李丹丹

摘 要：隨著美國(guó)在1952年首次發(fā)行全球第一張信用卡，信用卡就在全球迅速發(fā)展起來(lái)。如今，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方主要資本主義國(guó)家銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)之一。在中國(guó)開(kāi)放個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以后，中國(guó)用戶越來(lái)越多地接受了刷卡買單、透支消費(fèi)的支付觀念。一方面，是信用卡在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往中的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上交易和移動(dòng)支付使信用卡的支付領(lǐng)域不斷擴(kuò)展；另一方面，卻是信用卡盜刷現(xiàn)象屢禁不止，個(gè)人信息的泄露事件頻繁曝光，信用卡資金保障和交易安全著實(shí)讓人擔(dān)心。

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；交易安全；個(gè)人信息

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）20-0297-02

2010年11月11日清晨，李先生醒來(lái)后發(fā)現(xiàn)手機(jī)里有兩條未讀信息，內(nèi)容是李先生的某張銀行信用卡的兩次消費(fèi)記錄，信息發(fā)送時(shí)間為11月10日23時(shí)左右。李先生看到短信后很納悶，10日晚23時(shí)他已經(jīng)在家休息，并未使用這張信用卡。李先生覺(jué)得可能是有人盜用了他的信用卡，于是馬上打電話到銀行查詢，發(fā)現(xiàn)這張信用卡在11月10日22時(shí)38分和23時(shí)05分被盜刷了兩筆，第一筆是人民幣950元，第二筆是人民幣1 355元，合計(jì)損失2 305元。自己的信用卡被盜刷，李先生在郁悶的同時(shí)也覺(jué)得十分意外，這張信用卡是他用自己的身份證辦理的，已經(jīng)用了3年，平時(shí)都是隨身攜帶，從未借給他人使用，怎么會(huì)被盜刷呢？這是一起通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的信用卡犯罪，“不法分子是通過(guò)購(gòu)買銀行卡的個(gè)人信息，在互聯(lián)網(wǎng)上盜竊刷他人信用卡的?！北本┦形鞒菂^(qū)人民檢察院檢察官唐薇佳提示。①

信用卡消費(fèi)具有便捷、先用后還的特點(diǎn)，不用隨身攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，因此人們?cè)谌粘＝?jīng)濟(jì)生活中已經(jīng)越來(lái)越普遍的使用信用卡，根據(jù)Visa國(guó)際組織的調(diào)查，中國(guó)已經(jīng)成為全球信用卡發(fā)展最大、最有潛力的市場(chǎng)。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型

隨著信用卡的普及，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也不斷涌現(xiàn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)金融交易安全中不能忽視的一環(huán)，具有危害性大、涉及面廣、手段多樣等鮮明特點(diǎn)，可以歸納為以下幾種風(fēng)險(xiǎn)類型：

（一）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐類型有申請(qǐng)欺詐與交易欺詐兩大類別。

申請(qǐng)欺詐是指利用虛假身份、偽造相關(guān)證明文件或未經(jīng)他人同意而冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為。交易欺詐主要是利用虛假卡片、廢卡進(jìn)行惡意透支、消費(fèi)或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)持卡人個(gè)人信息進(jìn)行修改，給合法主體帶來(lái)?yè)p失的可能性。欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有偽造信用卡進(jìn)行消費(fèi)，偽造他人身份持虛假資料申請(qǐng)信用卡、冒用或盜用信用卡以及信用卡惡意透支等。欺詐風(fēng)險(xiǎn)既可能給發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成損失，也可能給持卡人和特約商戶造成利益損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要指金融機(jī)構(gòu)的交易對(duì)方違約或不能履行其合約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。信用卡因其具有消費(fèi)信貸功能，持卡人可以在一定消費(fèi)額度內(nèi)進(jìn)行透支消費(fèi)，當(dāng)然這是以持卡人的良好信用為前提的，透支消費(fèi)后持卡人應(yīng)當(dāng)按照與銀行約定的時(shí)間與利率及時(shí)向銀行償還全部或部分貸款。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指持卡人因各種原因無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡業(yè)務(wù)中，這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)或者道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，由于失業(yè)或身體患病等原因?qū)е碌膫€(gè)人收入降低等情況，可能造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金損失的經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)；而道德風(fēng)險(xiǎn)是指客觀上通過(guò)各種違法手段，主觀上惡意信貸或消費(fèi)從信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)中騙取非法利益，從而給發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人帶來(lái)資金損失[1]。目前，大量的信用卡風(fēng)險(xiǎn)集中在信用風(fēng)險(xiǎn)上。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指因發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不當(dāng)、管理監(jiān)督機(jī)制不利、流程未被切實(shí)履行或者員工人為操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行員工擅自越權(quán)進(jìn)行信用卡審批，給予過(guò)高額度或者違規(guī)發(fā)放信用卡等等。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了人們對(duì)信用卡交易安全的擔(dān)心，妨害了社會(huì)誠(chéng)信的建立，擾亂了正常的金融和經(jīng)濟(jì)秩序。人們?cè)谶M(jìn)行支付時(shí)，支付手段的安全是其首先要考慮的問(wèn)題，如果信用卡的風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效規(guī)制，勢(shì)必影響我國(guó)傳統(tǒng)零售業(yè)和我國(guó)新興的網(wǎng)購(gòu)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

二、信用卡交易安全現(xiàn)狀

臺(tái)灣無(wú)限制的濫發(fā)信用卡使其經(jīng)濟(jì)曾在一段時(shí)期內(nèi)無(wú)法振作。始于2003年歲末的韓國(guó)信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來(lái)香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。

從國(guó)內(nèi)看，2005年左右深圳曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)41 000張偽造的信用卡，涉案金額高達(dá)9億元人民幣。而根據(jù)廣東省高級(jí)人民法院的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，僅在2012年1月至7月期間，廣東全省法院新立案信用卡糾紛案件就達(dá)到13 096件，同比增長(zhǎng)17.30%。①

在亞洲，今年年初韓國(guó)就曝出本國(guó)歷史上最大一宗信用卡個(gè)人信息泄露事件。某銀行的一名電腦維護(hù)員工把韓國(guó)三家最大的信用卡公司——韓國(guó)農(nóng)協(xié)卡、國(guó)民卡和樂(lè)天卡的銀行用戶資料用U盤進(jìn)行拷貝復(fù)制，并轉(zhuǎn)售給其他企業(yè)。盡管這三家信用卡公司的社長(zhǎng)已經(jīng)引咎辭職，也并沒(méi)法使韓國(guó)民眾安心，人們?yōu)榱吮M快更換信用卡不得不在銀行前排起了長(zhǎng)隊(duì)。此次事件涉及2 000多萬(wàn)人，幾乎全國(guó)的信用卡用戶的信息都被泄露了，甚至有的用戶多達(dá)19項(xiàng)個(gè)人信息都被泄露了。更讓人吃驚的是，不僅普通民眾，就連韓國(guó)總統(tǒng)樸槿惠和前總統(tǒng)李明博的個(gè)人信息也未能幸免。②此次個(gè)人信息泄露對(duì)韓國(guó)民眾的銀行財(cái)產(chǎn)安全有很大影響，因?yàn)榧词垢鼡Q了卡片，大部分個(gè)人信息都是真實(shí)的，無(wú)法再進(jìn)行更改。

就連美國(guó)也沒(méi)有那么幸運(yùn)，2013年年末，美國(guó)第四大零售商塔吉特百貨（Target）也發(fā)生了信用卡數(shù)據(jù)的泄露事件，導(dǎo)致近4000萬(wàn)張信用卡及借記卡的個(gè)人信息曝光，引起消費(fèi)者的不滿。為了改善信用卡交易的安全性，全球知名信用卡品牌Visa和萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）成立了一個(gè)跨行業(yè)組織，該組織成員包括銀行、零售商、信貸聯(lián)盟以及行業(yè)貿(mào)易協(xié)會(huì)等，希望解決移動(dòng)和在線支付的安全性問(wèn)題，以抵御網(wǎng)絡(luò)安全威脅。塔吉特還表示正在加快1億美元芯片智能卡使用計(jì)劃，該計(jì)劃將在2015年初完成。

三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的法律問(wèn)題

（一）樹(shù)立公平誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣

社會(huì)公平和誠(chéng)信的培養(yǎng)，并非一朝一夕，公民的公平和誠(chéng)信意識(shí)樹(shù)立起來(lái)了，人們才會(huì)真正珍惜自己的信用，而不是僅僅出于害怕法律懲罰。

（二）完善信用卡相關(guān)立法

防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立完備的法律保障體系。在信用卡業(yè)較為發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，銀行卡交易安全更多的是依賴完善和成熟的信用體系和法律制度之上的，我國(guó)目前專門的信用卡立法只有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，而美國(guó)除了《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用報(bào)告法》，還有《信貸誠(chéng)實(shí)法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等等，相比美國(guó)，我國(guó)的信用卡相關(guān)規(guī)范還十分欠缺。我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，盡快建立和完善信用體系。此外，信用卡犯罪是金融犯罪的懲治重點(diǎn)，我國(guó)刑法對(duì)該種犯罪規(guī)定的較為完善。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在我國(guó)的興起，電商每年的銷售金額都在成倍遞增。據(jù)報(bào)道，僅2013年雙十一期間，淘寶天貓的銷售額就達(dá)到人民幣九億多。因此，網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪出現(xiàn)時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，對(duì)我國(guó)的電子商務(wù)的環(huán)境造成很大破壞，以至更多人出于對(duì)網(wǎng)購(gòu)交易安全的擔(dān)心而放棄信用卡支付。我國(guó)現(xiàn)行刑法規(guī)定的與網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪有關(guān)的第287條只是籠統(tǒng)地規(guī)定，“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪的，依照本法有關(guān)規(guī)定定罪處罰?！痹摋l文并未作更細(xì)致的規(guī)定，亟待完善。

（三）信貸部門應(yīng)保持良性競(jìng)爭(zhēng)，審慎發(fā)卡

我國(guó)各大銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)，盲目追求辦卡數(shù)量，許多信貸員對(duì)申請(qǐng)人資格并不進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)申請(qǐng)人工作情況、還款能力、資產(chǎn)數(shù)量等資信狀況怠于審查甚至幫忙造假，給發(fā)卡銀行人為地造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，更給一些不法分子創(chuàng)造了惡意透支或騙貸的條件。

（四）健全個(gè)人征信體系

個(gè)人信用的重要組成是消費(fèi)信用，消費(fèi)者通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間積累的信任和誠(chéng)信度在支付之前獲取商品、服務(wù)。我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始在一些金融領(lǐng)域建立個(gè)人征信體系，2004年12月，人民銀行建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始試運(yùn)行，對(duì)所有銀行卡客戶的用卡記錄都會(huì)作保存，從而形成消費(fèi)信用記錄，如果超出法定期限，貸款逾期不還，則會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄造成不良影響，以后申請(qǐng)人再進(jìn)行銀行貸款，有可能出現(xiàn)被拒絕的后果。個(gè)人征信體系的健全會(huì)使得銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)筑了一道預(yù)警墻，降低了不良信貸出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

（五）保護(hù)個(gè)人信息，防止個(gè)人信息泄露

縱觀各國(guó)，大規(guī)模的信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件多與個(gè)人信息的外泄有關(guān)，信用卡盜刷、信用卡詐騙等案件最終多會(huì)追蹤到個(gè)人信息泄露上。根據(jù)Harris Interactive在2005年做的一項(xiàng)全球市場(chǎng)調(diào)查顯示，個(gè)人信息和交易信息丟失已經(jīng)成為全球消費(fèi)者最為關(guān)注的問(wèn)題。從客戶角度，應(yīng)當(dāng)注重保護(hù)自己的個(gè)人信息，尤其是與財(cái)務(wù)安全相關(guān)的個(gè)人信息，刷卡消費(fèi)時(shí)要注意遮擋密碼，要注意辦理銀行卡是否為合規(guī)機(jī)構(gòu)等。從銀行角度，要完善用戶個(gè)人信息的保護(hù)制度，做到所有操作授權(quán)都有跡可尋，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)教育。從市場(chǎng)角度，加大對(duì)個(gè)人信息買賣交易的打擊力度，堵住源頭，加強(qiáng)立法和懲罰機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1] 冼利.試論信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化對(duì)策[D].廣州：暨南大學(xué)，2005.

[2] 韓冰.我國(guó)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理借鑒[D].北京：中國(guó)政法大學(xué)，2009.

[責(zé)任編輯 杜 娟]