容海桐

摘 要：伴隨知識經(jīng)濟時代的飛速發(fā)展和經(jīng)濟全球化下的市場競爭日趨激烈，獲得競爭優(yōu)勢的一個重要途徑就是創(chuàng)新，它已成為引領這個時代的主題。金融創(chuàng)新是銀行提高服務質(zhì)量的強大動力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤增值空間，從而形成一個重要的競爭優(yōu)勢。本文就我國商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的必要性及存在的問題和發(fā)展新思路進行了詳細的闡述。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；必要性；新思路

伴隨知識經(jīng)濟時代的飛速發(fā)展和經(jīng)濟全球化下的市場競爭日趨激烈，獲得競爭優(yōu)勢的一個重要途徑就是創(chuàng)新，它已成為引領這個時代的主題。金融創(chuàng)新具有研發(fā)過程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴散的特點，在銀行創(chuàng)新中形成重要組成部分。金融創(chuàng)新是銀行提高服務質(zhì)量的強大動力、是滿足客戶需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤增值空間，從而形成一個重要的競爭優(yōu)勢。金融創(chuàng)新是以提高銀行競爭力、提供高質(zhì)量和低成本個性化的服務作為目標。開展金融創(chuàng)新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術(shù)、整體化規(guī)劃方案等原則。與西方發(fā)達國家對比在服務經(jīng)濟發(fā)展上我國還有很大差距，金融創(chuàng)新明顯呈現(xiàn)效仿西方發(fā)達國家的特點，我國商業(yè)銀行需要不斷適應深化改革金融體制和市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。我作為金融體系中的一員，通過對金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的必要性及存在的問題進行分析，把自身工作的小環(huán)境與金融大環(huán)境進行結(jié)合，探討出一些金融創(chuàng)新的新思路，希望對提高個人能力有所幫助。

1 金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性

金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性主要體現(xiàn)在下幾個方面：

1.1 經(jīng)濟全球化提出的發(fā)展要求

伴隨不斷深入發(fā)展的全球化經(jīng)濟，全球經(jīng)濟在貿(mào)易自由化與社會大生產(chǎn)的刺激下快速發(fā)展，不斷膨脹的國際資本在市場上的流動規(guī)模越來越大和流動速度越來越快，商業(yè)銀行落后的服務水平和固有的金融業(yè)務模式難以滿足全球經(jīng)濟發(fā)展對資金鏈的依賴，無法提供給全球經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務。為了迎接經(jīng)濟全球化給我們帶來的挑戰(zhàn)和機遇，使資本流動的規(guī)模和速度滿足全球資本市場的需要，改革和創(chuàng)新金融業(yè)務在我國商業(yè)銀行勢在必行；與此同時，從當前商業(yè)銀行已有的業(yè)務傳輸路徑來看，為了滿足全球金融市場快速發(fā)展的要求，在銀行內(nèi)部不斷推動創(chuàng)新與發(fā)展金融衍生工具是一個必要途徑。

1.2 改革金融體制提出的基本要求

毋庸置疑，在不斷提高的全球化經(jīng)濟發(fā)展水平與我國不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟的影響下，在競爭上擁有絕對優(yōu)勢地位的外資銀行迅速涌入，與國內(nèi)銀行直接進行全面競爭，致使在金融市場中我國商業(yè)銀行所處的整個大環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。盡管當前在國內(nèi)只有三百余家外資銀行，其中在我國首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國內(nèi)只分布了一百多家網(wǎng)點，并且在貸款業(yè)務上這些外資銀行與我國商業(yè)銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過100%的存貸比的現(xiàn)實情況下，對我國金融機構(gòu)在短期內(nèi)雖形成不了實質(zhì)的威脅，然而伴隨越來越多的外資金融機構(gòu)改制和入駐，我國商業(yè)銀行的競爭力將面臨著巨大挑戰(zhàn)；同時，伴隨買方市場在我國金融市場中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業(yè)銀行中必然受到動搖，其他金融機構(gòu)與股份制商業(yè)銀行必然會竭盡全力爭奪市場份額。競爭越演越烈的我國金融市場，就要求商業(yè)銀行不斷通過金融創(chuàng)新提高市場競爭力。

1.3 多樣化投資需求提出的必然要求

在我國當前的金融市場中銀行在不斷拓展多樣化服務渠道，日新月異的金融產(chǎn)品為社會投資提供了越來越多的選擇機會，在逐漸擴大的自主選擇空間中，社會投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶資源的限制，商業(yè)銀行之間為了爭奪客戶資源，適應不斷增加的社會投資的需要，這就要求不斷進行金融創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)造與研發(fā)出能夠滿足社會需求的金融新產(chǎn)品。

2 金融創(chuàng)新在我國商業(yè)銀行中面臨的問題

伴隨快速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)，金融業(yè)發(fā)生了前所未有的變化，金融創(chuàng)新層出不窮。商業(yè)銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸融資業(yè)務逐漸被各種創(chuàng)新融資業(yè)務取代，這就使整個金融業(yè)的環(huán)境發(fā)生了重大變化，對商業(yè)銀行原有的借貸業(yè)務與分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生挑戰(zhàn)，這就給予商業(yè)銀行重要提示，金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中至關重要，然而我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面還面臨著一些問題。

2.1 金融創(chuàng)新缺少整體性規(guī)劃

當前各大銀行已經(jīng)開始注重金融創(chuàng)新的統(tǒng)一性，同時以團隊營銷、研發(fā)等方式將人員與部門間的分割狀況打破。但在金融創(chuàng)新的具體工作中依然缺少必須的整體性規(guī)劃，盲目隨從市場的變化，逐漸形成被動的創(chuàng)新。與此同時，許多金融創(chuàng)新由市場直接轉(zhuǎn)嫁而來，前期缺少對其發(fā)展前景、收益、成本及風險等進行嚴格論證，進而造成創(chuàng)新低效、重復創(chuàng)新等情況，有的創(chuàng)新產(chǎn)品無法創(chuàng)造實際效益，只是僅僅形成宣傳效應。例如在銀行按揭中曾經(jīng)風靡一時的不指定樓盤按揭、轉(zhuǎn)按、加按、減按等業(yè)務，因其手續(xù)復雜、門檻較高，造成辦理業(yè)務少。這都表明銀行在進行金融創(chuàng)新中缺少必要的有效的整體性規(guī)劃，難以使自身的業(yè)務形成具有特色的競爭力，從整體來看尚處于簡單、初級的效仿創(chuàng)新階段。

2.2 金融創(chuàng)新中質(zhì)量偏低

我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上收效甚微，研發(fā)的新產(chǎn)品相對落后，創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量比較少，從規(guī)模上看也很難形成競爭力。與此同時，我國商業(yè)銀行因受到創(chuàng)新主體的局限，其創(chuàng)造更多的是初級創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)在的科技含量偏低，而各家銀行在業(yè)務創(chuàng)新中缺乏必要的溝通，創(chuàng)新產(chǎn)品在很大程度上存在同質(zhì)性問題。如在金融創(chuàng)新中產(chǎn)生了功能雷同、種類繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創(chuàng)新的方向都放在了門類眾多的銀行卡上，然而此業(yè)務的低科技含量難以形成特色的競爭優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行尚難適應金融市場發(fā)展對創(chuàng)新力度的需求。

2.3 金融創(chuàng)新存在制度缺失與立法滯后

自從市場經(jīng)濟體制在我國建立以來，在我國銀行業(yè)行政管理體制逐漸被市場化取而代之。毋庸置疑，在我國銀行業(yè)初步實現(xiàn)市場化的過程中相關法律制度對防范金融風險與規(guī)范市場發(fā)展確實起到了至關重要的作用，但伴隨市場環(huán)境逐漸發(fā)生重大變化及市場經(jīng)濟高速發(fā)展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規(guī)范化嚴重缺乏，有的地方過度監(jiān)管。所以我國在金融創(chuàng)新方面急需加強立法，在金融創(chuàng)新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創(chuàng)新造成諸多不便。

3 金融創(chuàng)新在我國商業(yè)銀行發(fā)展中的新思路

與歷經(jīng)百年發(fā)展史的西方發(fā)達國家外資銀行相比，它們經(jīng)過了完善的變革與發(fā)展過程，在競爭力上占有絕對優(yōu)勢，而我國商業(yè)銀行的發(fā)展才幾十年，其發(fā)展模式主要是依賴于借鑒國外先進經(jīng)驗，在短期內(nèi)難以使我國的銀行業(yè)實現(xiàn)實質(zhì)突破，這就需要我們不斷吸取先進的經(jīng)驗，使自身的經(jīng)營管理得到優(yōu)化，從借鑒中加以發(fā)揮創(chuàng)新，善于運用國外現(xiàn)有的經(jīng)驗使自身獲得更好的發(fā)展，并非走他人的老路，進行簡單的效仿。

3.1 提高金融創(chuàng)新意識

在商業(yè)銀行中的從業(yè)人員具備創(chuàng)新服務意識是金融創(chuàng)新的重要前提。銀行服務質(zhì)量的高低是由員工的服務水平表現(xiàn)出來的，服務態(tài)度需要保證熱情文明，用差異化的服務方式來滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應的信任；要隨時掌握顧客伴隨經(jīng)濟環(huán)境的變化而產(chǎn)生的金融需求，逐漸由主動型服務方式來代替需求推動下形成的被動型服務方式；為顧客制定出合理的理財計劃，挖掘潛在的價值內(nèi)容，解決資金問題，創(chuàng)造共贏的理念等實現(xiàn)銀行的最優(yōu)化利潤；塑造服務先行的理念，使服務內(nèi)容不斷拓展，金融服務渠道得到及時調(diào)整，金融服務范圍不斷拓寬；打造金融創(chuàng)新理念，使金融服務的空間不斷拓寬。

3.2 塑造以客戶為主、市場為導向的創(chuàng)新理念

銀行進行金融創(chuàng)新的源動力就是客戶與市場的需求，它始終為銀行業(yè)的發(fā)展指明方向。各家商業(yè)銀行在展開金融創(chuàng)新中需要準確掌握客戶與市場的需求，更要對行業(yè)變化具備高度敏感性，為創(chuàng)新指引方向，這樣創(chuàng)造出的新業(yè)務與產(chǎn)品才能被市場認可接受。認真調(diào)查研究市場是商業(yè)銀行進行更好的金融創(chuàng)新的前提，這樣才能了解市場真正的需求狀況，同時在進行調(diào)查研究時要挖掘更深層次的實質(zhì)，不能僅局限于表面現(xiàn)象，這樣就能發(fā)現(xiàn)市場缺口，抓住發(fā)展機遇。在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，要想實現(xiàn)金融創(chuàng)新的重大突破，就必須要追蹤預測市場中不斷浮現(xiàn)的新問題、新情況，對經(jīng)濟命脈進行準確把握，熟悉經(jīng)濟發(fā)展動向，進行有的放矢。

3.3 金融法規(guī)的制定與不斷完善

為了讓金融創(chuàng)新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關金融法規(guī)。在英美法系中，法律沒有明文禁止的即為允許，在金融行業(yè)中廣為運用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規(guī)定當事人的契約自由，因此當推出一項創(chuàng)新業(yè)務時，大家更多關注的是其與現(xiàn)行法律是否沖突。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的整體環(huán)境中，金融形勢復雜多變，銀行的金融創(chuàng)新實踐各式各樣，金融法規(guī)往往落后于創(chuàng)新實踐，這就需要就在不斷創(chuàng)新的實踐基礎上進行總結(jié)歸納?，F(xiàn)有的金融法規(guī)是用以界定已有的金融業(yè)務，新生的金融業(yè)務可能難以用現(xiàn)有的金融法規(guī)來界定，但這并不能說明它們是市場發(fā)展所不需要的金融創(chuàng)新。因此必須修訂現(xiàn)有的相關金融法規(guī)，對于那些銀行不被允許經(jīng)營的業(yè)務在金融法規(guī)中作出明文禁止，而金融法規(guī)中沒明文禁止的應鼓勵銀行加大拓展創(chuàng)新業(yè)務。

4 結(jié)論

綜上所述，我國需要不斷完善和深化改革金融體制，經(jīng)過深化改革后的金融業(yè)必將踏入新的階段，與此同時挑戰(zhàn)也是越來越大。不斷進行推陳出新是任何行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的基礎，也是適應市場主體的需求，滿足時代發(fā)展的需要。要想實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進金融創(chuàng)新，在我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中金融創(chuàng)新至關重要。

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