谷俊杰

摘 要：從我國的現(xiàn)實情況來看，存款保險制度所需的主要條件已經(jīng)具備，建立存款保險制度是我國金融體制改革深化的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。本文在筆者了解眾多文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，針對建立存款保險制度的必要性及上海存款保險機制完善策略進(jìn)行了淺析。

關(guān)鍵詞：上海存款；保險機制；完善策略

隨著人民生活水平的不斷提高，經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的存款體系也漸漸存在不足之處。目前，國有五大行的壞賬準(zhǔn)備不斷提高，實際的壞賬金融也在不斷的增大，比例也在不斷的變大，銀行的安全性漸漸出現(xiàn)了隱憂，也降低了金融機構(gòu)的競爭力，這是非常不利于金融機構(gòu)發(fā)展的，因此，目前急須改變這一現(xiàn)狀，為今后的經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、存款相關(guān)概述

截至2014年8月底，中國尚未建立顯性的存款保險制度。存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

二、建立存款保險制度的必要性

實踐表明，這些國家和地區(qū)在多年來發(fā)展下，已經(jīng)有了良好的存款保險制度，已提高公眾對銀行存款的信心，也對金融機構(gòu)在形成有效的市場前予以退出有重要作用，減輕政府負(fù)擔(dān)，降低金融風(fēng)險，維護(hù)金融安全等。在金融機構(gòu)退出市場實施過程中，中央銀行和地方政府承擔(dān)的債務(wù)清算退出機制；充分償付個人債務(wù)的實現(xiàn)；在債權(quán)人只能參加剩余財產(chǎn)支付個人債務(wù)清算退出機制。這種方法對個人利益的保護(hù)，維護(hù)社會穩(wěn)定起到了一定的積極作用。但隨著經(jīng)濟和金融改革，嚴(yán)重問題不斷出現(xiàn)，我們必須盡快改變。

首先，目前對于金融機構(gòu)債務(wù)善后問題，一般都是由國家政府出面，幫其全額支付相關(guān)的債務(wù)。這種解決問題方式只能治標(biāo)不治本，雖然解決一時問題，但不能長久解決此問題，同時還會導(dǎo)致一些金融構(gòu)建惡意管理，縱容金融機構(gòu)管理犯罪，出現(xiàn)道理風(fēng)險問題，也會逐步擴大這個問題的嚴(yán)重性。

其次，現(xiàn)代的經(jīng)濟發(fā)展需要。若是以往，經(jīng)濟都是計劃經(jīng)濟，全部的銀行所有權(quán)都是國有的。但是，如今，經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民的生活水平的不斷提高，金融機構(gòu)也漸漸的走向的多元化，投資雖有風(fēng)險，但其收入，也是非?？捎^的。目前，部分的金融機構(gòu)的組成情況，逐步增加外國投資，私人資本的投入。如果這部分中的金融機構(gòu)民眾的存款出現(xiàn)問題，到最后，還是由國家拿企業(yè)的資金來進(jìn)行償還，這種形為往往是錯誤的。所以，需要構(gòu)建存款保險制度，再由金融機構(gòu)支付一定的投保費用，那么這樣一來，金融機構(gòu)也得到一份保障，也多了一份風(fēng)險償還支付方，所以構(gòu)建存款保險制度是合情合理的，也是目前經(jīng)濟發(fā)展的一種必然產(chǎn)物。

最后，建立存款保險制度是中國金融改革發(fā)展的必然趨勢。因為目前我國的信用風(fēng)險，金融機構(gòu)的經(jīng)營問題等，以往，央行會對其進(jìn)行負(fù)責(zé)，借資，讓其還清相關(guān)的債務(wù)。但是，若是長期以往，央行也將不負(fù)重負(fù)，到那時，誰來對其、幫其進(jìn)行還債。所以須對存款保險進(jìn)行設(shè)計一個制度，同時也可以提高金融機構(gòu)的信用等級。

三、上海存款保險機制完善策略分析

1.按國家規(guī)定建立存款金融機構(gòu)

如今，那些金融機構(gòu)就由國家主導(dǎo)，以央行來進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)控，實行下文管理，進(jìn)行科學(xué)管理，統(tǒng)一規(guī)劃，一致運作。如此管理，將可以很好的把保險與調(diào)控結(jié)合，讓存款機構(gòu)更深入人心，也大大提高了存款機構(gòu)的信譽度。

2.合理的理賠方式

在銀行理賠方面，由于我國的存款結(jié)構(gòu)比較單一，對于銀行資產(chǎn)這塊主要不是以銀行存款為主，大部分還是定期存款，對于大多數(shù)小儲戶的保護(hù)、促進(jìn)存款量增長、金融市場的穩(wěn)定，我國將會建立存款保險制度，應(yīng)確定為全額保險存款保險索賠的方式，一個單一的客戶的保險范圍內(nèi)的存款保險范圍規(guī)定索賠最高給100%的賠償，同時，還可以根據(jù)未來的經(jīng)濟增長和通貨膨脹等因素，經(jīng)國家批準(zhǔn)后的最高賠償金額進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到最大程度上保護(hù)中小存款人經(jīng)濟利益不受損害。

3.提高宏觀治理

金融機構(gòu)應(yīng)建立及完善存款保險制度，雖然屬于政策性保險的范圍，但也不能一直采用行政手段。建立完善的存款保險制度，是一個長期的過程，非一朝一夕就能解決。雖然，到現(xiàn)在為止，還沒有出現(xiàn)一家銀行關(guān)門的情況，儲戶也沒有出現(xiàn)這樣的情況，因此，銀行監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)必須要有憂患的認(rèn)識，并應(yīng)對其進(jìn)行高度重視及早醞釀，早做預(yù)備。第一要做的則是組織一些專業(yè)人士制定相關(guān)的規(guī)章制度，如此一來，金融機構(gòu)則可以按事先制定好的規(guī)章制度來處理目前存款保險面臨的一些問題。

總而言之，金融機構(gòu)構(gòu)建存款保險制作是勢在必行，但是可通過按國家規(guī)定建立存款金融機構(gòu)、合理的理賠方式、提高宏觀治理等方面來完善上海存款保險機制，除了以上列舉的一些方法，還有很多其他等方法，但也須綜合考慮我國存款現(xiàn)狀及今后影響，因此，在構(gòu)建存款保險制度上應(yīng)鄭重考慮，再三思量。

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