前在我國(guó)具體來(lái)講，主要是指第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

（一）第三方支付

第三方支付機(jī)構(gòu)是一種中介機(jī)構(gòu)，它的主要功能是完成從買家到買家的貨幣支付過(guò)程以及提供信息查詢的服務(wù)。

在網(wǎng)上購(gòu)物中，主要的支付方式有：一是錢包模式。買家提前將資金充值到自己的第三方支付賬戶，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)直接用第三方支付賬戶中的資金進(jìn)行支付。二是網(wǎng)關(guān)模式。買家提前在銀行柜臺(tái)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)選擇網(wǎng)上銀行支付來(lái)完成支付過(guò)程。三是快捷支付模式。這是三種方式中最為方便的模式，買家將支付寶賬戶與自己的銀行卡綁定，然后在購(gòu)物支付環(huán)節(jié)時(shí)只需輸入支付密碼即可完成資金的支付過(guò)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資是指互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，為資金的提供者和資金的需求者牽線搭橋，達(dá)到資金融通的目的。目前主要有兩種形式：P2P（Peer to Peer）模式，又名“人人貸”，即個(gè)人向個(gè)人借款；“小貸公司+平臺(tái)”模式，即小額貸款公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向個(gè)人提供貸款。在概括出網(wǎng)絡(luò)借貸定義的基礎(chǔ)上，我們來(lái)探討一下網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)主要有兩大特點(diǎn)：

1、信息搜集和處理效率更高。在云計(jì)算的保障下，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的揭示和傳播、搜索引擎的組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終可形成關(guān)于資金供需雙方的時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，特別是一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息。在這種信息序列的保證下，資金的供需雙方在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成本都會(huì)大大降低。

2、業(yè)務(wù)流程更簡(jiǎn)便。通過(guò)有效分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成對(duì)借款人的“貸前調(diào)查”（甚至可在借款人申請(qǐng)貸款前完成信息的搜集，并坐等借款人上門）。這將大大簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)的流程，有利于緩解小微企業(yè)的貸款難問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要是指第三方支付平臺(tái)在一定程度上會(huì)分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)形成機(jī)制有兩類，一是由于第三方支付平臺(tái)的延遲支付功能而形成的第三方支付平臺(tái)沉淀資金會(huì)分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。有數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶平均每天沉淀的資金已經(jīng)高達(dá)100億元。二是由于第三方支付平臺(tái)提供的預(yù)期收益率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行定期存款利率的各類金融產(chǎn)品而形成的對(duì)商業(yè)銀行定期存款的分流?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，值得一提的是余額寶，其宣傳的年收益率最高可達(dá)到4%甚至更高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響也是分為兩個(gè)方面。一方面，第三方支付平臺(tái)提供的代理收付業(yè)務(wù)相較于商業(yè)銀行而言，操作更加便捷，價(jià)格也更加優(yōu)惠，更易受到消費(fèi)者的歡迎。另一方面，第三方支付平臺(tái)代理銷售的保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品相較于商業(yè)銀行而言，其手續(xù)費(fèi)更加低廉，擁有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資之所以能夠滿足中小企業(yè)的貸款需求，在于其在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，從而形成對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的威脅。雖然在信用信息未聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，互聯(lián)網(wǎng)融資短期內(nèi)難以影響商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，但是長(zhǎng)期內(nèi)可能會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而導(dǎo)致的信貸模式的轉(zhuǎn)變，最終形成對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的威脅。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)的影響極其深刻，其改變了消費(fèi)者的消費(fèi)行為，加快了金融業(yè)務(wù)的脫媒進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的入侵可以分為兩個(gè)環(huán)節(jié)：首先從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)入手，然后將自己的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到商業(yè)銀行的其他領(lǐng)域。這樣看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在今后很有可能成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容忽視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和其主導(dǎo)地位有可能發(fā)生無(wú)法預(yù)料的變動(dòng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征的基礎(chǔ)之上，加強(qiáng)自身管理，提高金融創(chuàng)新能力，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（一）主導(dǎo)地位的鞏固與加強(qiáng)

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身資金實(shí)力雄厚、安全性高、客戶數(shù)量龐大的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同行業(yè)的特點(diǎn)及需求研發(fā)不同的電子支付方案，將重點(diǎn)放在大客戶群，鞏固其在大客戶群的主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保其在B2B、B2C市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，因?yàn)樵谶@些領(lǐng)域，收款單位是信譽(yù)較強(qiáng)的政府部門和企事業(yè)單位，商業(yè)欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺(tái)提供延遲支付，支付者和商戶更關(guān)心的是支付的便捷性、時(shí)效性、安全性及現(xiàn)金管理等增值服務(wù)。

（二）尋求合作

商業(yè)銀行應(yīng)不斷追求互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，完善自身的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，加大與客戶直接相連的力度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)的合作，與第三方支付平臺(tái)共享客戶資源，將自身的服務(wù)范圍擴(kuò)展到第三方支付平臺(tái)，最終向零售銀行轉(zhuǎn)型。

（三）業(yè)務(wù)的擴(kuò)展

小微企業(yè)與生俱來(lái)的缺點(diǎn)，使得商業(yè)銀行難以為其提供貸款業(yè)務(wù)。在信息不對(duì)稱的情況下，商業(yè)銀行難以掌握小微企業(yè)的信用信息，導(dǎo)致了其在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的缺失。為了拓展自身的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，利用電子商務(wù)平臺(tái)提供的關(guān)于小微企業(yè)的信用信息，評(píng)估出資質(zhì)良好的小微企業(yè)并為其提供貸款業(yè)務(wù)，達(dá)到商業(yè)銀行與小微企業(yè)的“雙贏”。

（作者單位：河南大學(xué)工商管理學(xué)院）

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