胡婧妍

摘 要：隨著中國互聯網的不斷發(fā)展，互聯網金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)務展開了角逐的局面，特別是由支付寶公司推出的余額寶，短期內大量吸收社會活期資金，直接對商業(yè)銀行的集資量造成了巨大地沖擊。本文通過把余額寶與商業(yè)銀行相比較，分析余額寶的優(yōu)勢與劣勢，從中引出對商業(yè)銀行當前的發(fā)展啟示，以期商業(yè)銀行在當前的金融大戰(zhàn)中更好地應對余額寶的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；優(yōu)勢與劣勢；啟示

自20世紀90年代以來，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務業(yè)基本實現了互聯網的網上自助辦理服務。到了2013年支付寶網絡公司開通余額寶功能之后，作為一種全新的支付服務產品，在短短不到30天里，顧客由支付寶轉入余額寶的金額超過了上百億。余額寶作為一項增值業(yè)務，用戶可以把錢轉入余額寶獲得相對較高的市場收益，同時還能隨時用于支付網上購物與轉帳等功能，這些新功能引起了金融界的高度重視。

一、余額寶相比商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢

俗話說“船小好掉頭”，余額寶兼具了短小靈活的特點，相比商業(yè)銀行具有明顯的優(yōu)勢，主要體現在以下兩點：

1.門檻低、投資理財容易。余額寶相比商業(yè)銀行對開戶者的現金額度要求較低。首先，商業(yè)銀行由于國家主導，擁有正規(guī)的服務場所和各種服務手續(xù)費用，加之成為商業(yè)銀行用戶需要存于一定的現金作為保底，而余額寶相對額度較低，成為余額寶新用戶只需超過一元錢。其次，商業(yè)銀行推出的各種基金或理財產品收益少、周期長，而余額寶卻相對收益高、見效快。最后，余額寶具有強大的吸納社會閑散資金的功能，在活期存款方面相對收益過于其他銀行。因此，對于理財知識較少或閑置資金不多的用戶，更加容易傾向于選擇投資余額寶。

2.村、轉款靈活便捷?？蛻暨x擇金融產品時，在看重產品收益性的同時也注重產品的實用性與便捷性，而余額寶卻兼具較高的收益性、實用性、便捷性于一體。顧客可以使用余額寶隨時支付所要購買的產品，享有操作簡單與安全的便利。此外，余額寶還可以進行自由轉進或轉出金額業(yè)務，轉出金額快捷到達支付寶，而不像商業(yè)銀行需要繁瑣的人工程序或跨機操作，從而為顧客節(jié)省了時間。

二、余額寶相比商業(yè)銀行具有的劣勢

任何一款金融產品都有其優(yōu)勢與劣勢，余額寶也不例外。余額寶相比商業(yè)銀行具有的劣勢可以概括為以下兩點：

1.只吸納存不發(fā)放貸貸。余額寶作為支付寶衍生的服務產品，主要功能是以交易、支付、存款為目的，因此不具備貸款功能。然而，商業(yè)銀行是一個以營利為目的金融機構，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，能向客戶提供多種金融服務的特殊的金融企業(yè)。因而，商業(yè)銀行在此充當債權人與支付中介的功能，進而獲得一定的收益與費用。同時，商業(yè)銀行對經濟的調節(jié)作用，余額寶也是無法比擬與超越。

2.存在一定安全風險。無論是余額寶，還是商業(yè)銀行都存在金融風險。但相對而言，商業(yè)銀行的風險性小于余額寶，一方面是商業(yè)銀行由國家做后盾，在金融危機與風險時都不會有太大的變革，國家給予強大的經濟與政策支持，從而減少了金融危機的沖擊力。然而支付寶是由個體公司推出，公司以盈利為目的，其責任也具有一定的有限性。因此，在遭遇較大的金融風險與危機時，商業(yè)銀行容易內部消解危機風險，支付寶公司則容易倒閉從而給客戶造成一定的經濟損失。另一方面，商業(yè)銀行大多數交易由人工操作完成，因此程序與賬戶的保密相對安全。由于余額寶的使用大多用于網上購物與其他在線交易，而網絡交易存在一定的風險，盡管余額寶公司宣稱“資金被盜全額補償”，但在實際情況下，客戶可能會面臨舉證困難的問題，從而造成的損失無法給予補償。

三、余額寶對我國商業(yè)銀行發(fā)展的啟發(fā)

1.強化“以客戶價值為中心”的創(chuàng)新意識。余額寶的超低的開戶要求，即使客戶存入的金額很低，每天也很獲得比商業(yè)銀行高的收益，這給不少客戶帶來了實惠和增值感，使多數閑置金額較少的活期客戶成為余額寶的長期客戶。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)務的同時應從大多數中、低層次的客戶的角度出發(fā)，通過科學合理的市場調研，準確把握多數客戶的金融服務需求，從而更好地改進金融服務工作，創(chuàng)新金融產品，給顧客提供更優(yōu)質的金融服務需求。同時要根據市場需求與大眾的消費需求及時推出新的金融產品，使商業(yè)銀行的金融服務與產品更加具有魅力，進而吸引更多的存、貸款者，進而增加銀行的資金集散度，更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的職能與作用。

2.創(chuàng)新推出金融產品，提升客戶活期存款價值。余額寶針對當前中國民眾的收入情況，主打以活期存款作為特色，較高的收益率與自由的存取方式，從而吸納了較多的閑散資金。因此，商業(yè)銀行在面對余額寶搶占活期市場，應以提高客戶活期存款價值為導向。其次，加強與流動性強、管理性好、信譽高的基金公司合作，推出活期余額服務項目，拓展新的貨幣基金支付功能，讓顧客也能體會到與余額寶一樣的實惠與便利。最后，降低商業(yè)銀行VIP額度限制，對于一些存款存貸款信譽好和長期與商業(yè)銀行有合作的客戶可以適當給予一定的優(yōu)惠，發(fā)展其為vip用戶，有利于穩(wěn)定商業(yè)銀行的資金來源，更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合職能。

四、結束語

當前數字化大時代，余額寶的推出與推廣適應了歷史的發(fā)展趨勢，得到支付寶顧客的大力認可與支持，在一定程度上加快了互聯網對金融市場重新建構的步伐。 因此，商業(yè)銀行要想在網絡化的金融大潮中利于長青地位，必須重視互聯網對金融業(yè)的革新作用，在順應市場發(fā)展的提前下，結合實際積極主動創(chuàng)新，以期在短時間里搶占新的金融制高點，從而在激烈的金融市場中占據一席之地。

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