林杰

摘要：著電子信息時代的到來，網(wǎng)絡金融交易的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行功能帶來了巨大的沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營服務模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的深入人心，并且越來越方便快捷，服務模式越來越全面周到，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位也相應的提高，所以商業(yè)銀行應該接受互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，并且積極的與之合作，優(yōu)勢互補，二者應該相依相存，共利共贏，這樣我國的經(jīng)濟才能發(fā)展的越來越好。所以，在此過程中，商業(yè)銀行應該擺正自己的目光，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

當今社會，已經(jīng)有相當?shù)囊徊糠秩穗x不開互聯(lián)網(wǎng)金融了，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的出現(xiàn)已經(jīng)具有及其強大的誘惑力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并且逐漸成熟，相應的周邊產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)成型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融貨幣理論框架，新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式配合強大的互聯(lián)網(wǎng)引擎以及互聯(lián)網(wǎng)交易軟件，已將逐漸成為主流的社會融資模式之一。

1互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)開始就立刻受到全社會的認同，互聯(lián)網(wǎng)的使用逐漸成為社會的主流，并且應用廣泛全面，用戶群體龐大，可發(fā)展空間巨大，涉及的方向與行業(yè)全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因眾多，它是社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，產(chǎn)生于龐大的金融交易以及金融供需之中。據(jù)統(tǒng)計直到2012年末，中國的互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已經(jīng)突破56億，互聯(lián)網(wǎng)金融支付用戶已經(jīng)達到22億，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融交易貿易額已近突破8萬億，并且上述數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長中。并且一系列圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融交易已的周邊產(chǎn)業(yè)也在迅猛的發(fā)展與完善，新型產(chǎn)業(yè)還將帶動更大的就業(yè)市場，以及催生更多的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，客戶群體在消費過程中的需求方向也在改變，互聯(lián)網(wǎng)為人們提供了新的理財途徑，促進了更多人把目光頭像金融業(yè)，促進了民間金融業(yè)的發(fā)展。民間金融業(yè)的發(fā)展有助于幫助一些中小企業(yè)解決融資以及借貸問題?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡借貸非常流行，在一些企業(yè)的崛起過程中起到了不可忽視的作用，網(wǎng)絡借貸正在日益普及，并且投資門檻低，容易入行，可以更好地幫助廣大創(chuàng)業(yè)者。而且，網(wǎng)絡交易便捷，效率高，能夠節(jié)省大量的人工，同樣單位時間內，計算機遠遠超過人工工作的效率，更能夠節(jié)約成本，同時記錄客戶信用，能夠將不良貸款信息記入檔案，同時拓展客戶渠道。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行的沖擊

21 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方便快捷，優(yōu)勢眾多，并能不斷推出新的商業(yè)模式與商業(yè)服務，資金交易匹配效率高，有許多整個商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務項目體系都無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的出現(xiàn)是對整個商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)全面的、系統(tǒng)的、持續(xù)的沖擊。目前在世界范圍內，互聯(lián)網(wǎng)金融所代表的第三方支付已經(jīng)成為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務同等社會地位的支付平臺。在我國，僅2012年十一黃金周前后，僅支付寶這一交易平臺交易總額就超過190元大關，交易總量更是達到一億次，網(wǎng)絡金融交易由此可見一斑。并且，網(wǎng)絡金融業(yè)務平臺提出了“信用支付”業(yè)務，分流了銀行信用卡用戶，且成績遠超實體信用卡用戶。

22 互聯(lián)網(wǎng)中介，小型融資

隨著“大信息時代”的到來，世界范圍內社交網(wǎng)絡更是成為了世界上最好的廣告工具，以社交網(wǎng)站為依托代表以及網(wǎng)絡借貸平臺在世界范圍內廣泛存在，并活躍著。小額資金投資與小額借貸者將直接匹配，融資更加直接簡潔，這就是互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的開端。在我國，以阿里金融為代表的借貸者，已經(jīng)開始提供“訂單貸款”和“信用貸款”，并直接向更多小微型企業(yè)信貸融資領域擴展。并且有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融集團正在視機而動。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

31 商業(yè)銀行面臨金融中介角色的弱化

首先是以支付寶為代表的第三方支付正在逐漸弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。其次層出不窮的社交網(wǎng)站，改變了傳統(tǒng)意義上的信息傳遞方式以及途徑，傳統(tǒng)的廣告行業(yè)已經(jīng)不足以滿足現(xiàn)代的宣傳戰(zhàn)爭了，并且這些社交軟件更是與借貸平臺進行合作，繞開銀行，直接滿足了小額資金投資理財，深受廣大網(wǎng)民的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行的支付中介獨霸地位。我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)交易規(guī)模越來越大，2010-2012年度，已經(jīng)突破了38000億元，其中，第三方支付平臺所占據(jù)的份額已經(jīng)突破80%，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模的不斷擴大，第三方支付與商業(yè)銀行之間的競爭更是日益激烈。

32 商業(yè)銀行的收入來源被逐漸瓜分

隨著余額寶的誕生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)模式已經(jīng)不足以滿足廣大群眾的需求了銀行活期存款利率過低，遠不及金融理財，這將直接導致存款下降，銀行客戶減少，理財行業(yè)以及網(wǎng)絡金融迅速壯大，網(wǎng)絡借貸的出現(xiàn)，直接滿足了大部分人的理財需要。在借貸中中廣大中小微型企業(yè)以及個人理財?shù)阮I域的需求都充分得到了滿足，免除了銀行緩慢的受理過程，銀行將失去大量的中間業(yè)務收入，這將真正的危及到銀行的根本利益。第三方支付已經(jīng)逐漸成為我國主流支付方式，嚴重的威脅著我國商業(yè)銀行的支付功能，并且第三方業(yè)務及其衍生行業(yè)經(jīng)過發(fā)展已經(jīng)正式取得牌照，覆蓋領域極廣。

33 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務模式必須改變

“以客戶為中心”是我國服務業(yè)的主要服務理念，但在服務過程中卻并不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中更加尊重客戶的主觀意識，平臺全面開放，運行過程主要為互聯(lián)網(wǎng)技術與金融運營理念相結合，讓客戶更加明了其中原理，具有透明性。在為客戶提供服務的過程中，服務方式更加靈活多樣，能夠更加方便的為客戶服務，也能讓客戶更加清楚自己在接受什么樣的服務。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對于廣大的小微型企業(yè)金融服務模式更加全面以及創(chuàng)新，這正是我國商業(yè)銀行所不具備的，通過各種網(wǎng)絡軟件，網(wǎng)絡金融機構擁有了大量的客戶信息，以及龐大的數(shù)據(jù)庫，并且通過計算機系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)應用到金融貸款中，這樣就能擁有完備的客戶信用檔案，能夠甄別客戶信用，降低風險。

所以，商業(yè)銀行現(xiàn)在正在面臨極大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)化進程必須要加快，應該積極與相應機構進行合作與溝通，這是一場必須順應時代潮流的變革。

4互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的需要

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代以及科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，必將取代傳統(tǒng)銀行業(yè)成為主流，所以在當今社會，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行最大的競爭對手不再是本行業(yè)的其他銀行，而將是現(xiàn)代科技企業(yè)。

41 互聯(lián)網(wǎng)金融的自我不足

互聯(lián)網(wǎng)金融多用數(shù)據(jù)掌握自己的流向，但僅靠數(shù)據(jù)無法掌握資金的真實流向，這樣在進行信用甄別時就容易發(fā)生失誤，交易數(shù)據(jù)無法確切的支撐起金融信用。其次，互聯(lián)網(wǎng)信息本身就不是完全安全的，將核心訊息記錄在網(wǎng)絡終端，并不絕對安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在崛起的同時也面臨著許多問題，網(wǎng)絡平臺脆弱性不言而喻，必須時常加強技術風險防范。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，還沒有形成具體的法律法規(guī)，監(jiān)督與管理無法全面的覆蓋，發(fā)生意外時無法保證消費者的權益，并且直到目前，違法違規(guī)的經(jīng)營行為還時有發(fā)生，無法形成有效的事后處理辦法。

42 商業(yè)銀行的地位優(yōu)勢

在我國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有特殊地位，銀行一直以來作為我國社會信用系統(tǒng)的中樞，銀行體系能夠調節(jié)市場經(jīng)濟，在保證整個社會資金等方面發(fā)揮著至關重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即使發(fā)展成今天這樣的龐然大物依舊無法離開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系，并且，商業(yè)銀行受到我國現(xiàn)行法律的認可與管制。公信力以及其他一系列的服務經(jīng)驗、實體經(jīng)營模式具有互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的優(yōu)勢。

5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

51 積極與商業(yè)銀行進行合作，突破自身產(chǎn)業(yè)形勢限制

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息采集與分析有些過于偏重于交易過程，通過交易信息對企業(yè)進行評估，以及信用等級評定的卻具有可行性，能夠在一定程度上避免發(fā)生過大的意外。但企業(yè)如果不斷進行借貸發(fā)展，資金需求量持續(xù)增加，只靠之前積累的信用等級評定以及借貸交易分析，并不能對企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的市場前景與風險進行預估，容易造成風險評定失誤。

52 融合商業(yè)銀行服務模式，提高自身服務水平

假設商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融集團進行技術合作，商業(yè)銀行實現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)升級，而互聯(lián)網(wǎng)金融也能進一步提高自己的服務能力與服務效率。這樣的合作下互聯(lián)網(wǎng)金融將能利用自己的數(shù)據(jù)信息庫幫助銀行擴展更多的客戶渠道，并降低銀行的交易成本，第三方支付合作完全能夠給銀行帶來極大的便利，提高銀行客戶的認可度。并且，與商業(yè)銀行合作的同時，更能增加自己產(chǎn)品成功的可能性。在合作過程中，雙方各取所需，相互彌補彼此的不足，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，彌補自己中小微型企業(yè)的信貸覆蓋不足，讓銀行能夠用更少的人力來擁有更多的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則借著商業(yè)銀行的成熟運營模式以及積累下來的信譽拓展自己的平臺。

6商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

61 確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的合理運行

首先，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融進入監(jiān)管當局的監(jiān)督管理體系，并對現(xiàn)行的金融法體系進行完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行準確的界定。實施監(jiān)督，及時管理，確保監(jiān)管力度能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融的合理發(fā)展。與此同時對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面的研究，確保互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的影響在允許范圍內。

62 完善銀行的信息庫

首先商業(yè)銀行在當前必須完善自己的數(shù)據(jù)庫，與互聯(lián)網(wǎng)金融進行信息交流合作，充分借鑒對方的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進行數(shù)據(jù)收集積累活動。二要積極更新自己的網(wǎng)絡技術應用，構建出銀行數(shù)據(jù)服務體系。利用好這樣的優(yōu)勢，不斷摸索客戶的要求，更好的為客戶服務。

63 創(chuàng)新銀行業(yè)務

銀行的服務必須貼近生活，跟上生活節(jié)奏的變化，感知客戶的需求，不斷更新數(shù)據(jù)信息平臺，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，以此來滿足客戶的需求。適時適當?shù)母伦约旱臉I(yè)務流程，更加專業(yè)靈活的為客戶服務，及時高效的滿足客戶需求。

7結論

商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊過程中，一是要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，利用自己的優(yōu)勢，降低交易成本，有效的掌

控與防范風險。二是并改變自己的服務模式，適時的改變服

務流程與業(yè)務鏈條，為客戶提供更全面的服務。三是要看到以往不曾重視的業(yè)務，開發(fā)新的客戶群，為廣大中小企業(yè)融資貸款提供更便捷的服務，依靠網(wǎng)絡信息處理模式進行服務。并且，要穩(wěn)扎穩(wěn)打，可以在適當?shù)臅r候收購或構件一個屬于自己的第三方支付平臺，從而把不利變成自己的優(yōu)勢。

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