戴武山

摘要：企業(yè)的商業(yè)模式直接決定企業(yè)的盈利多少，而商業(yè)模式的創(chuàng)新則對企業(yè)的盈利能力具有相當(dāng)大的推動作用。而商業(yè)創(chuàng)新模式本身便是一個(gè)復(fù)雜而多元的系統(tǒng)概念。商業(yè)創(chuàng)新模式的內(nèi)涵可以細(xì)分為四個(gè)模塊，即市場定位創(chuàng)新、融資渠道創(chuàng)新、經(jīng)營方式創(chuàng)新和企業(yè)文化創(chuàng)新。其中的每一個(gè)模塊與其它模塊都是相輔相成，互相作用，彼此聯(lián)系為一個(gè)有機(jī)整體。商業(yè)創(chuàng)新模式在小額貸款公司的成長過程中尤其重要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式；創(chuàng)新；企業(yè)發(fā)展；小額貸款

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672—3198（2014）16—0093—01

商業(yè)模式是使企業(yè)運(yùn)行的內(nèi)外要素整合起來，形成完整高效率的具有獨(dú)特核心競爭力的一種運(yùn)行系統(tǒng)，它通過提供一種整合產(chǎn)品和服務(wù)并使系統(tǒng)達(dá)成盈利目標(biāo)的整體解決方案。如果給商業(yè)模式下一個(gè)精準(zhǔn)的定義，可以用兩個(gè)字概括商業(yè)模式的定義，即盈利。從本質(zhì)上講，商業(yè)模式就是企業(yè)如何賺錢，如何獲取利潤維持生存與增長的方法。也就是我們平常所說的盈利模式。

商業(yè)模式創(chuàng)新是什么呢？創(chuàng)新不是目的，創(chuàng)新是手段，商業(yè)模式創(chuàng)新就是根據(jù)市場變化，找出一條解決問題，適宜企業(yè)本身發(fā)展新路子，這就是創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。

以一家剛成立不久的小額貸款公司為例，若想找到該公司的商業(yè)創(chuàng)新模式，我們可以首先根據(jù)商業(yè)模式的三大要素進(jìn)行分析（企業(yè)資源和能力、市場需求、企業(yè)意愿），得到如下結(jié)果：

內(nèi)生因素：企業(yè)資源和能力，自有資金5億元人民幣（注冊資本金）；

外生因素：信貸市場需求旺盛；

主觀意愿：發(fā)展壯大自身。

以上的要素條件便是該企業(yè)具有的商業(yè)模式，然而，作為一家小規(guī)模的市場新來者，該公司還有不可規(guī)避的弱點(diǎn)，企業(yè)剛起步不久，市場經(jīng)驗(yàn)不足，無法與大公司抗衡。針對以上特點(diǎn)，該公司制訂出的商業(yè)模式是：利用有限的自有資金，依托有關(guān)銀行，拾遺補(bǔ)缺，彌補(bǔ)其市場不足，從而防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步發(fā)展。但是，企業(yè)在運(yùn)行中明顯凸現(xiàn)出如下問題：資金量不足；客戶貸款度過大；貸款周期過長；審貸周期太長，手續(xù)太繁雜。

企業(yè)經(jīng)營中凸現(xiàn)的問題，說明企業(yè)運(yùn)營模式的設(shè)立明顯不足，必須調(diào)整和創(chuàng)新營運(yùn)模式。要解決上述問題，第一個(gè)要考慮的是：小貸公司做什么？創(chuàng)新如何創(chuàng)？按照市場競爭法則，就是圍繞市場、圍繞客戶、圍繞企業(yè)的需求去創(chuàng)新，這是企業(yè)生存發(fā)展的立足之點(diǎn)和唯一出路。作為企業(yè)的經(jīng)營者，在借鑒前期經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的前提下，提出如下創(chuàng)新思路。

1市場定位創(chuàng)新

小額貸款公司的定義就是姓小額，這個(gè)市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個(gè)市場定位，勢必會步履艱難。因?yàn)槭袌錾系纳虡I(yè)銀行比比皆是，一個(gè)小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補(bǔ)缺”他的客戶群體，應(yīng)該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務(wù)，這就是小貸公司的使命。因?yàn)檫@些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說這個(gè)群體本身就是商業(yè)銀行在市場中的“遺漏”點(diǎn)，也是小貸公司的市場“契入”點(diǎn)。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，就是小額貸款公司的市場定位。根據(jù)這個(gè)市場定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農(nóng)”解決融資難問題，改變商業(yè)銀行繁雜、時(shí)間冗長的辦事程序，簡化手續(xù)，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強(qiáng)。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認(rèn)識和體會到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據(jù)可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應(yīng)該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因?yàn)樯虡I(yè)銀行門檻高難進(jìn)，另一方面是小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經(jīng)營特性。只有保持轉(zhuǎn)換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時(shí)，才能愉悅開心。

2經(jīng)營方式創(chuàng)新

從2006年國家開始批準(zhǔn)成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規(guī)律，每個(gè)企業(yè)都有有他的生命周期，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經(jīng)營方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營產(chǎn)品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實(shí)際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國內(nèi)金融市場改革已經(jīng)逐步展開，過去的一些政策壁壘已經(jīng)逐漸松動。這為小貸公司的經(jīng)營方式創(chuàng)新提供一定的空間和機(jī)遇。一方面小貸公司業(yè)務(wù)可以與典當(dāng)行業(yè)掛鉤，典當(dāng)行業(yè)因?yàn)樗氖袌鎏匦栽诮栀J市場中具有獨(dú)特性。首先借款利率和綜合管理費(fèi)可高達(dá)50%多；其次典當(dāng)行業(yè)借貸時(shí)按行業(yè)特性，借貸人的物品實(shí)行了質(zhì)的轉(zhuǎn)移；第三典當(dāng)行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開拓新的經(jīng)營品種。另一方面小貸公司可以與資產(chǎn)租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競爭白熾化，有些生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都相應(yīng)開辟了資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)。小貸公司可以選擇從一些價(jià)值不高的工業(yè)產(chǎn)品入手，特別是農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應(yīng)的經(jīng)營品種，既服務(wù)了微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場活力。

3融資渠道創(chuàng)新

小額貸款公司的性質(zhì)是非公眾性的，不吸收存款的放款機(jī)構(gòu)。小貸公司的性質(zhì)決定了他只能夠利用他的資本金對外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產(chǎn)公司，沒有固定資產(chǎn)，有的只是有限的貨幣資產(chǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，輕資產(chǎn)型公司在擔(dān)保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產(chǎn)到商業(yè)銀行抵押擔(dān)保融資。這種方式有可能給股東帶來風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司一般屬于有限責(zé)任公司，股東只需按股本金出資比例承擔(dān)責(zé)任。而用資產(chǎn)抵押融資有關(guān)股東會承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。二是與典當(dāng)行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當(dāng)行業(yè)質(zhì)押的物品和融資租賃的設(shè)備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司擔(dān)保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產(chǎn)品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負(fù)債率不得高于70%的政策規(guī)定。）五是增資擴(kuò)股，當(dāng)小貸公司經(jīng)營走上正軌且具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會知名度后，擇機(jī)以每股﹤1元的價(jià)格對外增資擴(kuò)股，這種方式?jīng)]有政策限制，操作起來不失為較佳之作。

4企業(yè)文化創(chuàng)新

商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因?yàn)槠髽I(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場競爭？現(xiàn)在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動過來的。我們投資人在招聘人員時(shí)只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認(rèn)識到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個(gè)企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對不能與商業(yè)銀行劃等號。如果簡單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經(jīng)營風(fēng)格、辦事程序等，那這個(gè)小貸公司就可能向前走不多遠(yuǎn)了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關(guān)重要，當(dāng)我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標(biāo)；就會擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價(jià)值動力；擁有這種文化理念的團(tuán)隊(duì)，我們的小貸公司就會在市場競爭中永遠(yuǎn)立于不敗之地。

5結(jié)論

小額貸款公司是金融市場的生力軍，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用不可忽視。把握好小額貸款公司的發(fā)展節(jié)奏，形成小額貸款公司特有的商業(yè)創(chuàng)新模式，緊扣融資創(chuàng)新，定位創(chuàng)新，企業(yè)文化創(chuàng)新以及經(jīng)營創(chuàng)新等諸多環(huán)節(jié)，小額貸款公司才能越做越強(qiáng)。

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