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        村鎮(zhèn)銀行相關(guān)文獻(xiàn)綜述

        2015-01-12 01:47:34夏楠
        金融經(jīng)濟(jì) 2014年8期
        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行文獻(xiàn)綜述

        夏楠

        摘要:村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新型舉措,擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)。國外對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的定位、規(guī)模邊界、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)以及績效等方面。國內(nèi)的有關(guān)研究主要集中在市場定位與偏差、制度績效、股權(quán)結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢以及風(fēng)險(xiǎn)這六個(gè)方面。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新型的模式,在發(fā)展過程中也面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不健全、吸收存款難等一系列問題,但是,只要村鎮(zhèn)銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營和協(xié)調(diào)發(fā)展,探索屬于自己的發(fā)展構(gòu)架,就能夠在很大程度上解決農(nóng)村金融發(fā)展的問題,進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;社區(qū)銀行;文獻(xiàn)綜述

        1.引言

        村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最早關(guān)于建立村鎮(zhèn)銀行的文件始見于銀監(jiān)會(huì)在2006年12月頒布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》),《意見》中明確鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。隨后銀監(jiān)會(huì)在2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》則具體規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件、股權(quán)設(shè)置和股東資格、公司治理、經(jīng)營管理、監(jiān)督審查以及機(jī)構(gòu)變更與終止,為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運(yùn)營提供了依據(jù)。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的公布數(shù)據(jù),截止2013年12月3日,全國共有村鎮(zhèn)銀行總行共968家,支行共994家。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在一定程度上解決了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足,金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步具有重要的作用。

        學(xué)術(shù)界對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的問題從不同角度開展了研究與探討,本文通過比較國內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究方向,對(duì)研究動(dòng)態(tài)做了系統(tǒng)性的梳理與歸納,以期對(duì)未來同類型的研究提供幫助。

        2.國外的相關(guān)研究

        村鎮(zhèn)銀行在國外是一種股份制的社區(qū)銀行,關(guān)于這方面的研究主要集中在社區(qū)銀行的定位、規(guī)模邊界、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)以及績效等五個(gè)方面。

        2.1 社區(qū)銀行的定位

        DeYoung,Hunter和Udell (2003)在定義村鎮(zhèn)銀行問題上以資產(chǎn)劃分為基礎(chǔ),他們認(rèn)為只要滿足資產(chǎn)10億美元以下、核心存款來自于關(guān)系型融資、提供傳統(tǒng)金融服務(wù)和管理運(yùn)行獨(dú)立的銀行等四個(gè)條件,即可稱之為社區(qū)銀行[1]。Berger,Hasan和Klapper(2004) 認(rèn)為,在發(fā)達(dá)國家,社區(qū)銀行是資產(chǎn)在10億美元以下的國內(nèi)銀行,而在發(fā)展中國家,社區(qū)銀行則包括資產(chǎn)在1億美元以下的國內(nèi)銀行和外資銀行[2]。

        2.2 社區(qū)銀行的規(guī)模邊界

        Nourlas,Ray和Miller (1990)指出:銀行總資產(chǎn)在10-60億美元區(qū)間變動(dòng)時(shí),其效率會(huì)逐漸減小,當(dāng)總資產(chǎn)超過60億美元時(shí),銀行就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象[3]。Clark (1996)的實(shí)證研究表明當(dāng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超過20億美元時(shí),就很難再繼續(xù)保持產(chǎn)品或經(jīng)濟(jì)效率[4]。Ashton (1998)對(duì)英國商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究表明規(guī)模較小的銀行具有較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì),且以50億英鎊是臨界點(diǎn) [5]。

        2.3 金融服務(wù)

        社區(qū)銀行主要的金融服務(wù)是提供關(guān)系型借貸。關(guān)系型借貸主要是指社區(qū)銀行的貸款決策主要通過多種渠道和長期的接觸所獲得的關(guān)于借款人的“軟信息”來進(jìn)行。Banerjee & Besley(1994),提出“長期互動(dòng)”假說,認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)一般是社區(qū)性的,與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)通過長期的互動(dòng)和了解保持著較為緊密的關(guān)系,有效地規(guī)避了信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn),因此,中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以緩解中小企業(yè)融資困難的問題[6]。Berger& Udell(1995、2002) 認(rèn)為社區(qū)銀行由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力,在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢[7]。

        2.4 社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

        Edwards & Heggestad(1973),通過對(duì)美國社區(qū)銀行1954年到1966年的分析認(rèn)為隨著地方市場集中度的提高,銀行風(fēng)險(xiǎn)在提高,因?yàn)槭袌隽α康倪^分集中會(huì)導(dǎo)致銀行效率的低下[8]。Brickley,Linck & Smith(2003)從所有權(quán)激勵(lì)角度分析了社區(qū)銀行在針對(duì)中小企業(yè)關(guān)系型借貸上的優(yōu)勢,同時(shí),在風(fēng)險(xiǎn)防范上,他們認(rèn)為給予分支機(jī)構(gòu)的管理人員一定的份額有助于解決因?yàn)槲写韱栴}而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)[9]。

        2.5 社區(qū)銀行的績效

        Basset & Brady(2001)通過對(duì)20世紀(jì)90年代美國社區(qū)銀行與大銀行的比較分析,發(fā)現(xiàn)小銀行無論是在存款利率還是貸款利率上都比大銀行高 [10]。Federal Reserve Bank of Kansas City(2003)的報(bào)告比較了20世紀(jì)90年代美國大銀行和小銀行的平均總資產(chǎn)回報(bào)率(ROA),發(fā)現(xiàn)在90年代初期社區(qū)銀行的總資產(chǎn)回報(bào)率遠(yuǎn)高于大銀行,從1993年開始,差距逐漸消失,直到2000年,大銀行和小銀行維持在一個(gè)大致相當(dāng)?shù)挠芰Α4送?,從貸款質(zhì)量的指標(biāo)上來看,經(jīng)濟(jì)衰退或者呆賬攀升時(shí),社區(qū)銀行ROA會(huì)高于大銀行。

        3.國內(nèi)的相關(guān)研究

        在國內(nèi),由于三農(nóng)問題的特殊性,關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究也具有了中國特色。大體而言,目前國內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的市場定位與偏差、制度績效、股權(quán)結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)方面:

        3.1 市場定位與偏差

        鄒力宏(2008)運(yùn)用SWOT方法,得出我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應(yīng)為:在欠發(fā)達(dá)地區(qū)針對(duì)農(nóng)戶和小微型企業(yè)發(fā)放小額貸款[11]。趙志剛(2011)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是為了“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”,但隨著業(yè)務(wù)的開展,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象越來越明顯,市場定位出現(xiàn)了偏差[12]。

        3.2 制度績效

        李莉莉(2007)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉,為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的動(dòng)力,有利于提高農(nóng)村金融市場的競爭性,緩解農(nóng)村金融市場上的供需矛盾,為民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域找到了正規(guī)途徑[13]。王修華(2010)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行屬于增量改革,政策設(shè)計(jì)的內(nèi)在邏輯為:推動(dòng)體制內(nèi)存量改革的同時(shí),加快體制外增量改革,以增量改革倒逼存量改革,然后通過二者的競爭和合作,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是,村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展受到各種因素的制約,并沒有充分發(fā)揮出“鯰魚效應(yīng)”[14]。

        3.3 股權(quán)結(jié)構(gòu)

        沈克彪(2011)認(rèn)為我國村鎮(zhèn)銀行過于集中地股權(quán)結(jié)構(gòu)存在四大問題:容易導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行意愿不明確、市場定位模糊、經(jīng)營模式易混亂和政企關(guān)系難分離 [15]。謝振山(2011)提出了優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的思路:監(jiān)管引領(lǐng)公司治理,確保主發(fā)起行的主導(dǎo)權(quán);優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化董事高管制度相結(jié)合;監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)要求應(yīng)適應(yīng)“以城帶鄉(xiāng),以工補(bǔ)農(nóng)”的需要[16]。

        3.4 競爭優(yōu)勢

        李景波(2010)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu),決策鏈條短,經(jīng)營靈活,可以對(duì)農(nóng)村金融市場需求快速做出反應(yīng),而且具有地緣信息優(yōu)勢[17]。柳松(2011)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行與大銀行相比,具有搜集軟信息的比較優(yōu)勢,依賴于軟信息的私法型關(guān)系借貸是中國村鎮(zhèn)銀行的核心制度安排。而目前村鎮(zhèn)銀行問題的根源就在于沒有充分發(fā)揮私法型關(guān)系借貸這一核心競爭優(yōu)勢 [18]。田杰(2012)通過實(shí)證分析得出結(jié)論,村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的發(fā)揮主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場誠信環(huán)境氛圍良好,資金聚集效應(yīng)明顯[19]。

        3.5 風(fēng)險(xiǎn)

        高凌云(2008)認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),這種信用風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律性、信用體系的不完善、農(nóng)戶投資盈利水平不高和銀行自身經(jīng)營管理混亂等因素造成的[20]。于麗紅(2011)認(rèn)為應(yīng)該從四個(gè)方面來防范村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn):建立浮動(dòng)利率的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制;建立科學(xué)高效的農(nóng)村信用評(píng)估方法;創(chuàng)新靈活多樣的貸款抵押擔(dān)保方式;發(fā)揮信貸員的作用,降低因客戶信息不對(duì)稱所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)[21]。

        4.問題與對(duì)策

        4.1 社會(huì)效益與商業(yè)效益之間的矛盾

        謝地(2011)發(fā)現(xiàn)狹義上的貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象十分嚴(yán)重?!懊撧r(nóng)化”的產(chǎn)生主要是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)存在明顯的金融排斥,并且提出了解決“脫農(nóng)化”的建議:使土地成為抵押物、加強(qiáng)與農(nóng)村資金互助組織和政府的合作、對(duì)小額貸款公司進(jìn)行改制、加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度[22]。馬元月(2009)認(rèn)為“非農(nóng)化”的原因有三點(diǎn):一是村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違背了市場競爭的基本原理;二是村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人的性質(zhì)決定了以利潤最大化為其經(jīng)營目標(biāo);三是我國當(dāng)前缺乏針對(duì)支農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠政策 [23]。

        4.2 村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難

        魏建宇(2012)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難主要有三個(gè)原因:社會(huì)認(rèn)可度低、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和基礎(chǔ)金融服務(wù)差。因此村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難在短期內(nèi)不會(huì)改變,只能通過擴(kuò)大企業(yè)存款和增加資本金投入來解決[24]。汪云(2012)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力受制于兩方面因素,一方面存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行這種新型金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度不高,另一方面是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行無法直接進(jìn)入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng),只能委托地方商業(yè)銀行或主發(fā)起行進(jìn)行跨區(qū)域、跨行匯款 [25]。

        4.3 控股模式單一

        王曙光(2009)分析了村鎮(zhèn)銀行的股東偏好約束,認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的股東具有多元化偏好:中國農(nóng)業(yè)銀行希望發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行得到中央對(duì)其股改上市的政策支持,城市信用社和其他商業(yè)銀行有追逐盈利的偏好,而自然人和私營企業(yè)還具有關(guān)聯(lián)交易的傾向[26]。柴瑞娟(2010)認(rèn)為“股權(quán)相對(duì)集中”是村鎮(zhèn)銀行最佳的股權(quán)制度安排,也是未來必然的選擇。并且提出了投資主體多元化、降低主發(fā)起行持股比例、提高單個(gè)投資主體持股比例的政策建議[27]。

        4.4 發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)日益增大

        王李(2010)分析了我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中面臨的五大風(fēng)險(xiǎn):自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),提出了加強(qiáng)我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議 [28]。何穎媛(2013)分析了信用風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理和市場風(fēng)險(xiǎn)管理。通過建立社會(huì)征信體系防范信用風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)資金的頭寸控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),完善自身制度和操作規(guī)范來規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn),確定利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評(píng)價(jià)[29]。

        4.5 監(jiān)管不健全

        王偉(2012)認(rèn)為目前我國村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管方面存在八方面的缺陷:監(jiān)管理念陳舊、立法層次低可操作性差、監(jiān)管主體資源不足、支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管不足、市場準(zhǔn)入監(jiān)管過嚴(yán)、市場退出監(jiān)管不具體、監(jiān)管部門與地方政府協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立、監(jiān)管主體框架過于單一 [30]。葉延(2013)重點(diǎn)分析了村鎮(zhèn)銀行的貸款監(jiān)管問題,認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行缺乏貸款監(jiān)管的立法,貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨虛位和協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制不合理的困境,在貸款實(shí)施中存在貸款集中度監(jiān)管過嚴(yán)、信息披露原則化、利率混亂套用、信貸人員濫用權(quán)力、缺少可操作性貸款授信機(jī)制等問題 [31]。

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