張偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)時代縱深發(fā)展的熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出越來越多的滲透，其給商業(yè)銀行支付結(jié)算、融資領(lǐng)域、收入來源的沖擊不可小覷，其將改變著商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和運(yùn)營模式。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢出發(fā)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的滲透這一背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該以怎么樣的經(jīng)營管理戰(zhàn)略去順應(yīng)時代發(fā)展，保持自身的市場地位，在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭與合作中去構(gòu)筑更加健康的金融生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營管理戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)挖掘等相關(guān)技術(shù)主導(dǎo)金融的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是大數(shù)據(jù)信息時代在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的集中體現(xiàn)，從其本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金供求雙方繞開金融中介，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺進(jìn)行直接交易的一種直接融資市場。20世紀(jì)90年代，美國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融雛形真正意義上的誕生。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

從發(fā)展趨勢上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生得益于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)兩者的相互滲透和融合，一方面源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極涉足傳統(tǒng)金融業(yè)。另一方面則是傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的日益重視?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的滲透水到渠成。隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展以及我國與國際互聯(lián)網(wǎng)的接軌，網(wǎng)上電子交易應(yīng)運(yùn)而生。伴隨著網(wǎng)上供需雙方交易需求的出現(xiàn)進(jìn)而出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，看似相互進(jìn)攻的態(tài)勢其實也是一種必然的趨勢。此外，互聯(lián)網(wǎng)的平臺優(yōu)勢，使得其非常容易掌握大量的寶貴信息資源，比如他們了解平臺內(nèi)有資金需求的企業(yè)，他們自身掌握著大量中小微企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)記錄以及在利率市場化不充分的背景下，大量的理財需求等都使得互聯(lián)網(wǎng)的自由、公開、透明的理念比較容易的實現(xiàn)了資金在各個主體之間的流動。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的滲透

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速涉足，以不斷加速的步伐改變著以銀行為主導(dǎo)的市場資金格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融向商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域滲透

在金融脫媒的發(fā)展趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸參與到金融市場的交易中來，而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新恰恰符合金融脫媒的大趨勢和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的最核心和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，正遭受著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面進(jìn)攻，主要表現(xiàn)為在金融管制的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需雙方繞開商業(yè)銀行體系直接進(jìn)行交易，完成資金的體外交易。隨著個人通訊設(shè)備以無線通信技術(shù)實現(xiàn)貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模在第三方支付平臺上呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)直接沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速侵蝕商業(yè)銀行的壟斷地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融向商業(yè)銀行的融資領(lǐng)域滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了利率市場化進(jìn)程，存貸利差長期來看趨于收窄，對于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的中小微企業(yè)，從商業(yè)銀行獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。這就使得大量的中小微企業(yè)不得不將目光轉(zhuǎn)向方興未艾的網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年在上海興起，目前影響范圍已經(jīng)遍及全國，這種借“網(wǎng)”而生的借貸平臺，已由最初的幾家發(fā)展到上千家。這些平臺因應(yīng)了小額資金擁有者強(qiáng)力的投資理財欲望和小額投資者無法從銀行取得資金的困境，滿足了草根民眾的金融需求，在數(shù)年內(nèi)已經(jīng)培育起數(shù)十億的規(guī)模，發(fā)展十分迅速。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的收入來源

首先，商業(yè)銀行的利差收入將會受到一定影響。網(wǎng)絡(luò)融資平臺的異軍突起，為那些未受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)著實提供了資金的便利，一時間受到廣大草根階層的歡迎和支持。因此在未來必將產(chǎn)生小微信貸和個人借貸與銀行之間的競爭。其次，第三方支付內(nèi)容的逐漸豐富勢必蠶食商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。隨著越來越多的第三方支付企業(yè)獲得中國人民銀行頒發(fā)的正規(guī)第三方支付牌照，獲牌業(yè)務(wù)類型也呈現(xiàn)多樣化趨勢，基于未來商戶和個人客戶的需求多樣化的發(fā)展，也會有更多的第三方支付企業(yè)將觸角伸向新的領(lǐng)域。主流的第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也會漸漸從線上走到線下，一旦第三方pos收單業(yè)務(wù)變得成熟，將嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略

互聯(lián)網(wǎng)金融在21世紀(jì)的迅速蔓延，其正在侵蝕和改變著傳統(tǒng)金融業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)在潛移默化中發(fā)生著深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的攻勢，商業(yè)銀行應(yīng)審時度勢從戰(zhàn)略高度去重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的挖掘與開發(fā)，主動迎接互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的挑戰(zhàn)，適時推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合和滲透，從而實現(xiàn)經(jīng)營理念、組合結(jié)構(gòu)，人才培養(yǎng)、科技研發(fā)、業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險防范的全面調(diào)整與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以此來不斷提高自身的核心競爭力，提升金融服務(wù)理念和質(zhì)量，在不斷的順勢而為中求得自身的發(fā)展壯大。

1、樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，做好大數(shù)據(jù)挖掘。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的金融服務(wù)不再一手遮天，其政策與牌照優(yōu)勢已無法抵擋互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)思維去更新自身的業(yè)務(wù)理念，在運(yùn)營思維的轉(zhuǎn)變中去鞏固自身地位。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，實現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的改變，進(jìn)而由“實體網(wǎng)點(diǎn)推銷式經(jīng)營”過渡到借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營模式。通過大數(shù)據(jù)挖掘和細(xì)分客戶群，為廣大客戶提供定制化和多樣化的服務(wù)，進(jìn)而靈活滿足眾多客戶靈活自主選擇金融服務(wù)的訴求。

2、整合互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的全面升級

首先，針對自身已經(jīng)逐漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行功能，不斷拓寬其功能和地位。目前，各個商業(yè)銀行基本上都建立了自身的網(wǎng)上銀行功能?；诟縻y行規(guī)模和實力差別，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也參差不齊，從整體上看并未將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上升到戰(zhàn)略高度。商業(yè)銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略安排上轉(zhuǎn)變對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的認(rèn)識，不斷深化挖掘網(wǎng)銀的功能，提升網(wǎng)銀的地位。從技術(shù)上不斷豐富和細(xì)化網(wǎng)銀平臺的功能，比如支持各類公益性事業(yè)繳費(fèi)、充值、投融資、消費(fèi)信貸等服務(wù)，并不斷優(yōu)化網(wǎng)銀界面，提高網(wǎng)絡(luò)界面操作的便捷性，針對客戶的個性化需求，設(shè)計多個顏色、模式、產(chǎn)品擺設(shè)的操作界面，提升客戶體驗度，使網(wǎng)銀服務(wù)覆蓋銀行的所有線上金融服務(wù)和支付功能。其次，商業(yè)銀行應(yīng)整合各類支付功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，成為各類電商進(jìn)行網(wǎng)上交易的支付平臺。最后就是提供客戶資金流、信息流以及物流的整合服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付的切入，使得商業(yè)銀行掌握了大量的客戶資源與交易信息，通過客戶的交易行為和數(shù)據(jù)分析，使得互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)供應(yīng)鏈、中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合，著力解決企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的資金需求，滿足客戶的整體訴求。

3、構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)時代的組織架構(gòu)

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)對自身組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融市場的深度變革。商業(yè)銀行的組織架構(gòu)主要從管理層級、運(yùn)營模式、渠道體系等方面尋求變革。

首先，建立一個順應(yīng)時代并適應(yīng)自身的合適的組織管理層級是商業(yè)銀行有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基本前提，不同的發(fā)展戰(zhàn)略可以用不同的組織管理層級來匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行需精簡管理層級，拓展管理幅度。減少商業(yè)銀行管理層級，有利于加快信息傳遞速度和質(zhì)量，提升銀行對市場客戶需求的反應(yīng)能力，以增強(qiáng)市場競爭優(yōu)勢。

其次，在實現(xiàn)精簡組織管理層級的同時，商業(yè)銀行還應(yīng)加快業(yè)務(wù)運(yùn)營垂直化改革，對原有業(yè)務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造和組織架構(gòu)重組，建立垂直化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營管理模式。一方面，業(yè)務(wù)運(yùn)營垂直化可以提高商業(yè)銀行對目標(biāo)市場的服務(wù)深度和廣度，同時通過專業(yè)人才的培養(yǎng)可以提高人力資源利用效率，減少銀行業(yè)務(wù)營銷過程中的交易成本。另一方面，業(yè)務(wù)運(yùn)營專業(yè)化，能夠大大提升管理的有效性和內(nèi)部控制的專業(yè)性，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

4、完善各種協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力

首先，尋求金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場代表著未來金融服務(wù)與發(fā)展的方向，各國金融機(jī)構(gòu)都在積極拓展著自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風(fēng)險以及不完善的風(fēng)險控制體質(zhì)導(dǎo)致了各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)格限制于監(jiān)管，監(jiān)管者面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管之間的兩難選擇。所以各國在大力扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體質(zhì)，頒布相關(guān)法律法規(guī)，彌補(bǔ)法律漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個有利而且健康的發(fā)展環(huán)境。

其次，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時，創(chuàng)造銀行機(jī)構(gòu)的最大利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場在給消費(fèi)者提供高效交易便利的同時，也伴隨著越來越多的銀行與消費(fèi)者之間的權(quán)益之爭，監(jiān)管者既要維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，以維持市場的信心，又要維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，二者的協(xié)調(diào)性問題便顯得格外重要。維權(quán)會增強(qiáng)消費(fèi)者信心，穩(wěn)定市場秩序，同時也會改善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的積極性，實現(xiàn)兩者的兼容發(fā)展。

第三，努力探尋國內(nèi)與國際監(jiān)管的對接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展讓世界金融更加緊密的聯(lián)系在一起，這就使得一國居民的服務(wù)選擇不再局限于一國國內(nèi)，不可避免就會帶來互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險在世界金融市場之間蔓延與傳播，單獨(dú)依賴一國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法及時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的潛在風(fēng)險，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際合作，然而各國的權(quán)責(zé)分配以及本國金融機(jī)構(gòu)的利益使得國際合作充滿困難，即便如此，國際監(jiān)管合作不可避免，應(yīng)該努力探尋國際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作渠道，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。

5、培養(yǎng)金融專業(yè)型復(fù)合型人才

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與商業(yè)銀行的人才儲備出現(xiàn)脫鉤的現(xiàn)象。目前我國商業(yè)銀行從業(yè)人員出現(xiàn)雜亂現(xiàn)象，雖然學(xué)歷層次逐漸提高，但專業(yè)基本上是大雜燴，真正熟悉金融，精通金融理論的人才非常稀少。在這種情況下，對商業(yè)銀行而言，一方面要加強(qiáng)對現(xiàn)有人才專業(yè)化的培養(yǎng)，逐步建立起一支復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊，另一方面要大力挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)秀復(fù)合人才，首先要懂得金融專業(yè)，其次比較精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而就目前來說這樣的人才非常少。因此，集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才，將是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域爭奪的重點(diǎn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的滲透勢不可擋，但并未撼動銀行的市場霸主地位。這同時倒逼商業(yè)銀行主動迎接互聯(lián)時代的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與改革。如何有效的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維去構(gòu)建一個全新的商業(yè)銀行運(yùn)營體系，在大數(shù)據(jù)時代贏得未來競爭的制高點(diǎn)，恐怕是每一個商業(yè)銀行必須面對的課題。同時也希望商業(yè)銀行也在變革與不變之間做出最佳的選擇，以更加專業(yè)，更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)面向市場，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與競爭中去構(gòu)筑一個健康的金融生態(tài)系統(tǒng)。

（作者單位：山東青年政治學(xué)院）

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