呂日新

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。農(nóng)村信用社有著自己特有的發(fā)展模式和客戶群，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須采取一些措施來(lái)順應(yīng)整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；互聯(lián)網(wǎng)金融；客戶群

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速革新，在金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一系列的新興的事物，如，支付寶、余額寶、線上融資、P2P、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等，一股以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)為依托的新金融勢(shì)力，在支付、結(jié)算、融資等傳統(tǒng)銀行金融領(lǐng)域異軍突起，從此，傳統(tǒng)的銀行不再是客戶辦理存貸款業(yè)務(wù)的唯一途徑。到目前為止，我國(guó)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融事物還采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)影響到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)的金融無(wú)可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)不斷的完善發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)不斷克服其安全等弊端，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)放金融牌照也只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題，一旦具備了傳統(tǒng)銀行的核心的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生根本的影響，對(duì)農(nóng)村信用社的影響也不例外。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的方式進(jìn)入了我們的生活，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的融資、存貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在近二十年的發(fā)展過(guò)程中，不斷的發(fā)展完善，有著傳統(tǒng)的銀行無(wú)可比擬的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

1.交易成本低。傳統(tǒng)的銀行為了方便客戶群，擁有龐大的實(shí)體營(yíng)業(yè)系統(tǒng)，銀行為此要付出巨額的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用和人力資源費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用的是虛擬空間，可以大大減少營(yíng)業(yè)費(fèi)用、人力資源費(fèi)用的支出，據(jù)估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成本和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)成本相差很大，往往能達(dá)到1：100，甚至1：1000。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這可以大大減少交易雙方的時(shí)間成本和資金匹配成本，從而加快了交易的進(jìn)行，極大降低了市場(chǎng)的交易成本。

2. 交易信息對(duì)稱。交易雙方的信息的對(duì)稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的最重要的特點(diǎn)之一。在傳統(tǒng)的銀行模式下，銀行往往需要花費(fèi)大量的時(shí)間和金錢成本去考察銀行客戶信用情況，特別是小微企業(yè)的信息，傳統(tǒng)的征信模式需要一定的時(shí)間過(guò)程，等銀行獲得了該信息時(shí)，這個(gè)信息往往又有些落后。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交工具和搜索引擎，互聯(lián)網(wǎng)快速的信息傳播，使得任何主體都可以比較容易的獲得任何企業(yè)和個(gè)人的信息，能夠了解該企業(yè)和個(gè)人的比較完整的信用狀況，可以改善交易雙方信息不對(duì)稱的狀況。當(dāng)貸款對(duì)象違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)公開違約和降低評(píng)級(jí)信息等方式，增加違約成本。

3.提高交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)縮短了空間上的距離，也加快了我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易的速度。依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)積累，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制。金融活動(dòng)的參與者往往可以更加直接的參與到金融交易中，透明度提高，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，極大的縮短了交易的時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融趨近于一般均衡定理上描述的無(wú)金融中介的狀態(tài)，極大的提高了資金流通的效率。

4.減少金融排斥性。金融排斥也就是說(shuō)，在當(dāng)前的金融體系下，社會(huì)上的弱勢(shì)群體往往缺少途徑去利用金融產(chǎn)品和享受金融服務(wù)。在當(dāng)前傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式下，銀行的金融產(chǎn)品往往有一定的準(zhǔn)入門檻，面對(duì)的往往是資金比較多的大客戶，而忽略了部分小微企業(yè)和個(gè)人客戶的金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)的銀行的這一弊端，最具有代表性的是天弘基金公司推出的余額寶，讓更多的人群享受到了金融產(chǎn)品的福利。

5.風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。任何金融產(chǎn)品都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了其具有比傳統(tǒng)的銀行金融系統(tǒng)更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著基于計(jì)算機(jī)技術(shù)導(dǎo)致的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其波及的客戶群范圍更加廣泛，風(fēng)險(xiǎn)的誘因更加復(fù)雜，傳播速度也更快。

二、農(nóng)村信用社的特點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社建立伊始，相對(duì)于其他的商業(yè)銀行有著自己的特點(diǎn)和模式。

1.農(nóng)村信用社客戶群特點(diǎn)。山東省農(nóng)村信用社提出了“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路，將農(nóng)村信用社的客戶群體定位為面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)。相對(duì)于其他的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的客戶群的金融觀念沒(méi)有那么先進(jìn)，對(duì)于銀行的金融產(chǎn)品，由于資金等問(wèn)題，他們關(guān)心的往往也比較少，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的事物，他們接受的沒(méi)有那么快。所以在農(nóng)村信用社的客戶群中，能夠認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶并不多，這剛好為農(nóng)村信用社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機(jī)。近年來(lái)，全省農(nóng)村信用社積極開展電子銀行宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，截至4月末，全省農(nóng)村信用社電子銀行客戶總量881.9萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)30.6%；交易筆數(shù)6930.1萬(wàn)筆，其中賬務(wù)類交易4421.4萬(wàn)筆，金額13554.6億元，同比分別增長(zhǎng)139.5%和58.2%，發(fā)展迅速。

2.農(nóng)村信用社的金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社已經(jīng)取得了一定的發(fā)展。農(nóng)村信用社已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)上銀行，也已經(jīng)推出了自己的手機(jī)銀行，方便廣大的客戶隨時(shí)隨地快捷的辦理自己的業(yè)務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村信用社也跟很多的電商合作，開展自己的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社已經(jīng)與支付寶、財(cái)付通、方付通展開了合作業(yè)務(wù)。除了支付寶，農(nóng)村信用社與國(guó)內(nèi)的各大電商，如京東商城、蘇寧易購(gòu)等，都簽訂了協(xié)議，可以利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域都取得了一定的進(jìn)展，但是在網(wǎng)上個(gè)人貸款和企業(yè)融資等方面的業(yè)務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。在各大銀行和電商紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上個(gè)人貸款、企業(yè)融資和金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域的時(shí)候，農(nóng)村信用社也要針對(duì)自己的客戶群開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培育自己的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群。endprint

三、關(guān)于農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

從短期來(lái)看，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模相對(duì)比較小。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和客戶群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)成為最終的發(fā)展趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，農(nóng)村信用社必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)契機(jī)，才能在以后的發(fā)展中立于不敗之地。

1.重視“三位一體”的平臺(tái)模式的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，“三位一體”的發(fā)展平臺(tái)越來(lái)越受到各大銀行的重視?！叭灰惑w”的平臺(tái)模式，是銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的典范，重視用戶體驗(yàn)，滿足客戶的個(gè)性化的需求和發(fā)展。在這個(gè)平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，銀行獲取的客戶的信息更加的全面，這就為分析客戶的需求奠定了信息的基礎(chǔ)。重視農(nóng)村信用社“三位一體”的平臺(tái)建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，同時(shí)重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，甚至將發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行上，這樣，農(nóng)村信用社在某個(gè)有優(yōu)勢(shì)的地區(qū)才能逐步成為客戶的“財(cái)務(wù)管家”和“金融服務(wù)集成平臺(tái)”。 基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電商平臺(tái)服務(wù)模式的創(chuàng)新，整合網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，從而解決各個(gè)參與方在不同的環(huán)節(jié)上的需求問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)整合金融產(chǎn)品、金融信息和金融服務(wù)等，為客戶群提供更便捷安全的金融服務(wù)方案。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)的融資難題。山東省農(nóng)村信用社提出了“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路，農(nóng)村信用社的客戶群體定位之一就是小微企業(yè)。由于小微企業(yè)成立的時(shí)間短，規(guī)模小等問(wèn)題，一般很難對(duì)其做出正確的信用評(píng)價(jià)，但是如果得不到貸款，這些小微企業(yè)又會(huì)難以發(fā)展那下去，而農(nóng)村信用社的面向的一個(gè)重要的客戶群就是小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助農(nóng)村信用社有效的解決這一矛盾。互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在小微企業(yè)的信用等級(jí)的評(píng)價(jià)上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)這些技術(shù)，農(nóng)村信用社可以掌握小微企業(yè)客戶的信用狀況。在審核這些小微企業(yè)的貸款的時(shí)候，可以將線上的信用記錄和網(wǎng)絡(luò)交易作為參考指標(biāo)。如果某些小微企業(yè)確實(shí)存在信用違約的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)發(fā)布信息，提高小微企業(yè)客戶的違約成本。對(duì)于面向小微企業(yè)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加貸款的收益，同時(shí)也可以降低小微企業(yè)不良貸款率。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，一旦政府出臺(tái)的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)給銀行帶了一定的損失。在操作層面，銀行一般會(huì)采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需要考慮的。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問(wèn)題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問(wèn)題。上述三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，農(nóng)村信用社要想持續(xù)的發(fā)展下去，就不可能將自己置于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確實(shí)有著傳統(tǒng)的銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論在客戶群的廣泛性上，還是在金融服務(wù)的便捷性上。當(dāng)然農(nóng)村信用社也有著自己的發(fā)展模式和特點(diǎn)，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。

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