吳美麗　蘇寧　陳曦

摘要：微型金融如何與傳統(tǒng)的金融體系兼容互補，同時實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是我國微型金融亟待解決的問題，本文根據(jù)民族地區(qū)特殊的區(qū)情找出微型金融發(fā)展存在的問題，從內(nèi)部和外部兩個方面提出民族地區(qū)微型金融可持續(xù)發(fā)展的可行性建議，以促進我國民族區(qū)域微型金融的可持續(xù)性，實現(xiàn)民族地區(qū)的長期穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：微型金融機構(gòu)；小額信貸；民族地區(qū)；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）10-0182-02

微型金融服務(wù)的區(qū)域分布就我國現(xiàn)狀觀察，民族地區(qū)區(qū)情特殊：粗放型的勞動力規(guī)模大，個體勞動技能和素質(zhì)普遍不高；地區(qū)資源豐富，利用率低；經(jīng)濟發(fā)展落后及城鄉(xiāng)差距不斷擴大成為制約地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和我國經(jīng)濟增長的嚴峻問題。從過去民族地區(qū)的發(fā)展來看，僅靠一味的國家轉(zhuǎn)移支付及扶貧捐助只是一種授之以魚的狀態(tài)，無法從根本上解決問題并做到可持續(xù)發(fā)展；其次，國家投入大量的資金扶貧是一種無利潤回報的能夠解決一時困難而不利于可持續(xù)發(fā)展的單向行為，因此相對降低了資金的利用效率。與之相比，微型金融的目標和出發(fā)點確立在扶貧助困可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，采用商業(yè)性的操作方式和發(fā)展道路，因其微型且靈活多變，可以很好地結(jié)合民族地區(qū)特點，確保其利用資金猶如車輪滾動一般，啟動了即可在外力的推動下可持續(xù)運轉(zhuǎn)。

一、我國微型金融的產(chǎn)生與發(fā)展

自1993年在借鑒孟加拉國、印度尼西亞等國微型金融成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國開始進行微型金融小范圍的項目試驗，希望找到適合中國發(fā)展的微型金融扶貧方式。近二十年來，微型金融已在我國扶貧領(lǐng)域和農(nóng)村金融發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，并且基本格局已形成。

我國的微型金融體系發(fā)展較為波折，在經(jīng)歷了1997年前后農(nóng)村基金會的關(guān)閉，2000年左右的國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點大幅撤并和2003年農(nóng)村信用社改革后，我國微型金融體系建設(shè)在2005年進入了快速發(fā)展階段，各種機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。微型金融機構(gòu)方面，小額貸款公司發(fā)展迅速，據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7 398家，貸款余額7 535億元，前三季度新增貸款1 612億元。

二、民族地區(qū)微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的制約因素

民族地區(qū)是一個相對比較區(qū)域化、地理化的概念，在行政區(qū)上劃分為內(nèi)蒙古、寧夏、新疆、西藏、廣西5個自治區(qū)和云南、貴州、青海3個多民族省份。而微型金融機構(gòu)在我國起步較晚，可以借鑒的成功經(jīng)驗并不多，所面臨的各種風(fēng)險也需要我們超越前人從實踐中不斷總結(jié)。

（一）制約微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部因素

1.貸款定價的非自主性。在實踐中，小額貸款是微型金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。在民族地區(qū)村鎮(zhèn)開展小額信貸的大部分微型金融機構(gòu)如小額貸款公司、農(nóng)村基金互助機構(gòu)、典當(dāng)、阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融等都被限制不能吸儲，完全靠自有資金作為支撐，這直接導(dǎo)致它們的覆蓋率較低，并且完全依靠政府優(yōu)惠政策為生，極度缺乏自身經(jīng)營的可持續(xù)性。當(dāng)前微型金融較低的利率水平，體現(xiàn)了微型金融的扶貧目的，卻不能很好的幫助微型金融機構(gòu)解決持續(xù)盈利的問題。合理的利率應(yīng)該是一種能夠有效補償機構(gòu)管理費用、成本、貸款損失以及資金損失及合理利潤并且滿足客戶利益需求的工具。

2.微型金融機構(gòu)的資金來源受約束。微型金融機構(gòu)的資金來源和資金成本對其可持續(xù)發(fā)展有直接影響。由于國內(nèi)部分微型金融機構(gòu)不具備法律地位，不能吸收低成本的儲蓄，主要依靠自有資金、捐贈和軟貸款，資金來源單一。但捐贈資金或補貼資金缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，且數(shù)額一般較小，難以保證微型金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，只有批發(fā)資金或商業(yè)資金才是微型金融機構(gòu)穩(wěn)定、持續(xù)的資金來源。另外，融資渠道的制約還限制了機構(gòu)規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的拓展。

3.缺乏有效的監(jiān)管體系。我國目前對發(fā)展微型金融模式處在摸索試驗階段，還沒有一套完整的法律來界定其法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對微型金融機構(gòu)實施有效的監(jiān)管。以央行為首的“一行三會”的監(jiān)管體系，對我國金融業(yè)的風(fēng)險起到了良好的防范監(jiān)管作用。但是，微型金融機構(gòu)龐雜、歸屬不統(tǒng)一、所覆蓋的客戶群多為城鎮(zhèn)弱勢群體，在農(nóng)村覆蓋的地區(qū)大都在縣域以下，微型金融機構(gòu)所在地區(qū)監(jiān)管部門的缺失，微型金融機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境混亂而不規(guī)范。

（二）制約微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素

1.微型金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏創(chuàng)新。民族地區(qū)微型金融作為最貼近農(nóng)村的、面向貧困和低收入人群的微型金融組織，了解其本地區(qū)目標客戶需求，設(shè)計合理的、適合他們的金融產(chǎn)品對于提高金融資源的使用效率和到期還款率具有重要意義。目前，對于儲蓄業(yè)務(wù)，我國還沒有放開，失去了大量的客戶也錯失了有效約束貸款者還款的手段。而保險業(yè)務(wù)才剛剛起步，并未進行各種業(yè)務(wù)的交叉使用和金融創(chuàng)新。

2.機構(gòu)規(guī)模較小。擴大微型金融機構(gòu)的用戶規(guī)?？梢越档蛦挝怀杀尽⒃鰪姍C構(gòu)抗風(fēng)險能力，也是每個機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該努力的方向。目前，我國民族地區(qū)農(nóng)村很多微型金融機構(gòu)現(xiàn)有的規(guī)模都比較小，一般來說一個機構(gòu)的目標客戶僅有100多家，與國際上成功的微型金融機構(gòu)相比相差甚遠，無法形成微型金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。況且，很多微型金融機構(gòu)的工作人員都是臨時從其它單位抽調(diào)而來，往往并不具有金融方面的專業(yè)知識，而且自身的工作任務(wù)都比較重，這種人員不穩(wěn)定和業(yè)務(wù)水平偏低的現(xiàn)象極大地影響了農(nóng)戶獲取微型金融服務(wù)的信心和積極性，成為影響微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的不利條件。

3.信貸風(fēng)險問題。民族地區(qū)的微型金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)本地區(qū)的特點做好提前處理和較為準確的預(yù)期信貸風(fēng)險的問題，微型金融機構(gòu)應(yīng)該在貸款成立的初期就做好對貸款申請人資格的信用審查工作，這就可以極大地降低日后可能發(fā)生的壞賬率。通過間接調(diào)查總結(jié)發(fā)現(xiàn)，微型金融機構(gòu)的風(fēng)險往往產(chǎn)生于以下幾個原因：雙方的信息無法對稱；信貸資金的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相沖突；村鎮(zhèn)本身的金融環(huán)境不是太好，人們綜合素質(zhì)水平較低。

三、對民族地區(qū)微型金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）外部：政策環(huán)境方面

1.利率市場化。國際上比較成功的微型金融機構(gòu)，絕大多數(shù)都是通過利率市場化來實現(xiàn)自身盈利和持續(xù)發(fā)展的，并且他們執(zhí)行的必要利率一般比商業(yè)金融的貸款利率高。2011年1月中旬，中國人民銀行行長周小川在北京明確表示，“十二五”規(guī)劃期間，利率市場化會有顯著進展。隨著微型金融的發(fā)展與成熟，一方面，我們要根據(jù)民族地區(qū)微型金融機構(gòu)現(xiàn)有的貸款利率，根據(jù)民族地區(qū)內(nèi)各地區(qū)的不同發(fā)展特點，既要保證借貸資金切實流入到低收入人群手中，又要保證不讓服務(wù)對象還貸利率過重。靈活的利率政策是實現(xiàn)微型金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，逐步放開小額信貸的利率限制，允許微型金融機構(gòu)對小額信貸實行風(fēng)險定價和差別定價的自主定價權(quán)。

2.融資渠道多元化。在現(xiàn)行的融資政策下，微型金融機構(gòu)主要靠借入資金和捐贈資金來維持其業(yè)務(wù)的開展，并且有的借入資金在很大程度上具有補貼資金的性質(zhì)，這種情況不利于微型金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在民族地區(qū)，國家給予了很多的優(yōu)惠政策和補助，因此，微型金融機構(gòu)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，自身必須培育新的融資渠道。首先可以吸收社會的閑散私有資本，有助于提高機構(gòu)長期的可持續(xù)發(fā)展能力；其次，強制儲蓄，不僅可以增加微型金融機構(gòu)的資金來源，還可以提高微型金融機構(gòu)對儲戶的信用了解，在一定程度上降低貸款過程中存在的逆向選擇和道德風(fēng)險；最后，可以引入外資，不僅可以彌補資金缺口，還可以學(xué)習(xí)國外的管理方法，提高微型金融機構(gòu)的管理水平。

3.完善微型金融的監(jiān)管體系。微型金融應(yīng)實施有效的監(jiān)管而不是生硬的審慎監(jiān)管。在試點情況下，不要“一棍子打死”，更不要妄下論斷，在具體的監(jiān)管政策上要有靈活性，要因地制宜。對于中國的微型金融機構(gòu)要根據(jù)其所從事的業(yè)務(wù)采取分類監(jiān)管方式：如果是村鎮(zhèn)銀行，有吸存業(yè)務(wù)，外部效應(yīng)比較大，政府一定要審慎監(jiān)管；像一些NGO 組織，包括一些小額貸款公司不吸收存款的，可以采取一種非審慎性 ，或者一種有限監(jiān)管的形式。另外，除了分類監(jiān)管，還應(yīng)鼓勵監(jiān)管的創(chuàng)新和多樣化，對于微型金融，可以考慮中央和省級政府雙層監(jiān)管。

（二）內(nèi)部：微型金融自身的運作機制

1.持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。微型金融要想得到永久的生命力從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須積極推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過個性化的金融服務(wù)來提高服務(wù)質(zhì)量。微型金融要根據(jù)民族地區(qū)這些不同客戶的不同需求，制定相應(yīng)的產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)的品種和范圍。例如，新疆地區(qū)是產(chǎn)棉大省，在南疆各地州金融服務(wù)相對缺乏，好多農(nóng)戶對資金需求相對較多，微型金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)作時間來制定貸款，播種時間貸款，收獲季節(jié)還款。

2.擴大覆蓋面以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。對成功的商業(yè)化微型金融機構(gòu)的覆蓋面和商業(yè)化可持續(xù)性效果的分析表明：商業(yè)化微型金融的覆蓋面與客戶數(shù)量應(yīng)達到相當(dāng)?shù)囊?guī)模才能進入盈利與可持續(xù)發(fā)展的階段。而對大量的國外關(guān)于成功的商業(yè)化微型金融機構(gòu)的研究結(jié)果顯示：商業(yè)化微型金融的覆蓋面規(guī)模要做到凈資產(chǎn)在1億美元以上，客戶數(shù)量在1萬名以上，且具體的目標對象應(yīng)該以“那些能夠滿足自己日常需求、得到初級教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭，和有相對穩(wěn)定收入來源和生計來源，即使遇到小危機，也能夠應(yīng)對定期的還款”的個人為主，逐步向更廣泛的農(nóng)戶及個體經(jīng)營者覆蓋。

3.建立全面風(fēng)險控制系統(tǒng)。首先，針對自然風(fēng)險和信用風(fēng)險等可控難度大的風(fēng)險所帶來的微型金融風(fēng)險問題，我們可以建立針對目標客戶的有效的信用等級評價體系。其次，針對內(nèi)部的管理風(fēng)險和操作風(fēng)險，要嚴格微型金融機構(gòu)的規(guī)章制度，提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，同時加強員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)及崗位輪換，提高業(yè)務(wù)操作技能，培養(yǎng)業(yè)務(wù)熟練，知識面廣的復(fù)合型人才。最后，是流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險問題。在力所能及時進行吸儲，根據(jù)伊斯蘭金融，我們可以發(fā)現(xiàn)有一部分的少數(shù)民族擁有資金資源，卻沒有存到銀行，阻礙資金的流動和使用效率。我們建議建立符合當(dāng)?shù)貤l件的微型金融機構(gòu)，必要時可以吸收民間資本緩解資金壓力。

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[責(zé)任編輯：文 筠]