如今汽車消費(fèi)早已放下“高端”的身段，開入尋常百姓家。央行《2014年第3季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》顯示：16.7%的被訪者表達(dá)了在第四季度購車的意愿。而與龐大的購車族相適應(yīng)的，是越來越多元化的汽車貸款方式。

那么，我們該如何選擇最適合自己的車貸產(chǎn)品，又如何避免車貸過程中的陷阱？

消費(fèi)者報道》選擇九家銀行主流的車貸產(chǎn)品——信用卡分期購車，加上消費(fèi)貸款、汽車金融公司貸款，甚至P2P平臺貸款方式；通過利率、門檻、還款方式等多個指標(biāo)進(jìn)行對比評測，找到最合適你的那一款車貸產(chǎn)品。

——專題執(zhí)筆 沈夢怡

信用卡分期：農(nóng)行費(fèi)率最低

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農(nóng)行的手續(xù)費(fèi)最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)率分別為4.5%、7.5%和10.45%。而工行較為特殊，依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請條件，設(shè)定兩種不同費(fèi)率。

信用卡支付早已成為許多消費(fèi)者的購物首選，分期買車自然也順勢成為車貸新潮流。更重要的是，相比于傳統(tǒng)車貸的復(fù)雜，信用卡分期的手續(xù)也更為簡單快捷。而哪個銀行的手續(xù)費(fèi)最劃算，成為購車者們最重要的考量。

《消費(fèi)者報道》以工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準(zhǔn)，從手續(xù)費(fèi)率、申請門檻、貸款額度三個方面進(jìn)行比較，找出那個最適合你的信用卡分期購車銀行。

綜合測評結(jié)果顯示：農(nóng)行、中行和工行的手續(xù)費(fèi)較優(yōu)惠，且額度無上限；不過，如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費(fèi)率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。而在這一點(diǎn)上，建行、招行則顯得更加“親民”。

費(fèi)率：農(nóng)行最低民生最高

許多銀行和經(jīng)銷商都喜歡用“免息”的口號去招攬顧客，但事實上，免息并不等于免費(fèi)，多數(shù)情況下只是換了一個收取名號——“手續(xù)費(fèi)”。

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農(nóng)行的手續(xù)費(fèi)最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊，依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請條件，有兩種不同的費(fèi)率方案。申請者如果有房產(chǎn)，那么12期、24期、36期手續(xù)費(fèi)率分別為4.48%、7.89%和10.78%；如果沒有房產(chǎn)，12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5%、8%、11%。不過即使按照沒有房產(chǎn)的手續(xù)費(fèi)率，工行的手續(xù)費(fèi)率在九大測評銀行中也較靠前。

中國銀行12期、24期、36期手續(xù)率分別為4%、8%、12%，因為12期手續(xù)費(fèi)較便宜，所以在平均得分上超過工行排名第二。

相較而言，招商銀行在手續(xù)費(fèi)率上并不具有優(yōu)勢，其12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中，民生銀行的手續(xù)費(fèi)率最高，12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)分別為5.8%，11.6%和17%。

如果以15萬3年期分期為例，農(nóng)行需收取15675元手續(xù)費(fèi)，中行為18000元，民生銀行則為25500元。而按照目前銀行系理財產(chǎn)品4.5%的平均收益率來算，15萬元3年的理財總收入為20250元。

理財收入可能多過分期手續(xù)費(fèi)？聽上去銀行在做著賠本的買賣。工行廣州分行的周姓經(jīng)向記者解釋稱，“用信用卡分期購車，不僅不占用貸款額度，同時還能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。一舉兩得，所以利率低”。

廣州銀行的陳姓經(jīng)理證實了他的說法。同時，他還告訴《消費(fèi)者報道》記者：“信用卡分期的欠債是不顯示在負(fù)債上的，因此不會影響客戶的房貸等其它貸款?！?/p>

基于此，許多原本打算一次性付款的購車者也都在權(quán)衡之后選擇了信用卡分期。來自湖南長沙的柯小玨在8月底入手一款SUV型轎車，裸車價約為38萬。在銷售人員的建議下，他選擇用工行信用卡做2年分期，“股市要開始逆轉(zhuǎn)了，多余的錢準(zhǔn)備拿去投資股票?！?/p>

門檻：建行招行較親民

不過，如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇農(nóng)行或者工行，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費(fèi)率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。

以廣州地區(qū)為例，農(nóng)行要求申請者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產(chǎn)，而要想獲得工行較低費(fèi)率的信用卡分期方案，也需要有房產(chǎn)。另外，民生銀行和興業(yè)銀行也均要求申請者有廣州本地房產(chǎn)，中行則要求至少擔(dān)保人有廣州房產(chǎn)。當(dāng)然，如果你還碰巧在他們銀行代發(fā)工資，那就更容易了。

沒房怎么辦？你還可以祈禱自己有個好單位：以上銀行客戶經(jīng)理均表示，如果申請者是公務(wù)員，可適當(dāng)放松要求。而廣州銀行更是限定申請人必須為國家公務(wù)員或優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位及上市公司員工。

與之相比，建行、招商銀行以及浦發(fā)銀行就顯得“親民”許多：信用記錄良好，有廣州社?；蜃銐虻牧魉纯伞?/p>

記者走訪廣州多家品牌的4S店后，也證實了“門檻”之說。銷售人員先是詢問記者在廣州有無房產(chǎn)，得到否定答案后即建議記者選擇建設(shè)銀行或招商銀行。廣州市風(fēng)亞汽車貿(mào)易有限公司銷售顧問梁海文告訴記者，除了建行和招行可以憑社保申請，其它銀行現(xiàn)在幾乎都不太可能了。如果有優(yōu)質(zhì)擔(dān)保人，也可試著申請中行。

額度：建行浦發(fā)更小氣

另外，除了少數(shù)促銷車型，多數(shù)銀行都要求購車者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。

建設(shè)銀行廣州分行的吳姓經(jīng)理表示，“信用卡分期購車多是純信用擔(dān)保，因此保證客戶有30%的首付能力也是合理的，可以避免銀行承擔(dān)太大的風(fēng)險。建行設(shè)立50萬的額度上限也是基于此考慮?！?/p>

與建行類似的還有浦發(fā)銀行和招行，額度上限為50萬和70萬。而與他們的謹(jǐn)慎不同的是，城商行更加激進(jìn)。廣州銀行的陳姓經(jīng)理就明確對《消費(fèi)者報道》記者表示，“公務(wù)員能貸到裸車價的八成，額度原則上沒有上限，非公務(wù)員則最高七成?！泵裆y行亦宣傳優(yōu)質(zhì)客戶可以享受“最高150萬額度，0首付貸款”。

對此，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士解釋稱：“額度、首付款、最長貸款時間，這些限制其實都是與銀行在分期購車市場中的定位有關(guān)。進(jìn)入門檻低的，為了遏制不良率，自然要設(shè)立一個上限；而進(jìn)入門檻高的，為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，肯定不會有限制”。endprint