□文/陳麗琴 王寶娜（河北金融學(xué)院 河北·保定）

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑拓展

□文/陳麗琴 王寶娜
（河北金融學(xué)院 河北·保定）

農(nóng)村小額信貸擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證。抵押擔(dān)保中抵押物范圍過窄，家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、構(gòu)建于宅基地上的農(nóng)民私有房屋能否作為抵押物以及浮動(dòng)抵押制度對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保的完善都值得探討；質(zhì)押擔(dān)保方式中提上日程的為對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)設(shè)定質(zhì)權(quán)的可行性問題。

小額信貸；抵押；質(zhì)押；保證

原標(biāo)題：農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑之拓展——淺析農(nóng)村小額信貸擔(dān)保方式

收錄日期：2014年12月1日

一、農(nóng)村小額信貸的范疇

農(nóng)村小額信貸指面向農(nóng)村客戶額度較小的一種信貸業(yè)務(wù)方式。其主體包括經(jīng)營(yíng)者和客戶方，就我國(guó)當(dāng)前情況來看，經(jīng)營(yíng)者主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和小額貸款公司；客戶方包括普通農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)村小額信貸的額度通常在十萬元以內(nèi)。隨著金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的加強(qiáng)，農(nóng)村小額信貸單純靠客戶自身信用實(shí)現(xiàn)的幾率越來越小，只有進(jìn)一步拓展農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保方式，才可以切實(shí)解決農(nóng)村小額信貸客戶方的融資問題。

二、目前農(nóng)村小額信貸擔(dān)保方式

目前，我國(guó)信貸實(shí)務(wù)中農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保方式主要包括抵押、質(zhì)押和保證。

（一）抵押。無論從現(xiàn)行法律規(guī)定還是從實(shí)務(wù)來看，擔(dān)保方式抵押的最大癥結(jié)在于抵押物的范圍過于狹小，《擔(dān)保法》以及擔(dān)保物權(quán)主要針對(duì)城市借款人擔(dān)保而設(shè)，農(nóng)村借款人可以用于抵押的抵押物寥寥無幾。《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第180條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)……”。單單從《物權(quán)法》180條的規(guī)定來看，第一款和第三款所涉財(cái)物和權(quán)益可用于農(nóng)村小額信貸抵押，但物權(quán)法184條又規(guī)定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，依據(jù)物權(quán)法規(guī)定的“房隨地走，地隨房走”的原則，農(nóng)民宅基地上的房屋不能抵押，180條第一款在農(nóng)村小額信貸擔(dān)保中不能適用?！稉?dān)保法》與《物權(quán)法》在抵押物的規(guī)定上基本一致。

農(nóng)村小額信貸實(shí)務(wù)中金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物包括有產(chǎn)權(quán)證明的商品房、汽車等價(jià)值較大的所有權(quán)明晰的物品以及有國(guó)有林權(quán)證作為權(quán)利標(biāo)識(shí)的林權(quán)，農(nóng)村小額信貸借款人當(dāng)中享有此類抵押物的人數(shù)量較少。

（二）質(zhì)押。質(zhì)押，包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。目前農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中以權(quán)利質(zhì)押為主，主要為存單質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押適用較少的原因在于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押必須要轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，金融機(jī)構(gòu)占有管理質(zhì)物要付出成本，因此一般不采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的一般包括票據(jù)、存單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等，但對(duì)于農(nóng)村借款人來說，票據(jù)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款這些權(quán)益基本上不享有，所以農(nóng)村小額信貸質(zhì)押擔(dān)保方式主要為存單質(zhì)押。

（三）保證。法律認(rèn)可的農(nóng)戶小額信用貸款附加了更多的限制性條件，目前各金融機(jī)構(gòu)采用的多為公職人員作為保證人的信用擔(dān)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款基本已經(jīng)絕跡。

三、農(nóng)村小額信貸擔(dān)保方式探析

（一）抵押。在抵押擔(dān)保方式中，目前爭(zhēng)議較大的是“農(nóng)地”和“農(nóng)屋”能否作為抵押物以及浮動(dòng)抵押的細(xì)化問題?！稗r(nóng)地”即家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，“農(nóng)屋”即構(gòu)建于宅基地基礎(chǔ)上的農(nóng)民私有房屋?！稗r(nóng)地”、“農(nóng)屋”是廣大農(nóng)民最主要的普遍享有的生產(chǎn)生活資料，如果二者能夠進(jìn)入資本流轉(zhuǎn)的領(lǐng)域，則可以促進(jìn)農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)。

1、家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

（1）基于農(nóng)地的社會(huì)保障功能，現(xiàn)行法律規(guī)定家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能抵押?！稉?dān)保法》第三十七條規(guī)定：“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外……”?！段餀?quán)法》第一百八十四條規(guī)定：“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外……”。根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能抵押，其主要原因在于農(nóng)村土地的社會(huì)保障功能。我國(guó)目前社會(huì)保障制度還很不完備，農(nóng)村社會(huì)保障體系還沒有建立，國(guó)家無法提供對(duì)農(nóng)民的社會(huì)保障，因此家庭承包的土地便成為農(nóng)民安身立命得以生存的基礎(chǔ)。如果法律允許用家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定抵押，便增大了農(nóng)民失去土地的幾率，一旦農(nóng)民失去土地又沒有其他生活來源時(shí)，他們的生活將無法為繼，這對(duì)于農(nóng)村的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定都會(huì)造成很大的威脅。

（2）基于農(nóng)地的資本要素功能，準(zhǔn)許家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押可拓寬農(nóng)村小額信貸的融資渠道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！段餀?quán)法》125條規(guī)定：“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人依法對(duì)其

承包經(jīng)營(yíng)的耕地、林地、草地等享有占有、使用和收益的權(quán)利，有權(quán)從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。”該條確定了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的性質(zhì)為用益物權(quán)。《物權(quán)法》125條對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的主體、客體、內(nèi)容作了明確的規(guī)定，在內(nèi)容方面指出了權(quán)利主體的權(quán)能包括占有、使用、收益。家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是廣大農(nóng)民普遍享有的一項(xiàng)權(quán)益，其本身便是一項(xiàng)資本，如果能夠?qū)⑵渥鳛榈盅何锘蛟试S其自由流轉(zhuǎn)，便能夠充分體現(xiàn)其收益的權(quán)能，從而實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的增值，但就現(xiàn)有情形來看，其處于冰凍狀態(tài)，無法實(shí)現(xiàn)資本的增值。

我國(guó)目前農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村個(gè)人信用體系尚未建立，這決定了農(nóng)村小額信貸融資渠道狹小，農(nóng)民享有的可以充當(dāng)?shù)盅何锏奈锘驒?quán)利本身比較少，無法通過抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或第三產(chǎn)業(yè)時(shí)缺少資金來源，阻礙了農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)每戶農(nóng)民都享有，具有普遍性，而本身價(jià)值也比較大，較適合充當(dāng)?shù)盅何镉糜谵r(nóng)民貸款抵押。

2、構(gòu)建于宅基地上的農(nóng)民私有房屋。構(gòu)建于宅基地上的農(nóng)民私有房屋即農(nóng)屋，也可稱作農(nóng)村村民的房屋。

（1）農(nóng)屋可否作為抵押物，理論界存有較大爭(zhēng)議。有關(guān)農(nóng)屋可否抵押的法律依據(jù)主要是《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》?！段餀?quán)法》180條“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；……（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！?84條“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外……”《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的規(guī)定基本相同，在《擔(dān)保法》第三十四條規(guī)定抵押人所有的房屋可以抵押，第三十七條規(guī)定宅基地使用權(quán)不能抵押。

農(nóng)屋可否抵押爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因在于對(duì)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的理解不同以及法律原則適用的不同?！段餀?quán)法》180條第一款中的建筑物和《擔(dān)保法》第34條中的抵押人所有的房屋是否包括農(nóng)村村民的房屋，目前沒有明確的法律解釋，理論界和實(shí)務(wù)中適用起來均有不同意見：有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)包括農(nóng)屋，并依據(jù)房地產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定的房地分離原則，主張農(nóng)屋可以抵押，宅基地使用權(quán)不能抵押；另有學(xué)者認(rèn)為，《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》從立法傾向上看都是針對(duì)城市居民，故其中的“建筑物”和“抵押人所有的房屋”不包括農(nóng)屋，依據(jù)房地一體原則，因?yàn)檎厥褂脵?quán)不能抵押，所以農(nóng)屋不能抵押；另有學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)屋絕對(duì)不能抵押，因?yàn)樗寝r(nóng)民生活的基本保障，失去農(nóng)屋，農(nóng)民就會(huì)流離失所，影響穩(wěn)定。

筆者認(rèn)為，就目前法律規(guī)定來看，農(nóng)屋不能抵押。從《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》立法傾向上看的確是比較偏重城市居民，所以其中的“建筑物”和“抵押人所有的房屋”不包括農(nóng)屋。《物權(quán)法》182條規(guī)定：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押?！睋?jù)此，在房地產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定上，《物權(quán)法》確立的為房地一體原則。如果把農(nóng)屋列入《物權(quán)法》180條第七款的范疇，按照房地一體原則，對(duì)農(nóng)屋的單獨(dú)抵押會(huì)置農(nóng)屋于“空中樓閣”的地位，損害抵押權(quán)人的利益。從實(shí)務(wù)來看，各金融機(jī)構(gòu)大都不接受農(nóng)屋作為抵押物，他們所認(rèn)可的房屋抵押物為農(nóng)民購(gòu)置的商品房。

（2）將農(nóng)屋列入抵押物范疇具有理論基礎(chǔ)與現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。從所有權(quán)原始取得的角度來看，農(nóng)屋是農(nóng)民通過勞動(dòng)得來的，應(yīng)享有所有權(quán)；憲法和物權(quán)法對(duì)此也做了確認(rèn)。農(nóng)民對(duì)農(nóng)屋享有完全的所有權(quán)，符合了擔(dān)保物可自由處分的條件?！锻恋毓芾矸ā返诹l“……農(nóng)村村民出賣、出租住房后，再申請(qǐng)宅基地的，不予批準(zhǔn)”。由此可見，農(nóng)村房屋可以轉(zhuǎn)讓，如果只允許農(nóng)屋轉(zhuǎn)讓不允許設(shè)定擔(dān)保，則必然會(huì)引發(fā)執(zhí)法混亂，有違法律的統(tǒng)一性。

依據(jù)“法律面前人人平等”，《物權(quán)法》不應(yīng)將著眼點(diǎn)放在城市借款人身上，應(yīng)賦予農(nóng)村借款人同樣的權(quán)利，不應(yīng)限制農(nóng)屋進(jìn)入市場(chǎng)。在抵押權(quán)設(shè)定上的建筑物應(yīng)包括農(nóng)村房屋。《物權(quán)法》重在保護(hù)私有權(quán)利，體現(xiàn)平等自愿原則，故不應(yīng)從身份上限制農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的自由流通，限制農(nóng)民利用農(nóng)屋融資的權(quán)利。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入逐步提高，農(nóng)屋的社會(huì)保障功能不斷弱化，購(gòu)買商品房的農(nóng)民數(shù)量越來越多。適時(shí)地將農(nóng)村房屋列入擔(dān)保物范疇，對(duì)于拓寬農(nóng)民融資渠道、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將起到非常巨大的作用，也已成為廣大農(nóng)民獲取貸款支持經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的普遍需求。

3、細(xì)化浮動(dòng)抵押制度，促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保的完善?！段餀?quán)法》第181條：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！贝藯l文便是對(duì)浮動(dòng)抵押制度的規(guī)定，可以說是立法當(dāng)中的一個(gè)創(chuàng)新。以浮動(dòng)抵押的規(guī)定作為基礎(chǔ)，可將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)中涉及到的農(nóng)作物與農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押。農(nóng)作物屬于半成品，對(duì)其可設(shè)定浮動(dòng)抵押；農(nóng)產(chǎn)品屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，如果處在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，亦可設(shè)定浮動(dòng)抵押。但現(xiàn)行法律對(duì)浮動(dòng)抵押規(guī)定過于籠統(tǒng)，操作性不強(qiáng)，譬如對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的范疇等問題并沒有細(xì)化，還有待《物權(quán)法》司法解釋進(jìn)一步完善。

（二）質(zhì)押。質(zhì)押擔(dān)保方式中提上日程的為對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)設(shè)定質(zhì)權(quán)的可行性。

擔(dān)保物權(quán)體現(xiàn)物的交換價(jià)值，質(zhì)權(quán)也不例外。質(zhì)權(quán)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)與權(quán)利質(zhì)權(quán)，質(zhì)權(quán)要成立，要求權(quán)利人對(duì)質(zhì)物享有處分權(quán)，質(zhì)物可以交易從而實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)屬于權(quán)利質(zhì)權(quán)。依照《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定，承包人在承包期內(nèi)享有自主的使用、收益、流轉(zhuǎn)權(quán)。操作中可將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證作為權(quán)力憑證進(jìn)行質(zhì)押，并將權(quán)利憑證移交質(zhì)權(quán)人并在政府部門登記的時(shí)間作為質(zhì)權(quán)成立的時(shí)間，當(dāng)主債權(quán)債務(wù)關(guān)系不能完全正確履行時(shí)，質(zhì)權(quán)人可實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)優(yōu)先受償。

（三）保證。在保證擔(dān)保方式中，一方面可以繼續(xù)推行“公務(wù)員擔(dān)?！钡谋ＷC方式；另一方面可以考慮將農(nóng)村聯(lián)保制度市場(chǎng)化，引入商業(yè)性的以營(yíng)利為目的的擔(dān)保公司，并加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的完善。

上述擔(dān)保方式的實(shí)現(xiàn)均離不開國(guó)家政策的支持以及相關(guān)法律規(guī)范的完善。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］中華人民共和國(guó)物權(quán)法.

［2］中華人民共和國(guó)擔(dān)保法.

［3］農(nóng)村土地承包法.

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A

本文為2014年河北省科學(xué)技術(shù)廳“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究——以河北省為例”（課題編號(hào)：14456219D）成果