梁東

摘要：當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，各家保險公司紛紛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，這種合作模式必然因追逐自身利益最大化而被打破。本文通過對我國銀行保險發(fā)展歷程的研究，引發(fā)對當下互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展的思考。并從傳統(tǒng)保險公司的角度出發(fā)，提出傳統(tǒng)保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶占保險市場的對策建議。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)險企；互聯(lián)網(wǎng)保險；銀行保險

一、引言

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)范圍進一步拓展。而我國互聯(lián)網(wǎng)保險之所以發(fā)展如此之快，不僅僅在于傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銷售平臺更是功不可沒。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展正處于傳統(tǒng)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作階段?？v觀我國銀行保險的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)，當前的互聯(lián)網(wǎng)保險與發(fā)展日趨成熟的銀行保險有諸多的相似之處。通過對我國銀行保險發(fā)展歷程的參考，有助于分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展模式，進而為我國傳統(tǒng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上的發(fā)展指明方向。

二、我國銀行保險與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程對比

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時期。1995年頒布施行的《商業(yè)銀行法》確立了我國銀行保險合作的主流模式。中國人壽、平安、太平洋等大型保險公司都開始與各家商業(yè)銀行合作。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，國內(nèi)各家保險公司都基本上與商業(yè)銀行建立了代理銷售保險產(chǎn)品的長期合作關(guān)系。很快保險公司與商業(yè)銀行開始了更深層次的合作。保險公司與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍已不僅僅只局限于單純的網(wǎng)點銷售，而是在產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道管理、操作平臺構(gòu)建、銷售人員培訓(xùn)、客戶資源共享等多個環(huán)節(jié)展開緊密合作。

對比我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看重的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域，雙方合作態(tài)勢日漸顯著。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。

對比我國銀行保險的發(fā)展，2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有一家，但這已成為未來的一種趨勢。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期。2013年第一季度，業(yè)務(wù)排名前七位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余五家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負增長。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。

對比我國銀行保險的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施

（一）發(fā)揮風險管理和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風險，提前建立此領(lǐng)域的風險管理機制。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出：大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。

（三）明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合店商和門戶網(wǎng)站兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)論

我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導(dǎo)向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院）

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